新版征信，史上最牛

新版征信系统增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

多家媒体报道，记者1月9日从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，据悉，新版征信系统增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

同时，还款记录保存期延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。此外，在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。

新版征信报告还将纳入更多公共机构的信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

那么，为什么这次准备上线的二代征信系统会引来如此大的关注？和一代征信系统相比，二代征信系统到底有什么区别呢？

目前，市场上关注最多的可能有以下几个方面：

1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付可能提高。

2、新版征信的信息更新更及时。根据要求，各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

3、新版征信内容更细化。过去，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。

4、新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

5、新版征信有效期内不良记录保持更久。据悉，包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

分析人士认为，过去征信不完善的情况下，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。这也意味着，未来老赖们可能很难换上新买甲申请到金融机构的贷款。

6、新版征信将更多生活信息纳入征信，征信记录多样化。除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

总体来看，二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂，应用的场景也更加全面。与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

征信系统的升级，意味着个人征信记录的多样化，以及多不良记录的严格展示，越来越多的人也开始意识到个人信用的重要性。

日前，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，本人信用报告查询的数量，依然是上涨的趋势，越来越多的人认识到了本人信用对自己的重要性，未来查询量会继续上升。

据王晓蕾介绍，当前，我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：一是个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

华创证券指出，据测算，对比美国等成熟市场，我国征信市场空间可达1000亿元。行业发展的驱动因素来自于：银行个人信用贷款占比提升和互联网金融带来的金融渗透率提升；征信应用场景从银行信贷场景向其他领域的扩张等。随着牌照的逐步放开、行业相关政策的推动以及互联网金融、消费金融等新业务的客观需要，征信行业快速发展阶段已到来。

常见征信问题

1、“连三累六”是什么意思?

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

3、两年内无逾期，两年外有逾期，对申请贷款有影响吗?

有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响贷款申请。

4、助学贷款逾期，能申请贷款吗?

助学贷款逾期会影响贷款申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

5、本人征信良好无逾期，但是配偶2年内有6次逾期，配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗?

有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响贷款申请。

6、客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗?

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

7、没有任何负债，但是征信上有1笔对外担保100万，对外担保会影响我客户的贷款申请吗?

影响，作为担保人会有连带责任，会影响贷款申请。

8、目前个人信用报告有哪些版本，主要的查询主体分别是什么?

目前个人信用报告有三个版本，分别为：

1）个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。

2）银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。

3）社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

9、个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

10、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

11、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

不能贷款。

12、信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗?

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，提取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

二代征信切换近尾声 过度负债无处“遁形”

本报记者郝亚娟张荣旺上海报道

临近年底，银行切换二代征信系统进入“倒计时”。与此前版本相比，二代征信系统涵盖内容更加全面，同时还提升了信息更新效率，又被称为“史上最严征信系统”。

《中国经营报》记者采访了解到，二代征信系统数据报送切换完成后，银行掌握的客户信息更为全面，个人过度负债、小额贷款和信用卡逾期情况等会及时更新，同时也从一定程度上压缩了“老赖”的套利空间。业内人士表示，切换二代征信系统后，对于存在过度负债、大额消费贷逾期等信息的客户，银行从风险管控的角度会拒绝客户的贷款请求；长期来看，银行可以借此机会调整业务策略，根据个人资产负债情况审慎评估授信额度。

二代征信年底前全部完成切换

今年以来，银行掀起二代征信系统切换热潮。按照中国人民银行的安排，我国的征信中心于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作，同时各家银行在2021年12月31日前必须全部完成系统切换。

如浦发银行信用卡中心发布公告称，从2021年9月1日起已启动二代征信系统数据报送切换工作，切换期间可能出现征信数据报送延迟情况。广发银行也表示，一二代标识转换、差异数据核对、存量数据报送等演练结果均正常，数据核对指标、数据加载成功率等均在99.99%以上，满足切换条件后，该行获得中国人民银行征信中心对数据采集切换准备工作认可，同意按计划实施正式切换。

南京银行相关人士也告诉记者：“我行建设完成了二代征信报送系统，支持本行信贷数据合规上报。企业一二代数据采集切换已于2021年9月份完成，个人一二代数据采集切换的准备工作现正在进行。”

“根据要求，各家商业银行在通知下发后都在有条不紊地推进切换二代征信系统，尤其像工农中建交等国有大型商业银行早与央行就二代征信系统工作进行了多轮测试，但由于银行数量多、业务规模大、各家银行系统标准化程度不一等客观因素影响，银行二代系统切换还在持续进行中。”信用卡行业专业研究人士葛亮说。

一位民营银行风控人士向记者透露，该行亦切换二代征信系统，切换后风控策略都要验证和改动，包括征信的查询和上报，改动量很大。

央行征信中心有关负责人表示，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，提升信息采集的扩展性、灵活性和便利性，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，支持系统快速扩展和资源优化，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，加强用户身份管理、信息传输管理等，确保征信信息安全。

前述受访南京银行人士指出，二代征信系统的上线，丰富完善了个人客户基本信息和信贷信息的内容，提升了信息更新效率，更为全面、及时地反映了个人信用状况，客户画像更加清晰，对提升该行信用卡业务审批的精准性、时效性有较大的帮助。

