2022年上半年：商业银行贷款，哪家利率更低

【野叔观察】

9月20日，央行官方公众号发布的《深入推进利率市场化改革》一文称，目前我国定期存款利率约为1%至2%，贷款利率约为4%至5%，真实利率低于潜在实际增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。

同日，金融野叔在百家号发布了《2022年上半年：商业银行存款，哪家利率最高》一文，以6家国有大行、10家股份制银行、18家上市城商银行和12家上市农商银行为样本，对其存款平均付息率进行了分析。本文则以上述46家银行为样本，对其贷款平均收息率进行比较分析。

附图一

六家国有大行的贷款收息率

今年上半年，6家国有大行贷款平均余额85.81万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的41.8%，与其在银行业机构中总资产41.2%的占比相近；上半年大行贷款平均收息率加权平均值为4.26%，与6月份金融机构贷款加权平均利率4.41%相比更低，反映出国有大行对于贷款利率下行的贡献度更大。

6家大行的实际贷款平均收息率分布区间为4.15%至4.61%，相对最低的是工商银行，相对最高的是邮储银行（各行详情见本文附图二），6家都比上年同期有所下降。正是由于邮储的贷款收息率相对最高，同期该行存款平均付息率在大行中相对最低（1.63%），所以今年上半年其净息差2.27%，明显高于国有大行净息差1.94%的平均水平。

值得一提的是，6家大行中个人贷款平均收息率有2家下降，即邮储银行由上年同期的5.41%降至今年上半年的5.34%，交通银行由5.02%降到4.98%；而另外4家样本的个人贷款收息率反而有所上行，例如建设银行由上年同期的4.84%上升到今年上半年的4.89%。

这4家上升的样本与前2家下行的样本相比，后者相对下行的原因在于上年同期个人贷款收息率都在5%以上；前者的主要原因则可能在于个人住房贷款利率的相对上行。例如，今年上半年建设银行个人中长期贷款（以个人住房贷款为主，此分部在该行全部个人贷款中占比80.12%）收息率为4.94%，比上年同期上升0.05个百分点。这从一定程度上反映出，今年上半年部分国有大行对于个人住房贷款投放的相对审慎。

附图二

十家股份制银行的贷款收息率

今年上半年，10家全国性股份制银行（不含广发和恒丰）贷款平均余额合计35.19万亿元，在同期金融机构贷款平均余额占比约17.1%，与12家股份制银行在银行业中总资产占比17.7%相近（毕竟前者未纳入的2家机构规模相对较小）；上半年10家样本机构贷款平均收息率加权平均值为5.05%，明显高于同期国有大行的贷款利率平均水平。

各样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.62%至6.00%；其中相对最低的是招商银行（相关详情见本文附图三），这与该行存款平均付息率仅1.49%（上市银行中最低）明显相关，因为只有较低的负债成本（特别是存款）才能支撑较低的贷款利率，由此赢得更强的市场竞争能力。

贷款平均收息率相对最高的是平安银行，比上年同期下降0.2个百分点之后，今年上半年仍然保持在6.00%。从存款付息率看，上半年该行的2.05%相对不低。从贷款结构看，该行个人贷款平均余额占比60.82%，同期个人贷款收息率高达7.54%；所以尽管企业贷款收息率低至3.86%，贷款整体收息率仍然较高。

附图三

十八家城商银行的贷款收息率

今年上半年，本文选取的北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行和贵阳银行18家上市城商银行样本，贷款平均余额合计11.71万亿元；贷款平均收息率加权平均值5.12%，略高于同期股份制银行平均水平。

18家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.35%至6.10%；相对最低的是宁波银行，相对最高的哈尔滨银行（相关详情见本文附图四）。而且，贷款平均收息率同比上升的只有2家机构，其中江苏银行上升0.01个百分点，相对不算明显；哈尔滨银行则上升了0.19个百分点。

附图四

上半年，哈尔滨银行的企业贷款收息率为5.31%，比上年同期下行0.03个百分点；个人贷款收息率7.16%，比上年同期上升了0.42个百分点；由于个人贷款平均余额占比高达42.78%，所以最终拉高了全部贷款的平均收息率水平。

值得一提的是城商银行的个人贷款平均收息率，18家样本机构的数值分布区间为3.95%至7.16%；其中相对最低的是锦州银行，其个人贷款收息率比公司贷款收息率低1.9个百分点，这也是上市银行中相对少见的现象。当然，这与该行个人贷款不良率高达27.48%明显相关（全部贷款不良率为2.87%，关注率为13.1%）。

