拍拍贷进军抵押贷市场，力推房抵贷

作者子卿出品消费金融频道

房抵贷市场又添一家助贷机构。近期，「消费金融频道」注意到，拍拍贷在抖音等社交平台推广旗下房抵贷产品，并号称最高能够贷到房产估值的八成。

在政策调控下，银行为支持小微企业，推出低利率的房抵贷贷款给企业主用于生产经营。在房贷利率和房抵贷利率存在较大利差面前，部分购房者想通过房抵贷来置换房贷，因此房抵贷市场虽然火热但风险极高。

利率3.85%起，最高可贷1000万

今年7月起，拍拍贷就开始上线房抵贷、车抵贷贷款产品，主要面向有融资需求的小微企业主。

房抵贷、车抵贷是小微企业在面临融资需求时向银行贷款的主要方式之一，银行通过对房产持有者的房产价值和车子的价值进行评估并放贷。

一般而言，对于已还清房贷的房子，申请人可贷到房屋估值的7成左右；部分能接受二押的房产的银行，申请者提供该类房产，贷到的最高金额为房屋估值的7成再扣除未还的房贷。值得注意的是，申请房抵贷的人并不一定是抵押房产的持有者，这意味着可以用别人的房产进行抵押。

在拍拍贷的宣传中，其提供的房抵贷产品最高能贷到8成，高于一般银行提供的房抵贷产品，最高可贷1000万（广告中显示最高可贷3000万），最长期限20年，年化利率3.85%起。从形式来看，拍拍贷在房抵贷的整个流程中扮演导流的角色，即通过自身技术积累吸引并筛选有贷款需求者，审核通过后输送给银行。

在申请程序上，拍拍贷表示其提供的房抵贷支持随借随还、可以在线提交申请线下办理，申请成功后并不会扣押贷款者的房产证。资金主要由拍拍贷合作银行提供。

虽然拍拍贷对外宣称是为了缓解小微企业融资难问题上线该产品，但近期银行下调房抵贷利率、加大小微企业主房抵贷投放以及需求层面申请房抵贷人群大增或许是其布局该领域贷款的另一原因之一。

多方消息显示，目前各家银行都在扩大房抵贷业务量，已达到考核要求。一位银行的客户经理表示：房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别“卷”，银行间还会打价格战，作战的砝码在于额度与利率。拍拍贷此时进场，至少在资金方面是十分充裕的。

此外，在需求端上，房抵贷的需求也很旺盛。《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，也证明目前住户经营贷款需求量较大。

资金端通过房抵贷放款并给予各种优惠政策，房抵贷的需求端申请也十分旺盛，作为助贷中介的拍拍贷此时入场似乎也是情理之中。

三方平台客户推荐费减少

拍拍贷是美股上市金融科技公司信也科技的运营主体，日前，信也科技公布了其2022年上半年业绩。

数据显示公告显示信也科技上半年实现营收51.13亿元，同比上涨13.69%，实现净利润11.16亿元，同比下降8.29%，出现增收不增利的情况。交银国际研报显示，信也科技报告2022年二季度调整后归属利润同比下降7%，原因是拨备费用高于预期。较高的交易促进收入被较高的拨备所抵消。

值得注意的是，公告显示信也科技2022年二季度净利息收入为2.83亿元，同比下降8.4%。其他收入为1.39亿元，同比下降12%，主要系三方平台客户推荐费减少。

这意味着在目前情况下，信也科技需要继续拓展业务面才能保持利息收入以及推荐费的稳定增长，热闹的抵押贷市场似乎是拓宽业务面的第一步。

根据最新数据，截至2022年6月30日，信也科技累计对接近70家持牌金融机构，累计注册用户数达1.49亿，这些用户均是此前在拍拍贷平台上有过借款记录的人。近几年，无论是助贷还是消费金融公司，挖掘新用户的难度都在增大，因此均将工作重点放在了存量用户身上，拍拍贷也不例外。

