年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”
在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。
昔日“还呗”卷土重来
开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。
“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。
2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。
只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。
去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。
“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。
2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。
经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。
2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。
2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。
2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。
值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。
隐藏在担保费中的高利贷
“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。
还呗的贷款利率真的非常低吗？
开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。
根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。
开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？
根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。
某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。
另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。
西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。
此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。
还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。
畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。
还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。
想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。
关于深蓝SL03的解答都在这了
长安深蓝SL03(参数询价图片)的指导价为16.89-69.99万元，抛开家用属性不高的氢能源车型，它的价格也仅在16.89-21.59万元之间，性价比还是很不错的。目前很多小伙伴都在关注这款车，也产生了一些疑问，一起来看看。
Q1
什么时候能提车？
A：深蓝SL03不同选装配置、不同车型的交付时间不一样。515纯电版和1200增程版宣称2022年8月开始交付，但直到今天仍无消息，唯有继续等待了。
515纯电版选装交互灯的订单，由于受芯片保供的影响，预计9月15号以后启动交付；选装高阶智能驾驶服务的订单预计2022年12月31号以后启动交付。
705纯电版预计2022年9月30号以后启动交付，选装高阶智能驾驶服务的订单预计2023年3月31号以后启动交付。
730氢电版预计2022年12月31号以后启动交付。
需要注意的是马牌轮胎的选装量较大，深蓝SL03目前已经暂停马牌轮胎选装，重新上线时间待定。
每年的新能源政策补贴不同，长安深蓝表示：只要在2022年锁单，即便是2023年交付，也不会影响成交价格。
Q2
怎么预约试驾？
A：2022年8月3日以后，第一批100家订单中心可以进行试驾；8月15日以后，第二批210家订单中心可以进行试驾；8月31日以后，第三批266家订单中心可以进行试驾。
预约试驾，可通过微信小程序或APP“预约试驾”入口预约，也可以直接到订单中心进行体验。
Q3
锁单、修改配置、排产相关规则介绍。
ASK：每个预订的小伙伴都有产品专家一对一联系，当预订者同意锁单，则产品专家发送确认信息，预订者在“长安深蓝”小程序或APP上操作确认，双向确认后，即完成锁单。
若预订者尚未最终决定，则产品专家暂缓发送确认消息，7月31日及以前下定用户犹豫期最长可延长到45天，之后下定的犹豫期只有30天。
产品专家发送确认信息给预订者后，预订者需在24小时内确认配置，24小时内不操作将自动完成锁单。在这24小时内，预订者有1次修改订单配置机会，包括动力、颜色、选装包等等。
长安深蓝表示，将根据消费者锁单顺序、结合配置状态，按顺序组织生产和交付。
Q4
确定配置定金真的不可退吗？有无办法拿回来?
A：确定配置后，意味着已经进入排产序列，定金是要不回来了。咸鱼上有部分人挂单，但基本无成功案例。
因为你的单只属于你，交付后再转手，相当于二手车了，没有买家愿意做这个交易。所以订单不想要了，只能放弃那1999元了。
Q5
选装有哪些好的选择？
A：目前深蓝SL03需要花钱的选装项有：高阶智能驾驶辅助（增程版无）、智能交互灯语、迎合流光面板、智能钥匙、运动轮毂、马牌MC6轮胎（暂无）、智能潮音座舱套件（仅增程）。
高阶智能驾驶辅助为领航智能辅助、远程代客泊车等功能，20000元是主流价格，就看你觉得值不值？
智能交互灯语、迎合流光面板、运动轮毂、马牌MC6轮胎都关乎个人喜好，仅凭个人感觉。
编辑认为智能钥匙时一定要选装的，多酷啊！又不贵。增程版一定要选装智能潮音座舱套件，开车哪有不听歌的，听歌就必须有一套好音响。
Q6
智能交互灯语是个坑吗？
A：关于智能交互灯语，有两种声音。增程版用户觉得不能选装，区别对待车主；而纯电版用户则觉得夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯，有点鸡肋。
官方给出了解释：增程版由于受前机舱布置限制以及芯片供应的影响，为了确保所有用户尽早交付，所以忍痛割爱了。
夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯是因为法规规定远近光等点亮时，日行灯不能点亮。
星能之瓣日行灯或智能交互灯中的一个作为位置灯，可以点亮。没有选装智能交互灯的车型，星能之瓣日行灯亮度降低，调整为位置灯。
