代还1万收费数百，怂恿小白套现兼职！信用卡代还的危险游戏

“摆脱信用卡债务”“提供各类代还服务，帮你轻松上岸”……北京商报记者近日调查发现，有不少信用卡代还“中间商”打着“缓解负债压力”的旗号收取高额手续费为持卡人提供信用卡代还服务，还有一些“中间商”更是怂恿想要做兼职的“小白”将信用卡进行套现，为客户提供服务，将兼职者、持卡人一步步拉入“以贷还贷”的债务陷阱。

信用卡代还1万元收费400-800元

受疫情影响，有不少信用卡持卡人出现还款难情况，不想因为逾期问题影响征信怎么办？一些信用卡代还“中间商”游走在社交平台及软件上，不断通过“没钱还信用卡账单，我们可以清账单”“安全无风险”等话术蛊惑持卡人参与其中。

“有一笔大额资金需要代还，可办理的私信我！”北京商报记者在社交平台发布相关内容后，短短1小时内就有近20位信用卡代还“中间商”添加了记者的联系方式。

信用卡代还也被称为信用卡垫还，在具体流程上，由信用卡代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人用资金进行还款后再通过套现的方式将资金取出，还给信用卡代还“中间商”。经过这一操作，在账单日到期后持卡人就免除了当期逾期的压力。

虽然解决了短期的还款压力，但代还可不是一笔免费的生意，北京商报记者在调查过程中发现，信用卡代还“中间商”往往要向持卡人收取不少的手续费。“为持卡人提供各类代还服务，但要提前收取点费防止持卡人‘跑路’，只支持面对面操作。”一位信用卡代还“中间商”举例称，“代还1万元收取代还总额的5%，也就是500元，资金量大的可以优惠一个点位，也就是收取代还总额的4%。”

5%的收费仅是较低水平，有的信用卡代还“中间商”收取的手续费更高，一位“中间商”告诉北京商报记者，“提前收费就是怕还进钱之后持卡人失联，以代还1万元为例，收取代还总额的8%，也就是800元。异地客户也可以办理，但需要将身份证提前寄过来由我代为保管，等代还业务操作完成后再将身份证寄回。”

事实上，与银行信用卡手续费相比，信用卡代还中间商收取的费率并不便宜，那么为何还有持卡人需要通过这种渠道缓解还款压力？对此，有分析人士表示，对于已经采取最低还款、申请了分期、或者账单中包含超限金额的持卡人来说，寻求代还“中间商”的帮助也是迫不得已的选择。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，此类个人代还行为重出江湖主要有两方面原因，从需求侧看，信用卡还款需求持续存在，并且由于近期疫情封控的要求，导致此类需求处于上升阶段；而从供给侧看，代还业务存在已久，并已经形成了一些较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，并通过社交渠道等隐蔽方式获客，难以在事前通过系统监测发现。

而从操作流程来看，虽然此类信用卡代还模式解决了一时燃眉之急，但存在的风险也不言而喻。当北京商报记者问及若代还之后信用卡被降额或被封额无法刷出金额偿还时，多位信用卡代还“中间商”均表示：“可以通过从其他信用卡套现或进行现金返还。”

“月入过万”话术骗取兼职“小白”入局

信用卡代还存在行业许久，主要有两种模式：一类为套现模式；另一类为平台代还模式。北京商报记者调查发现，用专业的话术吸引持卡人进行代还或者套现便是信用卡代还“中间商”们惯用的操作，而游走在这条产业链中的代还“中间商”也以个人居多。

在北京商报记者以希望参与代还、赚取外快为理由进行的暗访中，便有代还“中间商”积极对接，为想要做兼职的“小白”提供人脉和资源，拓展团队。

“需求量大，月入上万没问题！”李建乐（化名）向北京商报记者介绍称，“手头有三张信用卡就可以做兼职，用自己的信用卡套现替客户代还，套现用的POS机由我免费提供，代还一笔向客户收取的点位通常在总代还金额的4%-8%，可以根据情况随机定，我提供资源，每成交一单需要向我额外支付总代还金额的2%。”若以代还1万元为例，持卡人需要向信用卡兼职者额外支付400-800元手续费，兼职者则需要向上一级的信用卡代还“中间商”再支付200元。其他招收信用卡代还兼职的代还“中间商”操作流程也大同小异，有的信用卡代还“中间商”表示，“若兼职者能够自己拉到代还业务资源则不收取额外的费用。”

