假设房贷能贷100年会怎样？向天再借500年

商品房真正在大陆流行，现在是20多年时间。作为偏理财、投资的人，我对于房贷是看好的，贷款年限理所当然的认为越长越好，当然，这个观念其实是因为长期浏览理财、财经文章，通过其他博主传递出来的，我自己想当然地接受了（觉得长期房贷好），理由是货币超发是必然的，钱会贬值，所以用现在的钱锁定未来的房子是值得的，但是最近几个月我的想法动摇了，这也是好事，可以认为是加上了自己的思考，而不是直接接受而不思考。

PS:文末有彩蛋噢

导火索是前几个月看到一则新闻，大致内容是「专家建议，贷款延长至40年」，我看到没觉得怎么样，甚至觉得应该还好吧，这样的话每个月的压力就降低了，但评论都是骂声，我仔细看了看，再结合网上的分析，试着拆解一下。

首先提出问题，为什么房贷是30年？或者30年以下？

然后我们再了解一下房贷的还法，分为等额本息和等额本金

等额本息：每个月还的钱一样，前期压力小，利息更多，总体贷款更多

等额本金：每个月还的钱不一样，前期压力大，利息更少，总体贷款更少

我看到的理财文章，都是清一色选择30年的等额本息，说能贷多少贷多少，但我其实没有真正计算这两种还款方式的区别，我们现在计算一下。

等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。

等额本金每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

现在来用Ex计算下

假设100W房贷，4.5%的年利率，按照等额本息计算，加上离谱的年限哈哈哈哈哈，结果如下

贷10年，月供10363.84，支付利息243660.91贷20年，月供6326.49，支付利息518358.5贷30年，月供5066.85，支付利息824067.12贷40年，月供4495.63，支付利息1157901.62贷50年，月供4193.90，支付利息1516338.6贷60年，月供4021.65，支付利息1895584.42贷100年，月供3792.49，支付利息3550984.17同理，等额本金总体来说，还款利息少一些

贷10年，第一个月月供12083.33，支付利息226875贷10年，第一个月月供7916.67，支付利息451875贷30年，第一个月月供6527.78，支付利息676875相对于网上的房贷计算器，我做的事情就是不用房贷计算器（网上的计算器只能选30年），而是自己用Ex来计算（能自定义年限），这样一算，就会发现，我去，这房贷崩了啊，很明显的数据是随着年限的增加，月供降幅越来越低，从10年到20年，降幅是4000左右，但从50到60年降幅是170，这太明显了，因为根据等额本金的计算方式，是先还利息再还本金，那只要拉长年限，利息是越来越多的，本金的还款是在很后面的。

现在，我来试着回答为什么贷款年限是30年。

首先这是经过计算的，30年正是一个普通人差不多的工作年限，20多岁开始工作，假设30岁开始月供，30年刚好60岁，退休，还完房贷，接着就是如果出现40年及以上房贷，那一个人还压力是有点大的，就会出现接力贷，这也不好听了，然后就是40年和30年的月供居然差不多，那40年就没什么吸引力了。

本篇，仅仅是介绍了房贷计算规则，现实情况下的每个人，假如碰到了类似情况要如何选择，这个是很个性化的，没有参考答案，这也是我感觉需要反驳网上各种理财博主清一色推荐30年等额本息的观点的地方，因为每个人都不同，那选择就不同了，生活怎么会有标准答案呢，对吧~~

多家银行可申请房贷延期，最长一年

来源：【大河健康报】

来源大河报·豫视频

受郑州疫情影响，不少“房贷一族”反映因收入波动、出行不便等因素影响，无法按期偿还房贷，个人贷款延期归还的政策再度引发关注。

因疫情影响的房贷延期该如何申请？需要哪些材料？最长可以延期多久？

11月8日，记者通过电话联系11家银行客服或个人贷款业务中心工作人员了解具体情况。

01.最长可申请延长一年宽限期◆中国工商银行（客服电话：95588）

客服回复称，对于因为受疫情影响的个人贷款客户给予个人贷款延期还款服务支持，最长时限为12个月。

宽限期分为三种类型：一是宽限期内仅还利息，二是宽限期后首期还息，三是宽限期利息分摊处理。

符合条件的客户可以通过手机银行发起宽限期申请，房贷的经办支行接到申请后，客户经理会和申请人取得联系，协助办理。

◆中国农业银行（客服电话：95599）

客服表示，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。

其中，中国农业银行郑州金水支行负责房贷业务的工作人员告诉记者，目前针对已交房的客户可提供一个月的延期还款，尚未交房的客户可提供半年的延期还款，客户携带身份证去经办行即可申请。

◆中国建设银行（客服电话：95533）

郑州二七路支行工作人员介绍，申请延期还房贷的客户可以根据需要，采取两种方式办理：一是可以在线上自主申请28天延期还贷，二是携带身份证可以到线下经办行申请延期6个月。

◆交通银行（客服电话：95559）

经三路支行房贷部门工作人员表示，针对受疫情影响的客户，经核实相关情况之后，可以给予90天的宽限期，90天内暂时不用偿还本金和利息，从宽限期结束后的第四个月开始正常还贷。

