潇然 ‖ 房贷没上征信，听说是信托放款所致 求解？

近期笔者接待了一个郑州郊县的客户，征信显示并没有房贷，不过房产证已经在手好几年了。原来是他的房贷用了所在公司的信托资金贷款，他们公司所属的集团（上市的郑州某大型客车公司）有地产公司，开发了员工楼盘，他们也跟着也沾了光，利率当时也打折，也能用公积金。这种按揭形式也叫房地产按揭信托，今日笔者来普及一下。

房地产按揭信托是指在房屋买卖交易活动中，购房者用自有资金支付了首期房款后，通过自己的信用保证及所有房屋的产权作抵押，取得信托投资机构贷款的一种信托业务。

具体做法其具体做法为：按揭人（准业主）先与出售房地产人（开发商）签订购买房地产的合同，用自己手头现有的资金支付首期房款，然后，按揭人（准业主）凭借房屋购买合同与揭权人（信托）签订按揭合同，由揭权人（信托）负责付清购买房屋的余额给房地产企业，按揭人（准业主）则向揭权人（信托）保证每月在按揭人（准业主）那里存入一定数额的款项，直到存款额度的本利和等于揭权人（信托）所代为支付的房屋款项的本利和为止，在此期间房屋的所有权归属按揭权人（信托）所有，按揭人（准业主）则享有使用权和买楼权，按揭期满一个月后，按揭双方清算债务，由按揭人（准业主）收回房屋的所有权，购房按揭至此才结束。

从房屋的按揭过程可以看出，按揭的实质是从租赁房屋到购买房屋的过程，类似于租赁业务中的杠杆租赁，按揭人（准业主）交了按金之后，开始向按揭权人（信托）租住房屋，每月贷款(即按揭人（准业主）代付的购楼款项)的月息就是租金，按揭期相当于租赁期，按揭期满买回房屋。

信托关系房地产按揭信托与抵押信托相似，但两者又有区别，主要表现在：

(1)产权转移情况不同。抵押的房屋产权仍归借款人所有，抵押人(借款人)只是赋予抵押权人(贷款人)在不能按期还款的情况下处理房屋的权利；

而按揭的房屋产权归按揭权人(贷款人)所有，按揭人(借款人)事实上是租用按揭权人的房屋，直到按揭期满，债务清偿时，房屋产权再转归按揭人。

(2)抵押贷款的还款办法由合同规定，可分次偿还，也可以到期一次偿还。而按揭信托贷款要求每月存入一定的数额(称月供)，直到存款本利之和等于按揭权人代垫房款的本利之和为止。

(3)按揭信托贷款实行的是存贷双轨的办法，即按揭人存款计息，每期定时存上存款额，冲抵贷款额，直到按揭期满算总帐，其存款本利之和与贷款本利之和相等时，就算还清了贷款。而抵押贷款的偿还以每次还款数冲抵贷款本息，直到冲抵完毕，就算还清贷款。

(4)房地产抵押贷款的资金可由借款人自由运用，不一定非用于购买房地产：。而按揭信托贷款的资金只能用来购买房地产，不能移作他用。

房地产按揭信托申请条件

1、房地产抵押贷款是以所购商品住房作为抵押物的。通常要求购买经营性用房或者其他特殊场合,经房地产管理机构同意,具有完全民事行为能力

2、所抵押的房地产为市场经济适用住房、政府提供必要的担保房地产抵押贷款对象:房屋已做抵押的房地产抵押,需向银行支付不低于购房总额20%的首期(以二手房作为抵押物的),并要用于个人消费贷款。

抵押人将自己拥有的房地产作为担保,向银行申请贷款。自申请之日向前推,连续足额缴存住房公积金12个月以上(夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款)

3、借款人以所购房产作为抵押物的,银行同意借贷人将房地产权利和公众责任书、国家保障性住房融资等相关手续交给银行,银行为借贷人发放贷款。贷款人须与房地产管理机构签订《房地产抵押预告登记证明》(备注:此证由银行凭证查询)

信托贷款和银行贷款的区别是什么信托贷款是指信托机构通过制定信托发行计划募集资金，然后通过信托计划募集的信托资金对自行审定的单位和项目发放的贷款。

银行贷款则是指银行根据国家政策以一定利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

二者相对比，银行贷款是比较标准化的产品，利率弹性较小而信托贷款个性化色彩更强，一般灵活定价、风险与收益匹配灵活、放款灵活。

还有，同样是发放贷款资金给企业，银行一般只能根据企业的财务指标、管理指标等评其债务清偿能力，对企业经营管理并不能施加影响，需要承担流动性风险。而信托贷款由于受到信托财产的约束，可以与借款企业约定控制公章及限制重大经营活动，实时掌握企业财务和经营状况，不承担流动性风险。

