最近爆红的“二押”到底是馅饼还是陷阱？

按揭房二次抵押，到底是馅饼还是陷阱？

2020年疫情爆发后，各个行业都开始举步维艰，这种情况到今天都没有任何缓解的迹象。经济的下行使得老百姓收入暴跌，许多人债台高筑。

政府为了恢复经济，下了很大的力气。银行也很给力，为了帮助企业复工复产，推出利率低于房贷的经营性贷款。

针对个人推出了按揭房二次抵押贷款。什么是按揭房二次抵押贷款呢？

简单科普一下，以前许多人向银行申请房子抵押贷款的时候，如果房子是按揭房的话，就必须先找人垫资过桥还上按揭贷款，把房产证拿出来后再抵押到另一家银行，把这几年房子的升值空间给贷出来。

按揭房二次抵押就是不用你先结清按揭贷款，可以拿房产证的复印件直接抵押到另外一家银行或机构，直接把房子的升值空间给贷出来。

这种贷款年化利率跟经营贷一样低，但是客户却有用把房子做为抵押物，这对于银行来说风险大于收益，换句话说银行是操着卖白粉的心，却只赚了点卖白菜的钱。

所以银行对于推出按揭房二次抵押贷款不是很上心，真正能申请按揭房二次抵押的银行很少。

在我的印象里深圳只有2家银行，长沙地区只有一家银行可以申请这种抵押贷款，而且这种贷款对申请人的要求是很高的，一般人很难申请下来。

一边是社会上有大量的需求，一边是银行不肯放款。怎么办？这个时候各种金融机构开始盯上了这块蛋糕。

第一个吃螃蟹的机构是平安普惠，这家机构一直有敢为天下先的气魄，在2020年下半年正式推出了按揭房二次抵押贷款。

紧接着中银消费金融公司也紧跟其后，在长沙地区大力推广按揭房二次抵押贷款，然后就有越来越多的机构开始走进这个行业来抢占这块市场蛋糕。

抢蛋糕的机构一多，就开始恶性竞争了，各个机构对于申请人的审批开始放松。

有的机构不看申请人的负债!

有和机构可以操作单签！

有的机构不看申请人网贷数量！

有的机构不看申请人的逾期次数！

有的机构不看申请人的查询次数！

有的机构还可以不让这笔贷款上征信！

这下子二押市场直接火了，只要你能拿出房产证复印件，负债高的可以贷款，网贷多的也可以贷款，不想让配偶知道贷款的也可以贷款。

那些经济条件不好但名下有按揭房的客户开始排着队去这些机构申请二次抵押贷款。为自己续一下命。

根本不考虑这是一种杀鸡取卵的愚蠢行为，因为这种贷款看起来很方便，但是风险很大：

风险一:利息太高，以贷养贷最终会让借款人债台高筑。

这种金融机构的利息很高，年化利率普遍在15%-20%之间，申请二押的客户大部分已经负债很高，根本负担不起这么高的利息。

风险二：这种贷款的期限很短，一般情况下只有3-5年，利息高，贷款期限又短的话，这还款的压力就非常大，不是一般人能承受的起的。

风险三:这种贷款逾风险大

申请这种贷款的客户基本上都走投无路了，他们要么负债高，没有偿还能力。要么诚信度很差，根本没有还款意愿。贷这笔款根本就没打算还。

如今2年里过去了，那些申请了按揭房二次抵押的人依然陷在债务的泥沼里出不来，许多人破产了，许多人跑路了，征信成了黑户。当然也有部分客户经济状况有了好转，慢慢过上了正常人的日子。

