房贷能贷到多大年龄？如果在60岁时申请房贷，能贷到90岁吗？

由于房价相比大部分人的收入高出很多，所以很多人只有靠贷款才能买得起房。而且贷款的时间还不能太短，不然最后就算贷到了款，最后可能也可能无力还贷。不过，从银行贷款买房，也不是想贷多久就能贷多久的。

房贷能最高能贷到多少岁？在房地产陷入低迷之下，房子变得难卖了是一个不争的事实。为此，不少地方都出台了一些刺激大家去买房的政策，并且房贷利率也下跌了不少。

有专家觉得这样还不够，认为应该把房贷的最长期限延长至40年，以减轻还贷的压力，减少大家贷款买房的后顾之忧。如果房贷最长真能贷40年，那岂不是一个50岁的人在申请贷款买房时，就可以贷到90岁了？

然而，建议归建议，实际上的房贷是不可能贷40年的，而且正常来说也不能贷到90岁。

按照规定，银行贷款的最长期限为30年，但也不是所有的人都能贷30年。

正常来说，一个人在达到退休年龄之后，收入会下降，还贷能力会减弱，银行在发放房贷时肯定也会考虑到这一点。

所以，除了在贷款时间上的限制之外，银行对于申请房贷的人在年龄上也做了限制，即还款期限最高不能超过70岁。

而且，这个最高还款期限不超过70岁并非就是固定的。比如有银行就规定，房贷的期限与贷款人的年龄之和不能超过65岁，也就相当于房贷的最多只能贷到65岁了。

另外，不同的银行对贷款人的年龄限制可能都会有所不同。但不管怎样，没有哪家银行的房贷是可以贷到90岁的。

其实不用多说就知道，房贷能贷到90岁这种事，正常来说明显是不可能的。

首先，一个人能不能活到90岁都是一个问题。如果银行真打算发放这样的贷款，那就不仅得要审查贷款的人资产和收入情况了，还得评估其健康稳定，看有没有可能活得到90岁，这几乎是一件不可能完成的事。

其次，就算银行愿意发放这样的贷款，大部分的人恐怕也不愿意贷，除非是退休之后有较高的退休工资以及那些压根就没考虑怎么还贷的人，不然退休之后怎么养老都是一个问题，哪还有多余的钱拿去还房贷？

当然，话也不能说死，虽然正常来说房贷贷到90岁没有可能，但也有一种特殊的情况，那就是接力贷。

接力贷就是一种打破了贷款人年龄限制的一种房贷。假如一个人申请的贷款期限超过了银行规定的年龄限制，就可以增加一个共同借款人来满足贷款人的年龄要求，共同贷款人一般为主贷款人的子女。

如果主贷款人年老后无力还贷，剩余的贷款就将由共同贷款人偿还，正是所谓父债子还、子债孙还，世世代代都给银行打工。

虽然接力贷早已经不禁止了，但在房地产低迷下，为了鼓励大家买房，这种贷款又在一些地方出现了。

要是用接力贷，房贷贷到90岁也就并非没有可能了，只要能活那么长。

首套房贷利率已可低至4.4%，无良中介仍违规猛推经营贷入楼市

文吴珊杨洁

“您近期有贷款需求吗？我们这边有利息非常低的产品，年化利率……”近日《证券日报》记者接连遭遇数家贷款中介电销“轰炸”，尽管记者以疫情为由拒绝，但仍有贷款中介热情表示可提供上门服务。

作为游走在借款人和银行中的中间人，贷款中介利用话术诱导购房者违规操作并不少见，而居民为减轻房贷压力一旦盲目听信，风险不容小觑。

值得一提的是，5月15日午后，中国人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。有业内人士表示，此举旨在坚持“房住不炒”定位，全面落实房地产长效机制，充分体现了金融部门对当前房贷成本降低的导向，同时结合近期各地政策持续放松，客观上可以进一步减少购房者购房压力，促进房地产市场平稳健康发展。

经营贷利率下调

部分中介嗅到“商机”

