港资小贷公司亚联财：官方年利率最高36%，推出首个放贷人NFT

近日，深圳市地方金融监督管理局官网公布了辖区内的小额贷款公司名录。名单显示，截止到2022年10月，该单位批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共计93家，其中网络小贷公司有7家。

近期，新经济观察团将分别介绍这7家网络小贷公司的发展脉络，本期聚焦深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小贷”）。作为港股新鸿基集团旗下消金业务的主要承担者，我们通过上市公司报告以及公开资料，也窥得这家港资小贷公司的发展面貌。

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隶属新鸿基集团，暂不满足注资门槛，上半年撇账率高达7.5%

工商资料显示，深圳亚联财小贷成立于2007年9月11日，法定代表人长原彰弘，注册资本10亿元，实缴资本6亿元，尚不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）中10亿元和50亿元的一次性实缴货币资本要求。2019年7月11日，深圳亚联财小贷经相关部门批准，可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款,不含增值电信服务）开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款），正式拿下网络小贷牌照。

目前，深圳亚联财小贷有两大股东，由港资公司亚洲联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持股80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亚联财的全资子公司。

据媒体报道，长原彰弘原是台湾人，原名张炳煌，在台大法律系毕业后，留学日本东京一桥大学。张炳煌毕业后留日工作并入籍日本，后改日本名及结婚。他将日本的无抵押方式贷款带到香港，1993年跟人合伙开设亚联财。张炳煌拥有三十多年私人贷款市场经验，在香港素有“个人贷款之父”的美誉。

目前的亚联财，是香港上市公司新鸿基有限公司（股票代码：00086，以下简称“新鸿基集团”）控股的成员企业。

新鸿基集团2022年中期报告显示，该公司收入来自三大板块，分别为投资管理、融资业务和集团管理及支援业务。其中，融资业务主要分为以亚联财主体的消费金融业务、以新鸿基信贷为主体的按揭贷款业务以及私募融资业务。

而亚联财运营的消费金融业务，一直是该集团稳定与韧性兼备的主要收入来源。凭借完善的分行网络及成熟的网上及手机平台，亚联财主要在香港及中国内地为个人及企业提供无抵押贷款。亚联财在中国内地持有互联网贷款牌照，并在全国主要城市持有线下放债人牌照。

深圳亚联财小贷官网显示，“亚联财小额贷款”的服务网点深圳、沈阳、重庆、天津、云南（昆明）、大连、成都、北京、等十五个城市地区。

此外，新经济观察团发现，沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“沈阳亚联财小贷”）成立于2009年11月23日，注册资本金5亿元，实缴资本3亿元。2016年8月16日，该小贷公司也获批互联网小贷牌照，可办理各项小额贷款（含网络贷款）和银行资金融入业务。但从实缴资本上看，也不满足10亿和50亿的两大门槛。

但根据意见稿中34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也陆续注销了旗下超额的小贷公司，来满足此要求。而亚联财要想在过渡期之后顺利展业，除了满足实缴资本门槛，还需对旗下两家网络小贷牌照进行整合。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

财务数据上看，2022年上半年，新鸿基集团收入为20.56亿元，主要包括来自融资业务的利息收益19.43亿元。期内除税前亏损为5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，为集团有史以来最高纪录的首半年业绩。新鸿基表示，该变动主要是由于投资管理业务录得除税前亏损，部分被融资业务贡献的除税前溢利所抵销。

同期，投资管理除税前亏损为9.58亿港元，而融资业务在香港及中国内地疫情期间体现出其韧性，期内产生除税前溢利7.18亿港元。

其中，核心业务消费金融（亚联财）的收入达到17.59亿元，同比微增1.0%，占新鸿基集团总营收的85.5%；除税前贡献为6.45亿元，同比下降26%。

疫情对香港及中国内地的欠款及撇账率产生负面影响，导致亚联财的减值亏损净额增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

逾期率方面，亚联财30天以内逾期额为8.29亿港元，占贷款结余净额的7.1%，31-60天逾期额为1.55亿港元，占比1.3%；总逾期额为11.56亿港元，比例为9.8%，去年同期为8.6%。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

具体到内地业务上，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期内新增贷款22.8亿港元，新增贷款笔数20231个，平均贷款结余总额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期为6.8%。2021年全年为5.9%。而所谓撇账，是香港在财务上的说法，意思和内地冲销坏账差不多，是在消费者发生严重拖欠时金融机构采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。