那些贷款中介们谈起两年前的按揭房二次贷款事件，都会不由自主地苦笑一下，然后发出一声感慨：这他妈叫什么事……

“国行e家”上线两周年，厦门国际银行赋能中小企业降本增效

2022年12月4日，厦门国际银行“国行家”公司数字化金融品牌正式上线两周年。

两年来，厦门国际银行依托“国行家”这一品牌体系，充分发挥金融科技优势，将大数据、人工智能、区块链等技术融入供应链和产业链场景，与实体企业同频共振，切实解决了中小企业在获取金融服务时所面临的种种“急难愁盼”问题。截至2022年11月“国行家”公司数字化产品已累计服务企业客户超过10000户，服务企业金融贷款客户超3600家，贷款金额超140亿，为各类企业节约保证金超520亿元。通过持续地创新金融产品以及优化服务流程，厦门国际银行进一步健全中小企业敢贷愿贷能贷会贷的长效机制，已然搭建起了一站式便捷化的金融服务体系，与广大中小微企业发展同频共振。

三升金融体系，为中小微企业提供一站式服务

为了加强对中小微企业融资支持力度，提升金融服务实体经济质效，近年来，厦门国际银行全面推动公司金融全产品线数字化提升。同时，该行以企业场景为核心，围绕企业“产、供、销”等生产经营活动，针对性地打造了全流程、综合化的服务模式，既提高了金融资源配置效率，也大大提升了企业客户金融服务的便捷性。经过两年的陪伴与发展，“国行家”品牌旗下的“三升平台”持续优化，也被越来越多的中小微企业客户所熟知并青睐。具体来看，“三升平台”涵盖创新授信、支付结算、渠道服务三大板块。

其中，“三升平台之融升”创新授信体系，以线上化、模型化、自动化为基础，创新供应链金融、平台金融、场景数据金融等新业态，着力为企业运营输氧造血。

“三升平台之慧升”支付结算体系，以“支付+账户”为基础，从单银行、单账户、单币种的线下传统作业模式，全面升级至跨银行、多账户、本外币的线上线下一体化作业模式，确保企业资金交互在提质增效的同时创造新的价值。

“三升平台之盈升”渠道服务体系以全渠道线上化、移动化、开放化目标，通过构建全流程线上服务、7*24小时移动办公服务、嵌入式金融无感服务、人工智能智慧服务，打通金融服务“最后一公里”，让金融触手可及。

不仅如此，“国行家”品牌在“三升平台”的基础上也在持续延伸，不断提升金融服务线上化水平，构建信用类、贸融类、抵押类、企业管理等便捷式服务产品体系。实现”企业难题，码上解决”，客户通过“扫一扫”，即可线上申请、高效办理，享受更快捷、更便利的“掌上金融”服务。

如今，“国行家”三大产品体系中已包含20余个特色产品，为企业客户日常经营活动所涉及的支付结算、现金管理、贸易融资、供应链金融、电子商务、国际业务等业务提供一站式的支持，有效提升企业经营效率，满足企业金融服务需求。

聚焦行业痛点，创新特色化产品

在工程建设等领域，保函替代保证金有利于减轻企业资金运转压力，而在实际操作中，由于小金额保函手续繁琐、流程较长、线下提供材料多、单笔收益低，许多出函机构不愿意办理，导致中小微企业经常面临“一函难求”的问题。

为了解决这一难题，厦门国际银行积极探索全国信用大数据创新中心数据运用，创新性提出信用电子保函产品。

据了解，该产品以国家信用大数据创新中心的公开交易数据为基础，结合公检法、征信等数据，通过建立中小企业信用评价和风险管理模型，实现客户授信自动准入、自动核额，具有“快速、精准、灵活”的优势，打破了过去银行保函出函流程长、小金额保函业务难受理的服务瓶颈。

作为首家推出电子信用保函的银行，厦门国际银行率先尝试把客户的信用数据运用到工程建设领域，不仅大大简化流程、缩短保函开立时间，为企业减轻了负担，也有力地推动了工程行业信用生态圈的建设。

不仅如此，厦门国际银行还将保函服务类别进一步扩展至履约保函、预付款保函、农民工保函等多种产品，覆盖更多业务层面，助力更多中小微企业实现降本增效。同时，在保障交易安全方面，该行自主创新研发的“电子保函验真方法”已获得国家知识产权局发明专利授权。

