全网怒喷！靠“校园贷”起家的趣店，要转型继续割韭菜？

最近小雷发现，有一个企业受关注度特别高，光是这两天的热搜词条数，都能赶上苹果了。

不过果子哥能上热搜，主要还是自身产品给力，热度够高。

但这家企业不一样，它那高居不下的热度，很大程度上都是被骂出来的...

有小伙伴们应该猜到我要聊啥了，这家企业名为趣店，最近正忙着转型搞直播带货。

趣店转型直播带货的原因很简单，它作为上市公司，股价已经快归零了...

老板自己也急，在没其他好出路的情况下，趣店打算站在直播带货的风口上，看看自己能不能飞起来。

从创始人罗敏的头一天带货情况来看，这波转型效果可谓立竿见影。

在他开启抖音直播带货卖预制菜后，趣店的股价就一度大涨70%...

这事儿都引起网友们调侃：归零股的尽头，就在抖音直播。

图源：电商盘点

再说回来，在趣店罗老板直播带货的第一天，网友们还是挺乐意在里面消费买单的。

毕竟，那天的直播间有几百万份“1分钱预制菜酸菜鱼”，还狂送1500台iPh。

除此以外，罗敏还请来明星贾乃亮给他站台，说句天胡开局都不过分。

但没过多久，网友们就发现不对劲儿了。

“嘶...不对啊，这趣店的前身，不就是趣分期吗？这样的平台要是还能转型成功，在座的各位都有责任！”

于是乎，舆论瞬间反转，给趣店预制菜直播站台的贾乃亮和傅首尔，都被网友骂了个遍。

吓得两位带明星连忙出来道歉（甩锅），表示是自己没有提前做好背调，在发现问题后，已经第一时间解约。

图源：微博@贾乃亮

只是网友们并不买单，毕竟明星背后是一整个团队，即使贾乃亮本人不去了解，团队总会做调查吧？

而且在直播的时候，贾乃亮还利用演员技能，给罗老板深情加戏。

“大伙真别觉得上市CEO很风光啊，罗老板以前住过地下室，经历过诸多失败才有了今天的成功”。

这波啊，这波也许是罗老板给的太多了。

但无论直播间如何洗白，网友们对它态度依然不变。

趣店成了做啥都错的恶霸，帮它站台的人，也会被当做帮凶看待，享受24小时高强度网暴对待。

所以，趣店以前到底干了啥事，才让网友们对其口诛笔伐呢？

这一切都得从趣店发家前做的业务开始说起。

相信很多在读大学或者已经出来工作的小伙伴，都或多或少知道“校园贷”这玩意儿。

小雷当时上学的时候，身边就有不少同学被校园贷坑了好几万，最后还是靠家长来掏钱填坑...

而开创校园贷先河的人，正是罗敏。

他在2014年创立“趣分期”，S简单明了：中国最大的大学生分期购物商城。

产品搞购物商城，定位人群是消费价值观尚未成熟的大学生，咋一看还挺正经的是吧。

但说难听点啊，这所谓的趣分期购物商城，主营业务就是放贷，而且是让无数学生难以自拔的校园贷。

当然，光是创业还不够，小雷也挺好奇趣分期是如何发展起来，最后成功上市的。

查了一会儿资料后我发现，2014年这个时间点还挺微妙。

而各大银行本来是有大学生信用卡服务的，但自从2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，这项服务就被叫停了。

