中小微企业贷款，有哪些途径和方法？

在我国，中小型企业具有很大的市场，但是他们由于自身资金有限，往往很难获得银行等金融机构的贷款支持。面对这么大的企业贷款需求和资金困难时怎么办？其实小微企业也是有办法拿到银行贷款的！那么究竟如何才能获得银行贷款呢？目前除了向银行申请外，我们还可以选择哪些途径呢？接下来就让我为大家介绍一下！

·一、企业自身条件的考察

1、企业资质：中小企业的资质较弱，企业的注册资本、法人代表、营业执照、税务登记证、公司章程等都是需要审核的。而要想获得银行的贷款的话，对企业也是有一定的要求的。1、经营能力：一般中小型企业都是处于初期发展阶段，对于企业来说，拥有一定经营规模和市场份额才是重中之重！所以首先要做好宣传策划等市场开拓工作。

2、资金实力：要综合考虑经营状况、流动资金储备、纳税情况、企业诚信等多方面因素来评估企业的实力，如果资金实力不足时可以选择银行等金融机构申请一笔资金注入企业发展！企业也不能长期依赖银行的资金支持，所以想要获得贷款就需要积极地向商业银行申请贷款才行哦！

3、纳税记录：企业还需要每年缴纳一定的税款和社保费用！因为对企业来说都是很重要并且也是最容易获得银行贷款资金支持最多的方式而已！

4、还款能力：企业能够提供抵押和担保就是为了能更好地保障银行贷到款！但是，因为银行是商业机构，所以如果你有能力偿还债务还是需要按时还款才行！企业自身条件没有达到贷款要求时，首先应该考虑是银行贷款还是其他方式？

·二、借助银行贷款产品

除了向银行申请贷款外，我们还可以借助银行的贷款产品，来获取资金！现在不少银行都推出了针对中小微企业的贷款产品例如：应收账款质押、供应链金融等产品，可以满足企业需求。而且各家银行对于小微企业都有不同贷款产品，所以企业可以根据自身需求选择合适自己的贷款产品。

不过在这里我要提醒大家一些事情：贷款要注意申请条件，如果您申请的是民营企业或者小微企业的话，我们建议您最好是选择国有银行！因为国有银行贷款利率低而且额度高！而且大部分银行都支持民间借贷，可以说是一种创新！

所以如果想获得银行融资支持的话，我们一定要找到合适自己的贷款产品啊！当然了，如果不能满足银行贷款标准的话，也可以向银行求助于第三方来解决！我们经常会听到一些客户经理向我们推荐银行产品和一些小额、短期贷款产品，大家可以去了解一下！当然并不一定要选择哪家银行也可以去哪家平台了解，这个只能说你们自己看得出来选择哪一家，如果你选择对了银行产品就一定会更好！一定会获得你想要的帮助！

·三、中介机构

一般来说，中小型企业的征信状况和还款能力是银行非常看重的，如果银行不认可，往往也会影响贷款的审批。因此在获得贷款之前，有很多小额贷款中介机构都可以帮助你获得融资。首先，通过中介机构办理企业信用评价和贷款手续后，他们会为你提供贷款。比如中介公司一般会帮你寻找借款人进行贷款申请并推荐给银行。当你提交了资料之后银行审核发现企业提供不符合要求时，就会直接拒绝办理贷款。并且中介公司还会收取一定比例的手续费等服务费用。然后中介机构会帮你联系银行。

银行不会和放贷之前直接联系，而是和中介进行沟通了解情况、对贷款金额、期限、还款方式等情况来判断到底需要多少钱！而中介公司一般都有自己独特的优势:1.贷款服务范围广：公司内部一般情况下是没有任何抵押等担保业务进行金融操作，银行会指定贷款中介公司进行放贷操作，所以一般额度高，贷款期限也比较长（一般为3-5年),对于中小企业来说是比较好获款的渠道！而且在手续方面也很简单，需要企业提供抵押和担保就可以了！比较容易操作！

·四、其他金融机构

除了以上几种方式外，还有很多其他的金融机构也支持企业贷款。例如，中国人民银行会发放针对中小微企业的贷款额度最高可达50亿元。另外，小额贷款公司、消费金融公司等也是可以申请到贷款的。

