房屋抵押贷款与房屋按揭贷款，哪个更划算？

以个人住房为抵押进行贷款有两种：一种是个人住房抵押贷款，另一种是个人住房按揭贷款。但是很多人分不清楚这两种贷款到底有什么区别，但是如果分不清两者的区别，那么就会承担更高的利率而造成经济损失。

房屋抵押贷款是借款人以房产作为担保，向金融机构申请用于合法用途的贷款；

房屋按揭贷款是按揭人通过分期付款方式来取得所购商品房的所有权，贷款只能用于买房。

1

贷款用途不同

根据用途来细分，房屋抵押贷款是借款人用已购房做抵押向银行贷款用于用作购车、旅游、装修、医疗、留学等消费领域的个人消费贷款或是用于个体、公司等的经营商业用途的经营性贷款。

而按揭贷款是购房者向银行借钱购买房屋。

2

贷款成本不同

按揭贷款比抵押贷款利率更低一些，主要原因有如下两点：

（1）其一若是首套房申请按揭贷款，购房者有机会享受到一定的利率折扣，而抵押贷款则不然，各银行大多会在基准利率的基础上上浮一定的比例。

（2）其二退一步讲，如果购房者不能享受到利率折扣，且执行利率有一定的上调，通常来说，其上调幅度也会低于抵押贷款。

经营贷或者消费贷贷款利率与按揭贷款利率相比，明显偏高，并且每年波动较大。而按揭贷款利率相对波动小，利息成本低，还款压力小。按揭贷款是几种贷款中利率最优惠的贷款。

3

贷款期限不同

《个人住房贷款管理办法》规定：按揭贷款最长贷款期限为30年。每笔贷款年限由商业银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素与借款人协商确定。

而房屋抵押经营贷或者消费贷的贷款周期相对比较短，一般不超过10年，有些个人消费贷周期只有3～8年，属于中长期贷款。也有1年以下短期消费贷款，最长贷款期限最长不超过20年。

4

还款方式不同

消费贷还款方式除了“等额本息”、“等额本金”之外，还有“随借随还”“先息后本”等还款方式。按揭贷款则只有“等额本息”和“等额本金”两种方式。

5

当事人不同

按揭贷款是发生在购房者、开发商、银行三方之间，围绕房屋产权、借款、还款进行的钱物交易。在交易的过程中，各方担任的职责也是不同的，开发商在这其中担任的是中间人或者担保人的角色，购房者是按揭人，银行是按揭受益人。

抵押一般只牵扯两个当事人，抵押人和抵押权人，不需要担保人。现实中的房产抵押也一般是发生在贷款人拥有房屋的所有产权情况下，将房屋抵押给银行，进行的是一项单纯的以物换钱行为，要比按揭简单许多。

6

贷款政策不同

按揭贷款会受到限贷限购政策影响；而抵押贷款则没有这么多规矩，只要贷款机构愿意接受你的房产，你就能获贷。

7

贷款手续不同

申请住房按揭贷款的借款人必须提供首付款证明、购房合同等资料；而申请房产抵押贷款的借款人需要提供房产证、国有土地证、贷款用途证明等资料。

虽然按揭贷款和抵押贷款都是属于贷款中的两种，但是两者还是存在很大区别的，但不管是按揭贷款还是抵押贷款，在贷款过程中需要注意的事项也是非常多的。

深圳 按揭贷款换成经营抵押贷款划算吗？

随着近两年国家政策对房屋按揭贷款的收紧和利率调动，银行也推出相应的政策加大力度来推动了房屋经营性抵押贷款，利率最低的调到了3.85%的年化。而房屋按揭贷款的利率在年化5.6%的范围。身边不少的朋友都来问我可不可以把自己的按揭贷款置换成经营抵押贷，一年下来省下不少钱。于是我就简单地算了笔账给朋友看一下。

从上图可以看出来，把按揭贷款置换成经营抵押贷，节省下来的利息少了⅓这么多的，而且每月月供压力也减少了不少，

那这样操作到底行不行呢？我再把里面的几个重要的问题点讲一下。

第一、首先这个利率是针对企业的，那么意思就是我们名下必须要有营业执照，而且营业执照的注册时间要满一年以上，（无营业执照可过户一个符合条件的公司）；至于是否是实际经营这个不是一个必要条件。

