平安普惠到底是干什么的？银行？小贷？助贷？何方游神？
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平安普惠到底是干什么的？到底是套着“普惠金融”平安小贷，还是套着“保险增信”的平安担保？是中间商，放贷人，还是增信方？平安系的金融服务，究竟是分业金控的表率，还是混业勾结的残留？江苏法院的一纸裁定，至少让我们能对上述种种问题，略窥一斑。
近日，江苏省徐州市中级人民法院在民事诉讼中裁定，平安普惠融资担保有限公司（简称平安担保公司）、深圳平安普惠小额贷款有限公司（简称平安小贷公司）通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪。
然而，11月8日，平安担保公司发布声明，否认上述指控。法院判决中“通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的”观点与实际业务完全不符，该司未收到任何公安机关的刑事调查通知，未进入任何刑事调查程序。平安担保公司、平安小贷公司的业务基本模式为小贷公司提供借款，融资担保公司提供保证担保，不存获取不法利益的情况。
该事件受到广泛关注，主要是触及目前3700亿规模的互联网贷款的核心业务模式——“助贷”。而“涉嫌经济犯罪”的事实，则直接拷问历来以“自导自演”推进金融服务的“平安模式”的根源。
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平安普惠涉嫌“经济犯罪”
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这起震惊金融圈的判决，还要追溯到四年前。
2015年9月21日，平安小贷公司与李福春签订个人版《借款合同》，该合同约定借款金额为14万元，借款期限为24个月，贷款按月结息，月利率为0.70%，同日，出借款双方又与平安普惠担保签订了《保证合同》，平安普惠担保作为保证人为该笔借款提供保证。该笔担保涉及的费用包括：前期服务费4200元、担保费6720元、管理费20160元。
由于李福春逾期，平安普惠担保代偿了126976.47元，并将李福春告上法院。
然而戏剧化事情发生了。一审裁定，江苏省沛县人民法院审理认为，上诉人平安担保公司与案外人平安小贷公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪，本案应裁定驳回原告平安普惠担保的起诉，将案件材料移送公安机关处理。驳回平安普惠担保的起诉。
平安普惠担保不服一审裁定，并向江苏省徐州市中级人民法院提出诉讼，在二审上诉请求中，平安普惠担保认为，其收取的前期服务费有合同依据，实际上该公司也提供了贷款服务，一审法院引用的相关法律规定显然不适用本案。但江苏省徐州市中级人民法院依旧驳回其上诉，维持原裁定。
一出看似正当的“维权”行为，竟然将平安系金融服务多年的“全家桶”玩法给与了法律定性。原告平安不知心中作何感想。
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平安普惠，你是谁？
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平安普惠到底是什么？管理建制上，平安普惠是多个业务集群，由平安先期发展，后期合并而成的“大杂烩”。
根据官方网站的介绍，平安普惠金融业务集群（简称“平安普惠”）为中国平安联营企业的下属业务集群。2015年，平安普惠整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队。整合后的平安普惠的产品部分由无抵押、有抵押及中小企业（SME）三个条线构成。
由于此可见，不仅在股权结构上关联深，在管理半径上，平安小贷和平安担保同属一个管理条线。
在资产端，平安普惠有无抵押、有抵押个贷、互联网贷款；在资金端，有合作银行(信保业务)和几家小贷公司。
无抵押业务门槛低、申请容易且放款快，主打产品包括优房贷、薪金贷、车主贷、寿险贷、业主贷、车商贷，借款额度在2-30万之间；有抵押业务特色是信贷额度高、期限长、适用范围广，主打产品是宅贷，额度50万以上；SME业务则专门服务小微企业和个体工商户，解决中短期经营资金周转。近几年，平安推出的互联网产品I贷颇受借款用户欢迎，其主要特点是无抵押、无材料、无需上门、最快3分钟、最高5万块、全程APP申请。
