信用卡、网贷欠15万，已经3年了，怎么上岸啊？

你这个涉及到两个大的方面的问题。

第一个大问题是债务麻烦，什么意思呢？就是因为欠债被催收，可能还会受到恐吓或要上门或要被起诉之类的，导致自己的心理压力很大，搞不好身体还会出现问题。同时因为一直欠债，只要不是想当老赖的，大部分人都不系那个背着债务过一生的。

信用卡、网贷欠了3年，现在银行和那些平台是有什么要求？是要准备起诉了还是怎么的？一次性还款是有困难的，可以和银行协商分期还款，能分多长时间就看自己的还款能力以及银行正常来沟通了。如果能成功分期，每个月还点，几年时间也就全部还清了。

第二个大的问题就是赚钱。15万欠了3年，似乎这3年收入应该没有什么增加，要不然也不会拖这么久了。不知道你是做什么工作的。如果现在的工作几年都不会有收入提高，那建议你换个更有发展的工作，或者业余时间做个副业。只要人不懒惰，不要把时间花在玩手机刷视频上，我相信大部分人都能利用业余时间使收入增加一倍！也能比现在的生活过得更好！然而有多少人有那样的意志力去坚持做一件事呢？除了消磨时间。

还有最大的问题，就是很多负债者整体活在担心中。都已经这样了，一时半会也不能改变，有什么好担心的？如其把心思关注债务上，还不如踏踏实实想办法赚钱，只有赚钱了才能解决债务问题，想一些乱七八糟的有什么用呢？

你都已经可以拖3年了，还怕再拖几年吗？最怕的是还是这种心理，却没有好好想办法赚钱，那你这一生就会伴随着债务浪费掉了。

信用卡、网贷都不用管了，最多和他们说明实情，现在确实没钱还，在想办法赚钱，有钱了一定马上还。只要他们不起诉，不对你的生活造成更大的影响。只要你还是自由的，你就要摆正心态，踏踏实实赚钱，你的信心就会建立起来，还债就快了！

我负债300万，我是怎么扛过来的

我是一个负债人，总共欠了300多万的债，银行的和私人都有，现在已经还了大部分了，还剩下100多万这样，接下来我把我的经历写出来，我把这当成自己的一次真实的描述，也当发泄一下压抑几年的内心世界，负债这几年实在太难受了。同时也希望帮助更多负债人找到自己的方向。

今年30岁了，很多人叫我老陈。

这是一个很有压力的年纪，很多同龄人应该都有很大的感触。这个年纪和很多人一样，都已经有了家庭，有老婆，有小孩，父母也慢慢老了，做不了什么工了。整个家庭压在我一个人身上。

尤其是负债的老陈我，不但要照顾家庭，还有能力赚钱来还债。所以时时刻刻都不能马虎，都在努力地想办法增加收入。

老陈我是怎么负债的呢？

首先，老陈我把这几年的经历了都描述一下：

2016年：毕业从事销售工作

老陈我是一个业务员，进入一家办刷卡机的公司做业务，做地推扫街给商家装POS机收款。这一年都比较顺利，我的业绩也比较好，每个月的工资大概1万一个月，对于刚刚从学校出来的我也是一个很大的鼓励。

也是因为工作的原因，对信用卡和贷款行业比较了解，所以就申请了信用卡，刚开始的时候是办了一张招商的，从1万的额度用了半年提额到了5万。办到最后总共办了13张信用卡，基本上每个商业银行都有一张.......