近期，房地产市场利好消息不断，多地此前已下调房贷利率，例如，深圳、苏州、郑州等地当前首套房贷款利率基本低于5%。

贝壳研究院数据显示，2022年4月份103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，分别较上月回落17个、15个基点，利率水平为2019年以来月度新低。苏州、南通首套主流利率已降至4.6%，与5年期以上LPR持平，其余城市首套主流利率也均低于6%。

与此同时，受疫情影响，当前银行正加大对小微企业、个体工商户等实体经济的支持力度，经营贷利率也有所下降。

某商业银行工作人员告诉记者，“目前我行经营贷利率一年期3.85%，五年期4.7%，五年以上5.05%，还是挺合适的。”

“当前我行经营贷年化利率最低可至3.7%，若资料齐全符合资质，两至三周即可放款。”北京市一家商业银行个贷经理说。

家住北京市东城区的王先生告诉记者，去年5月份他曾咨询过经营贷，彼时大多银行最低年化利率在4.3%左右，与今年同期相比，当下确实是比较好的贷款时机。

不过，这也让部分贷款中介嗅到了“商机”。与经营贷利率相比，房贷利率处在高位，对于动辄成百上千万元的购房贷款资金来说，这中间利息之差所产生的金额也不容小觑。正因如此，“房贷置换为经营贷”的戏码正在上演。

中介低息利诱

出招“包装”经营贷

“我在这个行业已经做了5年多，现在国家扶持中小微企业，经营贷利率较前两年低了很多。”某贷款中介小汪（化名）告诉记者，若找他办理贷款，年化利率可做到3.4%至3.85%，而对于这笔贷款的用途，他坦言“看您自己，周转或买房等都行。”

《证券日报》记者在调查中注意到，在监管严查经营贷违规入楼市的背景下，近日仍有贷款中介等机构顶风作案，以享受超低利率为诱饵，怂恿客户可将房贷转为经营贷。不少受访者表示都接到过类似推销电话。

记者以需要400万元资金周转且名下没有公司为由，咨询了一家贷款中介的客户经理，对方称“您没公司也没关系，我们都能给您‘包装’资质，让您去银行面签时变为符合标准的优质客户，享受3.4%至3.7%的利率。”当记者明确表示这笔资金想用于购房时，对方直言“这笔钱您到手后可自行使用。”

该客户经理口中所谓的“包装”即帮客户收购一家公司，通常情况下为空壳公司，将法人变更后为公司冲流水，待后期银行下户时，再找一个临时场地挂上收购公司的广告牌即可。当然，上述一条龙服务并非免费，费用大概2万元以内。此外，中介还会收取总贷款金额的1%至2%作为服务费。

除了能解决公司、流水等问题外，还有中介会帮客户逃过银行的资金流向追踪。“我们为您成功办理经营贷后，若这笔资金流入购房市场或股票市场等，银行会在一个星期之内要求您把钱一次性还清，这是有风险的。因此，我们还会为您做第三方贸易合同规避风险。”小汪略显自信地告诉记者，“我们已经做了很多年，资金安全有保障，一旦出现问题，会帮您去沟通解决或转到其他银行。”

银行表态审慎管理

专家：需警惕风险

为了解当前银行对于贷款流向的审查情况，记者与多家银行工作人员、个贷经理进行了交流。

某商业银行北京分行的个贷经理告诉记者，各家银行都有对经营贷申请的风险防控措施，比如，为了防范部分借款人为申请经营贷临时成立虚假公司的风险，部分银行会要求借款人名下的公司需成立至少半年或一年，新加入的股东或新设立的法人也需满足一定时限要求后才能申请。此外，在借款人申请经营贷时，银行会调查其名下公司的经营状况、资金流水、相关交易合同等材料，确保申请合法合规。

“在贷后检查方面，银行工作人员会审查公司与其交易对象之间的收据发票等，如果申请的经营贷款已经到账，银行后续会通过下户等多种方式关注公司的实际经营情况。贷后检查的频率一般为季度或半年度核查。”某国有大行工作人员表示。

某股份制商业银行工作人员则提醒，“很多时候不排除这是中介的营销口径，只是把最低利率告诉客户，从而进行诱导，但实际通过伪造包装等方式很难享受中介口中的低利率，客户要谨慎选择。”