在资金合作的具体模式中，平安普惠副总裁倪荣庆曾透露，平安普惠会通过让借款人购买信用保证保险的方式，保证部分小贷公司或者合作银行放贷资金的安全。
平安普惠除直接在纯线上申请的小额贷款外，其开展贷款业务的方式主要有三种：直销、渠道和电销。母公司平安集团有庞大的一线销售部队，尤其是保险业务员，在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务。
2018年年报发布会上，中国平安集团联席CEO陈心颖表示，截至2018年末，平安普惠的贷款余额为3700亿元，5年内实现贷款余额增加20倍。
平安普惠到底有何过人之处，在5年内实现贷款余额增加20倍？或许从其商业模式当中能够窥探一二。
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一个贷款，三层“羊毛”
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根据相关人士表述，针对信用类无抵押贷款，平安普惠的放款模式有两种，一是合作银行联合放贷，需要通过信用保证保险来接入银行资金，另一种是宅贷原有放款模式，主要由平安旗下的小贷公司进行放款，而现有宅贷轻资产模式则主要通过上述“银行+信保”的联合放款模式放款。
其补充说道，由于资金合作模式，用户在平安普惠贷款时，最多需要分别向三个主体支付相关费用，分别是放款方(银行、小贷公司)收取的利息、平安产险收取的信用保证保险费用、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费。
值得注意的是，这一资金合作模式复刻在“江苏案”中，“江苏案”平安小贷公司与李某、平安担保公司签订《保证合同》，平安担保公司作为保证人为该笔借款提供连带责任保证。
《保证合同》约定的担保费用总计3.108万元，包括：前期服务费4200元。在放款前一次性支付；担保费6720元，按月支付，每月280元；管理费20160元，按月支付，每月840元，担保费、管理费在还款日同贷款本息一起支付。
而这样的资金合作模式并不是个例，是普遍现象。在聚投诉网站上，平安普惠的投诉量达到8438件，而解决量仅为21.01%。这其中大部分投诉案件的内容是：在我不知情的情况下，平安普惠每月强制性收取我高额保险费和服务费。

图片来源：聚投诉
上图这位借款人2017年9月26日，在平安普惠贷款14万三年期，实到帐13.7万，还了13.50万还需还款8.59万，其中保险费和服务费达到3.79万。而关于保险费和服务费的情况部分投诉者表示是在客服或者业务人员的指导下进行的，自己并不知晓还有保险费和服务费这项费用。
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“助贷”模式
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2017年末下发的“141号文”曾规定，“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
而助贷平台为了能够与银行合作，会引入保险公司、担保公司等增信机构，来为不良贷款兜底。也就是说借款人在助贷平台借款授信时，除了签署借款合同，亦会签署相关的保险合同、保证合同，当借款发放到借款人银行账户时，对应的保险公司、融资担保公司会划扣掉这部分保险费、担保费。
随着“小贷+担保”助贷模式的火热，不少助贷平台已经通过入股或者独立成立融资担保公司的形式获取融资担保牌照。
平安普惠旗下小贷公司有深圳平安普惠小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司、重庆金安小额贷款有限公司；担保公司有平安融资担保（天津）有限公司、深圳平安投资担保有限公司；而平安产险是平安普惠的控股股东中国平安的子公司。
也就是说，平安普惠作为一个助贷平台，旗下有小贷公司和融资担保公司。“江苏案”中借款人是通过平安小贷放款，与平安担保公司签订《保证合同》，而关于是否涉及关联交易？
在11月8日平安普惠融资担保有限公司发的声明中，并没有回答通过设立关联公司的方式大量放贷，仅回答了平安普惠业务基本模式为小额贷款公司提供借款，融担公司提供保证担保，并不存获取不法利益的情况。