诶，“正规军”退出校园市场，留给民间金融平台的发挥空间就很大喽。

那时候又恰好是互联网金融的高速发展期，趣分期和京东白条在同一年上线，其中趣分期就看准了消费欲望极强的大学生群体。

图源：产品壹佰

当时的校园金融就是一片蓝海，趣分期也深谙此道，以极快的速度扩张，并大力烧钱搞营销。

当时趣分期最出名的几句营销，就是“不用卖肾也能买iPh”，“零首付带回家”。

你别说，这营销语虽然土了点，但效果绝对不差。

其中很大部分原因是因为，当时的iPh真的太火了，属于当之无愧的智能机王。

站在风口上的趣分期，很快就拥有了上百万用户，资本们看好它的未来，也纷纷进来融资。

蛋糕越做越大，投资者们喜笑颜开，但他们似乎没有考虑过，校园贷对大学生们造成了多大的伤害。

图源：深蓝财经

不过真要说起来，融资只是趣分期发展历程中，影响比较小的“动作”。

真正让趣分期原地起飞的，是支付宝给趣分期开放的流量入口。

支付宝直接在A内开了个黄金位置给趣分期，数亿用户都能看到并点击，趣分期也因此获得了大量的新用户。

而支付宝这么做自然也有私心。

在2015年，京东战略投资了“分期乐”，打算吃透大学生信贷市场。

老对家蚂蚁金服看到这事儿也坐不住了，你不讲武德，也别怪我手下无情。

于是没过多久，蚂蚁金服也投资了趣分期，甚至愿意在支付宝内开个位置给它...

随后在2017年，趣分期于纽约证交所上市，市值达到79亿美元。

从上市到2019年，趣分期都在融资和扩张的路上狂奔，利润和收入不断增长。

但谁也没想到，这就是它最后的巅峰。

2019年过后，趣分期总收入和股价跌跌不休，到2022年又跌回了2015年的收入水平，玩过山车了属于是。

具体原因，小雷想出来两个。

一个是校园贷乱象被整治，这个大伙估计都挺有了解。

另外一个呢，大概是支付宝停止了对趣分期的扶持。

在2017年底，就有网友发现支付宝取消了对趣分期导流页面，导致趣店失去了至少1/3流量。

再到2018年8月，蚂蚁金服和趣分期的合同正式到期，蚂蚁这边也不打算续签。

因为花呗这时候已经走起来了，蚂蚁再也不需要扶持一个和自身业务有冲突的产品。

虽然趣分期也探索过其他出路，比如搞大白汽车分期，还有“万里目”电商平台。

但这些出路，无一例外都没走起来。

如今的趣店依靠直播带货成功把股价带了起来，至少人家的目的达到了。

但在网友们的一致怒喷下，转型预制菜的趣店，似乎也走不了多远。

道理大家都懂的，校园贷本质上是精准“围剿”学生的高利贷，几年前就一度引起民愤。

对趣店来说利润高得流油，对学生们来说就是利息高得难以承受。

早在2017年就有媒体真实测评过，趣分期产品的真实年化率高达42.6%。

高利率的贷款之下，不少学生借了校园贷无力偿还，在暴力催收的压力下自杀。

趣店也玩得很骚，面对学生们的贷款需求，它提出的贷款条件也极其宽松。

只要你有学生证和身份证，借个小几万是没啥问题的。

不过很多学生走到最后，基本都是借钱容易还钱难了。

趣分期和其他校园贷一样，用的还是利滚利那一套路子捞钱，以当年那恐怖的校园渗透率，坑害的大学生数量是想都不敢想。

靠着校园贷发家的趣店，吸了中国无数大学生家庭的血，现在混不动了想转型，网友们自然是不同意了...

也怪不得人家东方甄选的老师直接拉黑他，还阴阳怪气说了一句：“是我家导演干的，他是个刚毕业的大学生，有点私人恩怨。”

图源：新浪科技

小雷也不知道如今的趣店转型做预制菜，最后能不能成功。

至少它家的股价确实涨了不少，如果是避免被纽交所强行退市，罗敏的目的是暂时达到了...

害死多条人命的校园贷死灰复燃，年化利率最高达199%

图片来源：摄图网（图文无关）

从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”就明确要求，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

然而，校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。此前，校园贷可以说是“血债累累”：

●2016年3月

河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；

●2017年4月

厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

●2017年9月

21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。

……

每日经济新闻（微信号：w）记者近日调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！

测试平台授信、下款情况汇总↓↓

制图：每日经济新闻邹利

那些痛失子女、悲痛欲绝的父母，见到此情此景，不知该作何感想？

出于理解方便，本文在原文基础上进行了一定删改，欲知更多详情，请戳文末“阅读原文”链接查看。

监管多次出手整治校园贷

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度才不断收紧。

●2016年5月

教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

●2017年4月

原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

●2017年5月

教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

●2017年9月6日

教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

●2017年12月

互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

资料图（图片来源：摄图网）

闪银：变相收取砍头息

年化利率高达199.38%

测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。

据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息，如何构成的？

一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单。

图片来源：测试学生供图

另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

图片来源：测试学生供图

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

拍拍贷：虽提示学生不能借钱

但仍成功下款

红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。

据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

图片来源：测试学生供图

借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。

小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21元。

借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

及贷：年利率高达71.56%

还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

图片来源：测试学生供图

测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。

51人品：学生获授信未能下款

查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉每日经济新闻（微信号：w）记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。