第二、手上必须要有房子，而且房子是不欠任何房贷的（有欠款银行可以先批复再赎楼）。很多人都是分期买的房子，这样一来第一步要做的就是要有资金去提前清尾款，变成全款房。这中间如果没有足够的资金，还不想借款的话，需找资方进行短期垫资，这个过程统称为赎楼。征信良好，负债也不太高，查询也不能太多，无官司纠纷等等，银行对公或者对私的流水要比较充足一点。

以上也就是基本的条件门槛了。

想把按揭转为经营贷，也不是自己轻轻松松就能搞定的，中间掺杂着很多的细节和流程、

我再来给你细说一下。大多数人不知道如何办理，这样就需要找到中介，一般是会存在一个1-3%的服务费用。

如果按揭没有还清，那就要找担保公司进行垫资赎楼，一般都是按天计算，大约万5一天，整个流程大概是10天左右。如果没有公司那么要过户一个公司执照，或者是新办一个执照，同时还需要一个办公场地，另外有涉及到发票等其他资料的额外费用。现在的经营贷的政策相对来说还是很宽松，利率是有下降，年限大部分都是在3-5年期，先息后本；长一些也有10-20年期，或等额本息的方式。

讲完以上你应该会有一个心理预期了。我再给你讲讲转经营贷的好处有哪些。

降低利率，每年能降多少？能不能达到你的心理预期？3-5年期的降低或者说节省的利息能不能覆盖你的转贷成本？转贷成本=服务费+赎楼费

获得的资金；经营贷正常可以贷到房产指导价的7成，（目前部分银行也可做到评估价7成也就相当于指导价的1:1）置换后，你可以到手的金额也就是=指导价的7成-原欠款-转贷成本。所以需要置换，也要看你是否有获取流动资金的需求，拿出的额度是否能满足你的要求。

降低还款压力；原来的等额还款可以改为先息后本，原本每月要月供3.5万的，转换后，可能只需要还1.6万，大部分人说房贷期限可以30年，但是细细算下这个是不是划算的，月供降低了一大半，生活质量肯定大为改善，当然手头上资金充裕的人，就不会有这个需求了。

优化负债；把其他的贷款（个贷和信用贷款）打包到房屋贷款里，把利息高的整合成利息低的，额度小的整合成额度大的，信用卡的使用率降低到50%以下、既降低了资金成本又优化负债和征信，相当于做了一个债务的重组，把所有的贷款归纳成一笔房贷可进可退。

所以总结下来，如果目前资金压力大，可以把按揭贷转成经营抵押贷，一来还款压力小，二来可以多贷点资金出来周转，三个也就是降低利息成本。

房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的区别与联系

房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的区别在于，成本不同，法律关系主体不同，先期条件不同。房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的联系有，两种都是贷款的方式，如果不按时还款，用于贷款的标的物就会被转移所有权。

一、房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的区别房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的区别有如下三点：

1.成本不同。主要是利率方面对于按揭贷款，按揭贷款又叫个人住房贷款，属于商业贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。利率都是执行人民银行规定的基准利率，以前做买房按揭贷款利率还有折扣，由于现在政策紧，额度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。

2.法律关系的主体不同。抵押关系中，若债务人即抵押人，则只有两个法律关系主体即抵押权人和抵押人。而按揭关系中，最少应有三个法律关系主体，即按揭人(银行)、按揭人(买方)、第三人(原房屋所有人)。

3.先期条件不同。借款人要向银行申请房屋抵押贷款，是以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，抵押贷款用途可用以购房、也可以用作其他用途。而按揭贷款是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务却只能用以购房。

二、房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的联系找法网提醒您，按揭贷款和抵押贷款的联系为，按揭贷款和抵押贷款都是贷款方式的一种，如果不按时还款，用于贷款的标的物将被转移所有权。

三、房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的含义房屋按揭贷款与房屋抵押贷款的含义如下：

1.房屋按揭贷款的含义，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。

2.房屋抵押贷款的含义，是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押。并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。