银行风险识别能力提升

切换二代征信系统对个人业务的影响是社会关注热点。据了解，二代征信系统在信息的采集上将会选取更多维度，在个人负债信息方面，增加了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、个人为企业担保等一代征信未覆盖的信息。

考虑到信用卡业务涉及用户较为广泛，因此银行一旦按照新的规则报送征信，无疑会影响到数亿信用卡持卡人。

用户王露（化名）表示：“以前零账单、账单分期都会掩藏一下负债情况，二代征信系统上线后，负债信息根本‘藏不住’了。”

那么，银行切换二代征信系统后，对于个人用户而言，信用卡的“下卡率”是否会降低？

东北地区某城商行信用卡部人士指出，切换二代征信系统后，信息上报会更快，一般是工作日次日就能上报成功，而且银行查征信很方便，对于过度负债的情况掌握得更加全面。那么，在审批的时候，银行会对此类用户更加谨慎，长期来看过度负债的情况也可能会收窄。

葛亮向记者分析，切换二代征信系统初期，由于客户新增维度的数据从数据样本、数据时间序列等角度来看，都属于“新兴事物”，银行信用卡风控部门还不能从有限的数据信息准确识别客户的资质，对于在二代征信系统中出现过度负债，大额消费贷逾期等信息的客户，从风险管控的角度一般会拒绝客户的申卡请求。但随着数据样本的增多、风险量化模型的优化，银行将逐步提高对客户风险能力。

谈到切换征信系统与信用卡审批的关联，上述南京银行人士表示，该行始终坚持严格的风险策略模型，综合评估决策客户资质来开展信用卡业务，二代征信系统切换不会导致信用卡申请成功率降低的情况。

葛亮表示，近两年监管对各家银行信用卡业务一直有授信审慎的要求，二代征信系统明确加入了客户信用卡大额消费贷使用情况的数据，这为监管对信用卡机构是否存在过度授信提供了重要的衡量依据，这对信用卡业务开展大额消费贷业务具有一定限制作用，同时对社会来说，客户过度负债的情况也会暴露在“阳光之下”。

“多头借贷一直是信贷审批的重点，银行会设定阈值，超过都会拒绝，同时也会综合看客户的资质和其他情况。”前述受访民营银行风控人士指出。

信用卡市场资深研究人士董峥向记者分析，征信系统的提升，对信用卡业务的发展是利大于弊的。此前银行的信用卡业务形成了大量共债风险客群，随着监管对网贷、小贷业务的清理整顿，尤其是小贷信息加入征信系统后，发卡银行对于申请人的征信信息有更全面的了解，可避免和降低多头授信形成的共债风险，能够促进信用卡业务回到正常发展的轨道。

值得一提的是，多位用户反映，其所持信用卡存在被降额的情形。对此，董峥指出，降额是发卡银行在信用卡业务程序中重要的环节，发卡银行可以根据持卡用户的消费能力和债务情况进行调低信用卡额度甚至取消某些客群的用卡资质，同时也可以通过核销剔除坏账，逐步调整持卡客群结构。

征信中有这4类记录，将会失去贷款资格

征信里这4种记录千万不要有

前言

众所周知征信记录对于我们来说非常重要，近年来，个人征信在生活中频频出现，已经和我们的生活密切相关。那么个人征信究竟是什么呢？通俗一点就是个人信用被相关机构的认可度，如果你的征信越好，相关机构就会越信任你，在你申请贷款时通过率就会很高。然而，假如你有以下4种征信记录，那么你将会失去贷款资格。

01

连三累六

银行在内的放款机构，查看贷款申请人的信用报告，坚持“连三累六”的原则。

“连三”是指连续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。

如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为，很抱歉，你的贷款申请将被直接拒绝。

02

逾期未还

逾期未还也可能变成“呆账”，简单来说，就是长期处于呆滞状态的应收账款，经催收也未收回。连三累六查看的是最近两年内的信用记录，而逾期未还的时间则不限，即便是3年前，甚至是5年前，乃至更长的时间，只要你没有还款，记录就会一直存在。

比如李某某借款后一直没有还款，在金融机构催收后，依然未还款，时间拖久了就会形成呆账。

如果个人征信报告里出现了“呆账”，后果是非常严重的，如果不解决，基本上就跟贷款、申请信用卡等金融需求绝缘了。

03

征信查询次数过多

很多人都知道如果征信查询的太频繁会直接影响个人贷款，但是很多人不太清楚征信查询的界限在哪里，一般情况下来说，半年内征信被查询超过6次就会影响贷款，被查询超过10次，机构就会直接拒绝你的贷款申请

个人征信记录不仅影响各种贷款、买车买房等，甚至还关系到求职、求学等，信用对我们而言真的很重要，所以请千万不要留下不良征信记录。

04

有无大额消费贷未结清

如果你的名下有一笔较大金额的欠债没有结清，这时候你再申请贷款时，是很难成功的。因为机构在贷款审核时，会将大额消费贷款列为考察项。当你仍然欠下一笔大额负债，其实这笔债务已经占用你的信用额度。机构在审核贷款时，会从你的收入，负债等原因来判断你是否有能力偿还~

最后，还是要说，现在在信用社会，个人征信对于我们普通人来说还是蛮重要的，所以一定要保护好自己的征信，在选择网贷时，尽量选择正规安全可靠的的平台，维护好自己的征信。