前两年买房贷款利率高，倒腾下能省至少20w利息

写在前边：每年1月1日，存量房贷款利率将进行调整：

1、变动的是LPR值：2021年LPR值基本稳定在5年期以上4.65%，2022年8月之后稳定在5年期以上4.3%；

2、不变的是你与银行签订的LPR加点值：比如2020年至2021年大多数签订的是首套加点100点，而现在签订的是首套减20点；

3、加强：每年1月1日针对存量住房贷款进行调整，变的是LPR，不变的是加点。

高位加点的买房人

明年1月起房贷会减多少？

以西安普通住宅举例，2021年LPR持续保持为4.65%，同期西安首套房利率为LPR加点100，二套房加点125%，100㎡住房单价1.5w，总价150w，首套首付30%，二套首付40%，贷款30年计算，本着LPR变、加点不变的原则：

根据房贷计算器得出理论值，2023年1月之后，首套房每月房贷将减少230元，二套房每月房贷将减少200元。

同样的总价

现在买房利息比前两年省多少？

西安目前执行的是首套房利率为LPR向下20点，二套为上浮70点，根据现行LPR4.3来计，如图表：

同样是150万总价的房子，贷款30年，首套房月供5073元，二套房月供4831元，假定LPR不变，首套房的话，现在买房比前两年已经省出27w的利息，再加上前两年已付的高利息支出，合计约省出30w；二套房的话，现在买房比前两年省出11w的利息。中间差来自首套房120个加点差，和二套房55个加点差。

飞哥：首套房前两年房贷利率高位入场的购房人，就已经和当前入场的购房人在加点上差了120，如上文所述，同样总价150w的房子，房贷利息支出差约30w。而总价越高，利息差越大。那么卖了高位加点的房子，现在重新买，折腾一下可是要省出30w，即便算上交易的税费，也是划算的！

个人养老金保险落地存门槛，保险突围

个人养老金哨声吹响，一如按下抢滩的快进键。

“最近忙到起飞。”作为银行财富管理客户经理，刘欢已然开启“连轴转”模式。11月底个人养老金业务开闸以来，解释、引导——刘欢乐此不疲地在工作中不断重复这一新概念，至于目标亦很简单“不放过任何一个可能开户的客户”。

在业内人士看来，个人养老金资金账户具有唯一性，且开户后客户黏性相对较高，率先抓住客户也就抓住了未来养老金发展的机遇。如今，银行作为渠道端正是发展业务的黄金窗口期。

新京报贝壳财经记者了解到，首批23家可开展个人养老金业务的银行于“跑马圈地”中开足马力，为开户客户送出现金“礼包”之余，加速上线各类产品。部分银行率先推出养老金储蓄产品，利率也是高于普通定期存款。

万亿规模个人养老金新蓝海，各大金融机构争相抢食市场的“硝烟”已起。“现在是万事俱备，只等风来。”对于个人养老金理财业务，就职于银行理财子公司的关峰已经忙碌半年，但最忙的时候才刚刚开始。其所在理财子公司通过多轮遴选，近期将个人养老金理财产品名录上报并等待批示。

个人养老金加速落地，而为了给人们“扫盲”，基金公司和券商、银行均加大投教力度。有基金公司在上线交易Y份额（个人养老金专属Y份额是由养老目标基金增设，且仅供个人养老金资金账户投资的基金份额。）的同时，提供投教、税延计算器等服务，更好地助力个人为养老做资产配置。

申万宏源证券预估，按照当前每人每年缴纳1.2万元的限额估算，2030年个人养老金有望迎来1.8万亿-3.1万亿元市场。

保险本应是养老的最好利器，但此次个人养老金保险的落地并不为业内人士看好。“收益率竞争不过”“保险优势不明显”“代理人推广意愿低”俨然成为行业拦路虎。

“比起基金，保险公司的收益虽然稳定，但较低。”保险长期从业人员杨硕对贝壳财经记者表示，尽管近1年资本市场波动，但若投资者长期持有，基金获得正向投资收益的确定性较强。相比之下，一些专属商业养老保险，稳健型账户保底收益只有2%或3%，投资收益与基金难相提并论。

险企人士王玉同样看到了推广的门槛：“要用个人养老金购买保险，还得先在银行开户，保险代理人没有动力给银行引流，再加上专属商业养老保险没有佣金，他们更不会主动推广产品。”

面向巨大蓝海市场，个人养老金保险如何破局已迫在眉睫。

“在个人养老金体系中，客户可以选择129只基金，且类型比较丰富，有养老目标日期基金，也有养老目标风险基金。但目前只有7款保险产品被纳入，且均为专属商业养老保险，选择空间相对有限。”业内人士周媛对贝壳财经记者称。

实际上，我国第三支柱养老保险已积累了丰富经验。早在2018年5月，便已在上海等地开展个人税递养老险的试点，2021年6月，又在浙江、重庆等地开展专属商业养老保险试点。保险助力养老，理应具备先发优势。

