仍在用“日利率”揽客！这些贷款APP年化利率“躲猫猫”

央行今年3月发布的2021年第3号公告明确要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。然而，近期北青-北京头条记者发现，不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”，只显示看上去很低的日利率或者最低年化利率，等消费者真正贷到了款，才发现真实利率比自己想象的高很多。

央行要求日利率不应比年化利率更明显

根据央行公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。采用单利计算方法的，应说明是单利。

少数APP仍违规以日利率宣传揽客

央行的公告已经发布近两个月，然而北青-北京头条记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客，没有同时标注年化利率。

比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3，60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“最高30万，极速借款，日息最低万2”，点击进入后，才会看到四款有年化利率显示的贷款产品；马上金融APP后下载后首次打开，页面只显示“0抵押，日息万3起，1分钟放款”。

部分贷款产品的宣传页面只标注最高贷款额度

此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。比如，京东金条的激活页面，只显示了20万元的最高借款额度，以及“5万元免费用15天”、“借款快”、“分期还”、“利息低”等字样，没有具体利率说明，需要开通后才能看见；马上金融APP进入后，也只显示最高可申请额度，需要注册才可以看见详细信息；小米随星借也只显示“最高可借额度为300000元”，“最快1分钟放款、灵活还款“，需要登录才可以了解进一步信息。

标注单利的贷款产品很少

根据央行要求，所有贷款产品都应明示贷款年化利率；贷款年化利率可用复利或单利方法计算；采用单利计算方法的，应说明是单利。复利计算方法即内部收益率法，即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。央行公告的附件称这是“计算贷款年化利率较为公允的方法。”

经过调查，北青-北京头条记者发现，目前大部分主流机构的贷款产品都按央行要求标注了年化利率信息，支付宝借呗、微粒贷、度小满有钱花、美团生活费等都同时展示了日利率和年利率，有的还列出了二者的转换公式。只有极少数产品的利率旁注明“单利”。比如：安逸花首页显示“年化利率最低7.2%起（单利），实施风险定价”。

同一笔贷款用复利计算的结果高于单利

单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢？央行公告中提供了两个示例，相同本金、相同期限和相同还款计划的贷款，按照IRR方法计算的结果都比单利高。

比如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。

某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。

中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

别被最低利率诱惑实际获批利率往往高很多

北青-北京头条记者发现，很多标注了年化利率的产品都标注的是“年化利率7.2%起”，如果你以为到手的利率就是7.2%，那很可能要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级，客户需要先进行申请操作，在机构审批之后，才能知道自己的最终获取额度和适用利率。客户的贷款利率不会都一样，只有最优质的的客户才能享受到最低利率。

根据记者调查，不同资质的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大；同一个人在不同平台实际拿到的利率也可能不同；而真正享受到最低利率的客户真的很少。

比如，同样是支付宝借呗，读者王小姐的日利率为万2.5，年利率9.125%；她的朋友张先生确实日利率万4，年利率14.6%；而王小姐的微粒贷年利率为10.95%，比借呗高；张先生的微粒贷利率却是12.775%，比借呗低。

美团生活费明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消费者黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍还多；李先生获批的日利率更是高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。

在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉超过4万条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。

贷款产品标注利率区间会更有诚意

北青-北京头条记者发现，也有一些机构的贷款产品不只展示最低利率，还会给出明确的利率范围，有了最高上限，消费者心里会比较有谱。

比如，携程APP里“借钱优选”栏目显示的几款合作机构推出的贷款产品都展示了年综合费率或年化利率的区间：万达普惠，年综合费率24%-36%；中原消费金融，年综合费率10.8%-36%；马上消费，年综合费率18%-35%；上海华瑞银行航旅贷，年化利率10.8%-23.4%；中邮消金—邮你贷，年综合费率14.04%-28.44%；中银消金，年综合费率24%-36%；振兴银行-兴一贷，年综合费率13.04%-24%。

业内人士认为，这几款产品展示的利率区间比较符合市场情况，用区间标注的方式也显然比只标明最低利率的方式对消费者更有诚意。

监管机构：警惕网络平台诱导过度借贷

去年年底，中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银保监会指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

还有一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。

针对这些过度借贷消费营销行为，中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。合理使用借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

文/北青-北京头条记者程婕

大学生莫名欠下网贷遭遇退费难，涉事公司曾多次被投诉

极目新闻首席记者刘楒睿

实习生邹煜彬

本想学习修图技术兼职赚钱，没想到却花去5000多元学费。日前，河北一在校大学生曲同学反映，他在“闪创教育”学习完了，却还在通过贷款软件进行还款。

事实上，早在2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其中明确提到，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。

