厦门：招商银行——闪电贷（公积金）
招商银行——闪电贷（公积金）
产品信息
1.额度：最高20万；
2.利率：年化7.2%起；
3.期限：最长两年期；
4.还款方式：按日计息，随借随还；
5.提前还款：无违约金；
6.收款方式：放款至个人账户。
申请条件
1.年龄：18-60周岁；
2.借款主体：稳定缴纳公积金的人群；
3.准入方案（四选一即可）：
①有缴纳公积金用户（建议现单位缴满两年以上）；
②有招商银行卡代发工资，或按揭（房或车），或抵押经营性贷款；
③有招商信用卡；
④企业有招商对公户（经常走账），个人在招行有存款或理财；
4.征信要求：
①查询：近两个月查询≤6次；
②逾期：当前无逾期，近半年无3次及以上逾期，历史无2；
③信用卡、贷款无呆账、坏账、止付、冻结、核销等状态；
④加分项：征信中体现按揭房。
进件区域
全国。
申请资料
①申请人身份证；②申请人实名认证手机号；③银行卡。
招商银行 结算流量贷 政采贷 高新科技贷 投联贷 小微税金贷款
结算流量贷1、无需担保:纯信用，额度最高为200万元
2、用款方便:自主支付，随借随还
3、审批灵活:预授信审批，及时获知审批结果
4、审批效率高:资料齐全，最快可3个工作日审批通过
5、服务专业:专业客户经理一对一上门服务。
适用对象对公小微企业
贷款额度最高200万元
贷款期限12个月
贷款利率4.35-6.5%
准入条件
1、企业及控股股东持续经营2年以上(或实
际控制人或主要股东有2年以上同行业经营经
验)
2、企业及实际控制人、主要股东近2年信用记录良好
3纳税等级B级以上。
政采贷1、额度高:最高3000万元
2、融资成本低:随借随还，按日计息
3、授信期限长:最长可达3年
4、提款方便:线上+线下用款模式结合，线上随借随还，线下专业团队
5、还款灵活:1年以上采购项目分期还款，其他情况允许一次还本。
适用对象对公小微企业
贷款额度最高3000万元
贷款期限12个月
贷款利率4.35-6.5%
准入条件
1、政府采购合格供应商，历史履约记录良好
2、上一年履行或本年中标采购合同金额占企业销售收入达到一定比例
3、企业和实际控制人征信优良政府采购回款至招商银行账户
4、未在他行办理以同一政府采购合同为贸易背景的融资业务。
高新科技贷1、无需抵押:纯信用贷款
2、政府支持:广州市科创委信贷风险补偿资金池为企业提供本金50%的担保
3、额度高:额度最高2000万元
4、审批率高:绿色通道审批，审批通过率高
5、服务专业:专业客户经理一对一上门服务。
适用对象对公小微企业
贷款额度最高2000万元万元
贷款期限12个月
贷款利率4.35-6.5%
准入条件
1、企业及控股股东持续经营2年以上(或实
际控制人或主要股东有2年以上同行业经营经
验)
2、企业及实际控制人、主要股东近2年信用记录良好
3、获得国家高新技术资格认证
4、资产负债率原则上不超过60%。
投联贷1、无需抵押:纯信用贷款
2、额度高:额度最高1000万元:
3、审批率高:绿色通道审批，审批通过率高
4、服务专业:专业客户经理一对一上门服务。
适用对象对公小微企业
贷款额度最高1000万元
贷款期限12个月
贷款利率4.35-6.5%
准入条件
1、企业及控股股东持续经营2年以上(或实
际控制人或主要股东有2年以上同行业经营经
验)
2、企业及实际控制人、主要股东近2年信用记录良好
3、融资银行数不超过4家，刚性负债不超过
净资产1.5倍。
小微税金贷款1、免抵押，纯信用
2、线上预审批，5分钟出结果
3、手续简单，一星期放款。
广州有经营有稳定纳税的小
适用对象为企业主
贷款额度最高100万元
贷款期限36个月
贷款利率低至7%
准入条件
1、广州有营业执照，且满2年以上2近2年有稳定纳税
3家庭名下在广州有自有房产。
招商银行2021年报简略分析
纵观经营情况，加之与其他股份制银行横向对比，招商银行是一家非常优秀的龙头股份制银行，能感觉出它还在继续成长。可是1.2万亿市值的它，对于现在的投资者来说，就像是一块上好的牛腱子肉要价300元，明明知道它的美味和营养，无奈售价过高让人望而却步。为了能买到这块上好的牛健子肉，我们耐心的守在它身边，等啊等，等到像2020年3月和2022年3月出现清仓折价大甩卖的时机再出手。
招商银行在2021年取得的业绩是非常优秀的。
总资产9.249万亿，同比增长10.62%；
放贷总额5.57万亿，同比增长10.76%，占总资产60.22%；
负债总额8.383万亿，同比增长9.86%；
客户存款总额6.347万亿，同比增长12.77%，占负债总额75.71%；
风险加权资产5.56万亿，同比增长12.07%；
营业收入为3312.53亿，同比增长14.04%；
归母净利润为1199.22亿，同比增长23.20%；
加权平均ROE为16.96%，回升1.23个百分点；
