中国银行——装修贷又笋又香

最近卡群的朋友，都在骂中行的卡，哈，为啥？因为0额啊。

是的你没看错，就是0额。

其实没什么稀奇的，中行作为玩0额信用卡的鼻祖，见怪不怪。也让我想起了那些年，中行真的是把这0额信用卡，玩得淋漓尽致，隐藏负债，减少授信。

中行装修贷和其他兄弟行的装修贷一样，也装在信用卡里。

卡额保留，都会设定一周或者一个月或者半年，根据每个支行申请情况而定。

之前有个客户朋友跟我说，我能不能把所有装修贷都申请了后，作为备用资金，我需要的时候再用？

我反问了他，你打算什么时候用呢？

我打算2年内不定时用~~

现在各个银行的装修贷，大部分以大额分期的形式，放在专项卡里，但是极少能保留2年，最多可以保留半年，也不是随借随还，还了后额度就回来的，而且保留久并没有什么好处。因为一直不使用会导致资源浪费，银行也会进行额度回收。

且像去年，本来工行装修贷，提前还款向来没有违约金，但是7月后再刷的，全部统统有3%违约金，甚至于利率上浮或者额度回收，都是没办法保证的。

所以，要用款才申请，这种东西又不是传家宝，压箱底干什么呢？要是实在觉得我到时候有需要，但是现在利率又很香，那么可以转手做一些规划，让利息对冲。

工行提还设定违约金

查询是信用卡审批或者贷款审批切换

申请查询1次或者2次，根据客户具体情况而定。有瑕疵拒后重申，也是有发生的。

提还还款：剩余本金和利息都要给

这个事情已经跟客户经理求证过，但是丹姐的渠道是可以申请利息返还的。

产品内容如下：

专卡专用的黑卡，刷卡必须要求特定MCC商户，不允许跳码，无真实营业执照商户，客户经理必须上传凭证，贷后可验。有些客户朋友直接用那种平时套卡的机直接刷卡，从严谨的角度上来讲是不行的，中行装修贷用款5年，总保不了随机到你，所以还是细节注意下。

差不多以上已经写完四大行的装修贷，要求大同小异，如果你问丹姐偏爱哪个银行？我心里是有排位的：中行工行建行农行没有利息的区别，也没其他货币成本的区别，中行能排第一，是因为作为国有银行，真真实实把受众面做得非常宽，且各类的贷款产品非常齐全，真心点赞。

丹姐做融资贷款也有些年头了，因为更新得太详细，后台甚至有同行来骂我说怎么可以把行内的信息发出来

赚的就是信息差。

对于这样的发言者大可不必哈，因为这样的信息大部分人其实是可以到的，并不是什么需要藏着掖着的秘密。而且我所面对的客户大部分都是多笔且已有融资历史想要做进一步的规划的朋友，做的是更难的题目，对

于这种收房且首次单笔融资的，大可以自己进行下尝试，也是一种新的体验

。

能解决问题就好

最后，为啥要更新这么详细呢，其实对于在一线城市生活的大部分人，丹姐是觉得应该了解甚至熟知些基本知识的，尤其是在疫情大环境下，对于融资的规划更是重要，融资贷款说白了也就是借未来的钱，不管是买房，消费，或者经营，通过融资贷款作为本钱操作的，能覆盖成本并有所利润，借钱才有意义，这也是坚持更新的初衷。

2022年最全装修贷款攻略 建议收藏

装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。

一图解千文

一、装修贷款申请条件

1、人群

一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。

2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。

按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；

抵押房：有市值要求，一般不低于30w；

全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。

房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；

3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。

但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。

对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可

4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，

计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。

又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。

查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。

3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。

不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。

6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。

精装房：一次性放全款；

毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。

三、装修贷款整体操作流程

1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件

2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。

4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。

关于提前还款

需要确认，提前还款是否需要违约金

1)部分银行不需要任何违约金

2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；

3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；

4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金

5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。

2、装修分期卡有效期是多久？

从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。

3、可以在哪些商户消费呢？

可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

4、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。

装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。

6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。

7、房子还没交楼可以办理吗？

可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。

装修贷和房贷哪个更划算？很多惠州人都不知道

随着网络的发展，大家获取资讯的渠道也越来越多，但是这些资讯的可信度高吗？是否符合事情的真实情况呢？

就比如装修贷，网络上总是充斥着各种声音，对装修贷有着各种看法，有些小伙伴觉得装修贷很方便，可以满足他的各种装修需求；也有的觉得装修贷的费率太高了，5.6%左右的年化也跟房贷差不多，也没有很划算…今天，小编就带大家看看装修贷、房贷、还有同类型的信用贷款产品实际年化利率分别是多少。

01房贷利率

与2月份相比，惠州房贷利率明显下调了20-50个基点，惠州首套房贷利率普遍在5.2%-5.4%之间，那么，房贷和装修贷哪个更划算呢？这里其实是一个误区，首先房贷是属于抵押类贷款，而装修贷是属于信用类贷款，两者的利率不能拿来相比较的。

但是，房贷是抵押贷款中比较划算的一种，装修贷则是信用贷款中比较划算的，需要装修的业主们，可千万不要错过装修贷哦~

02网贷利率

现在网络借钱的渠道越来越多，基本上日常生活中会用到的软件平台大多都会有信贷产品，大多是以日利率计算利息的，实际年化大多在15-24%之间，上述利率是根据互联网网贷平台的公开明示年化利率，但是每个人的具体利率会有所不同哦。

建议有资金需求的时候首选银行消费贷产品，其次才是网络信贷产品，希望大家可以理性使用。

03信用卡分期利率

大家日常消费中应该都有使用过信用卡，不少人还使用过信用卡分期，觉得分期很划算，每个月利息也才一点点，但其实信用卡12期分期还款的年化利息也在13%-17%之间，其中四大行相较其他8家股份制商业银行，分期年化利息会更低一些。

建议大家不要过度依赖信用卡的使用，尽量只是用于日常消费，特别是有计划申请银行贷款业务的小伙伴，每个月信用卡使用过多的话，会影响系统审批的哦~

相信看完以上的同类型信用贷款产品的年化，大家心里也有了一定了解，装修贷的费率绝对是银行的信用贷款中费率较低的一种了，装修贷的真实年化是在5.6%左右，不要再被年化3%、6%、30%这些谣言给误导了哦~

以中行8年0.255%为例，申请10万装修贷，每个月还款金额是多少呢？

月利息：10万*0.255%=255

月本金：10万÷96=1041.67

月还款额：1041.67+255=1296.67

“什么是装修分期？”

装修分期也称作家庭贷款，指银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款即无抵押信用贷款。主要用于满足住宅装修硬装、软装、家具、家电等相关消费需求。

简单来说，就是你要装修房子不够钱，银行借钱给你装修。

“为什么选择装修分期”

①缓解资金不足

申请装修分期能够缓解经济上的压力，同时，这也是很多人选择装修分期的主要因素之一。

②费率低，月费率才0.25%

市面上公认的费率较低的信用贷产品；

目前，最低可以达到月费率0.25%，还款无压力!

③贷款额度高，最高可贷100万元

银行可以提供最高100万的额度，这已经可以满足大部分业主的装修需求。

④无抵押无担保

不需要提前付一大笔首付；也不需要抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人。

⑤最长可分96期还款

8年还款时间，长达96期，每月还款额还不到1300元~

⑥可提前还款

部分银行支持提前还款，另外，提前还款不收取剩余的手续费。