北京商报记者在调查过程中发现，由于大多数是个人行为，兼职者和信用卡代还“中间商”之间并没有签订任何相关合同约束持卡人的条款，一旦还款后持卡人无法向“中间商”偿还资金，则资金损失全部由兼职者承担。而当记者问及如何保证兼职者资金安全时，有信用卡代还“中间商”给出了“若出现问题概不负责”的答案。

对此，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，为了实现代还的操作，代还“中间商”通常需要搜集持卡人个人身份信息，甚至包括信用卡CVN2、CVV码等核心信息。个人身份信息一旦泄漏，首先带来的就是常见的诈骗、侵权等风险。其次，信用卡CVN2、CVV码等核心信息泄露后，还极易导致信用卡被盗刷，给持卡人造成大量经济损失。

在实际案例中，也有一些代还“中间商”收取手续费后就将持卡人拉黑，持卡人不仅无法进行还款，还要再亏一笔手续费，雪上加霜。王德悦进一步指出，从信用卡代还兼职用户角度来说，无论是“以卡养卡”“以贷还贷”，还是“套现”，都是违法行为，一旦被发现，发卡银行将对持卡人采取包括但不限于警告、降额甚至停用卡片等措施，甚至会影响其个人信用记录。

一位股份制银行信用风险专家表示，此类模式采取的相关“手段”看似是将持卡人的信用卡债务进行了延期，解决了“还不上钱”的燃眉之急，实则持卡人不仅需要付出高额的费用，还可能导致个人信息被非法利用、个人征信“背上”不良记录等，可谓是得不偿失。

避免落入“以贷还贷”的债务陷阱

信用卡代还行为不受法律保护，有可能严重损害消费者合法权益。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，信用卡代还本来就是一个违规的行为，一旦被发现肯定对持卡人的信用会产生影响。持卡人不但会面临高额的手续费负担，这部分账单最终还是需要进行归还的。此外，持卡人还面临自身信息和数据泄露的风险，持卡人一定要提高相应的风险意识。

相较网络或者街头信用卡代还小广告来说，银行仍是最安全和正规的还款渠道。北京商报记者梳理发现，当前已有多家银行推出了信用卡延期还款服务，主要包括延迟还款期限，在此期间若产生费息，信用卡客户可联系所属分行申请减免，不会影响征信。也有银行表示，针对疫情影响较为严重地区且首次逾期的信用卡客户，将安排主动停止催收；对其他信用卡逾期客户将主动弱化催收，且客户可申请停止催收等。

“各大银行普遍有自己的专属A和微信公众号，选择任意平台登录个人账户即可还款。”上述股份制银行信用风险专家指出，如果觉得还款压力大，可以与银行协商做分期还款。如果已经产生账单逾期问题，也可找银行协商，通常来说，受监管的正规金融机构对于相关问题有针对性的解决方案。

苏筱芮建议持卡人，警惕所谓的代还小广告，因疫情影响确实产生还款困难的，可以咨询银行并准备提供相应的资料，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。

北京商报记者宋亦桐

信用卡代还，是一门什么样的生意？

来源丨邓行长

前言

走在大街上，经常可以看到信用卡服务、信用卡代还的广告，一般都是打着典当行的旗号，比方说下面这样的：

即便是网上搜信用卡代还、提额、养卡，也有很多类似的广告信息。

如果你直接去银行网点问工作人员，我想他们多半都不清楚，他们只会说，这个可能是套现，是诈骗，不要相信。如果客户还不起信用卡，银行工作人员通常也只会会推荐办理分期，对于民间的代还玩法，也许听都没听说过。那么，这种信用卡代还到底是什么样的一门生意呢？今天我就跟大家聊一聊这个话题。

一、信用卡代还到底是一门什么样的生意？

若要想了解市面上的代还，首先就要了解信用卡免息规则和刷卡规则，比方说说：我的信用卡，每个月28号是账单日，8月28日到9月27日所有的消费累积，在10月16号全部还上就可以了。如果我在8月28日，消费一万元，那也是10月16日之前还，这笔资金使用上享有最长免息期。

账单出来之后，往信用卡里存的钱会优先归上个账单周期的欠款（8月28日到9月27日之间的消费）。如果我10月1日刷一万出来，再存一万进去，会是什么样的结果呢？

其结果就是上一期账单全部还款，信用卡还是欠一万，只是等下一个账单周期再还。

代还到底是怎么个还法呢？

信用卡逾期会产生不良记录，会上个人征信报告，今后要贷款就会受影响，这个很多人都知道。

如果10月16号之前，我没有足够的资金还信用卡，怎么办呢？

这个时候代还的生意来了，有两种还法，第一种：对方可以直接给我发放一笔短期贷款，贷款存入信用卡就可以全部偿还上一期账单。然后我再归还别人贷款，这个简单易懂的。但是这样，对方需要承担很大风险，就是我到期无法归还的问题。

