不做核酸都上“个人征信”，现在它已经变成了“万能箩筐”

个人征信系统最早开始于2006年，是由人民银行开发创建，最初的目的是为了进一步完善金融行业制度法规，给预防金融风险提供保障。

同时为个人信用贷款提供一种依据，并且可以在一定程度上及时地督促贷款人及时的还款，为我们生活中常说的“老赖”加了一道紧箍咒。

可是随着时间的发展，这个很好的金融工具，慢慢地变成了很多人手中滥用职权的道具，现在的“个人征信”嫣然成为了一个大箩筐，谁有需要就往里面装！

近日就有网友爆出，一个上海群众收到街道短信，其中提到

“应做而未做核酸，将会影响个人征信”，

随后综合服务中心给出的解释是：短信确为街道所发，但是措辞不当。

其实这种类似的事情早就开始发生了，2019年的时候广东省发的《供水条例》中就有这样的规定：拖欠水费的将纳入广东个人征信系统。

为了整治交通秩序，很多城市已经把“闯红灯”纳入了个人征信档案。

而且看这势头，估计会有更多的城市跟进，毕竟这个系统“太好用”了，啥都能装进去。

有网友曾经调侃道，是不是随地吐痰、扔垃圾也要进征信啊？

结果还就真如这位网友所愿了，已经有城市将垃圾分类列入个人征信系统了。

除此之外，个人征信的内容被人胡乱篡改的情况也时候发生。

江苏南通的方女士就曾遇到过这么一件糟心事，自己的征信档案中，职业信息一栏居然出现了“专业做鸡十年”的字样，给方女士心理和生活上带来了极大的伤害。

为什么都这么喜欢用这个系统来装东西呢？

原因无非两点：

一：不用思考，拿来就用。

就像上面提到的，整治交通，拖欠费用等，难道没有更好的办法吗？

当然有，但是你必须去想啊，想出来了还要弄新的系统或者流程，这多麻烦啊，有现成的为什么不直接拿来用呢？至于是不是合适就不在考虑范围了，能用、省事就行。

其实，这就是一种“懒政”的表现。

二：有威慑力，效果显著。

个人征信对于每个人的生活影响重大，所以用这招会让很多人产生忌惮，从而达到相关部门想要的效果。

但是别忘了“狼来了”的故事，天天用同一件事情吓唬人，人家也就麻木了，没感觉了。

这样下去“威慑力”的“威”也就没了，既然没了“威”又何来的“力”呐。

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贷款逾期征信就黑了？哪种逾期还能救一下？

征信是贷款的门票，直接决定了你的贷款资格。征信越好，贷款的渠道越多，选择面越广，贷款利息就越低，最直接的就是：可以选择银行。

但是一般做过贷款的人都知道，每个银行或者不同的贷款机构对征信的要求是不一样的，但是银行对征信一般有一个约定俗成的标准线，那就是“连三累六”。

连三累六：是指征信上有连续3个月逾期还款、两年内累计6次逾期还款的记录。

咱们先聊聊什么情况属于逾期：

逾期就是过了还款日还没把钱还上。想想你跟亲戚朋友借钱，早一天晚一天影响不大，但跟银行或其他金融机构打交道，可千万别这么做！不管是银行、消费金融机构或其他借贷公司，对还款日期的要求都是非常严格的。一旦超过还款日，哪怕晚一天，也算逾期。

逾期时间越长，后果越严重！

央行征信中心把逾期行为的严重程度划分了6个等级：（每增加30天，增加一级）。

比如，逾期1-30天，标记为1,31-60天就标记为2，逾期达180天，标记为6。这些标记会体现在个人征信报告里。

连三累六里的“连三”

一般来说，申请银行贷款，基本要求是“当前无1，半年无2，一年无3，两年无4。”最后的底线肯定是——不能连三累六。

翻译成大白话就是：你申请贷款时，不能有当前逾期，半年之内不能有30天以上（的逾期），一年之内不能有60天以上，两年之内不能有90天以上。

当出现标记“3”，或者连续三个月出现标记“1”（见图），再想申请贷款买车买房，基本就是秒拒了。（属于连三累六里的“连三”）

那是不是只要出现逾期，我的征信就“黑”了？“黑户”只是一个俗称，其实在银行业严格来讲不存在黑户这个名词。如果有去银行柜台或者网上打过征信报告应该注意到，在个人征信报告中不会出现“良好”，“黑户”，“白户”，“纯白户”这种字样。

所以其实，征信不存在黑名单一说，只有不良记录。轻微的逾期，不太影响做银行的信贷业务。但如果是连三累六，就属于逾期严重，才是我们通常说的“征信黑”了，这基本就告别银行贷款和信用卡了。