尽管宁波银行6.97%的个人贷款收息率相对较高，不过从结构上看该行个人贷款平均余额占比36.7%，已经比上年同期下降1.9个百分点，这与同期金融机构个人贷款增速放缓趋势一致。2022年6月末，全部金融机构个人贷款余额73.28万亿元，同比增长8.1%，比同期贷款整体增速低3.1个百分点（均为RMB统计口径）。

据金融野叔测算，江苏银行上半年个人贷款平均收息率约6.78%，略低于南京银行。不过值得关注的是，6月末该行个人贷款余额5574.59亿元，在全部贷款中占比36.33%；比2021年末减少39.81亿元，占比下降3.77个百分点。这一趋势部分与宁波银行相似。

附图五

十二家农商银行的贷款收息率

今年上半年，12家上市农商银行（不含紫金农商银行）贷款平均余额合计3.26万亿元，贷款平均收息率加权平均值5.13%；这一数值与同期上市城商银行平均水平相当接近，反映出城商银行的贷款利率与上市农商银行相比并无优势，直接原因就是城商银行的存款平均付息率相对更高。上述18家上市城商银行存款加权平均付息率2.34%，反而高于12家上市农商银行的2.17%。

12家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.59%至6.71%，相对最低的是上海农商银行，相对最高的是九台农商银行（相关详情见本文附图四）。其中，贷款平均收息率比2021年上半年不降反升的只有常熟农商银行和九台农商银行2家样本机构。

上半年，常熟农商银行贷款平均收息率6.32%，比上年同期上升0.08个百分点，这种上行趋势与上行幅度在同期上市银行中相对较为少见。从贷款结构看，该行企业贷款收息率4.91%，比上年同期下降0.01个百分点；个人贷款收息率7.39%，上升0.05个百分点，而个人贷款在全部贷款中的占比（均为平均余额）达到58.96%。由于贷款收息率上升，今年上半年常熟农商银行的净息差反而比上年全年提高0.03个百分点，达到3.09%，明显高于同期农商银行净息差2.06%的平均水平。

九台农商银行今年上半年贷款平均收息率相对最高，从贷款结构看，一方面是其公司贷款上半年增速更快，占比由上年末的80.8%提高至今年6月末的82.2%；另一方面是公司贷款收息率6.78%，比上年同期上升0.6个百分点。该行这种公司贷款利率上行趋势在上市银行中也是相对少见。

其他10家上市农商银行今年上半年贷款收息率均比上年同期下降。不过，上海农商银行虽然整体上的贷款平均收息率有所下行，但是上半年该行个人贷款平均收息率5.15%，反而比上年同期上升了0.24个百分点，涨幅相当明显。从增速看，6月末该行个人贷款比年初增长1.37%，低于同期全部贷款3.57%的平均增速；从不良率变化看，6月末个人贷款不良率0.72%，比2021年末上升0.1个百分点。这些变化可能与该行今年上半年主要经营区域的疫情相关。

附图六

野叔的结语

上述46家样本机构上半年贷款平均余额合计135.97万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的66.23%，因此对其利率进行样本分析具有较好代表性；据金融野叔测算，同期它们的贷款加权平均收息率为4.52%，这一数值与本文开篇时央行相关文章指出的“贷款利率约为4%至5%”区间完全一致。

利率是资金的价格，是重要的宏观经济指标，能够反映出资金的各种流向和机构的各类分层。不同机构、不同区域的存款平均付息率和贷款平均收息率，就可以反映出资金的相对流向与信用分层。从流向上看，资金更容易向经济金融发达区域、发展环境优良区域流动。从信用分层上看，经营良好的大型机构更容易获得较低成本的存款等负债，由此以较低的贷款利率获得更强的市场竞争能力。

相反，中小银行的存款等负债成本相对更高，同时业务与管理成本、风险成本也相对更高；但是它们在区域零售业务市场上可以通过自身努力取得相对竞争优势，例如决策与经营的时间成本可以更低，金融附加服务可以更优，贷款产品设计可以更加符合客户的个性化需求。这三点都更可以成为中小银行差异化发展的路径。

