超级干货：只讲LPR公式，小白都能看懂

LPR转换限期将至，小叔教你如何计算，还剩不足10天的时间，让大家做到心中有数，不委屈不抱怨。

本文只讲LPR计算公式，小白也能看懂。需要了解LPR其他相关的，请移步到小叔其他文章。

背景：人民银行2019年12月29日，发文要求采用LPR机制。如下图：

人民银行要求8月31日前完成LPR转换

重点：商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。（公式中需要用，可反复看这句话）

继五大行宣布8月25日自动为房贷客户转换LPR后，中小商业银行客户经理也开始在朋友圈公布自家银行政策，小叔就收到了来自成都银行的朋友圈。

成都银行同样是8月25日批量转换

毕竟，人民银行在去年12月有明确的转换时间要求，五大行这次算是起了一个带头作用，一方面存量客户最多，另一方面五大行的信誉更有说服力。

之前一直建议搭建转LPR，主要是基于很多专家包括本人都认为我国利率有很大的下行空间，相比国外很多国家低利率政策甚至负利率而言。

话不多说，直接上公式：定义A：你签署的合同利率为A。这个A有可能高有可能低，也有可能是银行给你打了折的。从网友的留言看4%到6.5%之间的都有。

定义B：即，差值参考利率，2019年12月发布的相应期限LPR。所以B是固定的，即B=4.8%。相应LPR就是指5年期以上LPR，大多数房贷都是5年期以上。（全国人的B都是这个）

人民银行公布2019年12月5年期LPR=4.8%，2020年7月20日LPR=4.65%

定义C：非常重要，C为A与B的差值，即C=A-B。注意，合同期限内C不变，一直跟随你知道房贷结清。A-B之后，C可能为负值。

定义D：人民银行每月20日上午9点前公布的LPR报价。2020年7月20日报价为LPR=4.65%。（注意，这个还不是你签约后的利率，全国的D人都是这个）

定义E：这个才是你签约LPR之后的房贷利率！！！★★★E=C+D

最后，你只需要拿原始利率A跟签约后利率E对比即可。

那么，我们举个例子就以央视财经频道的吴女士为例：当时房贷利率为基准利率八五折，折后是4.165%，与2019年12月公布的5年期LPR4.8%相比，确定新利率为LPR减63.5个基点，如果按照现行的5年期LPR4.65%计算，这位客户的房贷新利率为4.65%减63.5个基点，也就是4.015%，与之前4.165%的利率相比，下降了15个基点。

吴女士公式版：合同利率A=4.165%，差值参考利率B=4.8%，所以差值C=-0.635；人行公布LPR（7月）D=4.65%，E=C+D=4.015%

明显，吴女士的签约利率E比原始利率A低，降了。

LPR

有些人肯定不服，

我们举个最近买房的案例：2019年10月张先生买了套房，签约利率5.63%（之所以高，是因为不但没有折扣，当时买房还上浮了，最近买房的人应该都有不同程度的上浮）。

张先生公式版：合同利率A=5.63%，差值参考利率B=4.8%，所以差值C=0.83；人行公布LPR（7月）D=4.65%，E=C+D=5.48%

五大行房贷8月25日起转为LPR定价

所以，张先生的的签约利率E比原始利率A低，也降了。

不会低于4.8%，就可以了！

最后，你看懂了吗？欢迎评论区留言！

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听说房贷和利息一样多？计算房贷的魔鬼公式，任何人都会算

很多朋友在后台问我，有没有计算房贷的简便公式。

有的！

银行不是慈善机构，贷款给你买房，是要收取利息的。如果不用收取利息的话，那么算法很简单，比如买100万的房子，首付3成，贷款就是70万，还30年，那每个月还款就是70万除以30，再除以12，每月还款1944.45元。

正因为银行不是慈善机构，要收取利息，所以房贷计算也就变得复杂起来。

房贷的还款方式有两种，等额本金和等额本息。

1、等额本金

等额本金的计算方式相对比较容易，还是以买100万的房子为例，首付3成，贷款70万，那么每月所还月供，就是本金和利息之和。本金不变，每月1944.45元；利息就是未还本金一个月所产生的利息。假如按基准4.9%计算，月利息就是0.4083%，第一个月利息是2858.33，第二个月未还本金的利息就是70万减掉1944.45元后的利息，是2850.39元……