2017年：从业务员晋升管理层

因为老陈我的业绩非常好，很快我就晋升成为公司的管理层做了主管，带着15个人的小团队。因为在这两年，信用卡和贷款行业都处于一个高速发展时期，很多的人都需要办机器来刷卡，所以这个行业都比较好做，我们的团队业绩都非常好，我的收入也平均每个月有2万元。毕业了2年，我成功在7月份买了十几万的车，也在市中心首付了一套房（在南宁）。每个月的房贷月供4500对我来说还是很轻松的。同时也是这一年结婚了。

2018年：卖车买房开公司

老陈我的小孩出生了，生活还算是很滋润的，毕竟收入稳定2万多一个月。而且我从事的这个行业发展状态也非常良好。在18年的时候我团队已经有60人了，管理着一家公司，成为了公司的总经理。因为看到行业发展好，而且我团队下面也有很多人一起做事，所以在下半年我分别在海口和贵阳投资了2家公司。

（老陈我开始飘了，开公司的资金是通过信用卡和贷款开起来的，加起来大概有60万，每个月的刷卡利息和分期利息大概是8000元，当时没有去计算这些，因为看着发展前景好，所以想都不想就拿出来去开公司了。这一次操作也让我为成为负债人埋下了隐患。）

2019年：生意不好关闭公司

老陈我这刚开始投资的两家公司都挺好的，但是到2019年的下半年，市场需求开始慢慢饱满支付行业开始走下坡路，两个分公司业绩不景气，综合算下来大概亏了20多万，年底的时候就把公司给关了，实在亏不起了。公司关了是简单，但是之前刷出来的钱就没有那么容易还了。为了保护征信，每个月都开始导卡，产生高额的刷卡利息。要知道，网贷是每个月的本金+利息一起还进去的。虽然收入每个月还有2万，但是每个月的房贷4500、加生活开销4000，加刷卡利息5000、加网贷本息20000左右，每个月都是入不敷出。

（在导卡的时候只是想着还了当期账单就好了，没有去计算利息，还网贷的时候也是想着筹钱去还月账单就好了，压力越来越大，每个月都是想办法去借钱还这些欠款。很多时候都是还进去又马上借出来去过卡。最好发现利息是还了，每个月的本金和欠款不断地增加。越还反而越多。）

2020年：催收骚扰辞掉工作

对老陈我来说，这一年因为疫情的到来，真的是让我雪上加霜。业绩越来越差，收入越来越少。在3月份的时候我就开始全面逾期了。实在没办法，不是不想还，是真的还不了了。

在工作上：

刚开始逾期的时候，催收电话大到公司去，大给亲戚朋友，感觉非常非常丢人，同时压力也很大。自己的电话每天有上百个催收电话大进来。逾期过的人都懂，在这个时候是非常难受的。每天都在担心会不会有人来公司追债？会不会有人到家追债？会不会把我抓去坐牢？会不会把我高到法院？.......这些问题让我每天都睡不好。

在生活上：

老婆知道老陈我欠那么多钱，催收电话也每天骚扰她，每次下班回去都是吵架。本来好好的生活，因为这些债务问题把家庭搞得支离破碎。最好，吵架大概半年多，我们就离婚了。我带着小孩一起生活。在年底，为了还债把房子也卖了（其实我房子也逾期有1年了，在第12个月的时候被法院起诉了。好在是房贷起诉，也没有保全房子，所以我的房子可以卖，不过这个时候卖房子是卖亏的，卖出去首付款还亏了15万。好的是没有被拍卖，不然拍卖了也没有钱拿得回，乐观一点。）

辞工了：

老陈我因为每天的催收电话太多，打到公司和报通讯录，每天让我很烦躁，所以每天都无心工作。当然还有一个原因是因为我当时还欠着借朋友、信用卡的、网贷的加起来120多万。如果按照现在的工作每个月收入1万多，不吃不喝也要还个10年。不服气的我是绝对不允许自己慢慢熬10年的，辞工也是为了找一个收入高的事情做，希望两三年把钱还上。

2021年：创业还债碰壁

老陈我辞工之后没有想过去打工，我想创业，但是这次创业又是让我遍体鳞伤的一次经历。2021年疫情缓和了很多，但是很多人的消费能力都下滑了，大家都不愿意过多的消费，口袋也空了，所以对于这这个时候创业是非常艰难的。我开始做销售、小程序开发、网店运营、积分兑换、刷脸支付......这些业务让我都以失败而告终。