收藏！常见贷款产品全解析，太平洋太享贷居然利息2厘八

以天津为例

现如今贷款市场犹如超市大卖场，贷款产品种类众多、琳琅满目，类型丰富基本满足客户所需。面对五花八门的贷款产品，有资金需求的客户该如何选择？我们相信，最好的产品其实是最适合的自己的产品，今天小编为大家科普一下贷款都有哪些渠道，由于分类方法众多，本文略去不表，只给大家简单梳理一下目前市面上常见的适合中小企业及个人能申请的贷款。银行个人住房贷款也就是咱们常说的按揭贷款，是指银行向自然人发放的用于购买建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。借款人申请房贷等同于同意了用所购房屋及其附带的权益在银行进行抵押。不同地区不同银行的准入条件都会不太一样，流程上也会有一些小的差别。一般来说，银行规定的住房贷款条件基本有：借款人年龄要满18周岁，是具有完全民事行为能力的自然人，需要有良好的个人征信，稳定的收入且能支撑房贷还款的能力。天津的借款人在首次申请房贷之前，要有购房款的3成左右的首付资金。如果说借款人购买的是二手房，那么该二手房的产权必须是清晰的，是符合国家上市交易规定的，并且不涉及拆迁和征用范围内……如今天津买房是又限购又限贷的，想要达成买房意愿还真不是容易的事。

银行房屋抵押贷款

银行贷款最常见的就是房屋抵押，目前大部分银行都可以操作，还款方式有等额本息、先息后本、后息后本、随借随还等。利率仅次于个人住房贷款，还款压力小，年化4%-8%（具体看客户整体资质匹配银行）。优势是额度大，不同银行产品额度从几万到千万都有，最高无上限；就天津市场而言，一般可贷到房值的7成。可贷年限长，最长可做到三十年等额本息。不过银行抵押贷款对于客户还款能力和个人征信等资质比较看中，要求相对来说要高一些。不同银行对于抵押物的要求和贷款人的条件的审批侧重点的不同，四大行利率相对较低（主要是资金成本低），但审批较严；商业银行利息稍高，对于客户的准入条件就稍微宽松一点。由于银行审核一般需要走线下流程，所以周期也相对较长。

机构抵押贷款

最近几年兴起的机构贷款是指由第三方机构做保证，替代资金方发放贷款。目前机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多非持牌机构，这些机构有的无放贷资质，有的受到杠杆限制，无法公开募集资金，因此，需要传统金融机构或者其他资金方提供资金支持。

机构的合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P、网贷平台等。当然，每类机构合作方都存在优缺点，比如银行，资金实力雄厚，且资金成本较低，但是合作要求苛刻；比如信托，资金来源主要是通过发行信托计划，向高净值客户募集资金，但是往往募集能力有限，资金来源不稳定；比如消费金融公司，它们与机构合作主要是资金批发，主要资金来源于银行授信或者股东，资金成本较为昂贵；再比如P2P网贷平台，他们的资金来源有限、备案不确定性大……

这之中最出名的可能就是平安集团的平安普惠，还有大地时贷、阳光保险贷款、太平洋保险贷款、中国人保贷款等。这些险资贷款公司的放款方实际也是银行，它们主要的合作银行有民生银行、光大银行、东亚银行、农业银行等。这种模式是由保险公司提供贷款保证，一旦贷款人逾期不还就要由保险公司承保的这笔贷款保险赔付银行贷款本金。

众所周知，银行贷款对客户的要求较为严格。于是，为了消化那些不符合银行抵押贷款要求、却又有车有房、资产过硬的客户群体，机构抵押贷款应运而生。此类贷款产品额度最高可达千万，理论月息基本在1%-2%，实际年化甚至在20%以上（你试试还个一年半载，就明白这里的套路了），还款方式一般分为等额本息和先息后本两种。贷款年限一般为一年期先息后本，最长可做到10年等额本息，这类贷款的准入要求比银行低很多，审核侧重点更倾向于客户资产过硬，所以利息相对银行也要高一些。审批流程相对简便，时效大多为2-10天。弊端是利率较高，只适合解决客户阶段性资金短缺问题，如持续长年限还款，客户很可能不堪重负。

汽车抵押贷款

是以借款人或第三人的汽车作为抵押物向金融机构取得的贷款。一般而言，汽车的评估价格由评估机构决定，汽车抵押率由借款人的征信条件、还款能力等方面决定。通常银行的汽车抵押贷款产品，抵押率一般在50%-60%之间，月利息0.8%左右，还款方式多为等额本息，因为银行对于贷款方面的审查和发放资金的速度比较严格，所以贷款额度不会很大。小额贷款公司主要是以吃利息为主，所以贷款额有可能达到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且从审核到最后放款一般都很快，最多一周。举例来说，一辆6万元的新车抵押贷款，由于贬值速度较快，一般也就评估为4万，按70%的抵押率，能贷款2-3万元。当然，能贷多少钱还跟汽车性质有关，若是二手车，贷款额度由评估价值决定。

