“首付贷”广告竟能登上百度App！金融版“魏则西”还有多远？

于很多网友而言，百度有两个抹不去的标签性人物，一个是李彦宏，另一个就是魏则西。

2012年，这位陕西学子以超600分的成绩考入西安电子科技大学，在这人生最好的年华，却不幸罹患“滑膜肉瘤”晚期。

离世前，魏则西在知乎中发了一条帖子“你认为人性最大的「恶」是什么？”人生已然不幸的他，连“最后一滴血”都被人和着“馒头”吃掉了。

魏则西事件已经过去5年，百度的广告业务经历整顿后俨然成为了业内标杆，但是这个标杆或许还需要再自我提升一下。

不久前，一则奇葩贷款广告视频登上百度A。视频中，一个男子摇到了政策房，首付不够，男子想了一个办法：把现在的房产抵押出去，付首付。紧接着就是贷款平台的硬广信息：最高抵8成，利息最低3.6%，上限8000万。

在中国按揭买房的一个常识是：办理房贷前，名下不能有负债。也就是说，如果真的有用户按照男子所述，将原来房产抵押，贷款付首付，那么等待他的将是：无法办理房贷。

2017年11月，住建部、央行、银监会三部门发布《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》（下称《通知》），对购房融资划出红线，严禁违规提供“首付贷”等购房融资，其中包括：严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务。互联网金融从业机构和小额贷款公司不得以线上、线下或其他任何形式为购房提供首付融资或相关服务。

发布这条广告的，正是小额贷款公司——农丰小额贷款。

此外，《通知》还指出：严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。银行业金融机构要加强个人住房贷款业务的审贷管理，加大对首付资金来源和借款人收入证明真实性的审核力度。要严格对个人住房贷款和个人综合消费贷款实行分类管理，强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严格按照合同约定监控贷款用途，严禁资金挪用于购房。

这也是购房者在银行办理房屋按揭贷款时，银行要查购房者负债的原因。

如果有人通过这则广告办理了贷款，小贷公司赚到了钱、百度赚到了钱，而用户苦等的政策房最终无法购买，这是不是金融版的“魏则西”？

值得一提的是，百度A上让人大跌眼镜的贷款广告不只是“首付贷”这一项，还有大量的贷款广告以“还清旧债”为名诱导用户贷款还债，并配以“不看负债”、“凭手机号借款”、“不填资料”等明显与事实不符的标题。

而以贷养贷，极易让借款人债台高筑。

就在魏则西离世前一个月，河南牧业经济学院一名大二学生小郑以“绝望一跃”结束了他年轻的生命，此时他负债近60万元。

“赌徒都不值得同情”，小郑在离世前最后一条帖子写出了他的后悔与自责。

让他迈入深渊的是他自己的赌性，但挖掘深渊的却是各种诱导他“借新还旧”的贷款平台和催收。常人无法想象，一个学生是如何在短期内积累巨额债务的？但答案很简单，只要负债超越了自身的还款能力，走上“借新还旧”、以贷养贷的路，负债就会成为一个雪球，越滚越大。

2020年12月，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》指出：天下没有免费的午餐。消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

而在更早的2017年，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出：严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。

这些政策，诱导用户借款还旧债的贷款平台，难道不知道？作为平台方的百度又是否知道？

值得注意的是，我国《广告法》第四十五条规定：公共场所的管理者或者电信业务经营者、互联网信息服务提供者对其明知或者应知的利用其场所或者信息传输、发布平台发送、发布违法广告的，应当予以制止。

《广告法》第六十四条指出：违反本法第四十五条规定，公共场所的管理者和电信业务经营者、互联网信息服务提供者，明知或者应知广告活动违法不予制止的，由工商行政管理部门没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款，违法所得不足五万元的，并处一万元以上五万元以下的罚款；情节严重的，由有关部门依法停止相关业务。

或许，当前百度还有遇到金融版“魏则西”，希望百度防微杜渐，永远不要遇到。

购房款去哪儿了？长沙购房人可实现掌上查询

9月27日0时起，升级后的长沙市新建商品房预售资金监管系统将正式启用，购房人交存的购房款，将全部通过监测专户存入到监管账户，对资金流向进行全额全程全流量监测；

购房人下载“长沙住房”A并通过实名认证后，可查询到自己的购房款进入监管账户情况，及时了解购房款动向。

长沙市房屋交易管理中心日前组织全市地产开发企业和有关银行，举行预售资金监管业务及系统操作培训会议。培训会上，长沙市房产交易中心相关负责人表示：“加强商品房预售资金监管，将保证资金‘留在项目、留在当地’，优先用于项目建设，保障商品房项目按期竣工交付，维护购房人的合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。”

长沙晚报全媒体记者陈焕明摄

据了解，长沙市新建商品房预售资金监管系统升级后，商品房预售资金（含定金、首付款、商业银行和公积金中心发放的按揭贷款和其他形式的购房款，以全装修建设交付的，还包括装修款）可通过预售资金监管系统全额归集至预售资金监管账户。

