狂砸明星代言、广告横行霸屏，借1000还1万的网贷为何戒不掉？
近日，知名演员胡军因代言的理财产品翻车引发网友在线声讨，称他合作代言的产品涉嫌欺诈。
据悉，胡军代言的是玖富旗下一款名叫“悟空”的理财产品，疑似涉及34万受害者，共计390亿元，相当于十座鸟巢的建设资金。
事实上，明星代言理财产品翻车的事并不新鲜，胡军之前有大把，胡军之后依然还会出现。
在一家高档餐厅内，穿着朴素的小伙正遭受着相亲对象的嘲弄。“你这样的没房没车没存款，就别出来相亲了！”原来小伙在结账时发现自己微信里余额只有十几元，根本不够支付几百元餐费。就在这尴尬时刻，邻座的美女突然抢过小伙手机，一通操作之后，手机屏幕赫然显示“某某贷余额200000.00元”，小伙自信地付款也引来相亲对象刮目相看……
诸如此类的狗血剧情，不知何时已经成为网贷平台的首选。即便用户点“不感兴趣”，但依旧如同癞皮狗一般出现在年轻人的面前。而如此卖力“投放”广告，也不失为网贷平台暴利的佐证。
与被切掉的P2P不同，在失去“吸储”的路子之后，不少昔日的P2P玩家们又找上了有资质的机构，或是银行、消金，亦或者是持牌的小贷企业。
能拿到低利率的钱、敢踩上借贷利率红线，又可以在各大平台花式推广，这些打着金融创新旗号的网贷平台如同打不死的小强，正让更多的人陷入高利贷陷阱。
我也不想，但他们给的实在太多了
相比把自己捧成“庞氏明星”的意大利骗子查尔斯庞兹，此前国内的P2P网贷平台更喜欢简单直接一些。要么找流量明星，要么借助大热的在播影视剧。
锌财经据公开信息不完全统计，此前黄晓明、杜海涛、王宝强、郎朗等多位公众人物与租宝、中晋资产、理想宝、88财富、团贷网、网利宝、爱钱进、有利网等网贷平台有过合作。
此外，曾经热播的《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等影视剧，也插播过小赢理财、钱站、爱进钱等平台广告。
流量是互金的命脉所在，P2P网贷平台选择和娱乐行业“联姻”，本质上是看中了明星对于粉丝的影响力及影视剧强大的IP流量。短期内快速达到品牌宣传的效果，让部分粉丝对网贷平台产生强烈信任感，这是理财平台的惯用套路。
只是，庞氏骗局终究是不可持续的，尤其是在政策的清理之下，无数P2P网贷平台纷纷暴雷，涉案金额动辄百亿起步。庞大的资金影响下，给暴雷平台站过台的明星们也纷纷翻车，被骂上热搜已屡见不鲜。
比如汪涵、刘国梁因曾代言的网贷平台爱钱进逾期不能兑付，再比如曾经的P2P平台东虹桥金融在线暴雷之后，为该公司某项目进行宣传片及平面广告拍摄的黄晓明成为众矢之的。
迄今为止，代言P2P网贷平台翻车的明星数不胜数，但依然能看到的是，仍有不少明星无视“前车之鉴”，以“首席体验官”之类的身份代言网贷平台，比如近日贾乃亮与趣店风波。
明星之所以敢于犯险，不惧“诈骗帮凶”的标签，原因在于给网贷平台代言能拿到远远高于市场价的报酬，有些甚至高达10倍左右。有媒体报道，胡军代言玖富悟空理财费用，或高达几千万左右。
面对巨额报酬，明星难抵诱惑。但看似高昂的代言费，对于“暴利”的网贷平台来说也不过是九牛一毛。
不同于普通产品，金融产品由于信息差较大，对消费者的专业知识、风险承担能力有一定要求。暴雷平台的很多受害者基本都是理财小白，由于过渡信赖明星代言人才会被骗。
但是在暴雷之后，面对无数“受害者”的谩骂，明星最先做的往往是发一份千篇一律的声明。和平台撇清关系，表示一下已经解约。给被害者道歉、骂金主无耻，然后就没有然后了。从早先的汪涵、黄晓明，到最近的胡军、贾乃亮，无不是如此。
来源：胡军工作室微博
而根据目前的相关的法律法规来看，明星是否能被追责很大程度上取决于其主观上对于平台的认知情况。
