抵押贷款还不起了,我该怎么办?我的房子会受到怎样的影响
以房产为抵押的贷款还不起了,我该怎么办?房产抵押贷款包括购房贷款、抵押消费与经营贷款,无论是哪种具体用途的抵押贷款,其抵押物都是指向房产,我们最关心的也是,一旦出现逾期,房子该怎么办?
无论办理哪种贷款用途的抵押贷款,首先要做好以下几样工作,可以有效地预防逾期情况的发生:
1.根据自己的还款能力选择贷款金额与还款年限。
在贷款过程中,利率是由银行核定,客户都没有选择的权利,但是贷款金额与还款年限客户还是可以在政策的范围内进行选择调整。
贷款金额一般在抵押物的70%以内,很多的贷款人觉得既然是贷款了,就做到最高,正确的做法是按需进行贷款,如果可以贷100万,只需要用70万,最好还是只做70万。
贷款年限很多贷款人都愿意先息后本,认为只还利息压力比较低,实际上先息后本的还款方式只适合短期有资金需求的经营类客户,日常流量较大,不会出现资金错配的情况。
非大流量经营的其他类贷款人,最好以长期限的还款方式更合适,贷款时间长,按月还款,当前还款压力低,可以保证资金最好的利用。
在实际案例操作过程中,先息后本的还款方式逾期的风险远越过按月等额还款的客户。
2.抵押贷款+其他负债的月供不超过家庭月收入的50%,最好控制在30%以内。
负债不是越高越好,合理的负债才能不影响家庭的正常生活,也只有合理的负债在家庭收入出现状况的时候才能从容面对,避免出现逾期。
3.贷款融资后家庭应备好6-12个月的家庭应急资金。
这两年有很多人的购房类贷款出现逾期,这么多年的实际情况是购房贷款逾期率非常低。近两年受疫情的影响,大家的收入锐减,还有一部分失业,导致很多购房人出现逾期,也是因为疫情的影响,大家越来越知道储蓄的重要性。
家庭债务控制在一定的比例,并在日常消费中做好储蓄,预留6-12个月的应急资金(每个月的支出*6-12),就是为自己的负债逾期做未雨绸缪。
还贷款是一个流量变化的过程,每一个贷款人都要时时关注自己的收入情况以应对家庭的负债支出,当自己的收入严重减少时甚至还出现其他意外,即将导致自己的贷款无法归还时,一定要在逾期前做好预案:
1.分析自己的贷款组成,有没有办法进行贷款重组。
比如信用类负债30万,抵押类负债50万,房产目前的价值是120万,现在所有的贷款都有可能出现逾期,最好的办法是:
向亲朋好友借一笔钱将信用类负债还清,只留抵押类贷款,这样还款压力减小,更容易面对;
将房产重新贷款84万,期限按银行最长时间来,贷出的资金还掉信用类负债,有剩余的留着做备用金,每个月还抵押类贷款。
2.如果所有的债务已经导致资不抵债,完全没有办法挽救,请在有人将你起诉前将房产卖掉,这样会让你的损失降到最低。
3.只有房贷,没有其他类型的贷款即将逾期,努力挣钱还房贷,还不起的时候与银行友好沟通,逾期只要控制在6个月以内,银行都不会起诉你,房产也不会受到影响,只是你的征信会受到影响,会承担部分逾期利息。
贷款已经出现逾期怎么解决:
1.除了抵押类贷款外还有其他负债一起逾期,趁所有人都没有起诉前处理资产;
2.所有的贷款都已经逾期,并被贷款机构起诉,房产处于查封状态,如果查封不多,还能协商,就赶紧卖房,如果查封无法协商,就筹钱还款或者等着法院拍卖吧,不用做一些无谓的努力,跟着法院的脚步走即可;
3.只有抵押逾期,无任何其他负债,坚持将逾期控制在6个月以内,并与银行保持良好的沟通即可。
总之,对于每一个贷款人来说,首先是在贷前对自己的融资要进行规划,在自己可以承受的范围内进行融资;其次是在贷款过程中控制自己的支出,预留6-12个月的应急资金;最后是出现逾期也不要害怕,积极地利用身边的资源想办法来进行应对,最坏的结果就是房子被拍卖,努力将自己的损失降到最低就是成功。
我是阳光金融77,金融从业多年的70后,热衷于家庭理财,致力于分享金融相关知识,欢迎关注,每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。
抵押房产借钱看似可信,逾期未还该如何追讨本息?
有房子的人在借款时候,一般是会将自己的房屋抵押给对方,这样进行借款的话,成功率比较高。在借款时对未来预计收入是乐观态度,但是,有些人却出现无法偿还情况,房子抵押给民间借贷还不上怎么办?
