多数人都不知道，银行也不主动告诉你，有房贷也能办二次抵押贷款

我们知道，在银行所有的个人类贷款产品中，抵押贷款是利息最低、期限最长的一种，但是小闲通过这两天微头条的评论和私信得知，好多人竟然还不知道自己的房子还能办理二次抵押贷款，即使仍然在还房贷的房子也可以办。

所以今天小闲就专门开一篇文章，给大家介绍一下办理二抵的大致流程，希望可以帮助到那些有需要的朋友，缓解燃眉之急。

首先，关于二次抵押的定义，就是说你的房子之前已经办理过抵押贷款，包括住房按揭贷款，在上一笔贷款仍未结清的前提下，再次办理另一笔抵押贷款，就被称为二抵。

很多人关心一点：二次抵押能贷多少钱？

这个就要取决于这个房产的剩余价值了，举例如下：

张三在2010年买了一套房，总价100万，首付30万，按揭贷款70万，期限30年；

2020年，这套房升值到总价200万，那么就会产生一个剩余价值：

剩余价值=当前评估价200万-已抵押额度70万=130万

也就是说，可以拿这个130万的剩余价值再去做二次抵押。

在银行办理抵押贷款都有一个抵押率，大部分都在50%-70%不等，以60%为例：

张三可以拿到的二次抵押贷额度就是：130万x60%=78万

因为银行很少主动宣传二抵贷，很多人也不知道这个信息，以为有房贷的房子就没办法再去办贷款了，所以在急需用钱的时候就只能去找那些利息更高的贷款，付出了更高的用款成本。

只要能通过正规途径拿到银行的贷款，总比网贷要好得多。

今天有个人竟然在我微头条留言说网贷比银行贷款好，说网贷逾期了最多就是民事纠纷，银行贷款逾期了就要坐牢。这个说法我也是活久见，我在银行从事信贷近十年了，总结出一点：无论网贷宣称的利率有多低，实际总比银行高，而且如果发生逾期，银行只会通过正规途径催收，而网贷则包括但不限于爆通讯录、暴力催收、起诉等等。

听哥一句劝：需要贷款的时候，优先考虑银行，除非万不得已，不要轻易网贷。

【@小闲专栏】——您身边的朋友！

房子贷款未还清，却可以二次抵押

近日，在杭州不少贷款中介的朋友圈中，纷纷发出了这样的“重要通知”：杭州按揭房二抵已经开通，额度为评估价乘以折扣，再减去按揭余额。

记者询问了杭州多家银行后得知，这一情况基本属实。某银行工作人员透露，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。

杭州多家银行

推出“二抵贷”业务

所谓的“二抵贷”，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

以记者一朋友购买的万家名城为例，2013年底购入一套892房源，成交总价仅130万元，首付三成的情况下，贷款了91万元。如今，万家名城二手房均价在3.8万元/2左右，892房源的均价可以达到340万元。此时，贷款已经还了35万元左右，未还清的按揭款为56万元。按照评估价打7折，再减去剩余按揭款，如果办理“二抵贷”，还可以从银行贷出182万元。

“这周的晨会上刚刚通报了这个情况，马上会开放二抵的业务。”某股份制银行工作人员透露，“具体产品还没有公布，但按照以往的经验，预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%，可以贷5~10年。”

这位工作人员表示，银行一直对抵押类业务把控严格，他个人所在的支行也一直没有做过房产按揭的业务，但接下去即使是在其它银行办理了按揭，如果业主来办二次抵押，只要符合条件都将受理。“如果我们银行也放开，那基本上很多银行都会做这个业务。”

“如果客户需要200万元资金，但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的，我们银行还可以通过消费贷再贷给他一笔钱，消费贷单笔最高额度是95万元。”某银行客户经理表示，这样的“组合贷”如今也可以办。

