哪里能借10万分期还？除了找朋友，还有2个不踩坑的渠道

在日常生活中，难免会遇到手里周转不开的情况，比如遇到买房、买车、装修、生意周转等，特别是在现如今这样的大环境下，一些朋友的日子并不好过，如果你遇到燃眉之急，比如需要借10万块钱，该怎么办呢？

首先，找亲戚朋友借肯定是不用多说的，但是现如今“谈钱伤感情”已经成了一种心照不宣的共识，很多人情愿去借网贷也不找朋友开口，不过很多网贷往往借贷成本很高，特别是打着“不看征信负债，百分百下款”，“快速放款”等广告语的，成本高得可怕，这个成本并不一定是体现在利率上，在你没掉坑之前，可能压根就发现不了，这些网贷我建议你最好是避而远之，如果真遇到急需用钱的情况，我建议考虑以下两种渠道。

第一，银行的信用贷款

目前各大银行都推出了自己的信贷产品，可以直接网上办理，比如工行的融借，招行的闪电贷等，这些贷款的特点就是利率都不会太高，普遍在5-10%左右，如果你有在用哪个银行的手机银行可以点开看一看，一般来说，如果你是银行的白名单客户，都会有相应的额度，比如你在该银行买了理财，或者是你的房贷在本行，都可能判定为优质客户，当然如果你是公务员、老师、国企员工等，可能额度会更高，而且利率也会低一些，但如果不是的话，如果你在该银行有良好的信用卡消费和还款记录、特别是如果有较长期大额的理财，利率也不会太高。

第二，可以找BATJ这样的大平台借消费贷

如果你在银行借不到信用贷，则可以考虑到这些大的互联网平台上看看，比如支付宝的信用贷（原借呗），微信的微粒贷，京东金融的金条，百度的度小满等APP上看看，这些产品的特点是产品的规则透明，虽然利率可能比银行的高，但是比哪些小网贷则强很多，因为这些平台的利率是透明的，按日计息，借多少天就收多少天的利息，没有隐形的坑，而且放款还很快。这些平台如果你的征信没有问题，一般都会有额度，如果你的资料信息比较完善，并且日常也在使用这些APP，比如缴费，买理财，支付等，额度可能还不低，所以在日常生活中多使用这些软件也是有一些好处的。

最后，再来说说还款方式，目前银行的信用贷产品大多都是等额本息的还款方式，长一点的可以分3-5年，短的就1年。而这些大的互联网平台则可以选择先息后本的方式，具体选择哪种方式要结合你的资金用途，如果是短期周转先息后本的方式资金的利用率是比较高的，但终究还是要看成本。

总之，最好不要过度借贷，真需要借贷的，一定要注意找靠谱的渠道。

负债低谷时选择战略性止损，有可能1-2年就把债还完

为什么同样是负债，有的人还能东山再起，有的人却怎么努力都起不来呢？

人生低谷时选择战略性止损很重要！

大家如果喜欢看历史战争片的话会发现战败方，很多人在跑之前都会销毁重型武器，销毁粮草。

为什么这么多重要的东西都不要了？

为了保存最有价值的有生力量，人都快没了还要这些有什么意义？

在负债人眼里，面子和征信就是这些粮草武器一样，都快被敌人追上了，却还要负重前行。

看过三国的都知道，最开始的时候刘备都是屡战屡败的，但却依旧保留有生力量，帮他撑到三国鼎立的那一天。

如果刘备是为胜利拼尽最后一枪一弹，我想他最多就只能打一场败仗就结束了。

所以在我们生意失败时，债务爆发时，懂得保留有生力量，那么就会有东山再起机会。

但我发现实际不是这样的，大部分负债人群，都是拼尽最后一枪一弹保住自己的面子和征信，直到再无能力借不出来时，才束手就擒。

很多负债的都有一类共同的后悔，就是当时如果不以贷养贷，现在也不会是负债100万了，那时只借了10万8万。

如果选择止损。最多努力赚钱1-2年就可以把负债还完。

在人生当中很多选择不能被动，一旦进入被动的局面，可能就失去主动权了。

比如谈恋爱，对面渣男渣女，家暴、赌博等问题时，就要选择及时止损，不然青春一去不复返，把最好的时间浪费掉了。

再比如投资股票，巴菲特说：你掌握在手中的相对不是很优秀的股票就根本体现不出它的价值，与其握在手中，不如将其卖掉。

但一定要谨记一点，那就是抛售股票时，要把止损作为最高的原则。

人生就是一个不断选择、放弃、选择、放弃的过程，面对进入亏损时，选择及时战略性止损，你的人生才会有更多的可能性。

你说呢？你在负债路上遇到哪些困扰，也欢迎留言给我，内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外，关于其他网贷有存在违规行为的，比如一个签名多张合同复制，保险费，服务费，等收的是否是监管要求的标准？怎么提出异议？怎么运用法规维权？

我也针对这些网贷容易钻空子的问题请了债务律师做了解答。如果你也有类似情况，可点击下方专栏查看相关内容！最后预祝大家早日上岸！

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提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