值得一提的是，上述银行工作人员的提醒，在记者与中介交流中也得到印证。当记者追问能否确保享受3.4%贷款利率时，前述中介客户经理略有松口，“实际上您没公司没办法做到3.4%，不过3.85%倒是可以试试，如果长期的话，4%左右肯定可以。”

事实上，近年来针对经营贷违规流入楼市的监管持续加码，对于出现问题的相关方，监管部门也毫不手软。今年4月份，宁波银保监局披露了多张行政处罚单，其中多家银行因“贷款调查审查不尽职、贷款资金用途管控不严”“个人经营性贷款违规流入房地产市场”等被处罚，金额在30万元至90万元不等。

为何经营贷违规操作屡禁不止？易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者表示，从市场化角度来说，有利可图易滋生违规操作；从银行角度来说，折射出相关管理的不规范。后续需要系统性地去严抓经营贷的违规发放，比如，若某家银行多次出现相关违规情况，将减少其经营贷和房贷的贷款额度，进而规范贷款行为。此外，购房者也需转变心态，认为贷款炒房就一定有利可图的心态不可取。

北京市京师律师事务所律师孟博提示，贷款人需警惕其中的法律风险，通常而言，银行会在贷款合同中约定贷款用途，若擅自将经营贷用于偿还房贷，则属于改变贷款用途，违反了贷款合同中关于贷款用途的约定，构成违约。在此情形下，贷款人不仅面临被银行提前收回相应贷款的风险，还可能被追究违约责任。如果涉嫌犯罪，还会被追究刑事责任。

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买房申请贷款需满足什么条件 贷多少合适

贷款买房是很多购房者会选择的付款方式，那么，买房申请贷款需要满足什么条件？贷多少比较合适呢？

贷款究竟贷多少最合适？

贷款的人容易出现两个极端，一种是能贷多少贷多少，另一种是尽量少贷。从实际操作上来看，这两种做法其实都是不可取的，是一种缺乏理性的行为。

合理的贷款方式是在贷款前先对自己的资产情况和信用情况做一个大概的评估，从自身的资产情况、家庭情况来考虑究竟应该贷多少款。

如果资产情况良好，银行有大笔存款且没有其他投资和更高收入的渠道，那么可以选择少贷，利息也会少一些。

如果手上的资金都投入到基金、期货等理财产品中且获得的回报率要高于所付出的利息时，可以选择多贷一点。

贷款买房，月供多少最合适？

1.从银行方面，银行为了控制风险，会根据借款人的收入限定最高贷款额度，要求借款人房贷月供不超过月收入的50%。所以，这里的50%就是借款人的最高警戒线。

2.从借款人方面考虑，贷款越多，月供压力越大。为了保证借款人的生活舒适度，当然是房贷月供占收入的比例越低越好，30%是房贷月供占比的舒适线。

（1）对有工作的单身购房者来说，家庭压力小，年纪轻升职潜力大，可以考虑将房贷月供制定的高一点，也是给自身适当加压，压力变动力，收入越来越高，房贷月供占比也越来越小。

（2）对于有家庭有孩子的购房者来说，家庭压力大，家庭日常生活及孩子的教育等方面消费较高，应适当减少月供在收入中的占比，保证生活舒适度。

房贷首付最低是多少？

高房价下房贷首付对于很多家庭来说是个不小的负担，因此，购房者贷款买房前一定要对首付款做一个大概的估计。目前首套房的首付比例最低为20%，二套房的首付比例最低是30%，各地政策执行也有所差异。了解完首付款后，需要根据所买房产的面积、单价对首付款做大概估计，然后根据经济情况决定首付比例，申请贷款时就可以避免很多问题。

申请房贷需要满足以下几点：

1.在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

2.有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3.具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

4.能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6.在银行开立个人结算账户；

7.银行规定的其他条件。

购房者申请贷款需要准备的资料：

1.公积金贷款：贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明；借款人(夫妻)银行卡；购房合同或协议。

2.组合贷款：贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明；借款人(夫妻)银行卡；借款人以及共同借款人职业收入证明；购房合同或协议。

3.商业贷款：贷款人以及配偶、共同借款人身份证明、婚姻关系证明；借款人以及共同借款人职业收入证明；购房合同或协议。