现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

四大行下调存款利率，最高不到3%！钱放在哪儿才能不贬值？

近两年受公共卫生事件等各种因素的影响，全球经济都不太稳定，投资风险显著提高。很多人出于资金安全考虑，把自己的钱移存到银行储蓄中，期望获得稳定的利息收入。然而近期各大银行存款利率一直在不断下降，甚至定期存款利率最高不足3%!这让普通老百姓难以接受，不知道还要不要把钱存银行了。那么，如果不把钱存银行又该如何让财富保值增值呢?接下来就一起了解下吧！

一、银行存款利率持续下调

近期我国四大行开始全面下调存款利率的消息传遍网络，很多人纷纷来围观，按照发布的数据，我们发现四大银行的存款利率，基本上从3个月的定存开始，6个月、1年期、2年期和5年期的存款年利率全部都下调了10个基点，还有3年期定存年利率也下降了15个基点。

就拿建行的数据来说，在存款利率上，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，而3年期的存款年利率也下降到了2.60%。可以说从9月15日开始，四大银行建设、工商、农业中国银行全部都在下调存款利率。

而此次的存款利率全部下调之后，这也将是最近几十年来，银行存款利率的最低水平了。并且不只是四大银行，从市面上的各个金融市场上的各个金融产品来看，目前很多金融产品的定价都在明显下降，很多理财平台的利率也在不断下降。

二、为什么存款利率要下调呢？

笼统来说就是经济社会的发展必须要资金流动起来，钱如果像一潭死水一样固定在那里，没有任何的价值。

从银行角度说，银行的利润来源主要是靠息差，那么在贷款利率已经下调的情况下，如果存款利率不变，银行的利润空间会缩小。因此，银行为了维持正常经营，只能以降息的方式来应对。况且目前银行存款余额非常充裕，不着急吸储

从老百姓的角度说，银行存款利率下降有助于促使居民降低储蓄的愿望，而把钱拿来进行消费或者投资，这同样有利于国民经济的发展。

三、低利率时代，我们的财富该如何保值增值？

随着低利率时代正在加速到来，超低利率意味着存款几乎没有太大价值，这点利息只怕不够抵御通货膨胀，存款货币贬值的速度将会大大加快。如果拿去投资，目前的大环境下，似乎并没有太多适合老百姓投资的渠道和机会。因此，大家在资产配置上要寻找到合适的稳健型理财产品，变得愈加困难。而此时，年金险则能满足大家的理财需求，可以作为当下首选的财富增值选择!

年金保险是以被保险人生存为给付条件，并按约定时间间隔，分期给付生存保险金的理财产品。年金保险主要是规划长期稳定的现金流，无论是作为教育金储蓄、养老金的准备，还是作为强制储蓄的方式，都是一种长期的资金规划，它还具备资产隔离、财富传承、保单贷款等多种衍生功能。

那么，年金险都有哪些优点呢?

1.确定

人生不同阶段有不同的目标和规划，而年金险的生存金和满期金，白纸黑字写在合同里，在购买这份保险的时候就约定好了，不管未来风云变幻，本金和利益都不会受到影响。

2、安全

金险的安全性，除了表现在以契约形式固定外，还来自保险公司的天然属性包括保险公司经营过程中各项指标的约束和体系的监管，对投资品类的方向1资质等都有明确的规范要求，可谓层层把控，安全十足。

3.增值

在整体市场利率不断下行的情况下，保险产品的定价利率更趋于平衡和稳定，加之万能账户复利滚存的效应，越早买，越早锁定利率，时间就成了最好的礼

4.传承

不是只有终身寿险才有传承的功能，年金险照样有，年金险需要指定被保人，保单上指定了是谁就给谁。不仅是因为收益确定，还因为这笔钱可以确实地留给自己想留的人。而且如果投保人负债了，被保人拿到的收益或身故金也无须拿来为投保人还债。

5.约束

借力保险合同来对抗人的天性，履行承诺，按时交钱，让强制储蓄变得更加容易。

最后，了解了这么多，在银行存款利率下行的今天，大家不妨给自己安排一份平安的年金险产品，在实现财富储蓄增值的同时，为自己和家庭提高应变风险的能力!

贷款哪里利息低？对比银行和网贷，选择适合自己的

很多人在选择贷款的时候就会犯难，市面上有各种类型的贷款，不知道哪一种类型更好，哪一种贷款利息更低，小编就以银行贷款和网络贷款为例子，一起来看看哪种贷款利息更低。

一、贷款哪里利息低？

我们在选择贷款的时候更倾向利息低的贷款，那样到期偿还的金额就会更少一点，不会给自己带来很大的经济压力，平常了解比较多的就是银行贷款与网络贷款，这两种贷款类型哪一种利息低呢？

1.银行贷款

银行的利率是根据国家财政政策变动的，它会在国家允许的范围内上下波动。银行的利率相对来说会比较低，但是银行的审核非常的严格，无论是在个人征信还是个人经济情况的审核上都是由专门工作人员层层把关，不会放过一丝一毫。

但是只要能通过审核，资质良好的客户都能拿到一个比较可观的利率，而且银行贷款的安全性很高，不用担心资金问题。

以工商银行为例，工商银行在众多银行中还是具有一定代表力的，经相关数据显示，它贷款的利率分为三个类别：短期、中期、长期，以一年为界，年利率是4.35%，五年内属于中期，利率为4.75%，五年以上的利率为4.9%。

它的贷款利率会根据时间的不同而改变，不过浮动的范围也不会很大。

公积金在我们工作之后几乎都会缴纳，有很多人也会使用公积金来贷款，使用这种方法的利率要低很多，工商银行五年以下用公积金贷款的利率只有2.75%，五年以上也只有3.25%，比普通贷款的短期利率还要低，是个非常不错的选择。

2.网络贷款

网络贷款是依靠互联网的优势兴起的，相比银行贷款安全性没有那么高，门槛也会更低，审核的流程不会那么严格，既然它的条件没有银行的严格，它的利息自然会高一些。

以360借条为例，它的贷款日利率只要0.027%，看起来它的利率显得非常低，但是我们把它转化成年利率，乘以365天就是9.855%，远高于银行的贷款利息，甚至直接翻倍。

而360借条属于正规的大平台，利率在众多网贷中算是比较低的，可想而知网贷的利率还是很高的。不过根据国家相关规定，年利率只要不超过24%都是合法的。

通过以上简单的对比可以知道，银行的贷款利率比网络贷款利率更低，利率这一块银行还是比较占优势。

二、贷款利息低的一定好吗？

贷款利息低在某种程度上肯定是好的，可以少还钱，但是利息低的贷款并不是所有人都有资格申请的，比如说银行，它的门槛非常高，没有达到它的条件的客户是没法申请的，只能选择其它的贷款。

并不是一种贷款就适合所有人，要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款。

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