想要顺利贷款，你必须要知道的冷知识！建议收藏

在申请贷款时，有一些相对“冷门”知识点，一般很少有人知道，但这些知识会影响大家对贷款的选择。

今天，小编来跟大家分享一下，这些关于贷款的冷知识！

i：下面全是干货，需要的赶紧收藏

按贷款对信用要求程度分类

01信用贷款‍

指以借款人的信誉发放的贷款。

一般这类贷款额度会比较小，而且周期也比较短。同时信用贷款对申请客户的信用资质审核也更为严格苛刻。

当然也有一些要求不那么严格的信用贷款，这类贷款的利率就会相对高很多。

02担保贷款‍

指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

03保证贷款‍

属于担保贷款的一种，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

04抵押贷款‍

指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

比较常见的房贷就是抵押贷款，本质上就是把你的房子抵押给了银行，如果逾期或者不还钱，银行就可以把你的房子进行拍卖。

05质押贷款‍

指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

06票据贴现‍

指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

i:

质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。

抵押是指债务人或第三人不转移抵押财产的占有，质押是指债务人或第三人将动产移交给债权人占有。

如何辨别正规贷款机构

弄清借款成本到底是多少

借款成本：利息、其他各种费用在内的综合资金成本。

总的借款成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

注意“免息、免费、零费率”等是否有猫腻

比如我们经常可以在墙上看到这样的广告标语：最高额度20万，年利率低至3%有的甚至直接宣传无息贷款。

这里大家要明确一点：凡是贷款，一定会有利息，免息、不正常的低息结果可能是在别的地方收取更高的“利息”。

比如之前听一个朋友介绍，他通过某7天贷款平台申请了一笔1000元的贷款，约定日利率为0.03%，但是除了利息以外，还要收取各种手续费、还款费、审核费等等，加起来足足有300元。

这样算下来，光是各种利息以外的费用，年利率都高达1500%了。

他们的一般套路是：利用低息，甚至免息引诱借款人贷款，再以各种下款前费用为由，牟取高额利益。

所以，提醒大家：辨别贷款机构是否正规，注意辨别其宣传语、广告语的真假非常重要。

查公司是否有放贷资金

1、看公司名字

一般来说，具有放贷资质的贷款公司名字当中会有“小额贷款”或者“消费金融”几个字。

比如：重庆小额贷款公司、马上金融消费金融等等。

2、看利率多少

正规的小额贷款公司利率大概是当年的4倍左右。

如果利率过高，肯定不正规

利率过低，就像前面那位朋友一样，也可能有猫腻。

3、查看其营业执照的经营范围

判断贷款机构是否正规的维度是，公司形象。

比如企查查、天眼查等网站，主动查询贷款机构的工商信息，查看它们是否有违规经营或者处罚记录等等。

i：

目前金融体系正在越来越完善，但是还是存在金融市场贷款机构参差不齐的情况。

同时，贷款产品的种类繁多。

为防止我们自身的材料资质被用作它途，最好在我们提交的材料上面加盖印章，或者标注仅限于办理当前业务，不可用作它途。

所有材料的提交也一定要亲自办理，同时一定要保存好对方的相关资质和材料

比如合同、联系人及联系方式、企业的营运资质等等。

房产抵押贷款热度升 银行广告语称“利率比房贷还便宜”

■本报记者张歆

楼市冷清，买家持币观望，卖家变现的时间周期被拉长。然而，有些卖家却因为经营资金需求而不能被动等待，于是房屋抵押贷款的热度也随之上升。

“近期，我们公司手里的房屋抵押理财项目储备比较丰富，如果您有兴趣可以尽快考虑”，一家专营房产抵押类理财业务的财富管理公司销售人员对《证券日报》记者表示。

而一家股份制银行华东区域支行的有关人士则对记者表示，房屋抵押类贷款的利率最低可以低于按揭贷款（目前，各地主流的按揭贷利率为基准利率上浮10%），且时间最长可达30年。

楼市拖累“首付贷”需求

房屋抵押贷款“填空”