信用贷款

信用贷款主要的参考标准肯定是个人信用，它需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合因素才能给你放贷，主要凭借几个依据：社保、公积金、保单，征信负债、查询次数等等。它最大的特点就是方便快捷，无抵押免担保。一般来说，信用贷款利率相对抵押贷款偏高，根据贷款机构和贷款产品不同，利率也不尽相同。良心年化利率一般低于10%（银行），小贷机构的年化基本高于10%，网贷就更高一些，最高的应该属现金贷，毕竟信用贷款风险更高。额度也是根据客户自身情况而定，一般有个固定区间。目前信用贷款的渠道很多，获取较为容易，适合有少量资金需求，资产较少的人群。（例如没车没房没存款，买房刚好差10w首付的……）

互联网借款（网贷）

如微粒贷、蚂蚁借呗等，这些互联网借款产品均属网贷，直接从手机上就能操作。额度小，利率高，各种隐性收费。建议大家平时千万别在网贷平台上查自己能贷额度，因为每一次点击，后台就会查询一次你的征信。我看过很多网贷客户的征信，很乱很杂，几百几千的网贷都有，有些还是一个月的，这样的个人征信就很难看，贷款机构多，查询次数也多，对你以后办理正规贷款或者信用卡审批来说非常不利。切记！如果觉得自己没有资金需求可申请关闭。

信用卡

如果时间不急的话可以申请正规银行信用卡，信用卡一般一个月内全额还款是没有利息的，如果全额还款压力大可以选择最低还款额或者分期还款，只要养成良好的还款记录，额度会递增，而且是终身授信，不使用不计息，一般额度1-5万，资质特别好的话20万或者更多，这种比跟亲戚朋友借钱要好得多，不过一定要记住每月按时还款和注意理性消费！不然一旦逾期会影响今后办理贷款。信用卡是一把双刃剑，用的好非常划算，用不好以后就是黑户贷不了款。

以上是市面上一些主流的贷款类型，当然还有一些比较特殊的，比如：设备抵押贷款、担保贷款、质押贷款、保证贷款、票据贷款、助学贷款、装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、承兑汇票等等，在这里我们就不一一赘述了。

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大影响。很多小广告宣传“仅凭身份证就可以借钱”，其实并非如此，毕竟身份证不能证明你的工作、收入是否稳定、有无偿还能力，正规金融机构无法仅凭一张身份证全面了解你的资质，大家切莫听之信之，需要资金请找正规金融机构，拒绝套路贷，一入套路悔半生！

小编建议，在申请贷款时，大家尽量按照银行→机构→小贷公司→网贷的顺序来选择。优先选择银行贷款，原因一是利率更低，没有各种手续费平台费；二是可提前还款，不会有违约金；三是能保证资金安全，避免各种潜在风险。

其实办理贷款并不难，只要明白其中的基本逻辑，加上自己留心细节，不要太过于贪心，就不会落入各种骗局。贷款是为了让我们更好的生活和经营，大家一定要根据自己的实际能力来选择贷款产品，你的贷款应该是量力而行，即使有延展性，也不应该成为你每个月的负担，拆东墙补西墙只会将窟窿越补越大。

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又一项房贷政策落地！买完房也能降利率

只见新人笑，不见旧人哭。

房贷利率一直下降，让买完房的人，直呼伤不起。

天津首套房贷利率，去年4.95%，今年滑坡式降到3.9%，里外里差了105个基点。

“房价站岗认了，没想到利率也站岗……”

所以，大家都在呼吁“商转公”、“商转公组合贷”。

“商转公”很多城市已经执行了。

更重磅的“商转公组合贷”，也打响第一枪，信号出现！

第一个“商转公组合贷”试点落地。

常州的建设银行已经确认，存量房贷业主，可以转为利率3.1%+4.1%。

也就是，商贷利率4.1%，公积金利率3.1%。

此前很多人都在5.85%的利率上站岗了，苦不堪言。

“商转公组合贷”之后，贷款利率直线下降。

其中，公积金贷款额度、资格，按照公积金原本政策执行。

商贷利率，也要考核业主的资质和名额，需要先还后贷。

仅针对拿到房产证的贷款业务，期房不支持。

流程还是比较复杂的，但如果能办成，也是真的省钱。

比如之前利率是5.85%，贷款150万，如果“商转公组合贷”后，能减少70多万的利息，一个月就能少还2000多元。

这对老百姓来说，不是一笔小钱了。

也正因此，大家都盼着“商转公组合贷”能扩大范围，尽快普及落地。

除了常州，合肥也有消息透露：

“针对前期房贷利率是5.88%甚至更高的，一律执行最新贷款利率。”