相关人士表示，助贷机构的风控根本没有经受经济周期的检验。如果核心风控不在银行手上，很容易积累风险，最后成为金融机构以及金融系统的风险。
平安普惠平台被投诉，借款利率高费用多，借款人签名还遭复制？
近日，帮帮团栏目接到了不少人的求助，称他们都通过“平安普惠”的平台借了款，可最近他们发现除了本息外，还需要额外多交几笔费用，这是怎么回事？
线上操作简单快捷
吸引众多借款人
公开资料显示，平安普惠是中国平安保险股份有限公司联营公司旗下开展融资担保，融资咨询、小额贷款等业务公司的总称。
然而就是这样一家平台，在一个投诉网站上，却有1700多条的投诉，其中内容包含非法搭售保险，隐瞒保险费服务费，复制签名等。
那么这样一个知名借款平台，
为何会有这方面的内容被人投诉呢？
泉州的林女士以及福州的黄女士，
在下载了平安普惠的APP后，
完成了借款。
借款人年利率8.4%，综合利率14%左右。
在借款人看来，他们选择这个平台是因为出于对平安保险品牌的信任，因此没有过多查看合同细节。然而在今年2月份，一次偶然的操作，让大家觉得里面有些问题。
借款人因为疫情影响，想要推迟还款，然后进去看了所有还款记录，包括我的合同，为什么和当时的不一样？
还款时用户发现“隐藏收费”项目
因为无法延期，林女士这才仔细查看了平安普惠APP里个人账户的各项合同和协议，发现每个月还的钱除了本金和利息以外，还多出了服务费和保险费。
而黄女士则表示，她一共在平安普惠上借了两笔款，其中一笔5万元被收取了保险费和服务费，而另一笔9万元的款项还被收取了前期服务费。
在调查过程中，
另一名借款人郑女士表示，
除了保险费和服务费外，
她还在接触了平安普惠产品后，
多交了一笔担保费。
三名借款人回忆，他们当初都没有印象有这些费用，因此也第一时间找到了平安普惠的工作人员咨询。
借款人：几项费用相加
实际“利率”远高于约定利率
在借款人看来，借款一般包含本金和利息，其余名目的费用，让他们无法认可。另外，借款人还发现这几笔费用综合算下来，利率比合同高很多。
合同上写的年利率为8.4%，但实际上这笔借款的综合利率高达24%左右，面对远远高出合同中的借款利率，林女士等一众借款人都觉得被套路了。
借款人：借款对象不是平安普惠
签名遭复制
林女士等人查看了自己签订的协议，除了发现其中包含了保险费，服务费，担保费等，还发现他们的借款是与第三方产生关系的，而这些人自己根本不认识。
不仅仅是对于出借人不认识，借款人还发现一份写有他们名字的《个人借款保证保险》保单中，被保险人他们也不认识。
最不解的就是，几名借款人印象中只签了一份合同，但最后呈现在他们面前的却是多份协议，而比对字迹能发现，这些签名基本能重合。
另外，还有借款人反映遭遇到了暴力催收。
平安普惠没有资金储备
并不直接出借钱款
从这些借款人的投诉内容来看，与网络上大家的投诉内容基本一致。那么这里面是否存在误会，还是确实是平安普惠有问题呢？记者找到了位于晋安区福晟大厦的平安普惠投资咨询有限公司。
平安普惠投资咨询有限公司的工作人员进一步解释，平安普惠并不直接对客户提供资金，而是属于一种中介平台的性质。而对于先前林女士等人反映的几项收费问题，工作人员也给出了说明：
即便按照这种说法，但黄女士遇到的情况却是，除了前期一次性收取服务费外，每个月的还款中还有服务费，工作人员未给出明确答复。
平安普惠：相关费用有提前告知
复制签名有授权
工作人员表示，除了本息以外，其他的服务费保险费、担保费都是在他们提供相应服务下收取的，这些收费都已经在借款前告知客户。
保险费，服务费，担保费，这些本该有具体明细的费用被工作人员用综合费用所替代，这样的解释，借款人并不认可。另外，对于复制签名一事，这名工作人员是这么回应的：
法律人士：电子签名必须
要由当事人进行确认
那么在这样的情况下，电子签名还能生效吗？对此，法律人士也进行了分析。
福建师范大学法学院副教授丁兆增电子签名本身具有特殊性，它和现场签名不一样。即使说，签订所谓的授权书，对电子签名的签订允许授权，并且在相应的授权范围代为行使，或者代为签名，这样的一个约定也是违反我们现行法律规定的。
因为电子签名的不可控性，必须要由当事人自己，对合同条款审查清楚之后进行确认，而不能够以授权的方式来让电子签名合法有效。
记者体验借款过程
业务员主动提及没有手续费