“如果您有闲余资金（50万元起），我们可以为您匹配有借款需求的个人，借款人会拿北京六环以内的房产做抵押，再由第三方担保公司根据《担保法》28条进行一般担保，每月支付1%的利息，年化利率为12%”——上述财富管理公司人员会不定期将上述信息发送至某聚焦各类金融机构资金和项目对接的合作平台，以及通过朋友圈进行发布。今年以来，其发布频次明显增加。

《证券日报》记者随后调查了解到，上述财富管理公司的主业就是撮合房产抵押类融资和投资的需求，而类似的机构或平台还有很多，甚至于还有第三方平台专门集合此方面产品并进行推介。

也就是说，此类理财产品的B面是房产抵押贷款，理财产品的供应增加则反映出房产抵押贷款市场的活跃。

在搜索引擎以“房屋抵押”为关键词进行检索，可以看到来自于正规中外资银行、小贷公司等机构的大量贷款推销信息。多数银行设定的抵押成数为七成，审批快、批贷率高也是此类贷款的主要“卖点”，相对而言，千万元的融资规模是多数银行的放款上限；而小贷公司的推介广告则颇为高调。《证券日报》记者注意到，有公司吹嘘能够将抵押成数提高至九成，贷款规模上限提高至5000万元。

“现在纯信用类的消费贷的审批确实比较严，额度也少，如果你在北京有房或有车，建议您还是增加抵押物”，贷款中介承认，“无论是消费贷还是经营贷，大额的资金需求很可能都需要抵押房产。”

另有多位贷款中介表示，在楼市火爆时期，大多数人寻找信用类贷款，并想尽办法腾挪进首付，而抵押贷款则较少被人问津；如今，楼市观望气氛浓厚，房产流动性减弱，抵押贷款成为了很多急需周转资金的小微企业或个人的选择。去年年末以来，住房抵押贷款一直是部分贷款中介最愿意推销的产品。

房产抵押贷利率

主动对标房贷

虽然同样是涉房贷款，但房屋抵押贷款和房贷其实差距颇大。房屋抵押贷款指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款；银行按照市场评估价的一定比例，确定抵押贷款金额。而房贷也就是住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。也就是说，两类贷款对应的是房产所有权变更的不同阶段，其审批要素、潜在风险也都存在较大差异。

不过，为了加大借款人对于抵押贷款的市场认同度，部分金融机构主动与房贷进行“PK”，并推介抵押贷款。

“授信期限最长30年、单笔使用最长20年、现在申请可以享受比房贷更低的利率！”，某股份制银行在推介自己的房屋抵押贷款业务时主动“对标”了住房按揭贷款。

不过，《证券日报》记者深入了解后发现，不同金融机构的房屋抵押贷款的利率水平还是差别较大的。其中，银行类金融机构对于优质客户确实提供了较低的利率；而小贷公司等第三方的利率往往在12%-14%之间。

“我们可以给你的房产申请抵押贷款，放款方是银行，如果你其他资质良好，最低可以申请到略低于5.4%的年化利率，消费贷可以申请10年还清，经营贷可以20年还清，而且有多家银行可以选择”，中介公司员工张女士此前曾对《证券日报》记者表示，“如果你不抵押房产，同样业务的年化利率可能上升至8%。”

而小贷公司等第三方机构由于资金成本远高于银行（资金源自自有或理财），月息的起步价往往就达到了1%，甚至是更高。

“钓鱼式”获客？网络小贷公司涌入朋友圈投放广告

你有没有在刷微信朋友圈时，突然出现一条贷款广告，而且广告词还很有诱惑力，让人忍不住去点。

微信作为拥有12亿级用户体量的流量渠道，不少贷款公司选择在微信朋友圈投放贷款广告，以此来获客，但在贷款广告中还存在一些行业乱象。

01

通过朋友圈获客

在朋友圈里，一款名为“公金中心”的贷款产品，听起来像是公积金管理中心在放贷。

其广告介绍称，“我借了4次都成功了，感谢凭公积金借我18W8，最快1小时到账”。

并自称“正规贷款”，“最高可借20万元”，以及“凭公积金申请：安全靠谱、利息超低、通过率高”的字样。填写姓名、手机号、手机验证码，并填写申请金额即可。

点击发现，放贷资金由广州市熊猫互联网小额贷款有限公司提供，助贷机构为前海创新互联网经济研究中心（深圳）有限公司。

实际上，这则广告并不是公积金管理中心发布，而是一家注册在深圳、运营在上海的助贷公司，为通过朋友圈获客而投放的广告。

除了“公金中心”的名称，还有“沪金中心”、“公金部”变换着来，都是以“凭公积金借款”吸引眼球。

无独有偶，另一款名为“中金信诚-随借随还”的贷款产品同样在朋友圈获客。

其广告介绍为，不刷脸，不下APP，最高可借20万，最长可分期96期，并称“放款快、成功率高、费用低”。填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间等资料即可。