细心的朋友想必已经发现了，每月月供的差额是固定的，就是1944.45乘0.1083%，等于7.94元。

我们今天主要想说的，是第二种方法：等额本息的计算方式。

2、等额本息

这种方式还款简便，前期还款压力相对等额本金来说较小，每月固定金额还款。但是月供的计算比较复杂，因为等额本息的房贷计算方式是按照复利计算的。

我们假设贷款金额是P，月供是，贷款月份数是，月利率是。

那么第一个月的利息就是(1+)，第二个月的利息就是(1+)2，以此类推，第个月的利息就是(1+)。

言归正传，我们先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个

其中

：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，30年，P就是1000000；

i：表示月息，假如你商业贷款基准（4.9%）上浮10%，i=4.9×（1+10%）÷12=0.449167；

：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

详细推导过程如下：

有数学恐惧症的可以绕过。

下面说下这个公式是怎么推导出来的，这当中要用到一个公式，等比数列求和公式（我附到后面再说）。

我们假设S表示本金利息和（即本息），P表示本金，代表按揭者每月要偿还的等额月供，

那么根据复利公式，银行要获得的本息为

S=P×（1+i）

按揭者每月要偿还的等额月供也要计息，每个月产生的月供及月供的复利利息

第1个月×（1+i）-1

第2个月×（1+i）—2

第3个月×（1+i）--3

第4个月×（1+i）--4

…

第个月×（1+i）0=

这些月供、利息和也要等于银行的本息S

S=×（1+i）-1+×（1+i）—2+×（1+i）—3+…+×（1+i）2+×（1+i）+

=

=P×（1+i）

以上就是详细推导过程。

下面要总结终极大法了：

假如基准年利率是I,月利率是i，那么基准0.9、1、1.1、1.2倍分别是i1、i2、i3、i4。贷款总额大致是月供的199/188/178/168倍，

——约等于200倍（9折利率）

——190倍（基准利率）

——180倍（利率上浮10%）

——170倍（利率上浮20%）

下面要公布魔法公式了！

如果是9折基准利率，月供=贷款总额/200如果是基准利率，月供=贷款总额/190如果是1.1倍基准利率，月供=贷款总额/180如果是1.2倍基准利率，月供=贷款总额/170

月供计算实例：

比如说利率上浮10%，贷款30年等额本息，月供就是100万除以180，每月还款5555.56元。

当然，如果你实在是不愿意算，还可以借助房贷计算器。

奇迹发生了，我们的魔法公式计算的是5555.56，实际上月供是5609.07，相差仅仅54元，是不是算的很准？！

当然，这个魔法公式还可以根据你的月供承受能力，帮你反推你的购房总金额。

比如你每月有9000元存款，那么你能买得起什么样的房子呢？

如果利率是基准上浮10%，那么就是0.9乘180，等于162万。也就是说你买得起162/0.7=231万的房子。

「荟满鹅小知识」房贷等额本金算法，一文帮你轻松弄懂

很多人在听银行工作人员介绍房贷等额本金还款时，只知道可以越还越少，但却不知道其具体算法，而且后来仔细想想，房贷本来就是越还越少的，总不可能越还越多吧。所以，知道房贷等额本金算法很有必要，这样就能清楚是怎么变少以及能少多少了。

一、房贷等额本金算法

等额本金是指每月应还本金相等，每月利息、每月还款金额随着本金的归还而逐渐递减。

计算公式：

每月应还本金=房贷本金/分期数；

每月应还利息=剩余房贷本金*月利率；

总利息=（分期数+1）*房贷本金*月利率/2；

每月还款金额=每月应还本金+每月应还利息。

注意：

房贷本金是指一开始申请下来的贷款额度，而剩余房贷本金因每月应还本金的归还会变得越来越少，所以并不是一个固定的数值。

二、举例计算

假设房贷本金是60万，贷款年利率为4.8%即月利率为0.4%，分20年即240期偿还，等额本金还款，那么：

1、每月应还本金=600000/240=2500元；

2、首月应还利息=600000*0.4%=2400元，首月还款金额=2500+2400=4900元；

3、次月应还利息=（600000-2500）*0.4%=2390元，次月还款金额=2500+2390=4890元；

可见，等额本金的利息、月还款额均是以10元/月依次递减。

4、总利息=（240+1）*600000*0.4%/2=289200元。