极目新闻记者了解到，关于闪创教育的投诉在网络上屡见不鲜。当地市场监管部门也表示，此前曾多次接到投诉。

目前，曲同学已向当地公安机关报警，她表示自己不排除以起诉的方式维护自身合法权益。

后悔分期上网课

曲同学告诉极目新闻记者，2021年9月，自己成为了河北一所大学的大一新生。当时曲同学加入了一个名为“新生必备资料”的群聊，进群后她被要求添加一名老师的微信。

随后，这名老师开始向曲同学介绍“修图兼职”。“一开始我没有理她，但10月15日那天，中午我开始跟她说话，不到两个小时我就被他们绕进去了。”曲同学称，这名老师声称只要上完了课，便可以从事月入4000元的兼职工作。

“当时她说，可以先缴纳100元的报名费，剩下的金额以12期分期的形式付款。”曲同学称，此时另一名老师出现，通过微信电话的方式让她填写了个人信息。随后，曲同学就在“融易分期”上完成了4800元的分期。

曲同学与“老师”的聊天记录

曲同学称，在事前老师并未说明是以贷款的形式支付相关费用。同时，这两名老师也并非在校老师。意识到问题后，曲同学要求退款，却被告知退款需要支付总费用的5%。

“老师”提供的二维码扫出来是一个贷款软件

最终，曲同学选择继续相关课程学习。“目前所上的课程也与当时宣传的很不一样”，曲同学称，当初老师介绍，这门课程有老师一对一教学，也教授手机图。可当她一上课才发现，既不是所谓的一对一教学，教学内容更是全程需要使用到电脑。

曲同学告诉记者，自己所学习的网课平台名为“闪创教育”，她希望可以注销相关网贷并退还费用。

类似投诉近千条

极目新闻记者在“黑猫投诉”平台搜索发现，闪创教育在此平台收到的投诉有942条。几乎所有的投诉者都与曲同学遭遇相似，他们大多被诱导贷款购买了课程，要求退款却被告知需扣除高额费用，最后完全联系不上当初介绍课程的“老师们”。

闪创教育在网上有大量投诉

同时，据齐鲁晚报此前报道，也曾有多名大学生被诱导进行贷款购买了课程。闪创教育工作人员向他们推荐了助学分期，并称和京东、支付宝有合作，还明确告诉学生“这不是贷款”。

8日下午，极目新闻记者联系上历城区市场监督管理局，工作人员表示，此前曾接到过很多关于闪创教育的投诉，有关部门也一直有介入调查。随后，工作人员表示，此前曲同学曾向该局反映过这一问题，工作人员已经联系曲同学，目前案件处于中止调解状态。

曲同学告诉极目新闻记者，目前自己已向公安机关报警。同时，曲同学表示，市场监督管理部门建议自己通过起诉来维权，自己不排除以起诉的方式维护自身合法权益。

国家禁止给学生网贷

极目新闻记者搜索发现，早在2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其中明确提到一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。教育部财务司副司长赵建军也曾表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

那融易分期是否属于贷款？曲同学的相关课程费用是否涉嫌违规？

3月8日，极目新闻记者联系上闪创教育，工作人员表示，自家课程缴费并非是网贷形式，而是以分期形式提供。“每上一个学段的课程，缴纳一个学段的学费，课程上完，学费交完”，工作人员称，如果曲同学对课程不满，可以联系老师退费。同时，她表示，自家公司并未与贷款机构合作。

据曲同学展示的课程信息显示，曲同学的网课共8个阶段，163节课，每节课约2小时左右，以网课形式教学。若按闪创教育工作人员所说，曲同学则需要分8次或163次缴纳学费。

曲同学仍剩下多期账单未还

但记者注意到，曲同学是在名为“融易分期”的软件上进行还款操作。曲同学的还款APP显示，她合计需还5073元，目前已还4期共1747元，剩余仍有8期共3326元未还。曲同学也表示，目前自己的课程已经上完，但仍在偿还贷款。

8日，极目新闻记者联系上融易分期，工作人员表示，融易分期属于贷款。随后，记者又以学生名义咨询，是否可以通过老师介绍，办理网课教育分期。工作人员表示，可以进行办理，“可以办理教育分期，是免息的。”

曲同学的还款APP

湖北好律律师事务所陈亮律师表示，如果放贷方没有如实告知系贷款，则涉嫌欺诈；如果商家宣称的教学方式和内容不属实，则涉嫌虚假宣传。陈亮表示，曲同学可向工商部门投诉反映，要求给予行政处罚，也可提起民事诉讼进行索赔。

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多地可延期还房贷，办理指南来了

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

作者：杜燕飞初梓瑞周睿

来源：人民网