另外一种就是信用卡套现代还。我先到他们的POS机上刷一万，然后他们再帮我把信用卡账单还清。如果一次性刷卡额度过大，容易引起银行风控，那么就可以每次单笔小金额，然后再聚小成多。只要我的卡额度没有刷满，或者还有另外一个银行的卡，他们就会提供一种服务，把信用卡里面的额度不停的刷出来。

比方说同卡代还，例如：10000元的额度，账单金额已经是8000了。先刷一笔1000出来，立即存入信用卡。我的本期账单金额只有7000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000；继续刷1000，立即还上。本期账单金额是6000了，已用额度还是8000，可用额度还是2000。就这样不停的刷下去，就能把你的上一月账单全部还掉。

实际上相当于把本期账单延期到下个月再还，此时银行是不会收利息的。只要银行不封卡，理论上就能这么循环下去，你就相当于获得8000元的资金，一直这么用下去，不需要付利息的贷款。当然，他们提供这种服务也是要收费的。

代还是要收手续费的现在外面代还手续费的行情一般都是账单金额的5%，这就是商家的利润来源，专业干这行，做的就是这门子生意。这个利润够不够高？而且代还公司，无需占用资金，纯中介式服务，抽成。

虽然信用卡套现是违法的，但是随着信用卡大量发行，现在这种需求特别旺盛。所以这种信用卡代还的生意异常火爆。别看人家一个小门脸，也许里面过账的资金都是上千万。有意思的是，做这个起家的51信用卡，小赢科技，萨摩耶金服都上市了，他们直接可以通过网上进行刷卡，无需线下门店。不得不说，这是个代还市场空间巨大。

先来看一组央行发布的官方数据：截至2018年6月30日，全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数共计6.38亿张，全国人均持有信用卡0.46张。自2012年至2016年，我国的信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达37%，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。

如果有APP的信息流广告称，帮你代还信用卡，费率比银行低，要不要试一试？简直是堪比“及时雨”。相信不少年轻人不会拒绝。

二、比银行人还懂养卡提额规则

代还公司跟各家银行打过交道，深知信用卡的一些规则，连银行人都可能没有他们清楚信用卡养卡提额的规则。

为什么要养卡？

因为：招商备用金30万

因为：浦发万用金30万

因为：广发财智金30万

因为：交通好享贷30万

因为：兴业兴灵贷20万

因为：中信新快线+圆梦金50万

因为：光大乐惠金30万

因为：平安灵用金30万

因为：民生通宝卡百万

因为：华夏易达金30万

因为：工行新融借30万

因为：建行快贷放30万

因为：中行E贷新30万

因为：农行网捷贷30万

因为：中邮邮享贷30万

因为：北京通信贷12万

这就是信用卡背后百万财富，信用卡额度虽然不是现金，但是可以拿出来用。倘若你有一张大额信用卡，同时，还有：

支付宝：蚂蚁借呗30万

微信：微粒贷30万

万达贷30万

招联金融

京东金条30万

网商法人贷100万

粗略算一下，以上只要办到极致，上百万的信用还是容易刷出来的。

如何养好信用卡、快速提额

1.每月刷卡次数25次以上，（必须选择标准费率0.6%以上的机，也就是选择优质商户消费通道）。

2.达到多元化消费，每个月至少十个优质商户以上。

3.降低负债率，预留20％卡额度出账单，如果该卡已刷空，可在账单日前两天存进去20%额度。

4.适当小额分期，一年做2次左右的银行分期，每期做3个月，每期金额分卡总额度的30%，既增加了贡献值又要让银行觉得我们不是太缺钱。

5.境外消费或者海淘真实消费，每月两次，连续消费三个月

6.安全性，账单日第二天就开始还款，最好是全额还款。每天单笔消费金额不能超过卡额度的30%。

7.不要刷整数，10000,50000之类的整数，尽量每次刷卡带个十数。规避特殊金额，比如9990等；而且刷卡金额不要重复，也不要有规律。

8.尽量不要0费率公益机：因为这样的商户刷卡金额都比较大，银行也没有钱赚。

9.不要一笔刷完所有的额度，尽量分几笔或几天刷出来。

10.不要一次性还款又一次性刷出来，这是大忌。

根据以上几点总结出信用卡的2583养卡法则及30+5+2使用法则:

