现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

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利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

个人信贷和企业经营贷利率均创历史新低，银行的钱真放不出去了么

作者：程世鹏会融集团联合创始人

前几天一个在体制内上班的朋友跟我讲，自己汉口的新房交房了，这已经是他的第二套房，属于改善型住房，虽然是自带精装修，但是还是想把房子重新装修一下然后搬家入职，虽然收入不错，但是想装好，手上还缺30万资金，于是就找银行贷了一笔款，额度有50万，但只需要30万，年化利率3.96%，居然做到了10年等本，每月月供仅需3031元。

朋友说不想降低日常生活品质，所以还款年限选择了最长的10年，这样月供就降低了很多，没多大压力，手上还可以存点钱，如果手上有钱了就提前还上，也没有违约金，岂不美哉。

还有一个朋友，在武汉经济技术开发区做汽车配件生产生意，主要是给新能源汽车做配件供应，生意还不错，但是又接了几笔生意，以前的规模小跟不上，需要扩大生产，需要500万的资金。

然后也是到银行贷了一笔抵押经营贷，500万，年化利率3.55%，5年不用还本，授信10年，先息后本，并且是随借随还。

什么是先息后本随借随还呢？1、就是每月只用还利息，虽然贷了500万，但是也许500万不是一次性需要投入，所以你支用100万，就只需支付100万的利息，剩余400万可随时支用，不用不计息。

2、如果你贷了500万，过段时间回款了100万，你把这100万可以提前还进去，那么这还进去的100万，你在需要的时候仍然可以随时提取支用，反正用款周期5年，中途不用还本。

大大提高了资金使用率，并且资金成本降到了最低，每年不用还本，也省去了还本续贷的麻烦以及断贷风险。

两种不同的人，一个是稳定收入的群体，一个是企业老板，资金需求和贷款用途都不一样，但是较往年，这种利息低，并且这么好的还款方式的银行贷款方案还是头一次见。

在武汉市场，个人信用消费贷款一般年化利率都在5%以上，一般最高额度也只有30万，并且还款年限最长也只有5年。

而经营性抵押贷款，现在比较多的是3年先息后本，利率最低也一般是基准利率，而长期贷款比如10年的经营贷，一般最低也是4.3%往上。

感觉银行不管是从经营贷还是从消费贷来说，都在大放水，因为从市场需求角度来讲，银行资金越多，市场需求越小，降息放宽在政策就成为必然。

从目前武汉房贷利率一降再降就可以看出来，以前房产融资占银行半壁江山，但是目前政策多套组合拳下来，以及当前经济形势，武汉房市出现普遍性下跌，市场信心缺乏，交易量大幅下滑。

从供应端来讲，需要提高企业融资渠道，降低企业融资成本，留得青山在，不怕没材烧。

从消费端来讲，降低利率，促进消费，合理超前消费（特别是一些收入稳定群体：比如公务员、教师、医生、国企、事业单位、500强企业及上市企业职工），在一定程度上来讲拉动市场需求。

总体来讲，就是银行钱多了，要放出去，那么放给谁，一个是政策导向，服务实体经济，一个是收入稳定的低风险群体。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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