所以，购房人只要下载“长沙住房APP”，通过实名认证后，就可查询到自己的购房款进入监管账户情况，防止开发企业另立账户收取预售资金。

同时，长沙还将设立市房屋交易资金监测专户的子账户，作为预售资金监测专户（为非储蓄账户）。对每笔购房款，含购房人支付的购房款及贷款等进行标识后，实时自动转入项目对应的预售资金监管账户内，对资金流向进行全额全程全流量监测。

提醒大家

此次系统升级时间为9月26日（星期一）0时起，将暂停新建商品房网签系统定金、首付款缴款通知书打印业务，预售资金监管系统暂停购房款刷卡、转账支付、按揭放款等业务。

9月27日（星期二）0时起，新建商品房网签系统、预售资金监管系统业务恢复正常办理。

资产荒加剧提前还房贷更划算？多家银行称APP上即可提前还

“提前还了60多万房贷，终于轻松了。”

“即使有罚息，也要先把房贷还了。”

近期，在不少社交网络上关于提前偿还房贷的讨论逐渐热烈了起来。

“提前还房贷的人确实挺多的，尤其是今年，盘子大的银行房贷都是负增长。”5月26日，深圳地区一家大行人士告诉21世纪经济报道记者。不过，他同时提醒，负增长也不完全是提前还房贷造成的，“贷款人每个月都要按时归还房贷，如果新发放的住房贷款更少，也会导致负增长。”

上述人士所说的现象，在央行数据上也得到印证。日前央行发布的数据显示，4月人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元，其中居民住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元，是有记录以来仅有的个别负增长月份。

为了稳住房地产市场信心，近期央行连续出台降低住房贷款利率的政策：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点、5年期以上LPR下调4.45%，也就是说目前首套房贷利率可低至4.25%，目前已有多地房贷利率下调至该水平。

“对于深圳来说，虽然近期房贷利率下调了不少，但估计很难起到作用，主要是受到指导价的约束，指导价大幅低于市场价，银行又必须要按照指导价放款，不少买房人首付根本不够。”上述大行人士表示。

应该提前还贷吗？

一位近期提前还贷款的人士告诉21世纪经济报道记者，之所以会提前还，主要是今年以来各种投资收益不行，“股票和基金不用说了，存款虽然不存在亏损的问题，但是利率太低了，最近不少银行还下调了。”

“确实是找不到合适的投资产品，要么风险高，要么收益低，还是觉得提前把房贷还了合适。”另一位提前还贷款的人士也表示。

方正证券首席固定收益分析师张伟表示，居民提前偿还房贷意愿的提升，可能与低风险资产收益率下行有关，“疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行得更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。”

数据显示，4月住户存款减少7032亿元，同比少减8677亿元。金融机构人民币信贷收支表显示，截至4月末，住户存款余额为1096170.29亿元，同比增速为12.19%，增速为去年5月以来新高（排除1月底特殊情况）。

“今年以来居民存款增长较快，前四个月新增居民存款超过7万亿元，远高于历年同期水平。居民持有的现金增速在疫情后也有显著上行，在投资和消费都趋于萎缩的背景下，存款和现金增速的上行反映出居民储蓄被动增长。”中泰证券宏观首席分析师陈兴表示。

张伟认为，是否提前还房贷需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估，“需要指出的是不能直接对比房贷利率与理财收益率。”他以房贷100万、贷款年限30年、利率5.7%、已还了4年的一笔贷款测算，结果显示，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。

“由于居民储蓄率处于高位，并且低风险资产收益率仍可能下行，居民提前偿还房贷的行为短期内将继续存在。”张伟表示。

提前还如何操作？

经过综合判断之后，如果购房人认为仍有必要提前偿还房贷，该怎么操作？

为此，21世纪经济报道记者咨询了四家大行，从反馈结果来看，多家银行表示从银行手机APP操作即可，不需要前往网点，至于是否会收取罚息，主要以签订的合同为准。

“可以通过手机预约，预约成功后，提前一天将钱转入银行就行，具体流程很简单，按照说明走就行。如果没有预约成功，再联系贷款行问一问情况。”5月26日，工商银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，至于是否有违约金主要看地区，一般来说如果贷款已经还了10年就没有，具体还是要看合同约定。

工商银行APP人工回复还显示，提前还款违约金不超过归还本金的六个月贷款利息或按协议价格收取，部分特殊情况暂免收；同时还可选择减少月还款额但期限不变或缩短还款期次，因各地规则有所不同，具体请以实际操作为准。

建设银行客服经理告诉21世纪经济报道记者，该行也只需直接从手机APP操作，不用前往线下网点，且有两种方式可选：一是还款金额不变，减少还款年限；二是还款金额减少，还款年限不变，“北京地区没有违约金，但是现在只能预约5个工作日之后的。”

农业银行客服经理则直接发送了一条短信，称按照短信操作即可：如需办理提前还款，借款人需要按合同约定提前（一般应提前一个月）向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续。提前还款违约金收取标准以客户与我行签订的贷款合同为准，具体建议咨询当地贷款行。

中国银行客服经理表示，可以从手机APP看是否可以操作，不同的地区情况不同，有显示就可以操作，没有就需要通过线下，“是否有罚息以合同为准。”

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