5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠？

5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来基本相等，你信吗？

2022年房贷利率的持续下调，2022年7月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着房贷的持续下调，最近2个月发现小区群里的邻居们，都在疯狂地吐糟自己的房贷利率。

2021年5月房贷利率各城市数据：

小区邻居基本都是2021年买的期房，房贷利率全部在5.4-6.0之间，今年银行利率一轮轮的下调，首套利率从去年最高5.4已降到了今年的4.1。房价买在最高点，利率办在最高点，双高之下，邻居们也开始不淡定了。

邻居们在感叹自己的高利率的同时，各银行的工作人员也抓紧了机会，大力宣传自己低利率的装修贷。如农行装修贷仅2.2，建行装修贷仅2.3，与银行5.4以上的房贷对比下来，相差3个点以上。

看着超低利率的装修贷，吸引了很多人的眼球，大家都忍不住在思量，是否将房贷置换成装修贷？

那么，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠呢？很多人一定会回答，肯定是2.3厘的装修贷利率更低。以100万等额本息房贷30年为例，每个月还款5615.31元，刚开始每个月实际还本金仅1120.33元，利息却为4494.98元，每月还款的80%均是利息。而同样100万2.3厘的装修贷，每个月还银行利息却只要2300元，是不是便宜了很多呀？

事实上是否如大家想的一样呢？在这里我想告诉大家的是，通过数据测算，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来实际上基本相等，你信吗？肯定会有很多人不会相信，那我们用数据来算一下就明白了。

2.3的装修贷，借款100万，最长可分8年96期还款，每个月还本金10420元+利息2300元，合计月均还款12720元，8年共还款1221120元；

5.4的房贷：借款100万，如果同样按8年96期还款，等额本息月均还款12851.22元，8年合计还款1233717元。

通过还款总额算下来，5.4的房贷只比2.3的装修贷多还款12597元。

这里，我们还需要注意一下，装修袋的获得方式。根据各银行办理装修贷的操作，装修贷申请后，银行并不是直接将钱打到客户的储蓄卡中，而是将申请的额度通过给客户开一张信用卡的方式给到客户。客户再拿着这张信用卡去刷卡消费，每笔消费该卡会自动分96期还款（如果是申请的8年期）。这种模式，实际上是银行为了限制装修贷的款项只能用于新房装修中。

基于装修贷的这个模式，如果客户需要将申请下来的额度提现出来，就必须通过刷卡的模式将钱套现出来，这无形之后中就会产生一笔刷卡的手续费了。目前市场上信用卡刷卡的费率基本上在6%左右，100万如果真刷出来，手续费至少要6000元。

如果把6000元的手续费算进来，5.4的房贷只比2.3的装修贷就仅多还款6597元，分摊到96个月，月均多还款只是68.72元。

可能会有人说，我的房贷是30年期的呀，利率肯定是不一样。但是，装修贷的期限最长只是8年，那么房贷对比肯定也是按8年期的来计算。

有的人可能还是会说，5.4的房贷只比2.3的装修贷每月多还68.72元，这也是多还，也不能说是基本一样。在此，估计是大家忽略了装修贷的获取方式：装修贷专用信用卡刷卡消费！这种消费方式，相信大多数人都能理解，实际上就是刷卡套现，这是各大银行明令禁止的。故，这样的消费套现，实际上存在很大的风险，一旦银行发现就会收回对应的资金。即使银行没有发现，刷卡套现过程中，也可能出现其它的风险。

和邻居们一起聊着2.3和5.4之间利率差有着3.1个点，大家都在考虑要不要通过申请装修贷的方式，提前将房贷还清。但是，通过自己用数据进行测算后，彻底打消了这个念头。

同时也发现，银行的利率真是神奇啊！在此以前谁要是告诉我5.4的房贷只比2.3的装修贷实际上没有什么区别，我肯定会说他数学学得太差。但是，自己精确测算过一回后，才明白了，普通人想要算过银行，真是不要去想了。如果手上有余钱，可以提前将房贷还掉；如果手上没有余钱，就老老实实地做房奴吧。

小监理购买的房子准备装修了，装修过程中要注意的一些事项

上海疫情过后我们终于咬咬牙把房子买了，说起来也特别不容易，以前想也不敢想的事情，我买的是2房70平米的房子，一家人住住足够温馨了，偶尔父母来住也没啥大问题，说来说去主要资金有限。下面给大家看看我的户型图

崧泽华城和瑞东苑

8月3日把贷款办理完成，等待放款后以及过户，现在这段时间一直在考虑装修的事情，主要也是因为没有钱了，所以比较难下决定，现在也是在网上找一些装修的公司，昨天我还在天猫零点装修网上找了装修队师傅，叫余师傅，不知道在上海的朋友们有认识的吗？

北欧风

装修大家觉得是半包好还是全包好呢？我打算是半包，主材自己购买，这样可以买到自己中意的品牌，也不会存在虚假贴标的产品，也防止后期跟装修公司的纠纷。在装修中主材和辅材主要有以下内容及注意事项包括优缺点：