但是老陈我不服输，继续找突破口，这10月份一次偶然的机会，我和几个朋友聊天，有一个刚刚开始逾期，面对很多催收，每天都很焦虑。我就把我的经告诉他，和他沟通这两年逾期是怎么经历过来的。也告诉他每天会经历什么样的催收，让他心里有个底。过了几天发现他的状态好了很多。然后我就开始做两份事情，一份是做开网店，运营亚马逊店铺（我在12年的时候就开始做淘宝了，做了3年时间，所以在运营网店还算有一些熟悉）。第二个属于就是开导给身边的朋友做一些债务方面的知识分享（因为我这几年都是做金融板块业务，所以对一些利息的算法和我本身就是这么过来的，有很多东西可以分享给他们。）

2022年：理清债务努力赚钱还债

这一年老陈我的店铺慢慢有了不错的收入，也稳定了，相对还不错。我就开始做和银行还有平台做协商还款，这个事情我整整花了2个月的时间来处理。主要是我欠款太多了，而且平台也多。信用卡的话我做了分期还款，因为我的金额都比较大，我每个银行基本上都是分5年来还，这样我每个月还个8000来块（我大概有50万的信用卡，协商还款可以停利息和违约金的，这个我也是找资料后面自己处理了才知道的。有的银行给我做了减免利息本金分期。所以我的压力很轻松）。有一些网贷我是申请了延期2年才还钱（网贷各种各样的平台都有，大概也有60多万），所以在2024年之前我是不用去还这些网贷了，努力赚钱筹钱等2年后还给他们吧。剩下的就是私人的了，私人的起诉还得差不多了，因为我做支付的时候也做了一些共享充电器和共享充电宝，这里面的收益都还私人借款。

目前过去了大半年了，老陈我对自己的债务做了整体规划了之后，发现还债也没有那么困难。

心理感受：送给每个负债人

老陈我对于自己的这次经历，其实对我的人生来说是一个很大的挑战。我是一个不服输的人，我不会因为遇到了挫折就萎靡不振，不管是家庭还是工作，遇到了什么挫折都要勇敢去面对。

1、负债没有不可怕，欠钱不是欠命，努力赚钱还！

2、负债了更应该努力，越努力越幸运，要相信明天肯定可以还清！

3、负债不要盲目去投资，状态不好很容易失败。

4、负债不要轻易辞工，有可能你连吃饭都成问题。

再这里，老陈我还是要告诉大家，不要在负债的时候迷失了自己。很多人在负债的时候都想去赚快钱，听到别人说什么东西容易赚钱的都盲目去做，这个是很危险的，我也经历过这个阶段，这种时候基本上做不成功，都是失败，不是项目不好，是你的状态不好，状态不好的时候可以做得成功事情吗？本来需要3个月的沉淀，很多负债的人希望明天就有结果，大家想一想是不是这样？

老陈教大家思考几个问题，这个时候大家需要好好地理清自己的债务，把你的债务写在表上，好好去分析：什么平台可以延期还，什么平台可以分期还，什么欠款需要马上还？理清好了之后，就给自己做个规划，看看自己的收入可不可按月还，不能按月还的时候是先不还还是怎么样增加收入？理清了之后是不是很轻松？

例如：老陈我是这样的

1、信用卡50万，和银行协商还款分期还，每个月还8000，没有利息。是不是很轻松？

2、网贷平台60万，我和平台谈延期还款，1-2年后再换，那这样我是不是可以安心的赚钱到时候还？

3、私人借款100多万，这些钱我有其他收入还，那我是不是不需要去考虑了？（如果你没有其他收入那能不能和他谈分期还呢？）

老陈把自己的经历告诉了大家，希望大家有个好的思路去做自己的债务规划，不要再因为债务而苦恼。希望所有债务人像我一样找到自己的方向，能力赚钱还债，早日上岸！加油吧负责人！

