资产荒加剧提前还房贷更划算？多家银行称APP上即可提前还

“提前还了60多万房贷，终于轻松了。”

“即使有罚息，也要先把房贷还了。”

近期，在不少社交网络上关于提前偿还房贷的讨论逐渐热烈了起来。

“提前还房贷的人确实挺多的，尤其是今年，盘子大的银行房贷都是负增长。”5月26日，深圳地区一家大行人士告诉21世纪经济报道记者。不过，他同时提醒，负增长也不完全是提前还房贷造成的，“贷款人每个月都要按时归还房贷，如果新发放的住房贷款更少，也会导致负增长。”

上述人士所说的现象，在央行数据上也得到印证。日前央行发布的数据显示，4月人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元，其中居民住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元，是有记录以来仅有的个别负增长月份。

为了稳住房地产市场信心，近期央行连续出台降低住房贷款利率的政策：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点、5年期以上LPR下调4.45%，也就是说目前首套房贷利率可低至4.25%，目前已有多地房贷利率下调至该水平。

“对于深圳来说，虽然近期房贷利率下调了不少，但估计很难起到作用，主要是受到指导价的约束，指导价大幅低于市场价，银行又必须要按照指导价放款，不少买房人首付根本不够。”上述大行人士表示。

应该提前还贷吗？

一位近期提前还贷款的人士告诉21世纪经济报道记者，之所以会提前还，主要是今年以来各种投资收益不行，“股票和基金不用说了，存款虽然不存在亏损的问题，但是利率太低了，最近不少银行还下调了。”

“确实是找不到合适的投资产品，要么风险高，要么收益低，还是觉得提前把房贷还了合适。”另一位提前还贷款的人士也表示。

方正证券首席固定收益分析师张伟表示，居民提前偿还房贷意愿的提升，可能与低风险资产收益率下行有关，“疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行得更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。”

数据显示，4月住户存款减少7032亿元，同比少减8677亿元。金融机构人民币信贷收支表显示，截至4月末，住户存款余额为1096170.29亿元，同比增速为12.19%，增速为去年5月以来新高（排除1月底特殊情况）。

“今年以来居民存款增长较快，前四个月新增居民存款超过7万亿元，远高于历年同期水平。居民持有的现金增速在疫情后也有显著上行，在投资和消费都趋于萎缩的背景下，存款和现金增速的上行反映出居民储蓄被动增长。”中泰证券宏观首席分析师陈兴表示。

张伟认为，是否提前还房贷需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估，“需要指出的是不能直接对比房贷利率与理财收益率。”他以房贷100万、贷款年限30年、利率5.7%、已还了4年的一笔贷款测算，结果显示，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。

“由于居民储蓄率处于高位，并且低风险资产收益率仍可能下行，居民提前偿还房贷的行为短期内将继续存在。”张伟表示。

提前还如何操作？

经过综合判断之后，如果购房人认为仍有必要提前偿还房贷，该怎么操作？

为此，21世纪经济报道记者咨询了四家大行，从反馈结果来看，多家银行表示从银行手机APP操作即可，不需要前往网点，至于是否会收取罚息，主要以签订的合同为准。

“可以通过手机预约，预约成功后，提前一天将钱转入银行就行，具体流程很简单，按照说明走就行。如果没有预约成功，再联系贷款行问一问情况。”5月26日，工商银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，至于是否有违约金主要看地区，一般来说如果贷款已经还了10年就没有，具体还是要看合同约定。

工商银行APP人工回复还显示，提前还款违约金不超过归还本金的六个月贷款利息或按协议价格收取，部分特殊情况暂免收；同时还可选择减少月还款额但期限不变或缩短还款期次，因各地规则有所不同，具体请以实际操作为准。

建设银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，该行也只需直接从手机APP操作，不用前往线下网点，且有两种方式可选：一是还款金额不变，减少还款年限；二是还款金额减少，还款年限不变，“北京地区没有违约金，但是现在只能预约5个工作日之后的。”

农业银行客服经理则直接发送了一条短信，称按照短信操作即可：如需办理提前还款，借款人需要按合同约定提前（一般应提前一个月）向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续。提前还款违约金收取标准以客户与我行签订的贷款合同为准，具体建议咨询当地贷款行。

中国银行客服经理表示，可以从手机APP看是否可以操作，不同的地区情况不同，有显示就可以操作，没有就需要通过线下，“是否有罚息以合同为准。”

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首套房贷可抵个税！附个税APP操作指南！

房贷利息可扣个税，真的要来了！国务院《个人所得税专项附加扣除暂行办法》正式公布。2019年1月1日以后取得综合所得的纳税人，在扣除5000元基本减除费用和“三险一金”等专项扣除外，还可享受子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或住房租金、赡养老人等6项专项附加扣除。在住房贷款利息方面，纳税人本人或配偶发生的首套住房贷款利息支出，可按每月1000元标准定额扣除，夫妻双方可以选择由其中一方扣除。