厦门国际银行电子信用保函业务为客户提供7*24小时服务，在用户体验、开函效率等方面切实为客户带来优质体验。为客户在招投标、履约等方面保驾护航，也深得客户赞赏，多次获得客户的感谢信，尤其在疫情之下，为客户急事急办，获得客户的认可。近日，A公司在接到关于建设惠州市某区方舱医院项目工程通知后，第一时间与厦门国际银行珠海分行联系并说明疫情之下的保函特殊情况，该行在疫情之下快速响应客户需求，当天就给客户开出了保函，为方舱医院建设按下“加速键”。

截至2022年10月，厦门国际银行电子保函服务已累计为6500多家中小微企业开立超15万笔保函，为各类企业节约保证金超520亿元。

对于厦门国际银行而言，“服务实体、数字赋能、创新驱动”是其一以贯之的发展理念，而解决行业痛点、满足客户需求，则是厦门国际银行源源不断创新的动力，也是“国行家”品牌的精髓。类似的案例也出现在供应链金融领域。

在这一领域，厦门国际银行了解到企业面临的难题在于，此前银行融资要求企业厂房抵押或配合对应收账款确权，且传统供应链金融业务依赖于核心企业强增信。

由此，厦门国际银行推出创新泛供应链金融产品“国行供融”，以申请企业授权的发票数据为基础，从发票信息获取核心企业交易金额、交易笔数等多维度交易信息，并结合该行深耕普惠客群积累的大数据风控经验，构建业务模型进行综合分析判断，为与核心企业稳定合作的产业链上下游客群提供流动资金贷款服务。

值得一提的是，该业务无需申请企业提供抵质押担保，并支持线上自助申请、模型自动审批、线上签约提款等多节点线上化办理，创新打造了依托核心企业但又不依赖于核心企业的供应链金融服务模式，可以更好地满足小微企业“短、频、快”的融资需求。

据悉，厦门国际银行已为“国行供融”业务制定超过7万家的核心企业清单，可为清单产业链条上的百万级中小微企业提供融资支持。

加码科技赋能，提升便捷化体验

在满足中小微企业融资需求的同时，如何能为客户提供更好的服务体验？

在厦门国际银行看来，信用体系建设的不断完善确保银行对中小微“敢放贷”，而大数据分析等金融科技力量的支撑则助力银行实现“快放贷”。

面对中小微企业规模较小、抗风险能力较弱、信息透明度较低等难题，厦门国际银行基于大数据技术创新推出了“国行信融”。这项业务依托全国信易贷平台，以国家信用大数据创新中心提供的公开交易数据为基础，有效构建了中小企业信用评价和风险管控模型，可为符合条件的中小微提供便捷高效的融资支持。

经过不断升级优化，“国行信融”成功创造了“最快至一秒钟出额度、最快至一分钟完成审批、最快至一天内完成提款”的高效体验，在客户体验、产品创新、移动化拓展等方面都实现了全新突破。

此外，为了能在不同的企业场景中提供更加高效的服务，厦门国际银行结合具体场景推出了各具特色的产品。例如，“国行链融”产品通过引入区块链技术核查应收账款真实性，为核心企业上游供应商提供最快“T+0”的快贷支持；“国行外贸贷”可为外贸中小微企业提供全线上出口押汇融资；“国行政采贷”可为获得政府采购订单的中小微企业提供线上信用类订单融资……

一直以来，厦门国际银行以服务实体经济、助力中小微企业发展为己任，在“国行家”公司数字化金融品牌的引领下，厦门国际银行不断加码科技创新、改变企银之间连接方式，逐步构建起独具特色和市场竞争力的公司业务数字化生态。

厦门国际银行相关负责人表示，接下来，该行也将继续强化对实体经济和中小微企业金融支持力度，提供响应更及时、操作更流畅、交易更安全、服务更高效的金融服务体验。

拍拍贷完成助贷转型后，进军抵押贷市场

如果你收到了这样的短信，要警惕，中介又来叫你贷款了。

银行一般不会发这种的营销短信，但为了支持小微企业，银行确实推出了这种利率较低的房抵贷。

就以农行为例，短信上房抵贷利率是3.7%，而农业银行一年到三年（含三年）的房贷利率是4.75%，五年以上的房贷利率是4.9%，房贷和房抵贷，一字之差，相差甚远，明显房抵贷的利率要诱人得多，同时风险也要高出许多。