生意失败负债累累，负债人如何面对催收、起诉和诉讼保全

千千万万的负债人从卡友的身上，看到了自己的影子。

苏州吴江区松陵的卡友接连经历了创业失败负债累累、离婚、催收、起诉和诉前财产保全，唯一值钱的破车也将交给法院执行。

当他鼓起起勇气直面负债，乐观面对一切逾期的后果，结果将以另一种生活方式回到平静。

人生就像过山车，只有经历过高峰，才能滑落谷底，最终将回归平静。

当你因为负债逾期而害怕催收、害怕起诉强制执行时，看看卡友的经历，也许这正是我们即将面对的心路历程。

一、

2019.12

做生意失败，大部分信用卡的钱是做生意用掉的。现在失业中，想办法赚钱。

自己的信用卡120万，朋友的信用卡大概10万，前妻的信用卡大概30万，朋友贷,父母贷,总计200万左右，已经逾期四个月了。

大额多，中国银行15万，农业银行5.5万，招商银行14万，光大银行15万，民生银行6万，中信银行44万，这些都是超5万的。

中信银行信用卡额度+圆梦金44万。

招商银行欠14万，刚逾期的三个多月,招商银行催收很佛系的，打电话很少。

网贷只有花呗和借呗，金条，白条，微粒贷，其他没有。

卡都是从小额卡提上来的，中国银行从下卡五千逐步提额到15万；工商银行从1万到5万；建设银行1万到5万；农业银行1万到5万；光大银行2.5万到15万等等以前提额度好提。

信用卡都是走投无路才逾期的，该借的都借完了，人情都用完了，不知道怎么翻身。

别人也欠了我70-80万，拿不回来了。

这和大部分创业负债人一样，为了持续经营，为了坚持，信用卡、网贷、人情债会用尽一切办法维持，到最后不得不面对最终的失败。

二、

如何面对催收和上门

刚逾期近4个月好像没爆通信录，要么时间没到，就算爆了也没啥，别太把自己当一回事。预期后也就那样，没预期前快预期的时候那才是煎熬。

目前没事。就浦发银行上过一次门，还不在家。

中信银行催收电话最少，基本一个月一个电话，还是用手机打来的。

一个星期左右就打以前工作单位了解情况，催收的给你增加压力，他们的套路。

基本每个电话都接，每个月还几十块，不失联。

现在没钱，有钱会还的。接到电话把电话搁一边，让他们自己挂机。

或者回答几个对你有利的问题也可以。任何你不想回答，不会回答，回答后对你不利的就把电话搁边上不要理他，让他自己挂机。

因为他们起诉你是他们找证据。

关于欠钱的事，父母总会知道的，早做打算。

催收到家里的话你投诉银行说联系得到本人还要去家里，叫他们不要去家里，家里父母有高血压心脏病，把事情说得严重点，出了事情你们要负责的，并会投诉银监会。这样的话他们就不会去家里了。

开门在门外和他们坦白说没钱，叫他们走流程。

现在卡友每个月还十几块的，基本没有电话。因为现在没有钱，没有办法还款。催收从他身上也捞不到油水。

催收是靠提成拿工资的，6%的提成，一个月完成8万回款就可以拿月入过万的工资和奖金，天天打你电话，因为觉得你有钱还，有油水。

催收也有问卡友的负债，“肯定不告诉他们，我就说你们催收要查我其他银行有没有欠款，不是随便查查就查得到，这个我就不方便告诉你了。其他银行的欠款，我们没有义务告诉他们。”卡友回应说。