案情回放
邱某与方某是朋友关系。2020年12月份,方某因资金周转问题决定向邱某借款。邱某出于帮忙之心,于2020年12月18日与方某签订了《借款合同》,后于12月25日、26日、27日向方某的银行账户分三笔汇入借款本金共计6万元。其中《款合同》约定了合同各方的权利义务条款以及借款利率、借款期限,同时约定邱某为实现债权而支付的所有费用由方某承担。方某为证邱某债权的实现,同意以其所有的不动产房屋为债务提供抵押担保,双方签订《抵押合同》后,在不动产登记中心办理了抵押登记。
《借款合同》到期后,方某未曾向邱某归还过任何一笔借款金及利息,经邱某多次催告,方某仍拒绝归还。邱某为实现自身债权,与我所签订了《委托代理合同》,并支了相应的律师费用。随后依据相应的法律法规,向法院提起诉讼。
案件要点
被告方某(借款人、乙方)与委托人(出借人、甲方)签订了《借款合同》一份,该合同主要约定借款金额,乙方向甲方借款金额为陆万元整合同项下的借款期限为3个月。为保证合同项下的借款能得到清偿,借款人自愿将自有的房屋抵押给出借人,作为其借款的担保。同日,被告方某(抵押人、甲方)与委托人(抵押权人。乙方)签订了《抵押合同》一份,该抵押合同主要约定,方某以其名下的房屋作为其向委托人借款6万元的抵押物,抵押的范围为包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和诉讼费、保全费、律师费、差旅费等实现担保物权的费用……
2020年12月22日,双方办理了不动产登记证明,该登记证明的记载事项是,证明权利或事项为抵押权权利人邱某,义务人方某本次抵押为第2顺位抵押,第1顺位抵押权人为某信托股份有限公司,抵押金额为52万元。为追索债权,委托人委托了律所进行诉讼,并签订了委托代理合同。
办案思路
一、合法的债权受法律保护。民间借贷合同具有实践性特征,合同成立和生效不仅要有当事人的合意,还要有支付凭证。借据以及银行付款凭证等是证明双方存在借贷发生的直接证据,具有较强的证明力。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第(二)项的规定,以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时视为借款合同成立。故被告方某与委托人之间的借款关系成立,委托人转账金额是6万元,故借款本金认定为6万元被告方某应当向委托人支付借款本金6万元。
二、双方当事人在借条中约定借款利率为1.28%。虽然该1.28%没有写明是月利率还是年利率,但是根据其后每月支付利息768元,可以折算为月利率1.28%,该利率符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定,其利息的计算方式是,以本金6万元为基数,按照月利率1.28%的标准计算,自2020年12月27日至本息清偿完毕之日止。
三、关于实现债权的费用即律师费的问题。委托人主张被告方某应承担其实现债权的律师费。因双方签订的借款合同中对实现债权的费用有约定,但委托人未提交律师费的支付凭证,故律师费或酌情认定。
四、被告方某以其名下的房屋作为借款抵押,并办理了抵押登记,但该抵押为第2顺位抵押,第1顺位抵押权为某信托股份有限公司。故委托人的抵押权的受偿顺位在某信托股份有限公司的抵押权之后。委托人对被告方某所有的不动产房屋在款项范围内、在某信托股份有限公司的抵押权之后优先受偿。
法院判决
依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定,判决被告方某于判决生效之日起5日内向原告邱某支付借款本金60000元被告方某于判决生效之日起5日内向原告邱某支付借款的利息,利息的计算方式是,以本金6万元为基数,按照月利率1.28%的标准计算,自2020年12月27日至本息清偿完毕之日止被告方某于判决生效之日起5日内向原告邱某支付律师费原告邱某对被告方某所有的房屋的折价款或者拍卖、变卖等价款在上述款项范围内、在某信托股份有限公司的抵押权之后优先受偿。
房产抵押到期,银行不给续贷?
一部分企业在运营的过程中,若遇到经营资金问题,就可向银行申请房产抵押贷款。房产抵押贷款的金额比较高,可以在短时间内解决企业大金额短缺问题。可是有一部分客户在房产抵押到期之后,银行却不给续贷了,其中到底出现了哪些问题呢?
案例详情:
陈总在深圳有一处商品房,在五年之前,由于企业运营出现问题,所以向银行进行了抵押贷款,当时获得的经营性贷款是400万元。在还款期间,未出现过逾期的情况,到今年年初,房产抵押到期。
陈总所在的公司由于受到疫情的影响,从去年开始就遇到了资金问题,所以在房产抵押到期之后,还想继续向银行申请续贷。本以为可以非常轻松的续贷,可是在银行进行审核时,就发现陈总在公司并没有占任何的股份,所以银行与条件不符,拒绝为他提供续贷。
由于近两年受到疫情的影响,陈总周围的朋友都非常的拮据,很难在短时间内拿出几百万元。不过他的朋友却向他推荐了小编,说不定这家公司可以帮助陈总解决抵押贷款的问题。
解决方案:
小编接到了陈总的电话之后,详细了解了陈总公司的情况以及个人情况,针对客户的需求,非常快就为客户推出了一种方案,贷款400万元,贷款的月利息为3厘9,三年的贷款期限,采用先息后本的还款方式,每个月需还的贷款本金为1.5万元。
在确定了贷款方案之后,小编马不停蹄地和陈总到银行办理贷款业务,只花了不到一天的时间就准备好了相关的贷款材料,在快速提交给银行之后,不到半个月的时间就审批通过了,终于解决了陈总的资金问题。
房产抵押到期,银行不给续贷的原因有很多,其中就包括申请人的个人征信出现问题,所以大家在办理房产抵押贷款后,不能出现逾期的情况。平时消费的时候,也不能出现逾期的情况,若征信变差,不仅会给自己的生活带来很多的不便,也会影响到自己今后在银行办理贷款。
综上就是小编为大家解读的房产抵押到期,银行不给续贷解决方案的介绍,在现实中,银行不给续贷的原因有很多,小编会帮助客户及时的找出原因,并且提供专业的解决方亲,让每客户都可满意而归
欢迎点赞关注私信小编