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年化率3.85%，不押房产证

房抵贷的火热，也吸引了转型成功的拍拍贷，开始通过各种渠道宣传，吸引用户。

房抵贷主要是中介为有房者提供的一种贷款方式。

具体操作就是借款人用自己的房子（住房、商住两用房）做抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费贷或经营用途的贷款。

如果是自己的房子，一般能获得房子估算价值的7成左右。

而如果手里的房子，是按揭房，想要二次抵押，只要银行同意并允许也是可以的，也能获得房子估算价值的7成左右，但是需要扣除未还贷款。

这类贷款一般小微企业和个体商户使用较多，拍拍贷称是为了助推小微企业，缓解小微企业资金压力，但其实银行体系内流动性过剩，银行之间产品竞争激烈，房抵贷投放加大，拓展业务才是主要原因，而拍拍贷身为助贷为银行引流，赚取大量息差才是主要目的。

在抖音上拍拍贷旗下产品“拍掌柜”的广告称“只要你有房，不管你是全款房、按揭房、公寓还是别墅等，都可以申请”。

最高可贷房产估值的8成，最快3天内便可以放款，最长还款期限是30年。广告宣称综合年化利率是3.85%~18%（单利），据悉最高可贷到3000万元。

还款的方式为先息后本，随借随还，且期间不会扣留借款人的房产证。

意思就是说借款人还可以二押，这对于资金缺乏的小微企业来说，既可以获得一笔大的资金又可以节约一笔息差钱，还能再有一条退路。

从数据上面看，8月住户贷款增加4580亿元，企（事）业单位贷款增加8750亿元，占全部新增人民币贷款的七成。

企业贷款需求增加，房抵贷需求也会上升，拍拍贷此时入场，无疑是看准了市场风向的。

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净利润下降，拓展业务面

消费信贷业近几年的竞争越发激烈，此前发布的“消费信贷榜单类APP用户活跃度TO10”中，拍拍贷位于第四名，日活跃人数是103.67万人，活跃渗透率是0.56%，与第一名的分期乐1.21%有着较大的差距。

其所属公司信也科技日前发布第二季度财报，实现总营收26.66亿元，同比增长11.8%，调整后归属利润同比下降7%。

营收和渗透率的双重压力，迫使拍拍贷不得不拓宽、拓展业务面，抵押贷市场是就是拍拍贷当前最合适的选择。

拍拍贷对接的一般是银行，房贷一直是银行最看重的业务，房贷周期长，价格也高，动辄上百万，银行有进账，拍拍贷为也能分得入账。

而选择房抵贷的用户都是使用拍拍贷平台产品介入，既能吸引新用户，又能增加APP生态场景，提高月活，用户的贷款需求也满足了，可谓势在必行。

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房抵贷风险不可忽视

房抵贷能够火热，还有一个主要的原因，就是房价涨了。

同样的一套房子，如今的总价已经远远超过了当初买入时的总价。

中介提供资金，让用户还清贷款，然后再以经营的名义房抵贷出来还给中介，从中获利。

房价今非昔比，8成价值，可以贷出来的款可能比当初买入总价还高出不少，用户除了能赚到息差，还能余下一大笔做备用资金。

但这笔资金只能是一次性或循环使用的消费贷或经营用途的贷款，不能用作他途，如果被银行以资金流向不对即刻收回贷款，后果还得借款人承担，拍拍贷无法降低这类风险。

且现在转型、发育的助贷机构越来越多，分流的机构也越来越多，而稳房价、稳经济的政策还在不断完善，监管也在不断收紧，房抵贷的一些“优惠”条件，也将趋于常规，银行和拍拍贷也不得不顺势而为。

来源：且说金融