101个客户的故事：高额负债后，三种方式可以加速还贷，你信吗？

主人公小青，公司职员，染上赌博，负债高达40w+。

高等学院毕业的小青，毕业后在老家当地一家还不错的公司实习，实习过程很顺利，很快就成为正式员工，薪资也有所提升。

第一次涨工资后，小青再接再厉，努力拼搏，工作2年后，晋升至市场区域经理，一切都那么顺利，此时小青的工资一涨再涨，年纪轻轻，收入还算客观。

收入大幅提高后，小青花销也开始大手大脚了，经常外出吃饭请客、喝酒泡吧、娱乐唱K等等，渐渐结识了一帮子无所事事、成天玩乐的狐朋狗友。

这些狐友经常约着一起赌博，麻将、桥牌、赌球……啥都有，小青也慢慢沾染上这些恶习。后来被其中一个狐友忽悠，玩起了线上赌博。

这个狐友告诉小青，他发现有个赌博网站存在漏洞，靠这个漏洞，这狐友几天大赚了大几万。小青心动了，根据狐友的指示，充钱进去，一顿操作后，收入显示小赚了几百。一时间，小青贪念一起，加大投入，系统又显示赚了几千。

人的欲念一旦起来了，是控制不住的。小青来回几次操作都成功了，尝到了甜头，他的投入越来越大。为了获得更高回报，甚至套卡取现来加大本金。

这天底下并没有免费的馅饼，结果是显而易见的。当总金额达30w的时候，系统突然关闭了，小青的钱全部打水漂了。

小青很着急，想找当初引荐的狐友，可是人家已经不知所踪。去报警，警察也只是先立案，让他回去等消息。

可是小青的卡债不能等，他不敢告诉家人，怕家人担心或责骂，也不敢告诉朋友，怕公司知道他有赌博问题，会辞退他，找不到人帮忙，这些卡债要怎么还？小青只能靠网贷，拆东墙补西墙。

负债金额太大，利息也很高，按小青的收入，业绩好的那个月，可以勉强支付当月的还款金额，业绩不好的那个月就不够了，而且人活着就要生活消费，加上生活花销，实际上小青的还款能力还是严重不足的，小青后期只能不断开新的网贷去填窟窿，可想而知，债务的雪球越滚越大，小青心里很着急，成天提心吊胆，不想因为负债影响征信，影响工作。

后来在某平台上看到我们分享的内容，小青凭着死马当活马医的心理，找上我们来咨询。

我还记得，他进门的第一问题就是：有没有什么方式可以加速还款？

答案是有的。

我们提供了三个方法，可以根据不同情况，选择适合自己的方法。

在这里分享给大家，觉得有用的话，点个赞吧，谢谢！

如何更有效的还钱，让你尽早脱离债务，方法如下：

第一、雪崩式还债法

步骤是这个样子的：

步骤一，把所有的债务列出来，从利息最高的排到利息最低的

步骤二，支付每笔债务的最低还款金额

步骤三，尽所能的去偿还利息最高的贷款，有多少还多少

步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务

这种方式是通过还利息最高的贷款，有效降低后期整体债务所需要支付的利息，那么后续还钱的时候，所需要还本金的部分就会变多了，这样可有效加快还贷款的速度。

第二、滚雪球还债法

步骤是这个样子的：

步骤一，把所有的债务列出来，从贷款金额最小列到金额最大的

步骤二，支付每笔债务最低还款金额

步骤三，尽所能的去偿还金额最小的贷款，有多少还多少

步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务

这个方法并不是最明智的，但是从心理学上讲，它是最人性化的。举个例子，如果今天我们要跑100公里的路途，我们觉得很遥远，很容易就放弃了。但如果我们先定一个小目标，先跑50米，再到100米，再到1公里……以此类推，那么后续的目标会容易实现。因为我们每完成一个小目标，就增加更多信心，会让我们更有动力去完成到下一个目标。

滚血球还债法用的就是这个心理战术，有效提高负债人的还款信心，一步一步的去解决所有的债务。

第三、债务重组

简单的来说，就是把所有的贷款组合成一个利息较低的贷款，这个方法的前提是你拥有一定的资产，比如可以拿来抵押的房子。假设你有一堆的信用卡债，或者是网贷，这些利息都在10点以上，网贷会更高。那么每个月需要偿还的金额都很高，这个时候你可以通过债务重组的方式，抵押房子再借出一笔钱，来偿还所欠的各种高息贷款。