如果在明知网贷产品虚假宣传，或者自己根本没使用过相关产品的情况下而直接代言宣传的，那么受到损失的投资者可以根据相关法律法规，追究明星代言人的侵权责任。
可惜，截止目前鲜有直接处罚相关代言人的先例。
广告满天飞，花式割韭菜
随着P2P“成功清退”，以及广告法的完善、暴雷后果的严重性升级，明星代言网贷平台开始变得稀有。只不过，这并不意味着P2P的玩法和搞这些玩法的那批人消失了，更不代表网贷成为了历史。
P2P的运营模式里最大的问题其实不是放贷，而是收钱、吸储，是非法集资。在这一条路径被扼杀之后，放贷便顺理成章地成为了P2P平台换壳之后的主要业务。
虽然比吸储+放贷的资金池玩法要弱上一些，但单纯的放贷依然可以产生暴利。暴利的驱使下，即便监管不断推进趋严，又即便明星、影视剧玩法失效，依然能看到的是，网贷广告已经布满在人们生活的角角落落。
在线下，小到乡镇大到一线城市，随处可见贷款广告“牛皮癣”。楼道墙上、街道石墩、厕所门板、电线杆、电梯，几乎所有生活场景都张贴着贷款广告。
在线上，不少借贷机构都偏爱在流量平台进行广告投放。不仅是理财APP，连外卖软件，视频软件，社交媒体，打车软件，看个新闻能借钱，搜个旅游攻略能借钱，拍完照想个图发现美颜相机也能借钱，就连地图也可以借钱，简直无孔不入。
一个现象是，近年来随着短视频的崛起，不少网贷平台把目光放在了短视频平台上。据不完全统计，短视频平台目前仍向多家金融机构导流，包括小花钱包旗下遵享贷信用飞、银树贷款、金掌柜等。
而不论线上线下，网贷平台的广告文案可谓“同质化”严重。类似“不用任何手续，10万秒贷！”、“月息最低56元！”、“1000块钱用一天，最低只需两毛钱”、“无抵押、无担保，可快速放款”等极具诱惑力的广告语，已经成为经典。
在形式上，短视频平台的表现更是花哨，各种烂俗的内容泛滥。
比如一位中年老板训斥刚毕业的大学生：“你们大学生刚毕业，做事别挑三拣四，多加加班才能像我一样开上豪车！”就在老板坐进自己的奥迪轿车后，剧情发生反转，大学生遥控钥匙启动了自己的宝马车并向老板炫耀起自己手机里的“贷款余额”，年轻的脸庞上洋溢出得意的微笑。
再比如锌财经刷到“拍拍贷”的广告，故事从女主归还男主遗失钱包开始，男主为了表示感谢直接给女主申请了10万拍拍贷额度，随后还表示最高可达20万，女主的反应则是一脸震惊。
这些看似低劣且传递着过度消费、奢侈攀比等不良消费导向的短视频，如今却成为了短视频平台上泛滥的网贷广告的标配。
而在“循循善诱”贷款广告层出不穷的背后，是因为短视频平台帮助借贷机构导流能收获暴利，借贷机构通过平台导流能轻松获得大批潜在客户。
短视频平台、网贷平台各取所需，承担风险的无疑成为了那些缺少辨别能力的年轻消费者。
披金融创新外衣，做高利贷之实
信息差越大的行业，事实总是与广告大相径庭。
借贷平台广告的最大特色就是无限地突出借款人的窘境，弱化还钱和利息，让借款人有一种“借了一定能还上”、“借钱就能让生活更美好”的错觉。
但等消费者真正下款之后，就会发现有担保费、平台服务费、中介费、信息费等各种费用。至于所谓的低息，并没有算上先息后本、等额本金、等额本息，砍头息等等。
以日常能接触到的一些贷款平台来说，诸如美团月付、支付宝花呗、支付宝借呗、腾讯微粒贷等，年化利率普遍在15％左右，但一般情况下只会在页面显示零点几的月息或者日息。
至于一些“二梯队”，则是紧贴红线放贷。比如国美易卡、哈啰出行“臻有钱”、我来数科、平安普惠、芒果TV、飞贷、头条、分期易、优酷等，虽然贷款合同中的利率在合理区间，但加上高额的担保费、服务费之后，综合年化利率都近36％。