不过消费金融行业近几年来特别强调盘活存量，增加复购率，但单纯的信用借款额度低，使用场景毕竟有限，能挖掘的用户并不多，如果没有新业务对口，很可能还会造成用户的流失。

除此之外，不比消费信贷小额的特点，房抵贷、车抵贷等抵押贷金额动辄成百上千万，助贷机构导流一单赚取的渠道费更高，不仅能满足已有客户相关贷款需求，还能吸引到新用户，维持新用户增长，可谓一举两得，因此拍拍贷目前才会在多个平台投入推广，投入巨额广告费。

不过房抵贷生意也并不那么好做。目前房抵贷生意火爆更多的是政策支持小微下的举措之一，并不是市场自发形成。

房价持续上涨是房抵贷产生并繁荣的基石，2016年开始我国房价经历了一轮快速上涨，当时房抵贷也在这股潮流中火热起来。一抵二抵甚至连三抵都留有一定空间，市面上不断涌出众多助贷平台、渠道代理商以及民间平台。不过随着房价增长开始乏力，房抵贷也慢慢回归正常。

当下的情况与6年前有很大不同，首先房价已经到达历史最高点，未来上涨的区间并不大，甚至可能出现下跌情况；其次由于疫情的影响，存量法拍房剧增，拍出价格以及数量都不尽如人意。极大风险下，若监管层面态度改变，银行也可能一起改变。

平安好贷APP贷款产品大盘点

作为中国平安集团旗下多元化贷款产品信息综合服务平台，由深圳平安综合金融服务有限公司开发运营的平安好贷A致力于为拥有“连续稳定工资收入”或“连续稳定经营收入”的用户提供正规合法、低门槛、申请简便、周期灵活的网络贷款金融服务以及贷款信息咨询服务。为了帮助大家更快速准确地选择适合自己的贷款产品，下面平安好贷APP将为大家盘点旗下五类贷款产品，

1、车主贷

平安好贷APP提供的车主贷贷款产品，额度高、放款快，不用抵押车辆，名下有车即可申请贷款，可申请的贷款金额范围为3-50万，可选贷款期限有12、24、36个月。

车主贷的申请条件为年龄在23~55周岁之间，申请人必须是主贷人，且有过银行贷款或信用卡，过往还贷时间大于或等于6个月（6~12月房贷客户，需是本地户籍）。消费者提交贷款申请后，三天内便可收到贷款审批结果。

2、月供贷

月供贷产品的可贷款金额最高可达房贷月供实缴金额的70倍，可选贷款期限有12、24、36个月，只要申请人月供满6个月以上且有稳定的还款能力以及良好信用记录就可以申请这笔贷款了，最终获得的贷款额度是根据每月的月供来决定的。

3、保单贷

保单贷产品的可贷金额最高可达年缴保单费的40倍，可选贷款期限有12、24、36个月，申请条件为年龄在23~55周岁之间，申请人必须是投保人，且有过银行贷款或信用卡，保单缴费必须满两年（月缴大于25次，季缴大于等于9次，年缴大于等于3次）。

3、公积金贷

公积金贷款产品的可贷金额最高可达缴存基数的60倍，上海地区，个人月缴存额大于等于280，非上海地区（除苏州，无锡，常州外）个人月缴存额大于等于480，近一年非补缴存额及非封存状态。

4、房抵贷

房抵贷的可贷金额最高可达1000万，年龄要求为23~55周岁，要求有过银行贷款或信用卡，且申请人必须是主贷人，还贷时间大于或等于6个月（6~12月房贷客户，需是本地户籍）。

平安好贷提醒，消费者在申请贷款时，一定要选择合法正规的贷款机构，正规的贷款平台在贷款发放前是不收取任何费用的，如您在平安好贷申请流程中被要求缴纳手续费，可拨打10101188进行投诉。