多个高息借贷转换成一个房屋贷款，这样就可以专心只还一笔贷款。而且房屋贷款的利息相对更低，还可以通过拉长还款期限，降低每个月需要偿还的金额，大大减轻还款压力。

这里提醒一下，这个做法需要去跟银行谈判，因为当你有一些信用卡债，甚至各种网贷，你的供期与收入比例很高，是很难获得银行贷款的，换句话说，就是银行默认你还款能力不足，不借钱给你了。

当然，再困难的问题也是有办法解决的，协商的流程比较复杂，在这里就不一一赘述了，有需要的朋友，可以评论区扣777私我领取流程。

回到小青的案例，经过评估，小青决定选择第三种方式，他鼓起勇气跟家人坦白，得到谅解后，家人抵押了其中一套房子，帮其偿还所有高息债务，但是每月的房贷由小青自己承担。自此，小青洗心革面，远离那些狐朋狗友，努力工作，严格按照还款规划还贷，小青还年轻，工作能力也很强，相信很快就上岸了。

小青可以说是幸运的，在家人的帮助下，一个月内就解决了全部恶性债务问题，恢复正常生活。但不是所有人都有这样的运气，故事总是类似的，但结果各不相同。希望看到文章的朋友，特别是债友们，及时悬崖勒马，积极面对问题。

喜欢这篇文章的朋友，关注我，后期我会给大家带来更多分享内容。也可以把本文章转发出去，给身边的朋友看看，说不定对他们来讲，也有一定的启发。有时候你的小小分享，可以拯救了迷途的人。

想要咨询或者做副业的朋友，也可以联系我，希望能给大家带来一些新机遇。

感恩遇见，共勉！

网贷为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人？资本为恶，还是善？

事实上，借贷的历史可以追溯到数千年前，但不过是以前还是现在，人们对于借贷这件事本身，负面看法就要多过正面看法。

提到借贷和年轻人，我们总是能够想到消费主义、想到享乐主义，想到那些每月月光族被小额贷款和信用卡所绑架的上班族们。

但我们知道，有需求，就会产生供给；有借钱的需求，就会催生出放贷的公司或个体。而在过去，放贷行为一度是非法的，是非常严重的一种刑事犯罪。

经济学家张五常曾经说过，我们应该鼓励那些见不得光的生意走到台前来，要给他们戴上合法的帽子，这样可以更大程度上促进经济的发展，促进社会的流通。

当然，张五常的这番话是针对摊贩所说的。

但在今天，金融放贷的正面意义，肯定是要大过负面意义的。

陈志武写金融史时曾经对比过一个非常有趣的数据，那就是历史上凡是现金很多的国家，一般都是国富民弱整体实力并不强，清朝国库里装满了白银铜钱，可到头来还是被借贷负债最多的国家之一当时的英国击败。

我们过多关注借贷所带来的消费主义，却忽略了借贷所撬动的经济杠杆，这显然是对借贷的一种不公正的看法。

对年轻人来说，既没有很强的偿还能力，又没有很稳定的经济来源，网贷为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人呢？

资本到底为恶，还是善？

今天的网贷之所以跟借给年轻人甚至没有任何门槛，首先得益于大数据技术的进步。

在所有的网贷类型中，知名度最大的可能要数借呗了，借呗背后依托最大的电商平台，而支付宝的出现，又让用户的数据“一览无遗”，在很大程度上，这为借呗提供了很强的信息渠道。

大数据知道你的消费习惯，知道你每月的消费、收入情况，我们把工资存入余额宝，在余额宝进行消费、支出、理财，当有了这些数据后，网贷便可以跟你的消费、收入、以及购物频次，来为你量身打造属于你自己的借贷额度。

