最长可延期36个月！多地银行房贷纾困政策现暖意

“目前部分还款困难客户可与我行协商制定疫情纾困方案，我行将采取设置宽限期、调整还款方式、账单计划调整、征信保护等多种方式，减轻客户疫情防控期间还款压力。”农业银行广州分行相关负责人表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，目前已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等多个地区的多家银行推出房贷延期还款纾困措施。由于各家银行细分政策有所不同，贷款人需根据实际需要协商办理。

多家银行落实房贷延期还款

据了解，纾困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、因疫情防控需要隔离观察人员及其配偶、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。

房贷延长期限为3个月至36个月不等，多数银行延期时间集中在一年以内，也有部分银行并未明确最长宽限时间，需要客户根据实际情况与银行协商。

记者了解到，兴业银行深圳分行的延期时间相对较长，该行某网点贷款经理表示：“延长期限要根据实际受疫情影响程度、贷款金额、客户还贷能力等多个因素来看，针对疫情封控严重区域，按揭贷款最长可延期18个月；️受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期36个月，具体期限要以最终审批为准。”

为方便贷款人办理房贷延期业务，多家银行采取线上申请、审批的流程。建设银行重庆地区某信贷经理表示：“由于部分客户不方便到网点办理，我们支持优先使用微信、邮件或其他电子化方式申请办理，待客户可正常出行后补签协议即可。”

房贷延期证明材料方面，多家银行也做了简化处理，并且多数可根据实际情况灵活变通。记者归纳了从多家银行了解到的信息，审批材料主要包括：贷款人身份证；相关申请表；被封控、隔离、居家的相关证明；收入下降相关证明，可提供工资收入流水或单位出具证明等；参加防疫工作的人员需提供疫情防控的工作证明等；部分银行还需签订延期还款补充协议。

此外，针对在疫情期间由于单位居家办公等特殊情况，不能及时拿到相关材料的客户，多数银行采取先说明情况或提供真实性承诺，后补充材料的方式。

为保证纾困措施落地，尽量覆盖到每一位有需求的客户，多家银行实行点对点、一对一的服务方案，由专属员工负责与客户对接。

延期并非“薅羊毛”

记者调研中了解到，各家银行延期还款方式、延长期限、上报征信情况、延长还款次数等方面各不相同，梳理下来，主要分为延后还款时间、延长贷款期限、变更还款方式三种措施。

根据部分银行的要求，选择延后还款的客户，在宽限期内可停止本息还款，但需要在宽限期结束后一次性把剩余本金及利息还清。这种方式的宽限期一般较短，多数在28天至6个月不等。

而选择延长还款时间的客户，相当于将整个贷款期限拉长，相应整体成本也会增加。“延长期间也是要还息的，这样算下来因为还贷时间长了，贷款总利息反而增加不少。”在北京地区某国有行网点内一位咨询房贷延期还款的女士告诉记者。

对此，上述某国有行网点工作人员说：“这并不是一种‘薅羊毛’的方式，是切实提供给短期内资金周转困难的客户，按照规定，贷款延长期间我们不收取罚息、不计复利、不上报不良征信。但是利息是正常收取的，也没有优惠，客户一定要根据个人需要选择是否申请延期。针对有特殊情况的客户，我们可以再协商。”

此外，还有银行贷款人员向记者表示，虽不上报不良征信，但延期还款的征信记录与正常还款的记录也会有所差别。“没有还款的几个月，征信记录上可能会出现‘星号’标志，应该是系统自动生成的，这并不是逾期记录的标志，但和正常还款的标志也不一样；是否会影响到以后贷款，还要看授信银行的审核要求。”广发银行某个贷经理表示。

同时他补充说，“对于部分客户我们并不太建议申请延期还款，但对于一些小企业主、个体工商户等，如果目前还贷压力太大，且疫情好转之后有资金回流，就比较合适申请延期。”

需要注意的是，每家银行在记者采访中都强调，由于细分政策不同，具体纾困方案需要贷款人与银行进行充分沟通和协商。

业内分析人士表示，延期还房贷，本质上是把当前的还贷资金压力转移到未来，并不是“不还款”或“少还款”，借款人需根据自己实际情况决定是否延期还款。

专家：建议房贷延长至40年！官媒发声：房贷期限并非越长越好

这些年房地产市场高速发展，在大量农民进城的背景下，给城市商品房产生了很大的需求，而城市作为各种资源的聚集点，各方面的优势都要比农民明显，对于来了城市工作的人来说，他们久而久之就有了在城市买房的想法，毕竟只有买了房子才能享受到城市的优势资源，在这样庞大的人口供需红利之下，我们的房价也发生了明显的上涨行情，可以说过去20余年，整体的房价走势都是呈上涨的状态，一套房总价已经达到了大几十万甚至几百万，这么贵的房子想要一次性付款是很难的，贷款买房成为了大众买房的主流方式，自己首付30%，剩余的70%可以通过银行贷款，然后分二三十年来偿还即可！