装修方式一般分为三种：清包、半包和全包。其中，半包是最常见的一种。所谓半包，就是业主采购主料，施工方负责辅料的采购。因此，在签订装修合同时要仔细。那么，怎样才能尽可能地避免合同陷阱呢？

【装修半包合同注意事项】

1、装修半包合同注意事项之材料购买

半包装修是让装修公司负责购买辅材。但是有些辅材的界限比较模糊，如果不与装修公司提前确认好哪些材料由他们购买，那么到正式装修时不仅会出现材料短缺、工期延误的情况，双方之间还会产生纠纷。

所以在半包装修合同中一定要明确写明需要装修公司购买的辅材。另外，材料的质量一定要有保证，装修半包合同中要注明材料应该符合国家标准。

2、装修半包合同注意事项之施工期限

半包装修合同中不仅应该将施工期限精确到日，还应该写明一共是多少天的工期。在装修中有时候会发生工期延误的情况，所以大家在合同要注明装修工程延误的责任，包括由发包方导致的延误与由承包方导致的延误。

因为装修半包合同应该秉持公平公正，所以不论哪一方违反了合同都应该负责。

3、装修半包合同注意事项之付款方式

家庭装修中装修费用并不是一次性付清的，所以在半包装修合同中我们要清清楚楚地写明白完成哪一个工种付款多少钱。当然付款是以施工合格为前提的，因此“材料与工艺都验收合格后再付款”这一项应该写在装修半包合同里。

当所有施工都已完成且验收合格之后我们就应该在合同中规定的期限内付清余款。

4、装修半包合同注意事项之监理人

在装修中通常会有监理人来监督工程的质量。一般来说监理人是独立于施工队的，但若是施工队提出由他们提供监理人的话大家应该再与施工队签订一份监理人的合同。

【半包装修包括哪些施工项目】

1、负责室内结构改造(如拆墙或新建墙)；

2、负责水电改造施工(给排水设计安装、电路设计安装、洁具安装等)；

3、负责泥水施工(回填、地面找平、防水处理、贴墙砖和地砖等)；

4、负责木作施工(吊顶、造型制作及部分现场制作的家具等)；

5、负责漆作施工(墙面、墙纸或乳胶漆、家具漆等)。

【半包装修辅材有哪些】

半包除了以上施工项目内容外，还包括一些材料的采购。主要有：水泥、河沙、石膏板、造型用的板材及小杂件(如钉子、螺栓、万能胶等)；但这些辅材品种多，也要在合同约定中注意。一般就由装饰公司购买，否则，消费者自己很难弄清，也很费事的。

【半包装修细节须知】

1、首先明确半包，半包一般意义上指房屋的“四通一平”工程，这个里面主要包括通水、通电、通气、通网以及地、墙面平整工程。

2、半包中的通水，主要是指按照业主要求将水管按照规定铺设到需要使用的位置，含出水和进水两个部分，一般包括厨房里面的菜盆子用水、卫生间的马桶、淋浴房、拖把池、洗脸台、洗衣机。

3、半包中的通气，一般开发商已经接通，主要和厨灶、天然气热水器供应单位发生关联。

4、半包中的通电，理解比较容易，所有要用电的就要通电，通电就意味着电线铺设、插头设置、开关设置等。

5、半包中的平整工程主要有：客餐厅、主次卧、阳台墙面平整，主要指乳胶漆工程（有些人会要求刷立邦漆）、背景墙工程、设计方案中吊顶工程、以及部分业主的墙纸工程。

6、半包工程中其他肯定由装修公司完成的部分还包括门套基础，就是把需要装门的地方弄成成品门能直接安装的程度。

7、半包工程中还会出现的有打墙、砌墙、包立管（对水管外露的部分进行包装隐蔽）、门压石安装等。

8、半包中装修公司还会跟你谈垃圾清运费，材料运输费，这里需要注意的有，一是材料运输他肯定会说只运乙购材料，如水泥石灰，甲购不管，如地板砖等。

9、半包中可能同时半包给装修公司的有吊顶，厨卫吊顶，这个是包工包料还是怎么的，要清楚材料的品牌，价格以及安装。

10、半包中可能同时半包给装修公司的还有橱柜类，主要包括酒柜、储藏柜、鞋柜、衣柜等，需要注意的有什么材料做柜子，有没有门，有没有抽屉，有几个，含不含合页、挂杆等。

11、你可能还会半包中请到装修公司有的灯具安装，五金挂件安装，甚至是卫生间里放卫生纸的钢铁侠也有可能是收费的呢。

12、装修中你可能需要装修公司配合但是厂家送安装的有整体橱柜、油烟机、厨灶、地板、天然气热水器等等。

找中介办贷款，消费者须“四看”

来源：人民网－人民日报

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。《人民日报》(2022年11月11日17版)