最开始出现的网贷，应该是以借呗为主的大平台网贷，依托于大数据建立的模型，能够很好地规避逾期的可能性，把坏账率控制在一个很好的范围之内，让盈利进一步扩大化。

贷款这件事本质上就是提前透支未来，我们把未来的收入拿来做今天的事情，有的人贷款创业、贷款现金周转，而年轻人更多的则是选择贷款消费。

用未来的收入，提前享受今天的商品，这是很多年轻人贷款的主要原因。

而网贷之所以敢借钱给这些年轻人，除了得益于大数据的进步之外，最根本的原因还在于，网贷几乎是一门确定性的生意。

只要你的数据足够精准，你的客户足够多，你赚钱几乎是一定的事情，唯一的不同的，只是赚多赚少而已。

就目前市面上的网贷利息一般来说都是在万五左右，这意味着你借一万块钱，一个月的利息就是一百五十元。

一千万，一个月的利息就是十五万，这还不包括因为逾期产生的高额罚息，这一点也是很多贷款公司盈利的源泉之一。

消费主义能够促进经济的增长，但盲目的消费主义，以过度透支未来所带来的消费主义，巨额的债务，会给整个社会无形之中带来巨大的代价。

在经济快速增长的年代，网贷所带来的负债，在很大程度上可以被经济增长带来的收入增长所抵消。

但经济增长一旦放缓，网贷的负面效果便开始显现，庞大的债务压力会让越来越多的人陷入到无序的焦虑之中。

这也是为什么，我们看到2019年关于网贷的风口突然之间的转变，这和经济增长的放缓密不可分。

网贷的高额利润，让很多公司包括一些大厂也愿意参与进来分一杯羹。

而信用体系的建立，让很多年轻人不得不考虑不还网贷的后果，尤其是在连环的电话轰炸之下，在一系列的“暴力催收”之下，坏账率其实是非常低的。

网贷，一直以来都被视为资本为恶消费主义的铁证。

但回顾历史我们其实可以发现，贷款最早的目的是为了“救急”，而非是救穷。

做生意亏本了，父母生病了，孩子需要上学了，家里没粮了，这些行为，我们会不得已去贷款，接受一定的高利贷。

为什么会出现借贷的需求？

因为人不是万能的，人不是全能的，我们会有亏损，会有意外，还有不测，基于此，我们借贷，需要用未来的收入，来帮助我们抵御目前的困难。

换句话说，什么是资本？资本是人类创造物质和精神财富的各种社会经济资源的总称，包含一切投入再生产过程的有形资本、无形资本、金融资本和人力资本。

资本就是资本，资本只是客观存在的东西，它就在那里，不好不坏，就像一把手枪一样，它既可以捍卫和平，也可以制造战争。

资本是善，还是恶呢？这个问题，更大程度上取决于使用资本的人，把资本用在什么地方。

很多人说资本趋利避害，我要说的不是资本趋利避害，是人趋利避害，趋利避害是人的天性，而不是资本的天性。

当我们在说资本趋利避害的时候，当我们在说资本邪恶的时候，我们其实说的是人类的本性，说的是我们自己。

人是趋利避害的动物，人是追逐利益规避风险的动物，资本当然也会这么做，这是人的天性，也是人的优点。

如果我们不选择趋利避害，我们如何在类人猿中竞争存活下来发展到今天统治地球？

很多人认为资本应该为大众服务，应该考虑到社会道德的尺度和标杆，可法学思维上说法无禁止即可为，资本可以是私有资本，也可以是公私合营，而对民营企业来说，显然趋利避害才符合他们的利益。

更重要的是，借贷其实是双向的选择，诱导也好，消费主义也罢，本质上是没有人强迫你的，而是自愿的选择。

如果我们能够摒弃家长思维，能够承担自我选择，让公有决策和自我决策之间的边界分清，那么便不会有资本好坏的必要定义。

借贷是这样，游戏是这样，短视频还是这样。

至于996、至于加班等问题，则不是资本的问题了，而是劳动法的执行和处罚范畴。

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作者：罗i，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。

我的信用卡，网贷负债自述

12年中旬高中毕业一以后，成绩不怎么样，一家人一商量去当兵吧，那年还是12月征兵，也是最后一批12月征兵。就这样年底我成功入伍。

就这样我在部队一直服役到17年，也就是五年。当时遇到了改革，所以一冲动就不顾家里人找关系，劝说等等，直接退伍了。

就这样，我17年12月带着退伍费回家了，当时具体给了多少钱我忘了，记得乱七八糟有20多万吧？于是在18年年初加上父母贴的钱全款买了套位置不好的顶账房，116.4平米，三室两厅一厨一卫，然后开始装修，最后算账时加上装修大约55万，年终的时候还买了一辆车。这是大概我的前期经历，也是负债的开始。

现在开始说正题，当时退伍后，身上钱不少，除了房和车，还有些闲钱，所以退伍后每天也就是锻炼锻炼身体，每天这转转那转转，也不找工作上班，18年年初那会儿想着刚退伍，先休息玩一段时间，等过完年又忙着买房装修啥的，晃晃悠悠的就到了18年下旬。中途也就在我爸朋友加油站上过一个月班，当时没社会经验，那个加油站好多人入股，那个加油站没斗特别严重，我爸朋友也就送我过去的时候去了一趟，没人撑腰就被别的股东连哄带忽悠的送走了。