打中信银行客服，说第三方上门催收骚扰家人，家里人有高血压、心脏病。叫客服备注下联系得到本人的情况下，第三方催收不要上门催收，若再次上门要投诉银保监会。

民生银行倒没有上门。

中信银行第三方催收当时要求去他们那里协商解决，卡友说没钱去也没用，就没有去。

记住没钱千万别去第三方催收老窝。因为你没钱去了根本解决不了问题。

法律上若信用卡的钱真用于开店，店生意不好关店，你再多的钱也是民事诉讼。

只有在你明知店已经不行的情况下再办理信用卡周转，导致还不起，这是信用卡诈骗罪，有案例。

有特殊原因导致店关了也不算恶意，比如这次肺炎，导致你关店也不算恶意。

三、

法院开庭和诉讼保全

2020年8月，今天刚刚收到农业银行法院传票，信用卡纠纷案，民事起诉。8月10号开庭，本金5.5万。

去法院带身份证和传票两样就可以了。

快一年了，农业银行在2020年3月就申请了起诉，估计法院因为疫情的原因要排队吧。

“是的，我去了，至少我有还钱想法，不过现在没钱。去看看法院流程，离家近嘛。”

在村委开一份证明，证明因生意经营不善至高筑债墙，现靠做XX工作来维持家庭生活！自己生意合同、结业证明，或自己被骗至追讨不回的债务（以法院或公安的立案或备案证明）。

开庭当天卡友8点45分准时从家骑着小毛驴去法院，到法院9点准时进入20号法庭，还是第一个到法庭的，当时灯都没开。

在里面等了5分钟，一个人来了，问卡友是不是某某,“我说你怎么知道我的名字”，他说今天只有你一个人。

太意外了，只有卡友一人，是不是苏州是小地方，人少，信用卡逾期的人不多。

法官说：“你要不分期还吧，我和农业银行的律师协调下，分个三期还”，卡友说没钱，你们直接判吧。

接下来律师一套他的说辞，以后你不能高消费，不能坐飞机，卡里有钱不还，会被抓的等等，卡友默默地听着说还是等判吧。

接下来就是走流程，重点是违约金和滞纳金要5%，对这个跟法官说有异议，其他都正常。

欠钱的朋友以后收到传票，方便的话也可以去趟法院熟悉下流程，以后就有底了。

“借记卡，微信全封了，汽车冻结保全。开庭的时候去过一次法院，之后再也没理会法院了，电话也没接他们。车子现在还开着，等他们强制执行时再把车子移交给他们，限高对我来说已经无所谓了。”

人生总有很多意想不到的事情，有时候会从你手中拿走一些东西，有时候又会给你一些惊喜。

不知不觉都一年了。卡友从一开始的㥬徨不安，到现在的内心平静。多亏了朋友的鼓励，也学习到很多有用的知识。

“你现实中能借几十个人。我最多10位之内。我现在负债累累逾期之后不会再借贷了，只还款。哪怕饿死穷死也不借贷了，如果再一直借新还旧拆东墙补西墙永远上岸不了。还会连累家人朋友，这样下去真的会造孽万劫不复。”

当下的一桩桩坏事，也许是为了铺垫另一件好事。不借款，上岸才有希望。

四、

世间福祸相依，万事得失并存。

出发时错过的美景，也许会在半路上与你不期而遇。

看过别人的贴，判了近2年才执行的。卡友的目前没执行，就支付宝，微信，借记卡全部都冻了。

没判之前就冻结银行卡了，估计是立案后就财产保全。有张交社会保障卡的借记卡也被冻了900多元，本来每个月从那张借记卡中自动扣钱交养老保险的，上个月都没交。

社会保障卡没冻，打电话去法院要求解冻这张卡，法院说要社会保障局出个证明，这张卡是扣养老保险用的，去了后他们不给开，这个月开始现金交养老保险。

问过社会保障局，每个月去开个单子，再去银行交现金。全部的借记卡被封了。

每个地方不同，可以要去社会保障局柜台问下情况。

不必着眼于已经失去的东西，沉溺于叹息和痛苦，要相信负债人未来永远值得期待。

每天醒来放下昨天，就是新生，人这一生，就是场循环往复的过程。

眼下的负债累累，或许是命运另有安排；生活艰难险阻，要相信负债逾期后就是重生。

那些你以为跨不过的坎，吃不尽的苦，等时过境迁后回头看，不过人生的一种平凡的经历。

点个赞吧，坦然面对负债人生的起落，努力翻身上岸。