虽然说这种购房支付方式从一定程度上减轻了购房者的压力，但这个压力其实也并不小，毕竟在不断上涨的房价水平之下，收入的增长明显是跟不少来的，这就导致不少人贷款买房之后，因为房贷的问题，生活其他方面的质量出现了降低的情况，有些人为了买房，不惜让房贷支出占到到月收入的30%以上，这种不健康的消费结构，从很大程度上来说给购房带来了不小的压力，所以最近几年很多人对于房价下跌的期待越来越强烈了，毕竟从银行借来的钱，也是有利息的，而且借的越多时间越长，产生的利息也就越多，有些人最终房贷利息甚至还超过了贷款本金！

但最近北师大教授董藩则提出了，建议将房贷时间延长至40年，这一观点立马就上了热搜，因为房贷时间的延长本质上不会降低购房者的购房压力，只是在购房的前期降低了首付成本而已，后期的房贷成本只会增加，而且40年的房贷对于大部分人来说都不现实，这就相当于一个年轻人从大学毕业时就买了房子，贷款还清都到了退休的年纪了，基本上一生中最黄金的三四十年都是在还贷中，这无疑于不是什么好事！

而最近官媒经济日报就发表了一篇题为《房贷期限并非越长越好》的文章，其中就说到，延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。

对于这篇内容的观点笔者是很支持的，如果真的要降低购房者的压力，那么肯定是通过降低房价最为明显，这个方法在该内容中也有出现，仅仅是延长房贷年限，是没办法从根本上降低购房压力的，甚至还会增加购房压力，不要说40年的房贷了，就是30年的房贷很多人都不愿意，毕竟时间越长利息就越多，现实中大部分人的贷款年限还是尽量控制在20年以内的，毕竟这个时间相对30年来说还是比较短的，对于未来收入的预见和把控也更加的清晰，一个人从业的黄金期其实也就是二三十年的时间而已，一般人30岁买房，房贷20年，50岁的时候房贷就还完了，如果房贷时间越长，那么购房者自己也是没有信心的！

很多人其实都想全款买房，因为这样能节省几十万的利息成本，只是很少有人有这样的经济实力，可一般不会想着延长房贷年限，而是尽量的降低房贷年限，可能会有人说钱是贬值的，但对于未来三四十年到底如何，其实很多人都是用过去的经验去定义的，房贷还是额度最小时间最短为好！

申请购房贷款应该选择贷款多少年？属于这四种情况，选30年为宜

我们都知道，申请购房贷款时，最长的房贷期限可以是30年。但是，抱着省钱的心态，几乎很少有购房者愿意选择30年房贷，一方面是介意贷款时间越久房贷利息会越高，另一方面是因为背负贷款的时间长了，心理负担也会更重，所以总是强迫自己选择更短的贷款时间。当然这种情况是可以理解的，但不代表这样想就是合理的。如果你属于以下的四种情况，那么还是选择贷款30年为宜。

一、自己刚成婚不久，经济基础比较薄弱。对于不少新婚燕尔的年轻夫妻来说，往往是背着一笔庞大的房贷结婚的，生活支出加上每个月的还贷压力，可以想到生活压力是很大的。而且如果还计划一两年内要孩子，那么会让家里的开销更高。但在收入方面，却未必跟得上花钱的节奏。因为自己正处于工作的初期阶段，收入水平较低，如果没有家里长辈的补贴，恐怕很难收支平衡。在这样的情况下，减少每个月的月供是非常有必要的。所以，在贷款买房时，最好选择30年房贷。

二、不愿意自己的生活品质因房贷影响而下降。在收入有限的情况下，一旦多出了房贷这一项固定开销，那么用于己生活花费的钱款就会减少。所以假如你并不愿意自己的生活品质因为房贷的影响而降低，不妨选择30年房贷这种期限更久、月供更少的贷款方式。虽然还款总额高，但实际均摊到每个月的压力却比较小，可以说对生活品质的影响也是相对最低的。

三、每月工资比较低。如果你在收入不高的情况下，选择贷款买房，且不考虑你是否愿意为早日还贷而节衣缩食，银行很可能会拒绝你的贷款房贷申请。因为通常来讲，银行方面都有个硬性规定，就是要求房贷申请者借的月收入不得低于月供的两倍。因此，假如你选择的房贷年限较短，而收入较低，那么在银行看来你是没有能力如期如数还款的，就不能通过你的贷款申请。那么在这个时候，如果你选择30年房贷，也许你还有机会通过银行的资质审查。

四、孩子刚刚开始上学。孩子的教育有多么费钱，已经为人父母的都知道。小到孩子的营养费、奶粉钱，大到孩子上学的学杂费、各类兴趣班费、补习费、学习资料费等等，都是不可估量的支出。而自己的收入未必年年都能如愿增加，再加上家里如果遇到什么事情，需要一下子支出一大笔费用，那么在有月供的情况下，就可能会出现用钱紧张的情况。所以如果自家不属于很富裕的家庭，为避免以后出现用钱慌，还是选择30年的房贷年限更稳妥。