这款贷款产品的资金来源是广州熊猫小额贷款有限公司，助贷机构为中金信诚金融服务外包（北京）有限公司。

值得注意的是，这个“公金中心”和“中金信诚-随借随还”的资金来源都是熊猫小贷，只是助贷机构不同。

爱企查信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本2亿元，股东为熊猫金控股份有限公司，持股100％。

根据腾讯广告官网对于金融类广告要求，小额贷款若涉及通过互联网开展业务，应具备“网络小额贷款”等相关字样或备案证明。

从这点上来说，熊猫小贷是拥有互联网小贷牌照的，符合互联网展业的资质。

网络小贷平台通过朋友圈获客的不在少数，但作为助贷机构，冒用“公积金”名义揽客的行为，很可能造成消费者的混淆，误以为该金融产品或服务有政府保证。

根据《广告法》相关规定，不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页。

微信作为现在最热门的社交平台，具有相对较高的公信力，许多用户有时会因对微信平台的信赖，而进行消费交易。

今年7月13日，“微信公众平台运营中心”发布《微信公众平台关于金融类违规营销内容的规范》，包括金融类欺诈营销宣传、金融类不实营销宣传、金融类误导营销宣传。

02

低门槛，实际利率不低

有的金融广告把借贷额度描述的如同账户余额一样，以“低门槛、低息、超长分期数”吸睛，让一些金融知识匮乏的人掉以轻心。

通过“公金中心”业务经理介绍，公积金月缴纳满1000元，缴满1年时间，单笔可授信20万元，利息3厘，最长期限5年，当天放款当天到账。

10万元每个月还款1966元，但并未说明“利息3厘”是以什么方式来计算。如果10万元每个月利息是1966元，那么年化利率是23.59%，这跟宣传中的最低6%的年利率相比，实际上并不低。

一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，先过度放贷再进行暴力催收，使消费者陷入贷款深渊负债累累。

网络小贷公司不断涌入社交平台获客，其中有部分小额贷款公司拥有开展互联网业务的资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）的要求。

随着监管的持续收紧，不断加大对违规小贷机构的清退力度，给部分地方性小贷机构带来不小压力，选择注销牌照离场。

与此同时还有部分小贷机构频繁增资，满足征求意见稿的要求。“增资”与“离场”并存，小贷行业优胜劣汰表现明显，经营不善和不良贷款很高的小贷公司自然会被市场淘汰。

03

个人信息可能被泄露

有时候在点击了微信朋友圈贷款广告之后，不仅会被推荐下载各种网贷A，还可能会遭遇贷款中介的电话“骚扰”。

即使只是点了一下，填写了一些个人信息，就算没有贷款需求，但也存在个人信息泄露的风险。

有记者在“公金中心”点击了“测测你能借多少”这个入口，一小时内被多个电话打爆。

如果是遇到一些资质不太规范的网贷导流平台投放贷款广告，点击之后可能会被导流到不同的网贷平台，填写的个人信息也可能被“共享”给其他平台。

现在的贷款广告可以说是无孔不入，分布在各大流量平台，出现在朋友圈，还能伪装成朋友动态的金融广告，还有一些短视频平台，先是雷人的剧情最后也是金融广告。

像微信的用户量大，平台本身可以在消费链条前端形成信任背书，提升用户使用信心，并且转化率高，可以让流量价值最大化。

互联网不是法外之地，作为广告发布平台，对广告内容审核应更加严谨，不要给不良商家“钻空子”的机会。

消费者也应对微信朋友圈贷款广告保持警惕，不要随意点击或轻信广告内容，确实有借贷需求，可以选择正规机构、正规渠道获取金融服务，以防掉入过度借贷营销背后隐藏的陷阱中。

(图片来源于网络）

来源：且说金融