在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

图片来源：51人品官网截图

二三四五立即贷：申请授信未成功

测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！

二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。

豆豆钱：要验证公积金账号学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。

豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。

小赢卡贷：要验证信用卡学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。

记者易望奇启江编辑李净翰赵云

实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献

（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）

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遏制精准“收割”大学生：不良校园贷如何“刹车”

光明日报记者陈鹏

在某金融平台完成注册后，广州大四学生林一然顺利地“获得”了一笔钱。即便平时只用来买化妆品，花费不多且“基本能够按时还款”。

和其他同龄人一样，她也可能随时陷入不良校园贷的危机中。

随着互联网金融的快速发展，市面上出现了众多专门针对大学生群体的网上校园借贷平台。但平台的野蛮生长带来的裸贷、收费混乱、暴力催收等乱象，使得校园贷被推上了舆论的风口浪尖。

近日，中国银保监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），以大学生互联网消费贷款业务为重点，加强消费贷款业务监管，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷，遏制精准“收割”大学生。

安徽淮北师范大学滨湖校区春色满园。周方玲摄/光明图片

校园贷花样百出，精准“收割”大学生

2014年后，校园贷逐渐在市面上出现。随着分期消费和提前消费逐渐被大众所接受，校园贷平台出现爆发式增长。

2016年，河南牧业经济学院一名在校大学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还，跳楼自杀。

2016年和2017年，原银监会、教育部等部门两次联合发文，针对网贷机构开展的校园贷业务进行规范治理，不良校园贷现象得到了有效遏制。但受利益驱动，仍有不少机构顶风作案、违规操作。

记者调查发现，校园贷并未消失，改头换面以“校园白条”“分期付款”“打借条”的形式出现，并在年轻人常使用的视频和音乐平台、美颜相机等应用中，也有它们的身影。

教育部财务司司长郭鹏介绍，近期，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。

校园贷的陷阱，为何总是针对大学生？

中国政法大学助理教授任启明认为有两大原因：一是“有需求就会有市场”，部分学生在教育培训、个人消费等方面存在需求，互联网金融提供了便利的交易平台；二是学生受到超前消费的影响，本身没有收入来源，风险防范意识弱。这种互联网化的贷款产品具有一定诱导性，大学生对其没有抵抗力。

随着对市场上名目繁多的校园贷的监管升级。截至目前，花呗、借呗、京东白条等贷款平台，因为小贷属性，向大学生放款的渠道被堵住了。

“超前消费”让大学生背上“青春贷”

有多少大学生是校园贷潜在客户？他们贷款需求和用途是什么？

浙江省台州市三门县公安局针对近期出现的金融骗局，组织民警到学校为学生普及金融知识，提高学生防骗技能。林利军摄/光明图片

教育咨询机构麦可思曾对大学生消费观进行了研究，“超前消费”是大部分大学生坠入校园贷陷阱的主要原因。麦可思的数据显示，当计划购买的物品超出预算较多时，68.3%的大学生会判断家庭和个人接受程度决定是否购买，24.8%的人会直接放弃消费。6.9%的人表示不管价格多少一定想办法购买。

在这个6.9%的受访者中，有近四成的大学生表示会采取超前消费的形式，采用购物平台发起的分期付款或者贷款。

校园贷一度火热，也有部分原因是一些放贷机构心怀不轨。

此前，记者曾给某校园贷客服拨打电话咨询。客服人员告诉记者，“任何在校大学生都可申请贷款”，本科生的借贷额度为1000~50000元，具体可借金额还需提交申请后由系统根据个人还款能力判定，每个月利息为0.99%。此外，她还强调，“除逾期之外，学生不需要承担其他风险”。