什么情况逾期了可以补救，不影响贷款？有一些情况，虽然逾期但不会影响之后的贷款：

两年内逾期次数不超过5次，单次逾期时间不超过2个月（也就是标记是1或者2，不是3），且金额小（1000以内）因为信用卡年费导致的逾期。如果申请了信用卡一直不用，会因为没满足刷卡次数产生年费，这种情况和发卡行客服联系，补齐逾期费用就行。

可能有人会说：如果我没查自己的征信，或者忘了自己的还款日期，会不会不知不觉就逾期了啊？

不会，因为一旦逾期时间过长，银行和金融机构就会发起“催收”啦！

①晚一周到15天，会发短信给你；

②超过30天或一个账期，就会电话催你；

③超过90天以上可能就会有人上门催收；

④超过180天甚至一年以上，就会转给专门的催缴机构+法院起诉了。

注意：有的银行有容时期，就是宽限期，一般是3天（具体看发卡行规定）。也就是你还款晚个一两天，一般不影响征信（但可能有滞纳金）。

超过宽限期但金额不大，或者过往还款记录良好的，跟发卡行解释一下，银行会根据情况出具非恶意逾期说明，那就不会影响征信记录了（还是具体看发卡行规定）。

征信出现了34，也可以补救：及时把欠款还上，避免逾期天数持续增加，控制在1个月以内；养成良好的还款和记录习惯，一定要按时还款；定期查询个人征信报告（但不要太频繁），时刻了解自己的信用记录是否出现异常，出现异常及时沟通处理；一般银行主要参考近2年的逾期记录，尽量在自己可能申请贷款之前（比如买房，不可能今天决定买明天就去贷款吧）养成良好的征信记录。

温馨提示：征信上的不良记录会被记录五年，结清五年之后不良记录将不再展示，逾期记录将会被近期征信记录覆盖，但若不结清将持续展示在征信上。

银行对逾期都会有一定的容忍度，但不能跨过红线，做任何贷款都需要看征信，即使有优质资产作为抵押，因为逾期记录是风控审核最重要的指标。

理性消费，理性投资，理性借贷，信用无价，且贷且珍惜。

你的贷款按时还了么？如果有不明白的问题，欢迎私信问我！

现在还能申请无息贷款

前几年前，我们这儿农村信用社针对贫困户（养牛户）有扶贫政策：每户养牛户可以申请五万无息贷款。那现在还可以申请吗？

经过我多次打问下，我知道了现在不仅农村信用社能办理，建行，农行多家银行都可以办理，而且一般额度是五万，而且是无息。

这个无息贷款针对的人群是：

1、个人征信记录良好，无不良记录是贷款的最基本要求。信誉良好，才能让放款机构对贷款人的风险预见降低，贷款才会更容易通过。

2、家庭困难户。虽然我国经济发展迅速，但我们这儿大部分家庭没有摆脱贫困，而无息贷款政策多是为了扶持弱势群体，帮助我们尽快脱贫，无息贷款能提供资金用来生产生活，寻求致富之路，实现共同致富的目的。

3、具备还款能力。虽然说农村无息贷款是不需要支付利息的，但是本金的还款能力还是必须要拥有的。一般银行更愿意贷给身强力壮的年轻养殖夫妇。

4、贷款目的明确。以前为了快速脱贫，县里有养牛政策。信用社只贷给养牛户。现在多家银行都有扶贫政策，但也需要是支持农村生产、发展的农业、养殖业等国家支持的项目，才能申请农村无息贷款。像张家买房李家买车，或是理财之类的用途是贷不到这笔钱的。

办理无息贷款周期一般都是在一个月的时间，如果银行贷款人比较多的话，申请时间可能会推迟到一个半月，甚至两个月。

申请流程是：1、向户口所在地社区(乡镇就业和社会保障站或者就业和社会保障所)提交申请。2、等待担保机构及经办银行对申请人资料审核贷前调查。3、方担保人跟担保机构签订反担保合同。4、签订贷款合同、协议。5、经办银行发放贷款。

这五万无息贷款三年到期后还可以延期吗？可以的，不过一般情况下不允许，特殊情况下是可以向银行申请。贷款延期是指贷款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。

可以提前还款吗？

正常情况下，任何贷款都是支持提前还款的，无息贷款也不例外，毕竟对银行来说，借款人能提前还款是可以避免各种突发状况的，银行早日回收贷款风险就越低。

不过无息贷款提前还款，不是说借款人直接把钱存到还款里就行了，而是需要联系贷款银行申请提前还款，再由银行进行审核，看借款人是否满足提前还款的要求，通过审核后借款人办理相关手续，再存钱还款就行了。

了解了这么多，我们赶申请早日实现脱贫致富梦。