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曾被行政处罚和约谈，官网显示年利率最高36%，推出NFT

除了新鸿基集团的招股书，从其他公开资料我们也能发现亚联财旗下各家小贷公司的运营情况。

以深圳亚联财小贷为例。企查查显示，该公司涉及司法案件9048个，主要为借款合同纠纷。

一则小额借款合同纠纷判决书（案号（2020）粤0304民初21940号）显示，原告深圳亚联财小贷与被告签订了《贷款合同》，合同约定了贷款利率和各类费用，即：贷款手续费按贷款金额的0%、1%或2%计收（各案贷款手续费金额详见附表），并从放款金额中一次性扣除（实际发放贷款金额详见附表）；贷款月利率为1.3%；管理费每月按贷款金额的1%计收，不足一个月的按一个月计算，于每月还款日与贷款本息一并偿还。相关金额截止到2019年7月26日。

因贷款手续费不明确，新经济观察团仅计算月利率1.3%和每月1%的管理费，被告的综合借款成本已经达到年化27.6%。

而上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“上海亚联财小贷”）涉及711个司法案件。其中，案号为（2022）沪0113民初3978号的裁判文书显示，原告上海亚联财小贷与被告签订《贷款合同》，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化15.96%。但实际情况是，法院查明，原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。若以此计算，被告的综合借款成本早已远超合同利率。

亚联财口中的贷款手续费，即为贷款行业常见的“砍头息”，早已被明令禁止。多家法院曾发文提醒，在借贷关系中注意甄别“砍头息”的情形，对于约定的提前收取的各种服务费、会员费、好处费、利息等条款保留警惕。

而在2020年8月18日，最高人民法院于关于民间借贷司法解释进行了修正，将民间借贷利率的上限调整为LPR的4倍，当时的LPR利率为3.85%，LPR的4倍即为15.4%。由此来看，亚联财小贷在此前业务开展中，存在不少问题。

而在去年5月12日，深圳亚联财小贷还因存在1.隐私政策中没有列举说明获取位置信息和相机权限的目的、方式、范围；2.未经用户阅读隐私政策,应用就申请读取电话状态和获取位置信息权限等违规，被深圳市公安局福田分局作出警告，并处责令限期15日内改正的行政处罚。

此外，亚联财小贷曾经历了一波收缩。根据媒体此前的报道，新鸿基方面曾介绍称，亚联财拥有的14家小贷公司下布局了165家网点。但目前，官网网点已大幅缩减。而新经济观察团发现，云南亚联财小贷的15家分支机构已经全部注销，重庆亚联财小贷也注销了两家分支机构。

2021年5月，界面新闻、中国经营报等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对部分小额贷款公司进行监管约谈，其中就包括亚联财，主要涉及信贷资金违规流入房地产市场的情况。中国经营报的报道还显示，彼时亚联财小贷的官网产品介绍出现了变动，剔除了楼易贷款、企业贷等产品。

如今，亚联财小贷的官网显示，产品有信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款三类，贷款年化利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包含薪易贷、生意贷；抵押贷款主要是房押贷；平台商户贷款则包含富商贷、开业贷和富安贷。

进入到2022年，亚联财小贷的也有新的动作。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年经营成本有所增加，主要是由于为继续加强产品及用户体验而增加信息科技相关的投资和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市场营销及各种推广活动增加所致。

根据公开资料，自2021年11月1日起，亚联财小贷“会员推荐计划”，对推荐贷款成功的用户进行奖励，奖励金额为被推荐人贷款金额的2%。例如，B在借款时填写了A的邀请码，B成功贷款10万元，A就可以拿到2000元。

此外，今年10月，亚联财还发文称，“亚联财点指贷”APP/微信小程序已于各大平台全面改版上线。

有意思的是，亚联财还加入了NFT混战当中。新鸿基集团中期报告中提到，随着经济复苏，其他放债人亦重启市场营销及激励计划，以在无担保贷款领域争夺更大的市场份额。作为市场领导者，亚联财通过增加资讯科技开发投入，继续致力于产品创新。亚联财于2022年7月推出了NFT产品——限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收集者的兴趣，为所有放债人中首个推出的NFT产品。亚联财将不断投资并升级网上平台及线下客户服务设施，以更好地服务客户及促进业务增长。

不过，面对监管对网络小贷实缴资本门槛、民间借贷利率保护上限下调等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加剧的现状，亚联财小贷需要做的还很多。

