保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。

保单的隐藏功能，用过的人都说好

大家的保单除了能赔钱以外，其实还有隐藏功能哦！

今天就来教大家解锁，您不知道的保单隐藏菜单！

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大部分人只知道往保险公司存钱，其实我们也是可以问保险公司借钱的。

保险公司也能借钱吗？

是的，只要你的保单是具有现金价值的，符合一定条件就能申请保单贷款！

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现金价值这个专业名词，可能有的朋友比较陌生。

（1）什么是现金价值

如果用通俗的一句话解释现金价值，我们可以理解成为：现金价值就是退保时，保险公司退给你的钱。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，买一各产品，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

现金价值除了退保时候会涉及，在申请保单质押贷款的时候，同样也会用到。

（2）保单的现金价值是怎么计算的呢？

想要搞明白现金价值的计算逻辑，就得先说说保费是怎么定的。

每家公司的精算师在制定每款保单保费的时候，要考虑三个因素：发生率、利率和费用。

发生率很容易理解，被保险人每年的出险概率都不同，保险公司按照监管机构制定的生命表、疾病发生率表等，来给不同年龄、性别的人定价。

因为保单通常都是几年到几十年期限的，所以一旦确定好了发生率，那么就要把每年潜在的赔付情况折现回来，到签保单的这个时间点。

保费定价利率的设定一般基于监管规定，如果定价利率太高，保费就会变得便宜。

最后，除了纯自然风险以外，还要考虑公司的销售费用、运营费用以及增值税、监管费等因素。

所以，保费对于不同年龄、性别的人来说，一般都是不同的，如果考虑到缴费期限、保障期限等，保费其实是一个二维的费率表：横轴是缴费期限，纵轴是投保年龄。

现金价值的计算原理与保费是基本一样，但是略有不同。

现金价值是剔除掉了销售费用以后，使用了比定价利率更高的折现利率，这样导致的结果就是，现金价值要远低于所交保费。

看不懂原理也不要紧，因为保险公司都会直接把现价的结果列在保险合同中的，大家直接看合同上的现金价值就好。

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怎么知道自己的保险是不是有现金价值呢？

一般来说只有保障长期的保险才有现金价值。

就像是保几十年/终身的重疾险、长期意外险、寿险、长期医疗险、年金险、增额终身寿等，都是有现金价值的。

保障期为一年期的保险一般都是没有现金价值的。

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怎么用现金价值的保单和保险公司借钱呢？很简单就是申请保单贷款！

如果你买了保险，当我们在日常资金周转出了问题，都是可以向保险公司申请进行保单贷款的。

而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

根据监管规定，绝大多数的保单，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。

贷款周期一般是6个月就要还款，还款以后还可以循环借贷，利率由保险公司来定，一般与同期银行贷款利率持平。

你买的保险是否具有“保单贷款”功能，要看条款约定，常见的年金险都有贷款功能。

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保单贷款有什么优势？

（1）手续简便

只需要投保人保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

（2）速度快，利率低

一般3-5个工作日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。

（3）期限灵活

最长贷款6个月，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响！

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另外，除了保单贷款，我们的保单还有像自动垫缴保费，或者减额缴清等功能。

我们的保单除了保障之外，还有这些隐藏的功能。

好了这次就先聊到这里，我们下次见！

深圳：符合条件的银行及保险机构将获小额贷款保证保险奖励，明年1月发布集中受理通知

南方财经全媒体见习记者曹媛深圳报道

12月5日，深圳市地方金融监管局印发《稳经济接续政策小额贷款保证保险项目实施细则》（以下简称《实施细则》），通过实施小额贷款保证保险补贴，全力纾解中小企业资金困难。

《实施细则》中规定，扶持对象包括：在深圳市结合小额贷款保证保险开展相关授信业务的银行（以下简称银行）和开展小额贷款保证保险业务的保险公司（以下简称保险公司）。

具体扶持标准为，银行的业务奖励按照实际发放贷款金额×0.5%计算，保险公司的业务奖励按照实际承保贷款金额×1%计算。

记者了解到，深圳市地方金融监督管理局将于2023年1月在官网发布集中受理通知。在2022年9月至12月期间，银行发放符合条件的贷款后，保险公司签发符合条件的保单后，可分别提出申报，逾期不申报的，视为放弃奖励补贴，不可追溯。具体申报时间及受理方式以深圳市地方金融监督管理局官网发布的申报通知为准。

在小额贷款保证保险奖励方面。深圳市政府早在2018年便出台《关于强化中小微企业金融服务的若干措施》，提出开展小额贷款保证保险试点，鼓励银行和保险公司合作向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款。参与试点银行和保险公司按照保本微利原则以市场化方式开展业务，两者按照2∶8的比例分担贷款风险。小额贷款保证保险业务先试点2年，市财政每年最高安排3000万元，对试点银行按照实际发放贷款金额给予0.5%业务奖励，对试点保险机构按照实际承保贷款金额给予1%业务奖励。

2019年、2020年分别发放奖励275.91万元和822.36万元，合计撬动贷款11亿元。2022年9月，深圳市政府出台稳经济增长接续政策，提出对于9-12月开展小额贷款保证的保险公司和银行机构给予业务奖励。

深圳市地方金融监管局曾表示，从前期的政策实施情况和调研情况来看，保证保险增信与融资担保增信形成有效互补、错位发展，部分未能达到融资担保准入条件的企业，特别是科技型小微企业，可以通过小额贷款保证保险获得增信从而满足银行授信条件。因此，深圳市地方金融监管局认为有必要延续小额贷款保证保险奖励政策，持续推动银保联动服务实体企业。

据介绍，目前深圳市主要是国任保险和人保深分开展小额贷款保证保险业务，人保深分2021年未与银行续签合作，以国任保险业务情况作为测算依据，2021年深圳市小额贷款保证保险累计承保65笔，保额2.6亿元，保费643万，按每年20%增长测算，预计未来三年发放奖励，468万元、562万元、674万元。

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