还有一些城市表示，正在研究中。

只要开先河并顺利执行，就会有更多的城市跟进。

天津也不是没有可能。

就像“带押过户”，全国30多个城市都执行了，这不，天津也跟进了。

据透露，已经指定了试点银行，11月就会落地。

“商转公组合贷”比“商转公”更理想，受益的人群更多。

“商转公组合贷”，是指纯商业贷款，转为商业贷款+公积金贷款。

“商转公”，是指纯商业贷款，转为纯公积金贷款。

因为家庭公积金贷款额度，普遍都在80-100万。

如果只能转为公积金贷款，转贷额度恐怕都无法覆盖贷款总额，很多人依旧束手无策。

但如果能转为组合贷，那“利率解套”的人，就更多了。

目前，天津首套房贷利率3.9%，公积金利率3.1%，差了80个基点。

还没有实现“商转公”。

“商转公”是第一步，需要先突破。

截止9月底，全国已经有20多个城市执行了“商转公”。

天津有很大的跟进可能，为什么这么说呢？

因为撬动“商转公”业务的关键砝码在于——个贷使用情况。

有些城市官宣不开展“商转公”，共同点在于：

公积金个人住房贷款使用率，超过90%。

武汉：我市住房公积金流动性不足风险依然存在，个贷率仍处于高位运行，目前已超过90%”。

合肥：个贷率始终高于95%，长期高位运行，暂不具备恢复“商转公”贷款业务的条件。

福州：住房公积金个人住房贷款使用率始终保持在90%以上，达不到相关文件规定的恢复“商转公”的条件。

但是，天津没有达到90%的高位。

2022年5月20日，天津发布调整公积金的通知。

写明，如果连续3个月高于90%，就会下调贷款额度，但现在并未发过“超额公告”。

也就是说，天津具备“商转公”的条件，有希望跟进。

当然，现实中，“商转公”的推进很困难。

原因很简单，商业贷款是银行的自营贷款，银行要考虑到自身的利息收益问题。

“商转公”意味着提前还贷，特别是在今年，银行对提前还贷，很“不喜欢”。

所以，楼市热的时候，“商转公”、“商转公组合贷”，绝对不会出台。

只有在救市的时候，才会启用。

2014、2015年时，很多城市都可以“商转公”。

后来2016年大行情一来，就都被叫停了。

如今时隔6年，又重出江湖，主要为了提振楼市信心。

如果手里有一套房价、利率双站岗的房子，怎么可能再轻举妄动入市买房呢。

当房贷利率降至3字头，越来越多的人希望能“转换房贷”。

主要有4种方式：

第一，商转公；第二，转按揭。

转按揭就是先结清上一家银行的贷款，然后重新走一遍流程。

以当下更低的房贷利率重新贷款。

这是可行的、合法的，有的城市、有的银行已经在做了。

天津只有中德住房储蓄银行可以，但也比较复杂。

第三、转经营贷，这个风险很大。

第四、提前还贷，这是目前唯一可行的办法，也是用的最多的。

今年的“提前还贷”潮，就是这么来的。

如果能实行“商转公组合贷”，从银行的经营商来说，也是好事。

除了“商转公”、“带押过户”之外，房贷方面还有一些值得修正的地方。

天津的二套利率，应该下调了！

这是来自所有改善人群的呼吁。

目前天津首套3.9%，二套4.9%，整整差了100个基点。

这差距未免有些过大。

因家庭结构、居住需求的变化，买第二套房再正常不过。

改善住房，也是满足居住需求，并不违背“房住不炒”。

但改善人群相比刚需，多付出这么多利息，这不合理，甚至偏“惩罚”。

纵观全国，这么多年，首套与二套的利率差，也没有这么大。

现在，杭州两者之间差20个基点、南京差40个基点。

就连“房住不炒示范城”长沙，也只差80个基点。

天津此前最多也是差30个。

所以，随着首套利率的降低，二套利率也应适度调整。

10月26日，国务院办公厅印发《通知》，再次强调——

灵活运用阶段性信贷政策，支持刚需和改善性住房需求。

对刚需友好了，改善也不能忽视。

另外，天津9月16日发布楼市新政。

家有60岁以上老人，或者二孩家庭的，可购买第三套住房。

经过几个月的调查发现——

只要前两套房有过贷款，哪怕还清了，第三套也得全款。

目前只有北京银行、浦发银行，可以给第三套贷款。

如果贷款没有打开，那政策的效应就会小很多。

按经济常理来说，贷款利率的高低，与信用度成正比。

信用越高，贷到的钱越便宜。

有两套房贷且还清的人，与买首套房的人相比，谁在商业领域的信用度更高？

实际却颠倒了。

离婚率或许会因此而升高。

当然，“带押过户”这项良政，天津已经跟进了。

后续是否还有更理想的政策调整，拭目以待。