“一些网贷平台在宣传时只显示分期手续费，制造看上去很划算的假象。但事实上，这种看似低的月度还款对应的是高年化利率，可能已经超过36%这一年化利率的监管红线。”对外经济贸易大学副教授宫迪提醒。

3月底，中国人民银行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这样透明化的要求，将有助于消费者看清风险。但是校园贷的陷阱，更为隐蔽。

曾有媒体发现，借款人在某校园贷平台借款1万元，并约定一个月内还清，需要支付的利息就高达3500元。在向平台缴纳20%的押金和15%的中介费后，其借款1万元到手时只有6500元。如果逾期，还将产生高额管理费。

“为了规避监管和欺骗大学生，一些校园贷等平台还会以管理费、信息审核费、手续费等繁杂的费用项目为由，从借款人的借款金额中扣除大量的费用，实际到账的借款数额远低于初始借款金额。”宫迪透露。

《通知》还明确要求，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

如何界定借款人的学生身份？如何具体地进行“实质性”审查？目前这些细则并未出台。任启明认为，所谓实质性审查主要是对借贷主体身份材料的真实性进行审查，这就需要小额贷款公司掌握社会成员身份信息的数据，但是无疑这是成本很高并且存在数据安全隐患的，不过“如果和以往一样，由借款人本人提交个人信息，则依然可能只是形式审核，实际效果仍未可知”。

疏堵结合，正视大学生合理消费需求

在某知名网站看到了“无抵押，秒到账”的校园贷广告，让北京某高校大学生韩凡打开了“潘多拉魔盒”。注册完成后，顺利贷款6000元，她用这笔钱报了一个英语培训班。

两个月后，由于还款超出了个人承受范围，且教学效果不尽如人意，她和校园贷平台发生了摩擦。最终，不得不找到辅导员出面处理争端。

尼尔森市场研究公司此前发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在3000余名被调查的18岁至29岁人群中，信贷产品渗透率为86.6%，使用互联网分期消费产品的比例达61%。

事实上，优化校园金融环境是满足大学生合理消费贷款需求的必要措施。想让不良校园贷“刹车”，既要“堵”，也要“疏”。

在郭鹏看来，“各高校要正视大学生合理信贷需求，主动对接银行机构，配合商业银行和政策性银行有针对性地开发完善手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、必要消费等金融产品，满足大学生正常的学习、生活等需求”。

“不断完善帮扶救助工作机制，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费和基本生活费等保障性需求，解决学生的临时性、紧急性资金需求。”郭鹏认为，在这种情况下，才能达到“良币”驱逐“劣币”的目的。

相比于正规贷款机构繁杂的贷款手续和较高的征信要求而言，校园贷极低的门槛对于那些信贷需求被忽略的边缘人群，吸引力不言而喻。

“目前，除了助学贷款以外，由正规银行提供的，针对大学生群体的金融服务少之又少。”在宫迪看来，可以把大学生群体纳入普惠性金融的服务对象，由政府采取贴息等政策，一部分缓解大学生合理的资金需求。

今年两会上，全国人大代表李君提交建议，呼吁加大网络贷款监管整治力度，同时禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。

对此，任启明有不同看法，“完全堵住大学生使用信用卡，不是明智之举”。他建议，“大学生申请信用卡，实际上就是在申请循环额度的信用贷款。已经成年的大学生和其他身份的同年龄段的人员相比，缺少的是固定的工作收入。因此，可以大学生申领信用卡时，提交父母等监护人作为保证人的保证同意函。一方面可以实现用正规金融机构提供的信用卡驱逐非法放贷机构提供的黑产品，缓解学生的临时性资金需求；另一方面通过父母等监护人作为保证人，也有助于避免大学生在上学期间过度超前消费，陷入债务陷阱。同时，也可以让大学生提前熟悉并进行个人财务的规划和管理”。

目前，一些大学生普遍缺乏理财能力和风险意识。在宫迪看来，“学校要适当开展金融知识普及教育，切实提高学生金融安全防范意识，把防范校园贷等金融风险知识纳入新生入学教育，同时，高校辅导员也应承担起相应的管理责任”。

《光明日报》（2021年05月11日14版）

来源：光明网-《光明日报》