房贷审批通过了，为什么却迟迟不放款？银行行长：“没钱”

面对节节攀升的房价，买房对于普通人来讲已经变成一件非常困难的事情，光首付就要掏空家庭甚至是父母的存款，之后还要从银行按揭一笔贷款，背上几十年的房贷。但是如果有申请过房贷的人也应该知道，办理房贷也是比较麻烦的事情，从申请到银行放款短则个把月，长则可能要持续大半年时间。

办理房贷时间长，如果说是卡在审核期间，比如我们的资质等其他方面有问题，那么我们也没有办法，毕竟是我们自身的问题，只能慢慢调整到符合银行的要求，但却有一部分人并不是卡在审核期间，而是放款，正常来讲只要房贷申请审核通过了当天或者隔天一般就能放款，可是却有一部分人审核通过了银行却迟迟不放款，这又是怎么回事呢？

对此银行行长也给出了答案，那就是一句话“没钱”，听到这个回答可能很多人都懵了，银行怎么会没钱？其实并不能说是银行真的没钱，而是银行房贷的授信额度没了。

银行贷款的钱主要来自于储户的存款，但是储户的存款银行除了一部分要上缴央行作为存款准备金之外，也还会用于其他方面的贷款，比如企业生产，所以实际上能用于房贷的存款并不会很多。举个简单的例子，比如储户到银行存了1万元，而其中1600元就要上缴央行作为存款准备金，剩余的8400元还要留1000元左右作为平时银行运营，所以实际上能用于房贷的钱只有7400元，而这7400元为了分担风险，也不能全部用于房贷申请，因此实际上能用于房贷的钱可能只有2000元左右。

如果说在买房淡季申请房贷的人较少，授信额度足够，那么放款就会很快，但如果碰到买房旺季，申请房贷的人很多，在授信额度不足的情况下，只能慢慢等待。比如最近很多人买房就出现了要等待放款的现象，主要原因除了买房的人多了之外，更重要的是央行为了控制房价，对房贷申请也进行了“限制”，对不同等级的银行设置了“放贷红线”。

由于总行给的授信额度有限，所以现在很多银行对于二手房的房贷申请已经停止了放贷，一手房除了一些个别的开发商之外，也基本停止了受理，因此房贷放款迟迟下不来是很正常的现象。

对于购房者来讲，只要房贷审批通过了，就无需担心，一般只要等银行有授信额度了，就会放款，购房者要担心的主要是在没有放款的这段期间利率上涨，如果说在签订房贷合同之后，银行利率下调了，银行是不可能通知你进行修改的，但如果利率上浮了，那么就要让你重新签订贷款合同了，所以只要房贷审核通过了，那么越早放款也越好。最后讲一下，一般银行房贷授信额度比较充足是在年初，授信额度比较紧张往往都是在年末，所以如果要买房的话也尽量在年初买房比较好。

房贷审批通过后，多久才能收到银行的放款通知？

相信很多朋友在购买房产的时候，都会选择向银行申请房贷。在我们向银行提交了一系列的申请材料后，就可以“静静”地等待着银行房贷的审批和放款了。

在之前的文章中，@杂谈金融有和大家分享过房贷审批的流程和时效。今天，再和大家分享下，当房贷审批通过后，需要多久才会放款。

一般来说，当我们的房贷审批通过后，银行会在第一时间通知我们进行面签。当完成面签的流程的十五个工作日后，基本上就会收到银行放款的通知。

当然，在一些特殊情形下，放款的时效也会有所延长。

申请人资质出现变化当申请人的资质出现变化，与银行审批房贷时的资质不同时，则会影响到房贷的放款时效。像申请人的征信、大数据信息、工作收入等等。如果问题严重，甚至会被退回重新审核。办理抵押的时效房贷的本质也是一种房产抵押贷款，当审批通过后，也是需要进行抵押登记的。由于办理抵押登记需要一定的时间，各地不动产登记中心的规定也不同。如果某地的不动产登记中心业务繁忙，抵押登记需要的时间较长，那么肯定也就会影响到银行放款的时效了。发现开发商资质存在问题对于极少数的房地产开发商来说，是可能存在一定资质上面的问题的。当银行发现申请人所购买的房产存在一定问题时，也同样会暂缓放款。银行内部流程问题各家银行的政策不同，在房贷的放款流程上也大有不同，时效也会不同。房贷，属于是银行的标准化业务，一般来说在审批和放款的流程上都会非常的顺畅。当我们面签了贷款后，完全可以踏实地等待银行放款。如果发现放款不及时的问题，我们可以及时与银行工作人员沟通询问清楚。

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房贷已批迟迟不放款？小心蒙受“不白损失”