过去几年，杭州不少房子的房价已经翻倍，实际资产价值大增，“二抵贷”就有了很大的空间。

“业主办理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了，再去B银行办二次抵押，事实上是A银行和B银行发生关系。”一金融界人士表示，这类业务虽然有一定风险但基本可控，“如果债务人无法偿还贷款，那么房子被司法拍卖后，优先偿还A银行的按揭，再偿还B银行的二次抵押贷款，基本都能‘包得住’。”

“二抵贷”本身合规

流入楼市才是违规

“二抵贷”是否违规呢？

业内人士表示，“二抵贷”业务本身是合规的，主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。

在前年杭州买房动辄全款的日子里，有不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房，而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。

而这一轮新出现的“二抵贷”与之前的不同之处在于，当时大部分做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。

而现在，二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。

浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲认为，银行会开放“二抵贷”，显然是对市场有一个基本判断，那就是整体房价的平稳。

“现在能办理‘二抵贷’的房产，基本都经过一轮增值了，对于银行来说风险就小了很多。此外，如今房价平稳，炒房的收益已经不高，所以‘二抵贷’放开，也不会有太多资金流入楼市。开放‘二抵贷’是为了让小微企业能够贷到款，让资金进入实体经济，推动其发展。”丁浚哲说。

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文章来源:钱江晚报

房贷未还清可以二次抵押？注意

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“二抵贷”重出江湖！

房子贷款没有还清，可以抵押吗？

杭州：“可以！”

而此前北京地区的多家商业银行也被爆可以“二抵贷”业务，南京也有银行确认可以做。

所谓的“二抵贷”，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

某银行工作人员透露，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。

预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%-20%，可以贷5-10年。

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怎么看待“二抵贷”？

关于“二抵贷”，褒贬不一。

前几年，在房价疯涨的阶段，有不少购房者通过“房抵贷”凑资金，再进入市场买房，这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。

业内人士表示，“二抵贷”业务本身是合规的，主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。

但是，“二抵贷”普遍额度不高，程序麻烦，利率比较高；最重要的是，办理“二抵贷”的人，会不会把这笔钱投入楼市，变相炒房？

某资产管理有限公司总裁认为，银行会开放“二抵贷”，显然是对市场有一个基本判断，那就是整体房价的平稳。

现在能办理“二抵贷”的房产，基本都经过一轮增值了，对于银行来说风险就小了很多。此外，如今房价平稳，炒房的收益已经不高，所以“二抵贷”放开，也不会有太多资金流入楼市。

知名地产专家严跃进建议，资金在三个月或者六个月之内不允许流入楼市，如果发现（资金流入楼市），将相应贷款者或者购房者划入黑名单。

虽然本次杭州多家银行推出该项业务的时候提到不得违规流入楼市，但事实上此类现象目前仍处于监管的真空地带。

特别是二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。

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“二抵贷”冒头

楼市真的稳了吗？

值得注意的是，近日银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。

本次房地产业务专项检查包括：

北京、天津、石家庄、秦皇岛、呼和浩特、沈阳、长春、上海、南京、苏州、无锡、徐州、杭州、合肥、福州、济南、郑州、洛阳、武汉、襄阳、长沙、广州、重庆、成都、贵阳、昆明、大理、西安、宁波、厦门、青岛、深圳等32个城市。

而就在昨天（8月9日），银保监会官网发布中信银行的处罚通知。因贷款资金违规流入房地产等13个违规事项，中信银行遭巨额罚款2190万。

文件要求，各银保监局可根据重点城市的实际情况，自行研究确定检查的具体银行机构。同时，每城被检查银行数量不少于3家。

为保持楼市平稳，看来更严厉的监管要来了！

二贷业务在2015-2017年一直广泛存在，二贷出来的钱很明显又回归了房市。这种业务从理论上来说可以实现左右脚互踩，然后升上太空。但是，信用扩张最大的制约来自于居民现金流，而居民现金流又受制于就业和企业盈利。那么，现在的边界条件很清晰了，最终的结果是没啥卵用。

（文章来源：腾讯新闻）