办理装修贷款需要注意哪些事项？

1、利息办理装修贷款时先需要了解贷款利息是多少？正常国有四大银行装修贷款月费率在0.23-0.33之间，一般都是贷5年60期，可以提前还款无利息的那一种，计算方式：月供=贷款金额/期数+月利息。例如：贷款1万，60期，一个月利息在23-33元之间，月费率按0.28%计算：月供=1万/60+28，月供就是194元。以此类推....

2、需要准备的手续不同的银行需要的手续是不一样的，如果您盲目的直接去银行办理，可能就会因为手续不适合导致白跑一趟。

一般各大银行都只办理大产权房子，需要有：房本、银行借款合同、备案合同，满足一项就可以。不同银行也可以接受商住两用，新民居，或公寓。但需要的手续也是各不一样，有特殊情况的可以私信我

个人资料一般需要准备：‘身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水、工作证明、学历证明、公积金社保等，不同银行只需要满足里面几项即可。最好是提前问清楚，省的白跑。

3、其他费用问清楚是否可以提前还款，会不会收取其它费用，或前期手续费等，一般银行是1年以上才可以提前还款的，否则会有违约金，也有部分银行是没有违约金的。

4、贷款金额应用渠道装修贷款名义上是以装修为目的的信用贷款，但是也不排除把资金使用到了其他地方，毕竟利息比较低。但是需要注意几点，以免资金被冻结得不偿失。

一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会

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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！

紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”

面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！

但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？

硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借钱还是在等等，人生就是一道选择题。

“缘，妙不可言！”

就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。

你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！

“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”

“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”

“不去现场，随借随还，方便快捷。”

在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！

申请真的这么方便吗？

装修贷款真的低息吗？

装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。

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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。

最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。

为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？

最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。

以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。

服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。

信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。

先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？

答案是否定的。

装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。

更为重要的是，这个手续费一点也不低。

这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。

从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。

实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。

我们一直在为已经还了的本金，支付利息。

所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。

如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。

这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。

这才是银行力推装修贷的真实用意。

远高于房贷和抵押贷的利率收益。

银行也是为了挣钱。

第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？

这个回答是确定的。

2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。

其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。

除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。

但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。

前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。

优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。

办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。

所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！

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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！

确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。

但是需要注意的地方有两点：

装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。

衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。

在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。

2、一定要亲自去银行办理

目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。

多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？

最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！

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JYD、装修贷利率低？我要换贷吗？别急！先看这个……

最近，粉丝F君问星仔：“你觉得把房贷换成短期贷款怎样？”

他现在的房贷利率是5.89%，觉得太高，想换为利率更低的短期贷，但同时担心资金套牢，日后有意外发生周转不来。

实际上，面对今年一路低走的房贷利率，确实有不少在前两年高位站岗的买家想换贷。

那么，换贷真的适合所有买家吗，我们今天就来聊一聊。

目前，市面上有很多形形色色的短期贷款，例如装修贷、信用贷、市民贷、精英贷、工薪贷、经营贷等等。

经营贷风险高，普通人“玩不起”