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正规贷款中介的五大特征（太原从业）

通常，我们办理贷款都会优先考虑银行，毕竟银行是大家公认的安全渠道而且贷款利率低。然而，银行对贷款的准入门槛很高，审批也很严格，由于个人资质有瑕疵、提交的资料不全面、抵押物不够优质等原因被银行拒之门外的借款人不在少数。

当银行贷款申请遭拒后，人们就会想到借助贷款中介公司的力量重新提交银行贷款申请。不过，市面上的贷款中介公司良莠不分，为了资金安全借款人一定要选择正规的公司办理业务。怎么样的贷款中介公司才是正规的呢?深圳正规的贷款中介公司都有这五大特征，你知道几个?

正规的贷款中介公司都有这五大特征

一、有良好的办公环境和合法合规的从业资质

通常，正规的贷款中介公司都具有良好的办公环境和合法合规的从业资质，借款人可以上门考察。对于那些办公场地随意，部门分工不合理甚至连专业的贷款顾问都没有的贷款中介公司，大家一定要提高警惕。这种公司连良好的办公场地都没有能力提供，随时都有携款潜逃的可能。在从业资质方面，正规的贷款中介公司一定有相关证书和营业资质，借款人可以通过网上的一些平台进行查询。

二、经营时间长、行业口碑好

年轻的贷款中介公司普遍存在稳定性较差、风险控制能力弱、经验不足等问题，因此借款人要慎重选择经营时间短的公司。正规、有实力的贷款中介公司一般经营的时间都比较长，而且行业口碑好，能得到银行的认可，具有银行的授信额度。

三、业务办理的规范化

如何从源头上有效杜绝资金安全隐患，不仅是银行要解决的问题，更是作为项目第三方担保人的贷款中介公司需要优先解决的问题之一。而严谨、规范的业务办理流程的制定和实施，则能从源头上将不利于银行资金安全的因素及早过滤掉。风控是银行和贷款中介公司受理业务的必要环节，贷款中介公司并不会盲目接受借款人的委托，对于完全没有还款能力的借款人，贷款中介公司同样不会受理业务。所以，正规的贷款公司通常都会按照流程办理业务，也会像也会一样进行必要的风控。

四、正规的贷款中介公司实力强

开展贷款业务，放款风险很难完全避免，但有实力的贷款中介公司能将业务风险控制在最低范围内，做到在风险防控中创造企业利润。正规的贷款中介公司有专业的风控团队对借款人的资质进行审核，根据借款人的实际情况匹配最优贷款方案，将借款人、银行及公司自身的风险降至最低。此外，正规的贷款中介公司能利用自身的优势，提高贷款通过率和银行审批效率，降低借款人的融资成本。

五、正规的贷款中介公司没有前置费用

在正规的贷款中介公司办理银行贷款业务，不用借款人缴纳诸如押金、服务费、手续费、诚意金等前置费用，都是银行放款才收费。

通过贷款中介公司申请银行贷款，最主要是找到专业的中介服务公司。让贷款专员根据最新银行政策，再结合借款人的实际情况和在额度、利率、期限等方面的需求量身定制贷款方案，在提高贷款成功率和效率的同时，节省贷款成本。

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“一个科技企业标签，信用贷款增加百万”福田首贷续贷窗口为企业发放贷款4.8亿元

“近期，受到疫情影响，公司出现应收账款回款难的现象，有500-600万元的资金缺口。经过朋友的介绍，我们了解到福田区首贷续贷窗口的业务，抱着试一试的心态申请，没想到审批下来300多万元的纯信用贷款，缓解了我们的资金紧张问题”，深圳市创智天成科技有限公司财务总监贾光表示。

4月12日，南方日报、南方+走进福田区，进行深入社区政银企对接、走进首贷续贷服务窗口的主题调研。

笔者了解到，2021年6月在深圳人民银行和深圳银保监指导下设立于福田区政务服务大厅的首贷续贷窗口，真正把银行业务延伸到企业身边，实现了银行和企业资源的精准对接，让金融更好地成为助力中小微企业发展的“源头活水”。截至目前，福田辖区银行已通过首贷续贷窗口向企业发放贷款4.8亿元。

创智天成公司是福田区的一家科创企业，专注于计算机网络信息安全服务等软硬件开发，目前公司员工30余人，年营业额1-2亿元。

像创智天成一样的国家级高新技术企业在福田区也有不少。科创产业是福田区的重要产业和未来发展的主要方向之一，福田区国家高新技术企业已达1415家，科技型中小企业达1468家。此外，作为全国三大金融强区之一，福田区也不断探索金融支持科技创新发展新模式。