某网贷平台年利率
根据相关法律规定，如果借贷双方约定的利率不超过年利率24％的话，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借贷双方约定的利率超过年利率36％的话，超过36％的利息一律无效，不受法律保护。
至于年利率在24％到36％之间的，规定当中也有明确说明，就是借贷双方约定的利息超过24％不足36％的部分，如果借款人自愿支付利息，在这种情况下法院是支持的。
事实上，相比网贷中存在的“714高炮”，上述平台显得多少有些“厚道”了。
所谓714是指贷款周期一般为7天或者14天，高炮就是“砍头息”和逾期费用。而所谓砍头息，则是以管理费和服务费为名，扣除一部分钱。让用户实际上拿到手的，比借的数额少。
比如借款1000元到账800元。7天后还款的话，本金是800元、利息是200元，那么周利率就是25％，年利率则达到了惊人的1300％！假如用户每周都借1000元，一年以后仅仅利息就要还一万多。
以贷养贷，永无休止。一旦用户出现逾期的情况，“暴力催收”将会上演。
网贷平台一般会将逾期用户转交给一些催收机构，这些机构不仅仅会频繁给用户打电话，用户通讯录内的联系人也会遭到催收员的短信轰炸或者电话骚扰，甚至会出现乱骂、威胁和发过的裸照等行为。
面对层出不穷的网贷乱象，近两年来不断有业内人士呼吁继续厘清相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则。但任何事情都需要一个过程，尤其是在金融这个特殊的领域，法律条文的制定通常都需要较长的时间。
因此在这样的环境下，作为消费者，更应该理性消费，杜绝盲目追求过度消费和超前消费。同时也要提高判断能力，不要被一些表面“福利”迷惑，掉入高利贷的深渊。
本文源自锌财经
网贷不还的后果，你能承受得住吗？
随着互联网金额的发展，市场上滋生了很多网贷平台，跟传统的银行贷款相比较，网贷平台确实在贷款手续、放款速度方面要吸引大家一些，网贷平台虽然可以暂时帮助有资金需求的用户进行短期的资金周转，但一旦发生逾期无法还款，就会给自己带来严重的后果。
网贷高利息、暴力催收等消息相信很多人都看到过，网贷平台的利息跟银行相比，确实要高出很多，就拿大家熟悉的借呗、微粒贷来说，通常日利率在0.05%，转化为年利率就是18%，而有部分网贷平台的利率比借呗、微粒贷还要高出很多，所以网贷平台借款后发生逾期的用户也比较多，网贷不还主要会面临以下后果：
01
借款用户将面临高额的逾期费用，不同网贷平台的逾期收费标准不同；例如拍拍贷，如果借款人在拍拍贷借款后发生逾期，那么每天的罚息为借款本金的0.2%，除了罚息之外借款人还需要支付拍拍贷平台催收费用、逾期利息等，加起来就是一笔不小的费用；
02
借款人将面临平台的各种催收。刚开始逾期的时候平台会发短信或打电话催借款人还款，催收后如果借款人还没有还款，那么平台的工作人员就会对借款人进行严肃警告，如果借款人逾期时间久了，不排除平台会采用“爆通讯录”或其他的暴力进行催收；
03
借款人很有可能被网贷平台告上法庭。网贷平台借款就是借款人通过网络借款，如果遇到借款人不还款的情况，是属于民事纠纷，民事纠纷起诉跟信用卡逾期起诉不同，民事纠纷起诉没有逾期金额的限制，即使你只是逾期几百块钱不还，如果平台要起诉你，也是可以的，不过一般逾期金额较多不还的，平台才会采取法律手段，如果借款人被起诉到法院，法院判决后，借款人就要无条件执行。
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前后夹击，拍拍贷何去何从