信托放款上征信吗信托放款会根据情况来决定是否上征信，比如借款金额较高或者借款期限较长，那么就有可能会上征信。而借款金额较小或者借款期限较短，那么信托放款记录可能就不上征信。放款方是银行、消费金融等持牌金融机构时，贷款记录是一定会上征信的。

信托机构放款上征信一般是以担保的形式上征信。如果信托是通过银行通道来放款，基本影响不大，征信上体现的是放款银行。如果是通过机构或者其他消费金融放款，就是负债，银行审批你其他贷款会计算到借款的负债额度中。

信托放款不上征信，并不代表逾期记录不上征信，会根据情况来决定是否上征信，比如借款金额较高或者借款期限较长，那么就有可能会上征信。而还有另一种情况是，一旦用户没有按时还款，那么贷款机构会将逾期记录上传到征信中。因此，用户申请的贷款由信托放款，用户仍然需要按时还款，没有按时还款会产生逾期记录与逾期利息，这个会影响个人征信。

贷款机构与金融机构合作，合作机构中就有可能存在信托，信托公司具有发放贷款的资金，由信托发放的贷款属于合法合规的贷款。

部分贷款在申请借款的页面，就会直接显示本次贷款合作的放款机构。

好了，关于信托贷款（房贷/信贷）和是否上征信问题，今天就说到这里，有不懂的朋友可以评论区留言，笔者会一一解答。

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如何判断你的贷款（平台）是否上征信？

这篇文章最主要指的是央行征信，像鹏元征信、前海征信、芝麻信用以后另说！

先给大家普及一下贷款机构知识。先说2，基本含义大家度娘就可以的，本质上说就是一个中介平台，一边牵着借款人，一边连着投资人。更像是一个交易平台，这也就是为什么在贷款的时候除了利息之外，会有平台手续费、服务费等等。

还有一种就是我们最常见的、最常打交道的——银行（国有、股份、商业、信用社、村镇、农商银行）和消费金融公司（马上消费、兴业消费、北银消费金融）以及一些银监会批准的小贷公司（北京拉卡拉、深圳中兴微贷）等等。这些全部都是上征信的。

所以当你无法判断这笔贷款到底上不上征信时，你只要去搜索他的出资方。出资方是由广大人民群众（个人）筹资而成的，比方之前几个比较火的小贷，就是不上征信。如果出资方是机构，并且相对应执照齐全的，那肯定就是上征信的。

很多人觉得只要我按时还款，上不上征信都是无所谓的。其实完全不是这样的，上征信不光意味着增加你明面上的负债，同时也影响着银行对你个人的判断（这么高的利息你都借，我放心把低利息的借给你吗？）

最后提一点，贷款上不上征信不是一尘不变的，一般来说，上征信的会一直上征信，不上征信的那就不一定了！

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你想贷款却贷不下来，是因为你连一份个人详版征信报告都懒得打

如果你着急用钱想要贷款，你急慌慌地给信贷人员说，你收入很高，从来不逾期，征信很好，还款绝对没问题，信贷人员却说让你打份个人详版征信报告，你一听，不是立马配合反而瞬间火冒三丈，以为这就是多此一举，人家就是在麻烦你！开始反感人家？

你连一份个人详版征信报告都懒得打，你会为你的错误认知和懒得配合付出代价，代价就是你会贷不下来，甚至一直贷不下来！为何？今天，本公子就来给你唠唠！

原因有二，其一：首先是银行需要！在银行申请贷款的时候，口说无凭，都是要提供一些相应的个人信用证明的，因为这样银行才能知道你的信誉如何、负债多少、还款能力怎样，才可以把风险降到一个比较低的位置！才敢借给你！

其二：打征信报告更是为了你自己好！很多客户不能理解，为什么申请贷款之前非要去打一份征信报告，为什么要这么麻烦，能否跳过这一步？不能，因为一份有效征信可以根据您的条件帮您匹配更符合您的贷款产品。就像你去医院看病，医生没帮你拍片子直接帮你开药，看似省时间，其实是不负责任，很有可能还会害了你！贷款申请不只是说你有条件就一定可以申请，一定可以通过审批放款！贷款是需要看查询次数以及核算个人负债、企业经营情况，如果在没看到你征信报告之前就帮你盲目乱申请一通，通过率很低，征信都乱了，直接导致各大银行都不“信任”你，而且如果你需要的资金额度高，先做哪个产品后做哪个产品也是很有讲究的！不看征信报告怎么规划呢？

所以，当你着急贷款时，问你要征信报告是为了你好！不要排斥！准备好资料，对症下药，从根本上做好规划，合理解决问题，才是硬道理。