贝壳财经记者采访了解到，对于个人养老金保险落地，险企高层与基层人员态度不一，险企决策层联合多部门开发上线相关产品，并积极推动产品在个人养老金制度开闸当天落地首单。

不过，于客服与保险代理人而言，仍有明显的陌生与距离感。贝壳财经记者近期拨打险企官方服务电话，咨询这一公司个人养老金保险购买渠道时发现，个别客服人员对于个人养老金概念并不熟悉，也不了解公司有哪些个人养老金保险产品，所提供的方式也无法找到购买个人养老金保险的渠道。

这种情况也发生在保险代理人身上，尽管作为险企产品的主要推广者，但贝壳财经记者咨询发现，一些代理人并不了解个人养老金保险产品的购买渠道，这无形中提高了个人购买产品的门槛。“如果是银行产品，直接找个网点去柜台问就知道了，但是保险产品真不知道上哪儿问，又没有网点。”一位有意愿购买专属商业保险的客户对贝壳财经记者说道。

对此，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对贝壳财经记者表示，尽管近年来保险代理人数量一直下滑，但与其他行业相比，队伍还是比较庞大。虽然目前批复的都是专属商业养老保险产品，未来如果能把两全险、年金险等个险渠道主推产品纳入体系，就能更好调动代理人积极性，把产品优势和服务优势更好地向客户传递。

“全球经济有衰退风险，中国经济也面临下行，金融市场持续异动，最近债券市场表现也不佳，理财产品净值调整，方方面面的不确定因素增多，而保险最大的优势就是有预定利率，且长期复利生息，这是保险产品的相对优势。”朱俊生称。

分散个人长寿风险，也是保险产品在养老方面的一大优势。

朱俊生表示，就个体而言，长寿风险具有不确定性，并导致两种可能，一是实际寿命超过预期寿命，个人养老储蓄在身故之前消耗殆尽，造成老年生活窘迫；二是实际寿命短于预期寿命，出现遗产剩余。由于每个人的实际寿命不同，彼此之间可以互助共济，分散实际寿命超过预期寿命的长寿风险，生命年金以被保险人生存为条件，可实现终身年金领取。“在参与养老金融的机构中，只有保险机构能够开发和销售生命年金产品。因此，保险业应充分发挥在生命表、精算方面的优势，以及过去在提供年金化领取服务方面积累的经验，在养老金领取环节积极发挥作用。”

新京报贝壳财经记者姜樊胡萌潘亦纯编辑王进雨校对贾宁

12月份，退休人员补发2360元“养老金”？真相是什么？

目前全国退休人员数量在1.3亿人以上，养老金也是牵动万千目光。听有的退休人员说，12月份，退休人员补发2360元养老金，这个消息是真是假呢？

“养老金”补发2360元，这个数字说实话不算低了，因为目前企业退休人员的平均养老金也才刚超过3000元，所以如果真的能拿到补发的2360元“养老金”，也是一件开心的事情。但是思之想之要泼一盆冷水了，其实，这个消息并不准确，并不是每个退休人员“养老金”都会补发2360元。

那么，为什么有的人到手养老金变多了2360元呢？主要有两种情况——

第一，2360元是发放的取暖补贴第一种情况下，2360元的性质并非是多出的养老金，而且多出的一笔补贴，而最有可能的是一笔取暖补贴。

从目前给退休人员发放取暖补贴的地区来看，只有陕西的冬季取暖补贴标准是2360元。而这笔钱往往就是随着养老金一起发放到账的，这就可能会让一些人觉得是养老金多出了2360元，但其实并非如此，属于美丽的误会。

由于多出的金额如此有零有整，所以，大概率这位退休人员属于今年退休的陕西退休人员，之前没有领过取暖补贴，今年是第一次领取，误认为是养老金补发了，但其实不然。

第二，2360元是重算后补发的养老金当然，还有第二种情况，那就是2360元可能是退休人员的养老金转正之后补发的一笔钱。

在2022年养老金计发基数发布之前，2022年的退休人员领取的并非是正式养老金，而是临时养老金，是按照2021年养老金计发基数计算的。

那么，很多地方在年底前发布了2022年养老金计发基数，随之而来的就是开启临时养老金转正的工作，需要兑现补发自退休人员领取养老金以来少发的养老金。举个例子，某位退休人员在2022年4月份退休，5月份开始领取临时养老金，到12月份重新核定正式养老金，需要补发5-11月份少发的养老金。而可能有的退休人员补发的养老金数目刚好就是2360元。

总结：所以，所谓退休人员养老金补发2360元，真相有两个可能，第一就是这是陕西发放的2360元取暖补贴，第二是退休人员养老金重算后补发的少发养老金。

需要强调的是，这并非是全国每位退休人员都会补发2360元的，这一点务必要搞清楚，人人补发2360元，这是不可能发生的事情。

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