三季度财报公布，拍拍贷发展乏力11月15日，在纳斯达克上市的拍拍贷的母公司信也科技公布了第三季度财报，数据显示，信也科技2022年第三季度营收为29.714亿元（约4.18亿美元），较上年同期的25.25亿元增长17.7%，净利润17.17亿元。
初看盈利情况良好，然而，从更长的周期来看，从2021年开始，拍拍贷的净利润一路下滑。当下的盈利，同2021年相比，也只是复苏中的恢复而已。
笔者也对比了同样在美股上市的几家拍拍贷竞业对手：陆金所、360数科的最近财务数据。
陆金所在国内的知名度无疑是最高的，11月10日，陆金所公布的财务数据显示，报告期内，陆金所控股保持稳健的发展势头，其营业总收入同比增长21.8%，达人民币159.24亿元；实现净利润人民币41.15亿元，剔除去年同期一次性费用影响，净利润同比增长18.1%。作为当前行业的头部平台，不得不说，陆金所的数据也是最亮眼的。
360数科也几乎同时发布了2022年第三季度财报，数据显示，360数科第三季度总净营收为41.441亿元人民币，而上年同期为46.128亿元，上一季度为41.832亿元。净利润为9.884亿元，而上年同期净利润为15.651亿元，上一季度净利润为9.750亿元。
同时，值得注意的是，据360数科官方消息，其数字平台已经在141个金融机构合作伙伴和2.035亿名有潜在信贷需求的消费者之间建立起了联系；与一年前的1.818亿名相比增长了11.9%；
同前面两者相比，拍拍贷打败了乐信、小赢，位居第三的位置。然而，在资本市场的江湖中，只容得下第一和第二存在，前面两者，已经占有了大部分市场。
近年来，拍拍贷的市场占用率和盈利，已经呈现了下坡的趋势。市场占有不断被头部掠夺，财务状况也堪忧。拍拍贷2021年的净利润还是呈现增长，2021年三季度的净利润收入18.53亿人民币，2021财务年度的25.09亿，进入2022年之后，拍拍贷的净利润第一季度最低下跌到了5.35亿，第二季度有所好转，增长至11.16亿，而三季度，到了17.15亿元。2022年的营收和净利润水平，至今还低于2021年的平均水平。于此同时，陆金所和360数科，甚至一些后劲的公司，数据都远远超过拍拍贷。
拍拍贷，危矣。
拍拍贷的转型之路虽然在今天，大家对于陆金所、360数科、乐信、拍拍贷都以金融科技公司相称，而拍拍贷也由最初的P2P公司，转型到今天的“信也科技”。其实，拍拍贷确是曾经的网络金融先行者。
拍拍贷是国内首家P2P公司，也是第一家在美国上市的网贷平台公司。成立于2007年的拍拍贷，也完整的体验了中国P2P的改革和转型。拍拍贷注册时间是2007年7月，注册地址在上海嘉定。公司注册资本10万元。彼时，P2P是一个在国外流行但是国内却完全新鲜的概念。创始人张俊和顾少丰，受到了2006年诺贝尔和平奖的获得者孟加拉的格莱珉乡村银行穆罕默德·尤努斯的启示，后者通过小额信贷，一方面满足了穷人信贷需求，又为当地经济和民生都作出了巨大的贡献。两位交大校友一合计，推出了这个撮合个人出借人和个人借款人的平台。
2007年6月18日网站上线，拍拍贷正式成立。借款用户向拍拍贷提交个人信息，而拍拍贷发出初步审核过的信息，投资用户自行挑选判断借钱给谁，形成了稳固的“借款用户——平台——投资人”相连的借贷产业链条。
2011年，拍拍贷获得天使轮投资，2012年更是得到了红杉资本的投资2014年，拍拍贷完成B轮融资，因为一直在P2P行业的深耕，拍拍贷开启了一波飞速上涨，业务在全国风生水起。2016年业绩报告显示，拍拍贷平台全年成交198.78亿元，同比增长253.39%，用户规模达3261万，全年新增2308.63万人。
