年化低至5.07%的备用金借款平台，利率2.8折起，赶紧申请试试吧

后疫情时代，促进国内消费，促进内循环摆在了很重要的位置。各地提振消费的政策力度也只增不减，都在积极地让消费这匹马车奔跑起来。让日常消费与生活恢复如初，需要在供需两端同时发力，如信用卡。它的一端是持卡用户，即消费者，另一端则是海量的合作商户，再加上信用卡天然的消费属性，它本就是消费力「重塑」的关键一环。在这一方面，平安银行提供了一个很好的范本。

面对商户：过去三年，平安银行信用卡打造的「全城天天88」活动将超过10万家商户的资源整合起来，覆盖餐饮、旅游、支付、出行、生活缴费等日常消费场景，形成了「生活场景+金融服务」的生态闭环，支持平台上的企业运营。

面对客户：其实，早在10月底启动的「双十一」购物节中，平安银行信用卡就联合各大电商平台推出的分期免息、分期满减等优惠活动就已经开启，并将覆盖整个「双十一」周期直至年终购物季。

除此之外，信用卡的优惠又有新增。平安银行推出了平安银行信用卡消费备用金利率优惠，利率2.8折起，年化低至5.07%。平安银行信用卡消费备用金，是平安银行给信用卡持卡人的一笔应急资金，会一次性打到信用卡账户，解决客户的急需用钱之困境，可用于客户正常刷卡消费、网上消费。平安银行信用卡消费备用金不占用信用卡额度，即使信用卡额度用完了，如果有资金需求，还能申请平安银行信用卡消费备用金。

冬季叠加年底购物节大促来临，平安银行信用卡消费备用金有什么特色呢？可以为客户提供什么样的帮助呢？

平安银行信用卡消费备用金额度高至30万，可以有效地解决临时的资金需求，基本满足客户的消费需要。不管是装修房子，购买软装，还是结婚用钱，购买家电等，都可以满足资金需求。支持多种期数，高至36期，平安银行信用卡消费备用金让你轻轻松松借款，轻轻松松还款。

如何申请平安银行信用卡消费备用金呢？只要打开平安口袋银行APP，在搜索框输入“消费备用金”，点击“消费备用金”栏目进入申请页面，点击“同意条款细则并提交申请”即可。也可以直接拨打平安银行客服热线95511自助办理。其他的申请渠道还有：平安银行信用卡微信小程序、平安银行信用卡微信公众号等等。

平安银行在身体力行地践行「专业创造价值」的理念，发挥自己的所长，为客户提供更多优质的、实用的、温暖的服务，为国家、社会的发展贡献自己的一份力量，充分提振“消费力”。

蚂蚁消金信用购首次加入双11分期免息，花呗持续瘦身

作者子卿出品消费金融频道

从10月31日开始，双十一的战线就已然拉开，与往年不同的是，今年信用购首次加入天猫双十一活动，不仅拥有最高5000元的分期免息券，而且大部分能使用花呗分期免息的活动也能使用信用购。

从去年开始，用户就已经能够在天猫购物时使用信用购，但分期免息还是首次向其开放，这意味着此前专属于花呗的淘宝产品又再次被分流。

用信用购分期有机会帮还账单

近期，淘宝天猫官方微博号发文称双十一期间信用购也可参加免息分期活动，为刺激用户使用信用购进行付款，在购买天猫产品使用信用购付款后，按顺序第1000位、第1万位、第10万位、第100万位和第1000万位，将会获得帮还双11信用购账单的福利。

信用购是蚂蚁花呗进行品牌隔离之后的产物，蚂蚁自从去年被监管约谈后就开启了品牌隔离计划，花呗成为重庆蚂蚁消费金融专属消费信贷品牌，专注于中小额，而由银行等金融机构全额出资的消费信贷，则更新为“信用购”服务。

此后用户在使用花呗进行付款时，信用购也同样可以选择，甚至在监管的压力下，付款时会被优先选择信用购，不过分期免息等服务仍然是花呗专属，信用购并不适用。

值得一提的是，淘宝分期功能并不是首次向其他消费信贷产品开放。

此前淘宝上线了信用卡分期免息活动，并且该活动现在仍然可以使用。去年6月，花呗上线花呗分期聚分期产品，淘宝开始分期入口，淘宝分期不再是花呗专属。用户购买产品使用聚分期时，需要提前在聚分期下绑定好信用卡，然后在付款过程中选择花呗分期支付，使用花呗分期下方的聚分期支付，就能达到使用信用卡分期支付商品的效果。

