民生系民生助粒贷多重费用利率高达36%，不能提前结清用户被失信

在数字经济快速发展的阶段，用户对非接触式存贷需求程度和接受程度急剧上升，信贷需求也是水涨船高。

在各大企业和银行都在加速转变线上信贷渠道，完善信贷APP生态建设的时候，民生助粒APP在通过收取高额服务费抬高借贷利率，年利率高达36%。

如果用户逾期便还受到暴力催收，2021年时，国家相关部门通报了一批在个人信息手机使用情况方面存在问题的APP，网络借贷类“民生助粒”APP就在其中，其催收人员违反个人信息保护法。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台。民生电商旗下除了民生助粒借款平台，还有一个2平台民生易贷，目前民生易贷已经停运，剩民生助粒频频被曝放高利贷、暴力催收、收取担保费、放教育贷等问题。

01

宣传年化利率6.5%实际年化利率高达36%

昨日成都的一位女房地产顾问表示，于2021年6月10日民生助粒上分3次合计借款16617元，每月还款1604.17元，目前已经还了11期，合计17645.87元。现在这位女士想要提前结清，才发现还要还1854.5元以及APP表示不可以提前结清。

借款双方是没有签定借款合同的，只有担保合同，其中担保费1929元，且这个担保合同在借款时是没有出现过的，应是后面才有的。

用户表示不认可这个担保费，这就是在变相的收取高利息，加上担保费，利息已经远远超出国家规定的法律红线36%的年利率。

另还有一位用户也表示在民生助粒上面借款10000元，分12期还款已还9期，借款利息已按合同收取，每期另增加担保费102.4元，总是担保费1224.48元，综合利率借贷36%年化利率红线，涉嫌高利贷套路。

这两位用户都是近期才发起的投诉，但是在投诉网站上面相关投诉时间年限跨度很大，说明民生助粒持续性存在违规性操作。

下载民生助粒APP，启动页面显示“应急钱包”年化低至6.5%，额度最高300万；“线上办理”，不面审，零抵押零担保，纯线上办理；用户可以自行选择1-36期，循环额度，随时提取。

央行在2021年明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外作业时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

根据以上内容以及投诉平台大量用户信息表示，民生助粒虽然在APP上明示了年化利率，但是并没有在合同上载明，同时还存在多重服务费导致年化利率明显高于法定个人贷款年化利率24%以内规定，确实是触及红线了。

民生银行企业文化中介绍：从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是生活质量，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求，民生助粒多重费用推高利率，强增用户还款压力，降低生活质量，这与企业文化背道相驰。

02

不允许提前结清让用户背上征信问题

一用户在投诉平台表示，自己借了民生助粒贷，想要提前还款，客服也表示有提前还款政策但是平台不给办理，还恶意催收，收取高额利息，导致征信和账单严重逾期。

目前这条投诉显示分配商家民生易贷已受理，可从用户补充内容来看，事情并没有得到解决，用户表示：民生助粒客服拒绝协商，拒绝按本金还款。提前还款需要收取巨额费用，58000的本金，提前还款需要收取5000块费用。

而民生方则是表示，收到投诉的第一时间就与发帖人联系了，且客户在做贷款申请时均会通过人脸识别，系统勾选协议，确认提款时也会显示还款计划后才可借款成功，并且对于协议约定内容例如贷款金额、利率、期限等信息也会向客户展示，平台以考虑给特殊情况予以还款方案，建议客户考虑、采纳。

结果遭到用户全面否认，完全没有考虑和协商。所谓的方案就是“拿钱办事”，给5000还5万，做的尽是钱生钱的生意。

03

并未扎根民生、与三方金融多有合作

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

部分用户对于民生助粒和民生银行的关系不是很清楚，民生助粒贷是民生银行旗下一款经典的消费信贷产品，主要针对稳定的单位国企事业单位员工，以及学历大专以上的年轻人。

根植于民生银行，但又被排在体制外。

民生银行相关人员表示，民生助粒所属公司民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。在民生银行的企查查官方信息上也没有看到关于民生助粒多的描述，但是在民生电商的企查查官方信息上，其管理团队多出生于民生银行，两者之间始终存在不可分的联系。

或是基于此不近不远的尴尬地位，为了持续谋发展，稳定拓客源，目前民生助粒还跟其他金融机构多有合作，如浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