然而，随着越来越多资金和创业者涌入P2P风口，平台数量激增，借贷规范和产品却参差不齐，市场混乱，更有企业借机“烧钱营销”。2017年至2018年期间，是网络借贷平台集中上市的阶段。桔子理财、小赢理财、微贷网、和信贷、信而富等平台，纷纷在这个节点选择赴美上市，拍拍贷也在2017年10月，成功登录纽交所。
眼看他起高楼，眼看他宴宾客，当越来越多的混乱涌入网络借贷市场，楼踏也是可预见的。
2015年10月，全国范围内P2P平台已达3598家。截至2019年11月底，上市公司参股、控股以及直接股权上市的P2P网贷平台共有110家，其中37家正常运营，42家停业（包括暂停发标）及转型，31家出现问题。
2019年P2P行业暴雷，对拍拍贷来说，是一次大考验。P2P掘金梦碎，无数企业在市场上消失，拍拍贷也开始积极谋求转型。
为了适应监管要求和市场合规，拍拍贷积极转型。2019年11月1日，拍拍贷创始人、联席CEO张俊在2019中小银行发展高峰论坛演讲中表示：“拍拍贷现在已经和P2P没有任何关系，已经转型成为了金融科技平台。”
2020年，拍拍贷彻底砍掉了所有曾经的P2P业务，所有新增交易里没有了曾经个人投资者的产品，而是将产品集中到助贷业务方面。所谓的助贷，就是指金融业务中介通过渠道覆盖和代理方式向持牌信贷机构推荐客户，辅助持牌机构展业的一类业务。简单来说，就是助贷方利用自己流量或技术等优势，协助资金方去发放贷款。同时，改名为“信也科技”，也让大家看到了公司管理层的方向，其CEO章峰表示：公司将以数字技术服务实体经济作为长期目标，推动服务广泛触达小微企业，三农等普惠群体。
敢问路在何方？拍拍贷的转型是结合市场和政策的结果，然而，前有猛虎，后有追兵，局势并不容乐观。
值得注意的是，三季度的财报显示，公司第三季度帮助金融机构为320万用户提供了借款服务，为累计超过70家持牌金融机构提供数字化服务。同时，单季促成的小微用户借款金额增长至113亿元，在服务的小微用户中，私营业主占据小微客群整体的64%。
同时，公司这几年对于科技数字化的投入也是真金白银的在投入的。拍拍贷三季度在科技研发领域的投入达1.26亿元，同比增长20.2%。截至2022年9月30日，共登记软件著作权205项，已成功提交161项专利申请，39项已授权专利。
助力小微企业和实体经济，结合科技和数字化投入，这个转型策略初见成效。与此同时，有更多资本助力的竞争者，也瞄准了这两个方向，在类似的赛道奋力抢占客户。仅仅是陆金所和360数科，就让拍拍贷的突围之路举步维权。
毕竟，仅仅是助贷业务这块，陆金所不同于其他线上平台，而是以线下为主，线上线下并进，建立了58000人的直销队伍，贷款发放对象则以小微企业为主，2018年、2019年及2020年新撮合的贷款中，小微企业贷款占比分别为59%、63%及72%。同时，背靠平安集团的背书、庞大的客户资源、技术支持，陆金所的优势已经非常明显了。
360数科也在不断扩宽其面对小微客户的服务之时，不断提升技术创新，陆续开展在多模态机器人和视频机器人等方向的深入探索，提升其AI识别技术，如情绪识别、整句时空辨别、多机器人自点向线承接式沟通等等。截止2022年8月，360数科的智能语音机器人为13家金融机构输出服务，上线各场景机器人超过203款，实现智能语音沟通近1700万次，智能进化超400轮。
作为中国首个P2P平台，拍拍贷度过了12个春夏秋冬，也历经了金融市场的风起云涌。而现在，在陆金所和360数科的庞大资本夹击，后起之秀不断奋力直追中，拍拍贷还能重新夺回曾经的王者之位吗？
拍拍贷要夺回曾经的头部地位，并非易事。