在这里我们就不一一介绍了，需要大家根据自身实际情况选择。以上就是我为大家介绍的中小微企业为什么能够获得银行贷款！大家可以根据自身对资金需求进行选择！在这里我还要提醒大家，如果要贷款也是需要看企业资质的！不同类型、不同经营状况下，信用等级也不一样。如果想要获得贷款也比较困难！而且不同类型、不同种类的金融机构在信用评估、利率等方面也会有一定差异！所以我们在申请获得贷款时一定要结合自身企业实际情况进行选择！另外，为了保障中小企业融资需求健康发展，我们可以选择跟国内顶尖金融机构合作，为企业提供融资服务！那么对于有需求和贷款困难但又需要帮助或资金需求者一定会得到帮助！

东方融资网：中小微企业贷款获得的途径有哪些

当中小微企业遇到资金不足的情况时，大多都会通过银行进行贷款。丰富的银行贷款产品以及各大银行相继出台的优惠政策，会让各企业主选择难。如何选择合适的企业贷，是让各家企业“头疼”的问题，东方融资网带大家了解一下最常见的中小微企业贷款方式。

1.企业抵押贷款

中小企业贷款常用的一种方式就是抵押贷款，是以公司法人或是企业名义办理的贷款，银行承认的抵押物一般为厂房、设备、票据、知识产权等。抵押贷方式简单快捷，银行放款快，企业可迅速获得所需要的资金，是资金紧缺的企业比较认同的一种贷款方式。

2.企业纳税贷

企业税贷就是指税收单位和银行协作发布的个人信用贷款，中小微企业主凭着缴税纪录来获得借款，该借款通常具有随借随还、批款速度更快、信用额度高、贷款利息低的特性，较为合适小微企业，对于一些小微企业而言，该贷款方式会作为他们的关键贷款模式，优势十分明显，会受到众多小型企业主的欢迎。

3.企业票贷

企业发票贷是为解决中小微企业融资难、融资贵的问题。银行根据企业对外开具的增值税发票额进行授信。相比于中小企业税贷，其利息相对要偏高一些，资质审核的要求也比较高，只能允许企业法人申请。

东方融资网、东融金服是上海钱智金融信息服务有限公司旗下品牌，东方融资网致力于解决融资难、融资贵的问题，通过互联网、大数据的模式创新与技术创新，通过线上线下相结合，为有资金需求的用户提供一站式的融资解决方案。

上海钱智金融信息服务有限公司已完成2亿元人民币的A轮融资，该轮融资由景林投资领投，汉理资本等机构跟投，融资规模创中国金融科技行业新高。

小微企业贷款利率下探至5%以下 金融驰援还有哪些招？

经济观察网记者万敏3月15日，记者从中国农业银行获悉，截至2022年2月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额超过1.4万亿元，比去年同期增加3300亿元、同比增速32%，今年前两个月新发放普惠贷款3281亿元，利率进一步下降至4.03%；信贷支持202万户普惠客户，比去年同期增加34万户。

此外，北京地区建设银行一支行工作人员对记者表示，该行无抵押的小微企业经营贷线上申请利率最低可到年利率4.25%左右，如果有房产抵押，利率还可更低。

长期以来，由于经营风险较高，小微企业不仅面临融资难，更有融资贵的难题，随着近几年各项政策加强对小微企业金融的投入，小微企业贷款利率出现了明显的下行趋势。

今年的政府工作报告未对大型国有商业银行的小微贷款增速设定量化目标，市场人士普遍认为，小微企业信贷依然有质效方面的提升空间。

小微贷款利率下降

据央行此前公布的《中国普惠金融指标分析报告》，2020年新发放贷款金额1000万元以下的小微企业贷款平均利率为5.15%，同比下降0.81个百分点。2021年，新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%，比2020年全年水平下降22个基点。

3月11日，国务院总理李克强在人民大会堂出席记者会，在回答记者提问时，他谈到，疫情发生后，受冲击最大的是服务业，特别是接触型的服务业，其中量大面广的是中小微企业。

李克强表示“对这些特殊困难行业，我们已经出台了40多项扶持政策。仅退税这一项，粗算一下，像餐饮、旅游、客运、文化等几个行业就能够享受1800亿元。他们不仅需要财政的支持，对那些市场前景好的，金融业也要给予“无缝续贷”。

近几年，商业银行等金融机构纷纷加快运用科技手段，积极开发线上信贷产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，提升小微企业融资效率。