国务院日前印发《个人所得税专项附加扣除暂行办法》，自2019年1月1日起施行。涉及住房贷款利息、住房租金、子女教育、继续教育、大病医疗和赡养老人六项专项附加扣除。

（一）住房贷款利息：纳税人购买首套住房贷款利息支出，在偿还贷款期间，可以选择由夫妻一方按照每年12000元（每月1000元）标准定额扣除。扣除期限最长不超过20年。

实操攻略

1月1日，个人所得税APP正式上线了，上线了几天，相信大家还不是很熟悉这个APP，这个APP主要用于个人所得税的附加扣除的填报。很多朋友都还不知道个人住房贷款的贷款合同编号怎么查，所以今天我就来说一说这个APP里面怎么填写专享？个人所得税住房贷款怎么填写？

首先大家只需要下载“个人所得税”APP后，通过实名注册，获取登录用户名和密码，进入软件操作界面，就可以看到专项附加扣除信息的填报界面了。这个很简单，我就不用多说了，大家都会操作。

个人所得税怎么填写专享就分为四步，很简单

第一步：首页选择“我要申报专项附加扣除”；

第二步：进入你选择的项目，填写或确认基本信息；

第三步：填写专项扣除信息，与配偶的分配比例等；

第四步：填写其他信息，比如，扣除方式等；

里面都是按照这样的步骤填写，只要资料准备齐全了，很简单，因为个人所得税住房贷款怎么填写问的人比较多，今天做个示范；

我们点击住房贷款利息进入房贷利息填写页面

接着填写详细的房贷信息，包括扣除年度，房子贷款方式，选择贷款方式后，会要求填写贷款方式详细信息，这里以住房公积金贷款为例，根据公积金贷款合同填写，如是商贷就选择商贷，都是一样的。

接下来是填写配偶信息，如果没有就会直接到下一步。这里选择有配偶，再填写配偶信息，选择是否是共同借款人（看房子买卖合同是否两个人签名），选择扣除比例

最后一步选择申报方式，有两种：通过扣缴义务人申报和综合年度所得自行申报。他们的区别就是，扣缴义务人申报是单位负责申报，每个月发工资都会代扣缴，如果选择这项会填报单位信息。综合年度所得自行申报就是暂时先不扣，自己在次年3月1日至6月30日办理汇算清缴，多退少补。

最后填报完成，会提示已提交，提交后自己也可以作废，或者修改的。这是填写过程，但是有很多朋友因为一时半会找不到贷款合同，所以在填写贷款合同编号的时候没办法填写下去，现在就教教大家如何查询贷款编号。

最简单的方式就是找到贷款合同，上面就有贷款合同编号，或者如果你办理了还款银行卡的网银，还可以登陆其网银上面查询，一般还款银行卡都是银行代办的，基本都不会办网银，最简单快捷的就是用贷款人本人手机直接拨打银行客服电话查询。不同的省份，不同的银行都有区别，商贷和组合贷就直接找银行咨询，如果纯公积金就直接登录自己公积金账户就可以查询到了。

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以备后续需要

（越乔在线综合整理自：税务总局、聚舟锅巴哥、越乔、网络)

房贷提前还，四川这家银行可以线上办了

来源：四川日报-川观新闻

川观新闻记者彭瑀珩

“本以为提前还房贷的手续会很复杂，没想到蹲在家里，手机上一通操作就办完了。”近日，市民高先生致电中信银行成都分行提前还房贷的问题，该行告知他通过中信银行手机APP的新功能，可以进行提前还房贷。

记者从中信银行成都分行了解到，这是该行优化金融科技服务，开展“为群众办实事、解难题”活动中的推出的便民举措。

“无论是部分本金归还是全部结清，都可以通过手机在线上办理。”中信银行成都分行个人信贷部总经理叶坷向记者介绍，房贷客户不用再频繁跑柜台，也无需焦虑还贷的期限。“目前我行手机银行基本能够实现秒申请秒预约，接到申请后，最迟一个月内扣款”。

手机还房贷，操作流程有哪些呢？

“流程十分简单，只需要四个步骤即可办结。”中信银行成都分行工作人员打开手机对记者演示，首先登陆中信银行APP，选择“提前还款申请”，对贷款信息进行核对，然后选择还款的类型及金额以及预约扣款日期，便可成功提交申请。线上审核通过后，就可以在约定日期自动扣款了。

上述工作人员同时提醒说，如果贷款存在当前逾期，则不能通过手机银行申请。同时，需要在扣款日期前一天足额存入预约的扣款金额，以确保顺利完成线上还贷。

本文来自【四川日报-川观新闻】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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