记者来到了位于台江区宇洋中央金座写字楼的平安普惠营业部。
针对记者询问具体借款详情，这名业务员一再表示按照合同，但不愿主动告知内容。而当另一路记者体验时，另一名业务员则直接说明，办理借款含一份保险。
而针对担保费，服务费等，并没有详细说明，甚至言语中多次提到没有手续费。
“综合利息”内有玄机
如果按照工作人员的说法，还款只含利息和本金，那么为何这些投诉的借款人又会产生如此多的项目呢？在记者的进一步追问下，这名人员才告知，他口中的利息其实不单纯指合同中约定的利息。
从当天的体验中能够感受到平安普惠的这几名业务员在一开始介绍时，都隐去了具体收费项目，只有当记者详细询问或者有针对的询问时才会告知清楚。
金融部门建议借款人法院起诉
目前黄女士也在闽政通平台进行了投诉，而根据福州市地方金融监督管理局给出的回复显示，平安普惠公司属于非金融机构，与该公司发生的借贷关系属于民间借贷，可以向属地法院提起诉讼，维护合法权益，或者通过与平安普惠协商解决。
而对于记者在体验过程中，发现平安普惠存在的问题，记者也电话反映给了金融管理部门。关于此事我们将持续关注。
客观看待平安普惠信用贷款
前面几天写了一篇关于平安普惠信用贷款月供构成的文章，评论的人比较多，多数对平安普惠持否定观点的评论。
今天这篇文章，准备从客观角度---正反两面来分析一下平安普惠这个产品。这个产品存在，并且借款人并不少，此时不能说每一个借款人都是被欺骗贷款，这个产品也有自身的优势。因此有必要客观分析一下。
先说一下为什么很多人对平安普惠的信用贷款持否定态度：
一、产品本身是针对银行剩下来的客群，所以综合利息这块肯定不低，加上期限较短，一般36期，此时分摊下来的月供较高，还款压力较大，这不仅仅是平安普惠这个产品的不足，非银行的信用贷款产品基本都是处在这样一个利率水平，借款人面临的月供压力都不小；
二、月供的构成的确比较复杂，没那么直白，常规的贷款，月供就两方面构成：本金+利息；而平安普惠除了本金和利息，还有担保费、保险费、服务费，这三块占据了月供的大头，所以从借款人角度来看，给人的直观感受不好；
三、业务员的故意隐藏，或者说在告知业务这块闪烁不明，给申请人造成的主观印象较差，如果事先能合理告知，并说明清楚，想必大家可能会更客观一点看待这个产品。
我们再来看一下正面：
一、平安普惠针对的是银行做不了的客群，比如说银行要求营业执照满两年，平安普惠可能半年就可以申请了；比如说银行的收入负债比要求控制在70%以内，平安普惠收入负债比超过一些也能申请等等；总之，平安普惠的产品给一些做不了银行的客群提供了一种资金通道；
二、提前还款违约金的计算。正常还款满6个月后，无违约金，这一点来说还是比较友好的一件事情（当然，前6个月还掉的所有月供合计计算后，再推算利率时很高，这个高是相对于银行而言，如果同与之相类似的消费金融产品相比的话，比如说中银消费、兴业消费这些，也按6个月计算，借款人承担的成本相差无几）；一般消费金融的产品，不管还款多久之后，都会按照剩余本金的相应百分比计算违约金。
三、在征信体现方面，平安普惠的贷款发放后在征信上一般体现为放款银行的记录，这个时候，这笔贷款的月供就只体现了银行本息那块，担保费、保险费、服务费是不体现在征信上的，那么占据的征信月供相对于消费金融产品来说反而少了一些；同时又是银行的贷款记录，对后续申请其他贷款是有利的一面。
分析了平安普惠信用产品的正反两方面，那么哪些客群适合这个产品呢？
一个就是在银行因为某些原因无法申请的客户，但是平安普惠是可以申请的这种；
还有一个就是从另外一方面看，平安普惠可以是一个较好的转贷产品，用这笔贷款去还掉那些零散的贷款，将贷款笔数进行整合，减少征信的贷款机构和账户数，等到半年以后，征信逐步改善以后，等到符合银行贷款要求时，可以去申请银行贷款，将平安普惠产品结清，后续保持良好的银行还款记录即可。
总结一下就是，在申请贷款时，产品其实没有太多好坏之分的，每个人的情况不一样，如果每个人都想利息低、额度高，银行给不同的人都发放同样的产品，那么银行面临的风险也是不可估量的，所以适合自己的才是最好的产品。
贷款不是必需品，同时也是一个低频事件，初次接触贷款时，还是建议找专业人士咨询一下，避免好的资质第一笔贷款记录就是网贷或其他一些非银行的贷款。
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