在上线花呗分期聚分期后，蚂蚁花呗似乎并不满意分流效果，今年9月，许多用户发现在选择分期付款时，部分商品可直接使用信用卡分期，并且招商银行信用卡和交通银行信用卡还在花呗分期之前，此举似乎是花呗将用户推给银行信用卡。

据不完全统计，目前支持分期的信用卡包括建设银行、招商银行、交通银行、平安银行、中信银行、浦发银行等多家大型银行，即使是用户未办理相关银行的信用卡，只要淘宝支持该银行信用卡的分期，就会显示在分期付款的页面上。

整改压力巨大

去年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团后，还对腾讯控股、度小满金融等在内的13家互联网金融平台进行谈话，自此，互联网金融开始经历一轮大的整改。

蚂蚁花呗借呗的整改主要步骤是成立蚂蚁消费金融承接此前蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷中符合监管规定的消费信贷业务，根据测算，这个数字在2万亿左右。

此前监管给蚂蚁消费金融整改的时间是1年，但到目前为止，还未传出整改完成的声音。

从开始整改到现在蚂蚁花呗借呗的动作不难看出，花呗借呗部分业务的让渡是从边缘业务慢慢深入，目前属于花呗借呗等的核心专属业务也越来越少，原本属于蚂蚁消费金融的业务现在不断被瓜分出去，这也是蚂蚁消费金融的无奈之举。

蚂蚁消费金融成立至今一直在为融资补血合规努力。去年年底，蚂蚁消费金融曾宣布增资至300亿，若增资成功，则意味着最多可承接1.3万亿的消费信贷余额，不过此次增资后来因为中国信达的退出而不了了之。而有业内人士表示，蚂蚁消费金融想要吞下此前两家蚂蚁小贷的业务存量，至少要增资至510亿，显然，近期蚂蚁消费金融还未传出再次增资的消息。

除了将新增业务让给银行来减少的业务量，蚂蚁消费金融还在银登中心转让信贷资产收益权来压降存量，据「消费金融频道」不完全统计，截至10月下旬，蚂蚁消费金融已成功转让的信贷资产收益权在500亿以上，远超其他消费金融公司。

目前来看，蚂蚁消费金融的整改压力仍然非常大，若未来蚂蚁消费金融还未找到增资等其他渠道来承接花呗借呗的巨大体量，业务让渡给银行等机构可能还会继续深入。

银行与消金机构聚焦双11

值得注意的是，双十一期间，除蚂蚁消费金融之外，还有多家消金机构推出贷款利率打折活动。

马上消费安逸花在“双十一”期间上线主题活动，使用者可通过参加活动瓜分11亿额度免息券；乐信旗下主打分期购物的分期乐商城，不仅推出多个大额满减折扣方案外，还凭借场景优势，使用户享受分期专享提额优惠，通过优惠+分期组合为使用者带来更优消费体验。

据了解，银行也在双十一期间加大消费贷布局，助力国内消费复苏，招商银行推出“闪电贷”前6期享受7折年利率活动；民生银行推出消费贷优惠活动，活动期间申请民生民易贷且签约送8.8折优惠券，折后年利率低至3.85%；工商银行活动公告显示，在“双十一”期间，部分工银信用卡客户在部分电商平台使用支付宝绑定信用卡分期支付时，有机会享分期满300减20元、满1500减50元的优惠。

随下半年以来消费复苏叠加LPR的下降，银行、消费金融公司也在积极布局消费贷，通过降低利率等方式吸引用户合理消费。有专家表示，在政策的支持下，可以预期被疫情等因素压制的消费需求未来将会呈现稳步修复势头，银行消费金融公司未来也会推出更多优惠吸引客户。

苹果版“花呗”，放国内只有不堪一击

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC2022上，苹果在发布全新的iOS16时还公布了一项全新的服务——APL，这也是继AC、ACh之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC2022截图

简单地说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPh和M用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用AP购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（AFiiLLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项APL并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过AP直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为APL能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司CiK，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于Shi等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CC。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，APL的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的APL无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持AP，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣APL之后，Affi（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affi的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

雷科技自制图，禁止侵权

小米的这一流程与ALP几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前APL服务只对美国地区的iPh用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为APL想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放AP，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的APL则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，APL存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前APL的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MBk，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为viv这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是APL也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。