伙伴们好，上篇发出去后，有伙伴问过我这个问题，例如30年的按揭，我已经还了12年，现在想提前还款，划算么？

相信也有不少伙伴有相同的疑问，今天就临时赶工一期，希望伙伴们能点点关注，也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题：

需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了，以等额本息、等额本金还款方式为主，同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款周期短，计算简单，以伙伴们的聪明才智，想必不用我再絮絮叨叨了～

至于划不划算，值不值，很多伙伴、包括我的客户、朋友，大部分就跟着感觉走了。主观认为肯定是省了后期的利息了，但是从资金利用的角度来说也不绝对，我个人倾向从两个角度看：

1.周转

抵押类贷款（按揭也属于抵押贷款）本身是自带杠杆属性的，如果你急需用钱，提前还款然后再抵押。同理，提前还款后可以释放额度的循环类贷款也是一样的思路。

此种属于需求驱动型，往往还伴随着解抵押重新授信、上抵、公证、垫资等等其他操作，产生额外费用，要把这些成本也算进去，除非新老贷款有巨大的息差，不然基本都是亏的。但既然是急需钱，我认为更应该警惕额度被冻结、降额、抽贷的风险。有些中介说经营贷不会抽贷，要警惕啊伙伴们，负责任地告诉伙伴们，抵押经营贷抽贷的案例不能说很多，但绝不是个别情况，如果你本身是做生意的，是真实经营的前提请忽略此，如果没有......那你要做好准备，在贷后管理付出更多的成本。

2.手里有闲钱，不想再交利息了

这就值得掰开揉碎好好算算了。

首先我们需要算出提前还款后，在我们之前正常还款这段时间里的真实利率，假设我们贷款本金10万，分12期的等额本息，年化利率6%，图中红色代表每个月月供中所还的利息，绿色代表本金，在第8个月提前还款，如下图：

等额本息

等额本金

从图中可以看到，提前还款毫无疑问是可以节省掉一部分利息的，那这一部分具体是多少呢？怎么算？

1.下面打开上一篇文章提到的负债管理表格-点开“提前还款计算”工作表

2.在左边灰色区域输入本金、年化利率、期数

表格加巍：WDYTi

对了，需要表格的伙伴点击下方链接哦

点此了解

3.找到第8期的未还利息，得出实际节省的利息是：426.07元

也就是说，不考虑任何因素，提前还款就是省掉这么多的利息。

但是呢，但是，提前还款主要是去杠杆，如果你现金流充裕，未来收入稳定，不妨看看下面的观点。

我们提前还款这部分的本金，如果没有还进去，放在外面存起来，产生的收益能不能超过这部分本来要交的利息呢？如果有息差不是亏了么？

这么对比有两个很重要的前提：

1.签的固定利率合同。

2.提前还款这笔钱准备好了，并且能自由支配的。

3.这笔钱的投资收益，一定是你能掌控的。

说到投资我忍不住要叨逼叨两句，伙伴们，股票、证券类基金，基本上不是给普通老百姓配置的投资选项，听我一句劝，你把握不住。就我自己而言，身边炒股、买基金的每一个正收益的，可能是我层次还不够吧。而且今年连债基固收类的都不那么稳了，越是这种年头，我劝伙伴们要更重视你的本金安全，这里先挖个坑，以后有机会聊聊适合咱们老百姓的资产配置，哈哈～

我还是先声明一下，虽然我是银行从业人员，但与伙伴们大多素未谋面，所以并没有利益相关哦。其次这个观点当下并不是主流，篇幅根本不长，我也可以不讲，真真是太多客户、朋友问过了，我就把我的观点分享出来，如果伙伴们不能接受，就当看一乐儿了。另外如果你的贷款想提前还款，客户经理推脱或不给你办理，这边给您一串密码建议您试一试呢，肯定管用：1236312378。

回归正题。

现在我们要算出这笔钱我们放在外面的收益是多少。

首先找到未还本金：34000.51元

那现在就相当于，我把这34000.51元放在银行4个月（因为一共12期，第8期提前还款，所以还有4期的时间），截止2022年12月1日，以平安银行一年期定存，年化利率2.15%为例：

在表格中输入投资收益率：

计算公式：

34000.51×2.15%×4÷12=243.67

所以：未还利息：243.67-投资收益：426.07=差额：-182.30

这么算利息比收益多了182.3元，所以提前还款确实能少交利息。

反过来如果收益多于未还利息，那就可以先不还。

等额本金同理，输入数据自动得出。

总结一下：未还利息这部分如果还很多，比把钱放在外面投资的收益还多，那就赶紧准备材料去申请提前还款了。反之如果很少，低于投资收益，那就意味着提前还款没有收益，甚至是一种损失。当然这么对比的前提是：你已经把这笔钱准备好了，并且能拿来投资，而不是一顿分析然后花了，哈哈。

所以呢，如果你的贷款利率审批的时候还是固定利率，同时也很低，这真的是个值得研究的问题。今天就到这里啦伙伴们，下期聊聊征信、大数据，点赞关注不迷路，比心～

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