随着人们对网贷需求的增大，市面上的贷款产品越来越多，头部借款APP和尾部借款APP的活跃用户比也在逐渐分化，民生助粒想要立足于金融赛道可持续发展，仅靠机构合作流量分享是不够的，内部生态环境建设、服务能力规范才是吸引用户的重要因素，若不能规定借款利率、优化贷款服务、规范还款体系，尾部生存空间还将被压缩。

“幸福”来“敲门”？轻信别人被骗三万余元

当你急需用钱时

有这样一群人

会“伸出援手”、“慷慨解囊”

你以为是“雪中送炭”

解了燃眉之急

实际上，他们不仅骗你的钱

还想让你血本无归

案例回顾

近日，相城公安分局北桥派出所接到市民吴先生报警，称其在网上贷款被骗了35000元。

接到报警后，值班民警迅速赶往现场。据了解，吴先生在北桥某家具厂打工，每月微薄的薪资刚好支撑日常开销。为了缓解经济压力，吴先生便在网上浏览起了贷款公司，随便填了一个想要贷款50000元的信息。

就是这样一个举动，成了吴先生噩梦的开始。填完信息后，很快有个陌生电话打了过来，询问吴先生是否想要贷款，并让其添加好友，表示会协助处理相关贷款事项。

抱着试一试的心态，吴先生根据对方的要求在网上下载了一款网贷APP，填写了个人信息后申请了一笔贷款，分36期还清。没一会儿，吴先生账户上就有了50000元额度，可当他想提款时，却发现提现不了。

联系对方却被告知其填写的信息有问题，吴先生仔细检查后，发现银行卡的卡号填错了。就在这时，对方却以银行卡冻结为由，让其支付50%的解冻费，并表示结束后会退还。信以为真的吴先生当即通过手机银行向对方提供的银行账号转了25000元，十分钟后，果真成功提现了75000元。还没来得及喜悦，对方就告知吴先生，因其提现速度太快，后台的审批没跟上，只能冻结75000元，并表示需转账同等金额才能解冻。

就这样，经过一番商讨后，吴先生把自己仅剩的10000元也转给了对方，并提出申请解冻。但接下来令人吃惊的是，解冻后还需交20000元的认证费。吴先生这才恍然大悟，意识到自己被骗，遂报警。目前，案件正在进一步审理中。

警方提示

贷款要通过银行或正规的贷款公司进行贷款，不要在网络广告、二维码或链接中下载贷款APP。

如不慎被骗，请立刻拨打110报警，若接到96110打来的劝阻电话要及时接听，守护好自己的“钱袋子”！

（来源相城公安微警务）

芸豆分灰色借贷生意：利率达60.88%，不提供合同，背靠快牛金科

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融知识缺乏常识认知，导致消费者权益受损，在维权方面也面临着较大的困难。

近日，WEMONEY研究室收到多位用户投诉，用户称在芸豆分APP借款，借款利率高达60.88%。用户表示，他们发现利息中包含高额的担保费，由于芸豆分不提供贷款合同，无法得知资方和合同约定的利率。

WEMONEY研究室发现芸豆分背后的实际运营公司和快牛金科（现更名快牛智能）有着千丝万缕的关系。快牛金科曾先后推出了贷上钱、圆梦树借贷APP。用户反映贷上钱在2020年已经停止运营，并将贷上钱的用户转移到芸豆分上。

1.不提供借款合同，借款利率高达60.88%

重庆的杨先生，2021年7月从芸豆分APP借款4000元，每期还453.18元，12期共还款5438.16元，以IRR计算这笔借款的年化利率达60.88%。同年11月，杨先生需要资金周转再次从芸豆分APP借款2000元，每期还226.59元，12期共还2719.08元，以IRR计算这笔借款的实际年化利率高达60.88%。

从杨先生的第一笔还款列表可以看出，利息中包含了616元的担保费。也就是说融资担保费占到了利息的42%。

杨先生表示，芸豆分不提供借款合同。他发现，近期芸豆分APP下线人工客服停止服务。

另一位用户安徽的祝先生表示，他于2021年9月从芸豆分平台借款3000元，12期每期还款339.89元，其中包含“购物金额”，此选项不可取消。下款后，祝先生发现购物金额竟变成“融资担保费”。