如果说之前的楼市调控大多针对的是开发商（供给端），那么从去年底到今年，便轮到购房者了（需求端）。

大概地数了数，今年以来，已经有超过30个城市推出了“防止经营贷款流入楼市”的调控政策，而且也实打实地抓到了一些典型案例。

在这样的主流风向里，银行对于“首付来源”抓得尤其严格，前所未有的较劲程度让很多购房者难以适应。除了严打“首付贷”之外，一些城市的银行甚至规定收入来源只能为自有资金或者父母子女赠款。

说实话，这样的做法无可厚非，确实也给很多炒房者制造了不少麻烦。但是这样一刀切的模式从实际效果来看，对刚需者的伤害似乎会更大些，毕竟炒房者是专业的，他们比刚需者有更多的方法和渠道去获得符合银行规定的首付资金。

另外，炒房者就算因此而出现了亏损，也属于“咎由自取”。从感性的角度上看，这些炒房者恶意抬高了房价，让真正有需求的人付出更多的“血汗代价”；理性角度上看，这是他们作为投资者应当承受的市场风险。

最近，发现了一种现象，对不少安分的刚需者造成了“误伤”，大伙需要特别注意。

这种现象便是申请房贷后，银行已经批款，但是却迟迟不能放款。

出现这种情况的原因主要有两点：

一是银行的房贷额度受限。每家银行每个年度都会有固定的房贷额度，这不仅是监管要求，同时也是银行的风控和经营要求。这样额度会按照一定的标准分配到每个月份和每家分支行中，如果一个月份或者一个城市的房贷申请过于火爆，其房贷额度会很快就用完。后面的申请人，尽管也符合房贷的批款要求，甚至已经获得批款，但依然难以放贷。

这种情况下，已批申请人要放款，就要按顺序排队。

正常顺序有两种：一种是按照批款的时间先后；另一种是按照申请人的综合资质，比如说从事行业、所属职位、个人收入、资产负债等等。

还有一个顺序便是由办理支行自主决定，额度就这么多，先放给谁后放给谁，银行是有话语权的，而且申请人很难知道。

二是政策调整和申请人的二次审查。好比现在，银行政策突然调整趋严后，风控和审查标准就会有所更改，其内部也会对已经批款的客户进行二次抽检，一旦发现首付款或者流水有疑点，就会先压着不放款，需要对申请人进行继续观察或者要求补充证明材料。

批款不放款，对于申请人来说，不仅是一种煎熬，同时还有可能造成不白损失。

这并非危言耸听，而是存在实在案例，从媒体新闻上，至少在合肥和广州都出现了类似的爆料（具体案例不再赘述，有兴趣的朋友上网一搜便知）。案例的内容大概是购房者和原业主签订购买协议，提供首付款并获得银行房贷批款后，银行拖了将近半年没有放款，结果购房者被被迫支付全款或者赔偿违约金。

为什么呢？原来，购房者和原业主在签订的购房合同中，约定在完成过户的三个月内，购房者必须支付完所有房款。

于是，购房者在拿到银行的同贷书或者批贷函后，便和原业主办理了过户手续，一般来说，等银行放款后，放贷银行直接将资金打给卖方即可。

但是案例中的房贷申请人没有想到的是，通过了房贷审批，银行竟然拖了四五个月都没放款。

值得一提的是，这两个案例的购房人都赔偿了违约金，因为作为一般刚需者，短时间内实在拿不出全款的购房资金。

所以，大伙在签署购房合约的时候，一定要注意这一点，特别是在目前房贷严控的大环境下，很多城市，尤其是一二线城市，批了款，隔三四个月再放款的情况已经非常普遍，有些甚至要等上半年。

对于已经批了款，但是依然还没放款的房贷申请人，需要注意点什么呢？

1、想要尽快放款的话，催银行是没用的，他们只会告诉你要等放款额度。如果你实在等不起（比如面临违约），那就只能走特殊渠道了，花点钱买优先顺序了，毕竟银行对先放款给谁是有决定权的。尽管这不合规，但目前市面上确实出现了这样“应景的灰产”。

2、若是不着急放款，那就等着，不过要预防自己被列入“观察名单”或者二次审查，一定要继续保持流水的连续和房贷还款卡余额的充足（一般保留2-3个月房贷款项的资金余额）。这是你首付款、流水真实性和还款能力的有力证明，不要以为批贷了就万事大吉了。

不信，你可以看看你的同贷书或者批款函上一般写着：若放款前遇国家有关政策变动、房屋买卖终止、未按我行要求办妥相关手续，或其他可能影响我行贷款安全或导致不符合我行贷款条件的情形，我行有权重新确认或取消贷款，且不承担任何责任。

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