需要提供受疫情影响收入下降的情况说明（公司盖章）、打印近半年流水账单、贷款本人身份证到线下经办支行办理。

◆中国邮政储蓄银行（客服电话：95580）

客服回应，对因感染新冠肺炎疫情住院治疗隔离、参加疫情防控工作人员、受疫情影响需要隔离观察的人员以及暂时失去收入来源的客户，可申请合理的延后偿还贷款期限，具体延期时间以及申请材料需要向贷款行咨询。

02.各家银行申请方式◆中原银行（客服电话：95186）

郑州分行个贷业务工作人员介绍，受疫情影响，房贷压力较大的客户，可以通过手机银行线上申请房贷延期，最长可一次性延期6个月，该政策持续到2022年12月21日。

据该工作人员透露，为保证延期政策延续性，目前该行正在加急开发按揭贷款宽限期功能，宽限期内不会加收罚息，也不会影响客户征信。如有房贷延期需求的客户，可直接向客户经理咨询。

◆中信银行（客服电话：95558）

客服表示，针对受疫情影响失去收入来源的客户，提供延期还本付息政策。即延期内可以暂停还款，其间的本息将延期至贷款合同的最后一期一次性偿还，其中延期还款的本金是正常计收利息的。

◆中国光大银行（客服电话：95595）

郑州天韵街支行个贷业务工作人员介绍，贷款本人携带本人身份证来银行可办理延期6个月，也可以使用手机银行线上申请延期三个月或半年。

◆招商银行（客服电话：95555）

郑州分行贷后服务中心工作人员介绍，可以延期还款6个月，6个月后将延期的金额一起汇总还款。需要出示本人因疫情封控、收入流水下降等证明，具体情况可以拨打客服热线：0371-67895798或400-697-5597。

另外，需要本人线下办理，可以线上视频托办，但需要解封后现场签字。

◆浦发银行（客服电话：95528）

郑州分行个贷服务中心工作人员回应称，有延期政策，但具体延期多久，需要向客户经理申请后确认。此外，还可以在手机银行A上搜索“贷后服务”。

◆华夏银行（客服电话：95577）

营业部工作人员告诉记者，目前暂无延期还款新政，后续新政需要向客户经理进行咨询。

据了解，郑州市域内的平安银行（客服电话：95511）、郑州银行（客服电话：95097）、兴业银行（客服电话：95561）等也推出了类似的延期还款政策，如果您受到疫情影响，处于封控、管控、医学观察，或是收入下降，都可以咨询各银行的客户经理，详细了解延期还款政策。

通过记者采访发现，目前郑州市大部分银行的房贷客户均可申请延期还款，但各家银行的政策不同。由于部分区域的银行尚未恢复正常营业，建议有办理房贷延期业务需求的客户，提前与贷款行或客户经理联系，了解具体政策和办理方式。

本文来自【大河健康报】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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独家！广州多家银行可延期还房贷 最长可延3年

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道

暖心！广州地区银行集体对房贷推出延期服务政策。

近期，工商银行、建设银行、中国银行、光大银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、平安银行、广发银行等多家主流银行在广州地区推出个人住房贷款延期还贷服务，延长期限从3个月到36个月不等。

延长期限在3个月至36个月不等

从服务对象来看，主要有“五类”。包括参加疫情防控工作人员、因感染新型肺炎住院治疗或疫情防控需隔离人员、因封城封路等客观原因出现临时还款困难的客户、受疫情影响较大行业的从业人员、小微企业主、个体工商户、农户等，以及其他因疫情原因无法及时偿还贷款的特殊困难群体等“五类”人员，可向银行申请纾困政策。

民生银行、平安银行进一步表示，该行的延期还款服务对象还包括因购房合同发生改变或解除的个人住房按揭贷款客户。

此外，平安银行广州分行还表示，如疫情影响仍然持续，可再次申请。申请办理延期的资料主要包括：延息还本付息申请书、借款人及企业身份证明、受疫情影响相关证明材料等。对于因封控、隔离等原因暂时无法提供全部资料的客户，可通过微信、视频等方式先“容缺办理”，事后补齐。

从延长期限来看，集中在3个月到36个月不等，多数集中在6个月左右。如广发银行表示，单次延期原则上不超过90天，延期期限最长至2023年6月30日。

兴业银行广州分行是目前延期还款时间最长的银行。兴业银行广州分行相关负责人告诉记者，该行延期还本付息纾困政策为，针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；️经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。

从申请手续来看，多数银行表示可以通过线下和线上等多种方式实现。如农业银行广东分行表示，客户可直接向贷款经办行申请,如客户暂时无法与贷款行取得联系的，也可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理跟进。

申请纾困政策所需资料？一般情况下，客户需提供受疫情影响的合理证明材料，具体办理资料根据客户的实际情况确定。

已对受疫情影响的4.6万户房贷实施延期还款

事实上，“延期还房贷”这样的政策并非最近才出现。

早在2020年初，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，便要求金融机构在信贷政策上对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

今年4月，广东银保监局在2022年一季度广东银行业新闻通气会上提到，2020年疫情发生以来，辖内（深圳除外）银行机构累计对受疫情影响的4.6万户房贷实施延期还款，涉及贷款超过300亿元。其中，2022年以来办理房贷延期还款近800户。

近期，“金融16条”再次明确鼓励依法自主协商延期还本付息。提出对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。同时，切实保护延期贷款的个人征信权益。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，针对受疫情影响的个人贷款客户，银行给予延期还款等服务支持，客观上有助于降低购房者的还贷压力，也能够借此减少房贷违约或断供潮的现象。

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