在其还款列表显示，每期利息构成为本金加利息共还301.39元，再加上38.5元的担保费。以IRR计算，这笔借款的利率为60%。如果没有这笔所谓的“购物金额”，年化利率为36%，少还462元。

浙江的孙先生与祝先生情况相反，2021年12月，孙先生从芸豆分借款5000元，12期每期还款502.31元，以IRR计算这笔借款的利率为36%。他表示，在下款前并没有看到“购物金额”，显示是有融资担保费。但下款后却融资担保费却变成了“购物金额”。

WEMONEY研究室以用户的身份注册了芸豆分，芸豆分在给出的相关平台协议中均没有显示是哪家平台，或者明示其运营机构，仅是空白的用户协议。WEMONEY研究室经过注册、实名认证、活体识别，获得了4000的额度，借4000元，分6期每期还款786.66元，以此数据IRR计算年化利率为60%，其中包含每期89.73元的融资担保费。这笔融资担保费是强制购买无法取消。

孙先生对上述情况表示，这笔融资担保在借完款后，就变为了“购物金额”。

在芸豆分APP上一条公告显示：本平台是一个导流平台，会向用户提供借款产品展示推荐服务。用户的借款资金均由合法的出借主体(如持牌机构等)提供。

但无论是融资担保费还是“购物金额”，这笔费用并不透明，甚至用户并不知道资方。上述用户均表示芸豆分拒绝提供借款合同。

2.收取高额担保费，背后直指快牛金科

增信助贷模式目前依然是金融机构控制风险惯用的方式，但这无疑会促使助贷平台提高收费标准，最终导致借款人综合融资成本上升。

这一乱象多次引起监管的点名关注。2021年7月，银保监会消保局局长郭武平曾表示，一些大型互联网平台通过导客引流，要收6%、7%，再加上一些提供风险缓释措施的市场主体收取6%、7%，三方面加起来综合融资成本就到了20%左右。监管同时表态要加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度，以实现减费让利。芸豆分的借贷利率早已超过了法定红线24%。

2021年3月，中国人民银行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，进行营销时应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。芸豆分既没有明示贷款利率，又不提供贷款合同。

在平台协议中，背后公司指向苏州锐瀛信息科技有限公司，天眼查显示，和快牛金科并无任何关系。

杨先生表示，他在2017年从贷上钱贷款，被导流到芸豆分。多位用户也表示，贷上钱停止运营后，将此前的用户已经转移到芸豆分和借款大王APP，借款人可以在这两款APP中找到此前的账单。

2019年315晚会曝光了高炮平台“贷上钱”，随后贷上钱被各大应用平台紧急下架。但据媒体报道贷上钱通过多个马甲APP持续经营，其中包括芸豆分、借款大王。天眼查显示，芸豆分的商标注册时间为2020年1月，和贷上钱停止运营的时间基本吻合。另据FiX科技报道，贷上钱在IOS借款入口为“圆梦树”APP，WEMONEY研究室分别下载圆梦树、芸豆分两款APP后发现，两款产品有很多相同之处。

3.快牛金科合规经营或成难题

快牛金科的前身是P2P网贷平台钱牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后获得蓝驰创投、元璟资本、京东金融融资加持。2017年钱牛牛正式宣布母公司升级快牛金科集团。旗下分别有钱牛牛、快分期、贷上钱并列的独立子品牌。

随着P2P行业落幕，2020年钱牛牛停止平台网络借贷信息中介业务。贷上钱也停止运营。

贷上钱的运营主体为萍乡市云智网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。

有用户在黑猫投诉上发起投诉称，在苏州锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，借款3000元，重庆两江新区通融小额贷款有限公司为出资方，6个月利息538.68元，共计还款3538.68元，还款账单里莫名其妙出现了购物金额216元。

天眼查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海淡红金融科技有限公司为关联公司。贷上钱原运营主体上海腾桥信息技术有限公司（简称“腾桥信息”），上海腾桥信息在2017年5月注册了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。

这些信息都指向贷上钱停止运营后，实则是把用户都导流到芸豆分名下，而背后的公司是快牛金科。芸豆分不提供借款合同，或许是有意隐瞒其真实的平台运用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。

近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网借贷平台，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、大众点评任职。作为老牌平台，更应该合规运营。（WEMONEY研究室林小林/文）