“以往，公司资金都来源于订单客户的预付款，没有尝试过贷款融资。但疫情影响，部分客户出现回款难的现象，也有部分客户调低了预付款比例，导致企业在资金周转方面遇到一些困难，急需流动性支持。通过银行贷款的方式，可以确确实实解决我们目前面临的资金困难”，该公司财务总监贾光表示。

通过朋友介绍，贾光来到福田区政务服务大厅的首贷续贷窗口。驻点的工商银行工作人员详细介绍了目前的普惠金融政策，并建议企业申请普惠贷款。企业只需“跑一次”即可办理金融业务，贾光说，从第一次到窗口到最后拿到资金，前后不过一周的时间。

企业来到首贷续贷窗口，可以享受到一站式服务。工商银行福田支行、交通银行福田支行和深圳福田银座村镇银行等多家银行机构入驻，企业可直接在首贷续贷专窗开立基本户，并现场咨询融资渠道、申请银行贷款首贷或续贷。

“政务服务大厅的首贷续贷专窗，可以说是给银企‘牵头搭线’，实现了精准对接”，福田区金融工作局表示，企业可以轻松找到正规的贷款申请渠道，避免碰到不良贷款中介走弯路；多家银行同时入驻首贷续贷窗口，也可以让企业货比三家，有助于缓解小微企业融资难融资贵问题。从银行方面来说，也可以增加客户数量，覆盖到有融资需求的中小企业。

贾光表示，贷款到账后，一部分资金用于垫付上游供应商款项，剩余的资金可以用来增加研发投入，有利于进一步扩大公司的业务规模。

“除了上笔300余万元的信用贷，该公司作为国家级高新技术企业，客户优质、发展潜力大，银行正帮助科创企业申请一笔200余万的专项融资”，工商银行福田支行副行长廖佳勇介绍，自2021年5月31日入驻首贷续贷窗口以来，截至2022年2月末，工行福田支行已为115个客户合计授信逾29053万元，融资余额28295万元，平均利率为3.9%。

许多科技创新企业，具有成立时间短，固定资产少，无形资产难估值，内部财务管理制度欠缺，产品市场还未完全打开等特点，制约了科创企业的信贷资金获取能力。

交通银行深圳分行针对科创企业的融资需求和风险特点，推出了最高5000万信用贷款的科创贷，像深圳市稳先微电子有限公司，就是首次获得科创贷的科创企业。该公司2021年底通过首贷续贷窗口成功与交通银行福田支行对接，申请到一笔2000万的无抵押、纯信用的科创贷，帮助公司加大研发和产品创新的资金投入。

“企业具备较强的技术实力，销售收入快速增长，持续研发投入大，有持续稳定的融资需求，交行根据企业轻资产、重研发、高成长的特点，在一两周的时间内，就将信用贷款发放到位”，交通银行深圳分行普惠金融事业部副总经理徐宏庆介绍，科技企业重研发、成长快、人才聚集，交行审批贷款时，不仅关注企业过去的经营业绩，还可根据企业未来的优质订单储备、应收的政府补贴资金、股权融资估值、知识产权价值等维度，给科技型企业授信，通过多个维度的风险评价机制，最大限度满足科创企业信用贷款需求，同时有效控制风险。

此前，该公司曾获得过银行数千万元贷款。通过首贷续贷窗口，公司进一步拓宽了融资渠道，匹配到了更有针对性的差异化融资产品。

首贷续贷窗口，让企业更便利接触到不同银行的差异化金融产品，享受更精准的融资服务。例如面向科创型小微企业的“智惠贷”，面向优质纳税小微企业的“税贷”，面向政府采购场景的“政采贷”，面向制造业、专精特新的“制胜贷”等等。

福田区金融工作局介绍，未来，福田区将进一步实现政务服务和金融服务的双向赋能，一方面，增加银行入驻首贷续贷窗口的数量，另一方面，在银行网点中增加政务服务功能，让银行增加进一步拓展客户的渠道，也更加便民利民。另外，在确保数据安全和个人隐私的情况下，探索工商、税务、财政补贴等政务数据向银行开放，进一步降低中小企业向银行申请贷款的难度。

【记者】陈熊海

【统筹】谭冰梅曲广宁

【图片】王玮

【作者】陈熊海

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端