拍拍贷完成助贷转型后，进军抵押贷市场

如果你收到了这样的短信，要警惕，中介又来叫你贷款了。

银行一般不会发这种的营销短信，但为了支持小微企业，银行确实推出了这种利率较低的房抵贷。

就以农行为例，短信上房抵贷利率是3.7%，而农业银行一年到三年（含三年）的房贷利率是4.75%，五年以上的房贷利率是4.9%，房贷和房抵贷，一字之差，相差甚远，明显房抵贷的利率要诱人得多，同时风险也要高出许多。

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年化率3.85%，不押房产证

房抵贷的火热，也吸引了转型成功的拍拍贷，开始通过各种渠道宣传，吸引用户。

房抵贷主要是中介为有房者提供的一种贷款方式。

具体操作就是借款人用自己的房子（住房、商住两用房）做抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费贷或经营用途的贷款。

如果是自己的房子，一般能获得房子估算价值的7成左右。

而如果手里的房子，是按揭房，想要二次抵押，只要银行同意并允许也是可以的，也能获得房子估算价值的7成左右，但是需要扣除未还贷款。

这类贷款一般小微企业和个体商户使用较多，拍拍贷称是为了助推小微企业，缓解小微企业资金压力，但其实银行体系内流动性过剩，银行之间产品竞争激烈，房抵贷投放加大，拓展业务才是主要原因，而拍拍贷身为助贷为银行引流，赚取大量息差才是主要目的。

在抖音上拍拍贷旗下产品“拍掌柜”的广告称“只要你有房，不管你是全款房、按揭房、公寓还是别墅等，都可以申请”。

最高可贷房产估值的8成，最快3天内便可以放款，最长还款期限是30年。广告宣称综合年化利率是3.85%~18%（单利），据悉最高可贷到3000万元。

还款的方式为先息后本，随借随还，且期间不会扣留借款人的房产证。

意思就是说借款人还可以二押，这对于资金缺乏的小微企业来说，既可以获得一笔大的资金又可以节约一笔息差钱，还能再有一条退路。

从数据上面看，8月住户贷款增加4580亿元，企（事）业单位贷款增加8750亿元，占全部新增人民币贷款的七成。

企业贷款需求增加，房抵贷需求也会上升，拍拍贷此时入场，无疑是看准了市场风向的。

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净利润下降，拓展业务面

消费信贷业近几年的竞争越发激烈，此前发布的“消费信贷榜单类APP用户活跃度TO10”中，拍拍贷位于第四名，日活跃人数是103.67万人，活跃渗透率是0.56%，与第一名的分期乐1.21%有着较大的差距。

其所属公司信也科技日前发布第二季度财报，实现总营收26.66亿元，同比增长11.8%，调整后归属利润同比下降7%。

营收和渗透率的双重压力，迫使拍拍贷不得不拓宽、拓展业务面，抵押贷市场是就是拍拍贷当前最合适的选择。

拍拍贷对接的一般是银行，房贷一直是银行最看重的业务，房贷周期长，价格也高，动辄上百万，银行有进账，拍拍贷为也能分得入账。

而选择房抵贷的用户都是使用拍拍贷平台产品介入，既能吸引新用户，又能增加APP生态场景，提高月活，用户的贷款需求也满足了，可谓势在必行。

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房抵贷风险不可忽视

房抵贷能够火热，还有一个主要的原因，就是房价涨了。

同样的一套房子，如今的总价已经远远超过了当初买入时的总价。

中介提供资金，让用户还清贷款，然后再以经营的名义房抵贷出来还给中介，从中获利。

房价今非昔比，8成价值，可以贷出来的款可能比当初买入总价还高出不少，用户除了能赚到息差，还能余下一大笔做备用资金。

但这笔资金只能是一次性或循环使用的消费贷或经营用途的贷款，不能用作他途，如果被银行以资金流向不对即刻收回贷款，后果还得借款人承担，拍拍贷无法降低这类风险。

且现在转型、发育的助贷机构越来越多，分流的机构也越来越多，而稳房价、稳经济的政策还在不断完善，监管也在不断收紧，房抵贷的一些“优惠”条件，也将趋于常规，银行和拍拍贷也不得不顺势而为。

来源：且说金融