“2”是指单笔消费不要超过信用卡固定额度的20%

“5”是指单日刷卡金额不要超过信用卡固定额度的50%

“8”是指每月每张信用卡的额度不要使用超过固定额度80%

“3”是指每月每张信用卡的使用额度不要低于固定额度30%

“30”是指：每月30笔5%-10％的多元化消费流水。

“5”是指：每月5笔20％的消费流水。

“2”是指:每月2笔50%额度的消费流水

总之，必须遵循，小额多刷，中额适当，大额少刷的原则。

三、代还信用卡APP工作原理

第一种代还方式，比方说萨摩耶金融的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、拉卡拉的“替你还”。他们信用卡代还的核心逻辑是先垫付你的账单金额，然后你再分期还他们钱。他们存在的原因在于是通过提供更低的分期费率来抢夺银行分期付款市场，显然这样的代还方式需要承担一定的风险。

第二种代还方式，市场上也有很多APP，他们信用卡代还的核心逻辑是先刷你信用卡额度，然后通过商户账户，归集之后再还信用卡，APP平台不承担垫付资金。实际上就是利用了银行信用卡还款规则，账单出账后，所有的还款优先归还上一期账单。代还APP通过“蚂蚁搬家”的方式，将上一期账单“挪”到下一期账单。

并且APP平台会设定一定的规则，躲避银行风控。比方说智能还款：只要设定账单日，系统自动安排还款。比方说美化账单：刷卡显示加油，超市，通讯，票务餐饮、娱乐类KTV，酒店等，让账单消费尽量的全面。满足前面所说养好信用卡，快速提额的要点要求。

从第二种信用卡代还的操作流程上，我们不难看出，这种代还的本质与信用卡套现大同小异。但是由于目前信用卡代还还处于一个灰色地带，法律条例中并没有明文规定这种行为违法。

最后需要提醒的时候，一次次的透支、代还不是长久之计，使用信用卡时最重要的还是合理制定自己的消费计划，改善自己的消费习惯。若是不得已只能选择信用卡代还，持卡人务必擦亮双眼，选择较为权威的代还机构，规避风险。

信用卡代还？小心陷阱

“借贷一时爽，还债两行泪”，信用卡持卡人出现还款难情况并不罕见，不想因为逾期问题影响征信怎么办？近日有媒体记者调查发现，有不少信用卡代还“中间商”打着“缓解负债压力”的旗号收取高额手续费为持卡人提供信用卡代还服务。那么，信用卡代还真的靠谱吗？

信用卡代还也被称为信用卡垫还，就是由信用卡代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人用资金进行还款后再通过套现的方式将资金取出，还给信用卡代还“中间商”。这相当于代还“中间商”为持卡人提供了一笔过桥资金，让持卡人缓解了迫在眉睫的还款压力，避免当期债务逾期。但事实上情况并不这么简单。

据报道，代还“中间商”垫资往往需要持卡人支付一笔手续费，数量为代还总额的4%-8%不等。持卡人等于用这笔手续费买了一次延期还款。对于只是偶尔资金困难的用户，这也不失为一种救急方法。然而，现实是信用卡帐款过期者，往往经济实力较弱，在使用了信用卡代还后，其面临的资金困难并没有得到根本解决，反而要再付出一笔手续费，某种程度上加重了困难程度。

对信用卡持卡人而言，避免陷入财务困境的治本之策是学会科学理财，做到量入为出，并在平时为生活中可能发生的意外支出做好一定的储蓄和财务准备。对信用卡的还款日期和金额要做到心中有数，自我设定提醒，避免因遗忘导致措手不及。

对于即将面临的信用卡逾期，信用卡持卡人切不可乱了方寸。应该认真考虑自身可控可及的筹款方式，选择其中风险小、成本低的实施，并仔细设定还款计划且严格遵照执行，避免在金融机构和提供帮助的亲朋好友面前失去信誉。

另外，一些“中间商”不但自己从事信用卡代还业务，还怂恿想要做兼职的“小白”将信用卡进行套现，无异于打着为客户提供服务的幌子，将兼职者、持卡人一步步拉入“以贷还贷”的债务陷阱。对于被引导参与信用卡代还的普通人而言，不可轻信高额利润回报，须知信用卡代还行为涉及主体多，情况复杂，甚至涉嫌违法，切不可贸然参与。

需要指出的是，相较网络或街头信用卡代还小广告来说，银行仍是最安全和正规的还款渠道。当前已有多家银行推出了信用卡延期还款服务，在此期间若产生息费，信用卡客户可联系所属分行申请减免，不会影响征信。

天上不会掉馅饼，信用卡还款还是走正途为好。

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综合/本文转自人民网评、人民网财评（作者：庄红韬），在此致谢！

原题/《人民财评：信用卡逾期，当心落入代还“陷阱”》

来源：法制网