总资产、营收、净利润增速均超10%，核资率为12.66%，较去年上升0.37个百分点。
以下对招商银行2021年业绩进行简单陈述。
息差业务
非息业务——手续费及佣金业务
其他非息业务——如投资类、资产买卖等
业务及管理费
监管指标
招商银行2021年运营数据统计，如图1所示。
图12021年招商银行财务关键数据统计
息差业务
招银的发放贷款总额为5.57万亿，同比增长10.76%，平均收益率4.89%。招银的放贷收益率在招、兴、平三家股份制银行中最低的，这对贷款的企业是件好事，但会拉低银行的放贷收入，而招银应对的招式在于极低的吸储成本率。
图2招商银行贷款结构
企业放贷款为21509.38亿，收益率为3.84%%，同比下降14个基点，占放贷总额的38.62%；
个人放贷款为29877.91亿，收益率为5.55%，同比下降34个基点，占放贷总额的53.64%；个人放贷中，房贷占比最大，占放贷总额24.68%，不良率仅为0.28%；信用卡贷款的放贷额为8403.71亿，不良率为1.64%，相比于兴银的2.29%，平银的2.11%，招行能做到1.64%已经够低了。
在盛行零售放贷风潮的当下，招商企业和零售放贷配比，不像平银配比上的激进，但又比兴银更偏零售，比较稳当。这么做带来的好处是，既然享受到当下零售放贷的福利，又方便后续追赶下一种放贷风潮，毕竟零售、对公、小微等均有过各领风骚的时候。
2021年，招银贷款减值准备（拨备）为2461.04亿，同比增长4.88%，核销及处置351.05亿；2020年，对应的数据分别是2346.64亿，437.34亿。
2021年，招银不良贷款余额508.62亿，较2020年下降27.53亿，不良贷款率为0.91%，同比下降16个基点，不良贷款实现双降。在不良资产管控方面，招银做的确实非常好。
招银的吸储总额6.347万亿，同比增长12.77%，同比增长6.63%，其成本率1.41%。
企业吸储为40589.24亿，占比63.95%，成本率为1.59%；
个人吸储为22881.54亿，占比36.05%，成本率为1.08%。
招银在吸储成本率方面做的非常优秀，正是因为有极低的吸储成本率，使得放贷端的收益率即使偏低一些，也能保证较好的净息差。不得不说这方面是招银的优秀所在。
招银的净息差为2.48%，较2020年下降1个基点。在成本率和收益率方面，招银的收益率偏低，这会给企业借贷带来友好的一面。收益率之所以能够做低的底气在于招银吸储的成本率极低，这应该算是一种企业优势所在。
非息业务——手续费及佣金业务
图3招银非息净收入结构
图4招商银行各业务收入占比
如图3所示的第一个红框所示，2021年，招银实现手续费及佣金净收入944.47亿，同比增加149.61亿，增长18.82%。
从图4可知，招银的净手续费及佣金收入近两年的占比超27%；无论是规模贡献还是占比上均超出兴银2021年426.8亿、占比19.29%，平银2021年330.62亿、占比19.52%的一大截。表明招银在财富管理、资产管理方面做的非常突出，客户粘性强，客户愿意通过招银途径进行财富打理。或许这与地域有关，招银身处一线城市深圳，人流聚众，暴发户多，其财富自然而然需要被打理。
其他非息业务——如投资类、资产买卖等
如图3所示的第二个红框所示，其他非息业务整体损益328.87亿，同比增加69.22亿，增长26.66%，其增速方面表现一般，不及兴银和平银。
业务及管理费
2021年，招银营业费用支出1097.27亿，同比增加13.42亿；员工费用660.28亿；成本收入比33.12%，按行长的说法是，成本收入比从2016年以来首次出现拐点。我的理解是深圳的企业，高消费，成本多涨点也应该，努力做好开源，比啥节流都强。
5监管指标
图5监管指标
除图5监管指标外，补充正常类贷款迁徙率2019、2020、2021年分别为1.45、1.53、1.53；关注类贷款迁徙率35.09、38.12、24.11。
从图5可以看出，不良贷款控制的非常完美，公司应对风险的能力，其拨备力度在股份制银行中首屈一指。核资为12.66%，最近四年都在提升，表明公司在内生性扩张上具备一定的能力。
综上，招银2021年的总资产、营收、净利润增速均超10%，在资产体量如引大的前提下，还能做到10%以上的增速，显得更为宝贵。另外，银行资产质量控制得很好，不良率保持在低位，拨备充分。
在息差业务方面，招银的吸储成本率表现十分突出，这也为放贷质量作出贡献。因为负债成本率低，可以尽量压低收益率的条件下选择优质、信用好的企业进行放贷。反过来，这些被放贷的企业也拉低了招银的不良率，双方互惠互利。
在手续费及佣金净收入上，招银表现也十分突出，其财富管理、资产管理待领域做的非常好，客户粘性强。
至于市值性价比方面，不得不说招银市价是偏高了一些，优质的企业，合理或者偏贵一点的价格出售，大家愿不愿买，仁者见仁、智者见智。