在业内率先以“信贷工厂”模式开展小微企业线上贷款的平安银行，在其2021年年报中披露，单户授信1,000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（简称“普惠型小微企业贷款”）发放额3,568.44亿元，同比增长25.9%，新发放贷款加权平均利率较上年下降，以更好地支持实体经济和小微企业的发展；2021年末，普惠型小微企业贷款余额户数达84.26万户，贷款余额达3,821.59亿元，较上年末增长35.7%，不良率控制在合理范围。

农行表示，除了贷款利率下降，该行通过发放信用贷款，减少企业融资费用支出；主动承担由第三方机构收取的抵押评估费、保险费、抵质押登记费等费用；免去小微企业贷款相关的所有服务费用，对其他支付结算等金融服务费用也是能免尽免、能惠则惠。

支付相关费用也是小微金融服务的重点提升改进目标。2021年，人民银行等四部委发布关于降低小微商户支付手续费的通知，随后，中国支付清算协会等行业协会也发出降费倡议。

今年年初以来，多家银行陆续披露了减免费用的具体成效。截至2021年末，邮储银行累计为小微企业、个体工商户减免支付手续费1亿元；兴业银行切实降低小微企业和个体工商户等客户支付手续费，去年共减费让利约84亿元；民生银行积极实施多项降低小微企业和个体工商户支付手续费措施，截至2021年末，合计降费金额达2.62亿元。

在零售支付市场中占有率高的第三方支付平台，也加入了小微减费让利的行动中。据支付宝3月14日披露，2021年8月1日起，在原有的收钱码提现免费的基础上，新增网络支付服务费打折等降费措施。半年多来已为小微商户降低经营成本近50亿。

支付宝表示，对于所有支付宝收钱码用户（包括个人经营收款码用户），收钱码提现继续免费至2024年9月30日，提现免费不设单笔上限和单日上限，且无需用户额外申请，可直接减免。对于符合工业和信息化部《中小企业划型标准规定》的小微企业、在市场监管部门登记的个体工商户、以及有经营行为的个人，按照现行政策继续做好降费工作落实，其在支付宝平台上的网络支付服务费在当前标准上打9折。

小微风控继续提高科技含量

一位城商行人士对记者表示，虽然小微企业贷款利率有所下降，但是在审核条件方面，银行对小微企业的流动资金、税收缴纳等方面有比较高的“门槛”，根源还是在于银行对小微企业的信息获取不足，风控能力还需提升。

随着越来越多银行利用大数据、人工智能等科技手段进行小微企业贷款授信，数据、模型的应用能力也相应提高。

例如平安银行在其2021年年报中表示，该行一方面应用税务、工商、司法等大数据持续优化风控模型，不断提升风控准入和贷后风险预警能力；另一方面持续优化信贷流程，提升用户体验。同时，针对小微客户不同行业特点积极拓展场景类业务项目，在批量获客的同时提炼场景核心风控要素，为更多小微客群提供高效便捷的融资服务。

对于自身积累的小微信贷数据不足、模型不够完善的中小银行来说，借助科技的能力，也有利于实现小微信贷的快速起步。

3月14日，重庆金融科技创新监管工具新一批创新应用对外公示，该项目为重庆银行申请，基于量子安全、大数据、机器学习等技术，构建移动普惠信贷服务系统。其中，量子安全技术在银行客户经理展业终端（PAD）与后台系统间建立安全链路，提升信息传输安全的保障能力；大数据技术在客户授权前提下，对行内外数据进行挖掘处理，为识别客户风险提供多维度数据支撑；机器学习技术通过特征分析、样本训练构建小微企业融资风控模型，帮助银行精准评估小微企业贷款融资风险。

此外，不少金融科技公司也在推动小微信贷风控的精准化实施。小微企业的风险时刻发生变化，过去机构每六个月迭代一次风控模型的传统做法无法满足小微企业贷款场景的业务需求，度小满自建模型工厂和决策引擎，具备了快速的模型学习和生产能力，以及天级的监控及复盘能力，因此其风控模型可以每天迭代一次。

3月2日，银保监会主席郭树清在国新办召开的新闻发布会上也表示，小微企业融资难、融资贵问题是个世界性难题，要充分利用科技、数字化手段解决小微企业的融资困境。

上述城商行人士认为，按照目前统计口径，单户1000万额度以下属于小微企业贷款，目前这部分信贷的有效客群几乎饱和，未来银行如何服务好规模更小，几百万乃至十几万、几万额度的个体经营户的信贷服务，并能同时控制好风险、不良率，需要在技术和管理理念方面迎来更多变革。