选装智能交互灯的车型，官方的设计初衷是，由于智能交互灯可以显示更多形状，且交互形状可以持续OTA，所以用智能交互灯来实现位置灯功能，于是按照法规要求关闭了星能之瓣日行灯。
Q7
专属礼：便携充电枪/放电枪/麦克风三选一怎么选？
A：从价值来看，便携式充电枪价值超千元，放电枪和麦克风只值几百块，怎么选不难。
不过从使用场景来看，便携式充电枪使用的次数可能会少点，除非“偷公司的电咯”。放电枪应急的次数可能会多点，而且选原厂的也有保障一点。
Q8
贷款怎么划算？
A：长安深蓝目前提供“一年8万、二年4.1万、三年3万”的免息政策，如果再加上4000元官方贴息（金融政策3选1），利息也能接受。
举例：贷款80000元分36期还，每月还款2396元，年化利率4.94%，总利息6256元。
如果对厂家贷款不满意，还可以自己找银行贷款，只不过要自己跑银行，手续会麻烦一点。
Q9
质保规则和保养规则？
A：长安深蓝针对非营运车用户，提供整车3年或12万公里包修期（关键部件5年或12万公里、易损件3个月或5000公里、蓄电池1年或2万公里），为先达权益、上市权益用户提供三电不限首任车主10年或30万公里超长质保。
对于长安深蓝SL03保养规则，首保里程/时间为3个月或5000公里；之后的保养间隔为1年或10000公里。以上里程和时间均以先到为准。
Q10
买增程还是买纯电？
A：其实不用那么纠结，结合预算和需求不难做出选择。增程版综合续航达到了1200k，无续航焦虑，且购车价格也相对便宜。
从试驾的体验来看，增程版馈电行驶动力依旧充足，发动机的噪音也不大，只不过能耗方面比不上纯电版罢了。
纯电版拥有更平顺安静的驾驶风格，加速也更快，日常用车费用也比较低，只不过会有续航焦虑。
经常远距离行驶，增程版会是好的选择；城市内行驶，可选纯电版，就算偶尔出趟远门，也还有快充帮你。
（此处已添加小程序，请到懂车帝客户端查看）
民生系民生助粒贷多重费用利率高达36%，不能提前结清用户被失信
在数字经济快速发展的阶段，用户对非接触式存贷需求程度和接受程度急剧上升，信贷需求也是水涨船高。
在各大企业和银行都在加速转变线上信贷渠道，完善信贷APP生态建设的时候，民生助粒APP在通过收取高额服务费抬高借贷利率，年利率高达36%。
如果用户逾期便还受到暴力催收，2021年时，国家相关部门通报了一批在个人信息手机使用情况方面存在问题的APP，网络借贷类“民生助粒”APP就在其中，其催收人员违反个人信息保护法。
民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台。民生电商旗下除了民生助粒借款平台，还有一个2平台民生易贷，目前民生易贷已经停运，剩民生助粒频频被曝放高利贷、暴力催收、收取担保费、放教育贷等问题。
01
宣传年化利率6.5%实际年化利率高达36%
昨日成都的一位女房地产顾问表示，于2021年6月10日民生助粒上分3次合计借款16617元，每月还款1604.17元，目前已经还了11期，合计17645.87元。现在这位女士想要提前结清，才发现还要还1854.5元以及APP表示不可以提前结清。
借款双方是没有签定借款合同的，只有担保合同，其中担保费1929元，且这个担保合同在借款时是没有出现过的，应是后面才有的。
用户表示不认可这个担保费，这就是在变相的收取高利息，加上担保费，利息已经远远超出国家规定的法律红线36%的年利率。
另还有一位用户也表示在民生助粒上面借款10000元，分12期还款已还9期，借款利息已按合同收取，每期另增加担保费102.4元，总是担保费1224.48元，综合利率借贷36%年化利率红线，涉嫌高利贷套路。
这两位用户都是近期才发起的投诉，但是在投诉网站上面相关投诉时间年限跨度很大，说明民生助粒持续性存在违规性操作。
下载民生助粒APP，启动页面显示“应急钱包”年化低至6.5%，额度最高300万；“线上办理”，不面审，零抵押零担保，纯线上办理；用户可以自行选择1-36期，循环额度，随时提取。
央行在2021年明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外作业时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。
根据以上内容以及投诉平台大量用户信息表示，民生助粒虽然在APP上明示了年化利率，但是并没有在合同上载明，同时还存在多重服务费导致年化利率明显高于法定个人贷款年化利率24%以内规定，确实是触及红线了。
民生银行企业文化中介绍：从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是生活质量，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求，民生助粒多重费用推高利率，强增用户还款压力，降低生活质量，这与企业文化背道相驰。
02
不允许提前结清让用户背上征信问题
一用户在投诉平台表示，自己借了民生助粒贷，想要提前还款，客服也表示有提前还款政策但是平台不给办理，还恶意催收，收取高额利息，导致征信和账单严重逾期。
目前这条投诉显示分配商家民生易贷已受理，可从用户补充内容来看，事情并没有得到解决，用户表示：民生助粒客服拒绝协商，拒绝按本金还款。提前还款需要收取巨额费用，58000的本金，提前还款需要收取5000块费用。
而民生方则是表示，收到投诉的第一时间就与发帖人联系了，且客户在做贷款申请时均会通过人脸识别，系统勾选协议，确认提款时也会显示还款计划后才可借款成功，并且对于协议约定内容例如贷款金额、利率、期限等信息也会向客户展示，平台以考虑给特殊情况予以还款方案，建议客户考虑、采纳。
结果遭到用户全面否认，完全没有考虑和协商。所谓的方案就是“拿钱办事”，给5000还5万，做的尽是钱生钱的生意。
03
并未扎根民生、与三方金融多有合作
2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。
2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。
部分用户对于民生助粒和民生银行的关系不是很清楚，民生助粒贷是民生银行旗下一款经典的消费信贷产品，主要针对稳定的单位国企事业单位员工，以及学历大专以上的年轻人。
根植于民生银行，但又被排在体制外。
民生银行相关人员表示，民生助粒所属公司民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。在民生银行的企查查官方信息上也没有看到关于民生助粒多的描述，但是在民生电商的企查查官方信息上，其管理团队多出生于民生银行，两者之间始终存在不可分的联系。
或是基于此不近不远的尴尬地位，为了持续谋发展，稳定拓客源，目前民生助粒还跟其他金融机构多有合作，如浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。
随着人们对网贷需求的增大，市面上的贷款产品越来越多，头部借款APP和尾部借款APP的活跃用户比也在逐渐分化，民生助粒想要立足于金融赛道可持续发展，仅靠机构合作流量分享是不够的，内部生态环境建设、服务能力规范才是吸引用户的重要因素，若不能规定借款利率、优化贷款服务、规范还款体系，尾部生存空间还将被压缩。