也就是那年年底的时候手头有点紧了开始用信用卡，当时只有一张建设银行信用卡，额度6000，后来卡里有额度没用完，但是没现金还，就开始用了机器倒卡。后来年底没钱正好以前认识的一个朋友在朋友圈发了办信用卡中介的信息，就申请了好多家的，只有民生的下了卡。但是也没有坚持多久。真正开始陷入网贷信用卡负债也正是从这张民生信用卡下卡开始，之前那张信用卡才六千额度，而且留着钱倒卡没多少钱。

真正陷进去是19年，当时民生卡下来没多久我开始倒卡，总共也就5000左右来回倒腾，后来因为被民生信用卡中心忽悠说分期买了个一万多的收藏品，有助于提额，加上我一直也不上班，没工资，又要花销，一下子又倒腾不来了。好在建行从6000涨到了15000，解决了燃眉之急。但是借网贷和刷信用卡拆东墙补西墙的都知道，在没工作的情况下，很快就又开始倒腾不开了，于是借呗花呗开始被我加入了周转里，到后半年又借了滴滴金融，苏宁金融。

从这个时候，我真正开始了越欠越多。到了19年12月，我转不开了以后借了58同城上的20000，用来补窟窿。就这样到了20年。快过年的时候，我们家提前回老家，因为老家新房子买了装修完还没有住过。结果没几天就在我姑那里，我姐夫他们讨论疫情的资讯（那时候到时看到的是李文亮医生上报疫情，被控诉造谣），谁也没当回事，第二天上午我们一家人在外面买过年东西送回家以后就去了我姑姑家吃饭，下午长辈们开始打麻将打到晚上，我们回县城家里的时候就进不了城了。就那样干耗着只花钱了，那时候我还关注了很久的网红开始直播了，我闲来没事没少往里刷钱。

一直到过完年快一个月疫情好点除了不能跨市乱跑，可以扫码出入小区上街以后，我姑姑给介绍了对象也是我的初恋，才摆脱了这个主播。后来和这个姑娘花销一直我掏钱，知道四月份我可以回我定居的地方了以后才短暂的分开。后来我耐不住分开又是火车又是开车跑回了老家两次，基本上就把周转的钱弄没了。好在花呗涨了一次额度才短时间解决了问题，五月份女朋友从老家来我们这里住了一段时间后又开始大额花销。直到复工复产她开始上班我们又变成异地以后，我又是两个城市来回跑。直到我六月份开车去他打工的城市住了一段时间发现了她不是在家那样，而是私生活特别乱才分手的。

那时候我的钱已经只够撑到过完六月份。七月2号，我进了家里找关系的一个企业，但是远水解不了近渴，前后又借了借了两家网贷，好呀工资在我们当地还算可以，五千多快，很快负债越来越低。但是12月份因为压力大，加上冲动又辞职了。接着就是220年了

这个时候我信用卡网贷是可以正常周转的，而且又开通了小额花钱，33000的额度，真正出问题的是21年上半年又了家公司当销售，没新入职的人瞎混，加上没业绩，底薪拖欠着一直不发，又借给两个同事总共17200，只能找新的网贷，但是之前病急乱投医，把征信搞花了很多平台不给下额度，只有分期乐下了额度，后来我觉得再和这群人瞎混下去我撑不住，而且工资还拖欠，每天上班花销（垫的钱）很大就不干了，借出去的钱也要不回。

从这个时候我的危机来了，各个平台风控控导致额度冻结，但是一个月后就恢复借款资格，加上借呗抽贷没额度，但是好赖去饭店当学徒，有3500的工资，加上之前拖欠的工资慢慢发下来，有惊无险的度过了，只不过干到今年过年前，那个饭店倒闭啦，而且疫情今年越发厉害，反反复复，找不到工作没了收入又开始周转，而且除了信用卡能往出刷，其他的要不额度冻结，不要彻底抽贷没额度了，手里的钱越来越少，到四月份撤底没钱了，用了三天申请了能搜到的各种平台，都借出不来了，没办法和家里坦白了。

后来把我的车卖了，加上我爸妈借的，卖了金首饰的钱还了一部分，后来我爸妈回老家借了这钱，好歹还得差不多了，只剩下了三张信用卡加起来16000吧，可以慢慢还了，而且都没逾期。