大家讨论最多的是经营贷，它是银行针对中小企业或个体工商户推出的信贷产品，属于政策红利，一般贷款3-5年，最长也有20年的，贷款人要有营业执照。

整个操作流程基本是这样的：

①办理营业执照：按揭公司推荐办理个体工商户营业执照。（若自有营业执照，则忽略这一项）。

②垫资过桥：把剩余房贷还清，再将房产以企业主名义，抵押给银行。

③按揭公司/金融公司服务费。

④到期续贷，个别银行可以先不还本，若要还本就再次垫资过桥。

据楼市君了解，目前肇庆银行的经营贷年化利率基本在4.1%左右，主要有先息后本、等额本息两种贷款方式。

另外，有按揭公司人士称，加上整个流程服务费和垫资过桥费用，经营贷的实际利率要在原利率的基础上多加2%-4%。

星仔模拟个方案，对比房贷和经营贷给大家看看：

假设总房贷50万，等额本息，已还10万，剩余40万未还，房贷利率每年调整后降为5.85%。

【房贷】

剩余贷款金额：40万

最新房贷利率：5.85%

20年期月供：2831.22元

总利息：279492.28元

【经营贷，等额本息】

总贷款金额：40万

年化利率：4.5%

20年期月供：2530.6元

总利息：207343.4元

从上面的案例可以看出，同样是贷款20年，两者月供相差约300元，总利息相差约7.2万元。

星仔必须提醒的是，房贷转经营贷属于违规操作，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。

一旦发现，将会被抽贷，如果不能及时还款，那你的这套房子就要被拿去拍卖。

所以，星仔不建议普通工薪族用几万块来博低利率，房贷始终是最安全、最稳妥、最省事的贷款方式，房贷转经营贷流程复杂、风险大，普通人“玩不起”。

装修贷利率低？没你想象的“笋”

说完经营贷，星仔再来讲讲大家颇为关注的装修贷。

装修贷，属于专款专用的贷款，贷款资金只可以用于装修、购买家电等，因此贷款人需要提供对应贷款金额的装修、家具家电等发票，贷款年限一般最多是5年。

在申请装修贷时，按揭经理会问你提供征信、流水、房产查册、个人收入证明等资料，还会了解你的职业性质、是否有五险一金、负债情况等。

像下面这个装修贷，称单笔最高贷款50万，实际上还要看房屋面积、个人情况等申请额度，例如房屋只有80平，按揭银行或会认为装修不用20万，那最高只能贷款20万。

若你的贷款金额是20万，那么要提供20万的装修、家居家电类发票，如果不能提供，就要买发票，月费率大概0.05%。

同样用上面的例子，月息2厘5-3厘3，即月费率0.25-0.33%，加上买发票，月费率变为0.3-0.38%，年费率就是月费率*12个月，即3.6-4.56%。

年费率跟房贷利率一样吗？不是的，只有年化利率才能跟房贷利率对应上。

下面讲的例子会有点复杂，但你了解以后，会发现金融产品的羊毛并不是那么容易薅。

这是某银行的一份装修分期方案，60期（即5年，60个月），月费率是0.296%，年费率为0.296%*12个月=3.552%。

以贷款金额10万为例，月利息=10万*3.552%*5年÷60期=296元，月本金=10万÷60期=1667元，月还款=月利息+月本金=296+1667元=1963元。

到这里，还不知道年化利率是多少吧？

有个笨方法，打开房贷计算器，把已知数据都录进去，选择等额本息，输入不同的利率，测算出近似的月还款金额为止。

通过这个办法计算出来该产品的年化利率是6.64%，远高于现在的房贷利率。

所以，还有小伙伴打算把房贷换成短期装修贷的，可要擦亮眼睛，它其实也没宣传的那么“笋”。

短期贷款利率低，月供压力增大

当然，市面上也是有比房贷利率更低的金融产品，例如下面两个，精英贷和E贷，年利率分别低至3.65%和3.8%，低于现在的房贷利率水平。

但这两款产品对贷款人要求颇高，要求是事业单位在编员工、金融从业人员、公务员、村居委管理人员、优质企业员工等。

而且贷款额度最高30万，贷款期限最长只有3年。

星仔在文章开头提到的粉丝F君，就是考虑置换E贷。

他的房贷总额为43万，贷款利率5.89%，贷款30年

【原来房贷】

原贷款金额：43万

最新房贷利率：5.89%

30年期月供：2547.74元

总利息：487185.01元

【E贷，等额本息】

总贷款金额：41.5万（夫妻俩的额度）

年化利率：3.8%

3年期月供：12215.57元

总利息：24760.38元

这么看，F君确实把总利息省下很多，但同时月供压力上去了。

不过，F君打算选择先息后本的贷款方式来减轻月供压力，即每月先付1000元左右的利息，到期后一次性还本。

实际上，这类贷款适用的人群比较窄，毕竟把房贷压力都堆放在前几年，一旦家庭资金周转不来，就很容易被套进去，所以银行也会考虑到这点，提高贷款人的资质要求。

其实，我们也可以按5.89%的利率算算贷款41.5万，3年，等额本息，总利息为38759.49元，跟F君的E贷利息差约1.4万，差距并不算太大。

综上，各位普通人想省房贷利息，还是努力赚钱，提前还贷吧。

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