综合信用评分不足，该如何贷款？

互联网金融行业的发展，也带动了各类数据公司、模型外包公司的发展。围绕着信贷业务的算法也在不断改进、探索，算法的计算时间也在不断缩短。在互联网金融审批策略中，申请评分卡模型的开发和应用是非常重要的，而且也是一个风控部门最最核心的部分。

一套完整的信贷审批策略，一般主要由三个部分构成：基本准入、征信策略、综合评分。从拒绝的原因分布来看，综合信用评分不足被拒绝的占比超过所有拒绝原因的50%。那么，什么是综合信用评分？综合信用评分不足又该如何贷款呢？

一、什么是综合信用评分？所谓综合信用评分，是指银行根据借款人的个人信息，包括但不限于收入、年龄、住房类型、学历、多头借贷情况、手机号码使用时间等维度，运用统计学算法建立起来的评价模型。比如芝麻信用分。根据客户的个人信息，最终输出一个分数用以评价客户的好坏，这个分数就是综合新用户评分，也叫申请评分，综合信用评分反映的是客户是“坏”人的概率。

综合信用评分越高，说明客户的资质越好，逾期的风险越低。相反，如果综合评分过低，则说明客户逾期的可能性会很高，银行资产损失的概率会很大。具体低于多少分申请贷款会被拒绝，这个则由各行的审批策略决定，拒绝分数的确定一般由边际风险决定。

所谓边际风险，指的是盈利水平与坏账率刚好相等时对应的逾期风险。所以为了确保信贷产品盈利，综合评分拒绝的客户对应的风险肯定是要高于边际风险值的，这样才能保证被通过的客户，整体风险处于边际风险之下。

二、综合信用评分不足该如何贷款？01、如果个人征信有污点，近半年内有逾期或发生过长期逾期，这类申请人基本上在办理银行贷款的时候都会以综合信用评分不足拒绝。如果是征信出现错误信息导致的，可以联系上传该记录的银行或金融机构，说明自己所遇到的问题，申请更正征信信息或消除错误信息。

如果申请通过后，一般会在7-15天内更新个人征信。更正了征信记录后，从新申请办理借贷就不会在发生综合信用评分不足的情况。

如果是因为有逾期还款导致的，那就只能靠时间去修复。大多数银行的要求都是借款人近2年内征信不能有“连3累6”，也就是借款人近两年内不能有连续3次逾期，累计不能有6次逾期。不同的银行和不同的产品，对征信的要求也不一样，具体看情况。

02、如果是近期频繁申请网络借贷和信用卡等产品太多，把个人征信报告以及大数据搞乱了的情况下，可以说没有太有效的办法可以在短时间内解决。

唯一的方法就是保持现名下所有的信用卡以及借贷产品按时还款不逾期，往后半年或一年的时间内不再申请各类贷款和信用卡，等半年或一年之后，重新办理借贷就不会在发生综合信用评分不足的情况。

03、如果上面两点都正常，在申请贷款的时候还是提示综合信用评分不足被拒，那很有可能是因为借款人的负债率过高导致的。大多数银行对借款人负债率的要求通常都是不能超过70%，个别银行能达到75%或80%，严格一点的银行能卡到60%或50%。

负债率=（信用卡最低还款额+本月贷款还款额）/月收入，这是大多数银行计算借款人负债率的公式，大家可以自己算一下。通常有抵押的贷款可以不计算入负债，这里的贷款月还款额指的是无抵押的纯信用贷款的月供。

如果是因为负债率导致的，那么只能要负债率降低下来就行。通常可以选择销卡，提前还款等方式降低负债率。只要负债率降低了，那么隔几个月或半年后在申请贷款的时候，自然就不好再出现综合信用评分不足的情况。

04、如果以上都正常，但是办理借贷的时候还是提示综合信用评分不足被拒。那应该首先分析，是不是在办理贷款的时候，所添加的紧急联系人是银行的黑名单。如果是这样导致的，那么更换联系人等15天-30天后从新申请即可。

如果是因为银行回访电话所导致的综合评分不足被拒，那么直接更换另一家银行或金融机构，从新申请其他银行或金融机构的借贷产品即可。至于为何不建议直接申请当初拒绝的银行，那是因为大多数银行或金融机构拒贷后1-6个月内是禁止重新进件的，即便是可以进件，但通过率也是极低。

05、如果是因为虚假资料所造成的，综合评分不足这个也是无药石可医，只能换一家银行，重新提交真实资料办理。如果多次提交虚假资料在银行或金融机构申请借贷，是会被大数据风控列入黑名单的。一旦进了大数据黑名单，目前没有很好的解决办法，只能用时间让其慢慢的自行修复。

06、征信没问题、负债没问题、资料也都是真实的，那么可能是你自身的硬条件不够。虽说现在贷款申请很容易，但也不是人人都可以申请的。很多银行都会要求借款人提供比如公积金、寿险保单、车本、房本等资产证明，如果你都没有，那么申请贷款也是会被拒的。

总之，导致综合信用评分不足的因素有很多，例如：虚假资料、征信有污点、大数据乱、频繁更换工作、无固定居所、自身负债率太高、自身条件未达到办理要求等。总的来说，只要征信与大数据都没有问题的情况下，提交真实的资料基本上是不会发生综合评分不足的情况的。

并且现在很多情况都没有很有效的解决办法，只能靠时间来修复。不过大多数因综合信用评分不足申请贷款被拒，都是因为上面几点中的某一点出了问题。大家如果在申请贷款的时候被拒，可以问信贷经理被拒的原因，然后对症下药，药到自然病除。

贷款被拒只有一个原因“综合评分不足”，银行经理揭开谜底

程世鹏会融集团创始合伙人

谈到爱情，接受一个人可能有千万种理由，因为感觉对了，但拒绝一个人，理由却出奇的一致：我们不合适。

那么到底哪里不合适呢？当然有很多因素，只是不愿太直白，顾及面子，免得互相伤害还纠缠不清。

谈到这里，贷款被拒，拒绝的原因是不是也出奇的一致：您的综合评分不足。其实“我们不合适”和“您的综合评分不足”都是一回事，场景不同，但本质一样。

感觉自己资质都还可以，为什么会被拒绝，你想通过放款机构来给你明确的答案，显然没有人会告诉你。

恋爱的对象都对对方有个初步的标准模型，同样，各种贷款对自己的客户也有自己的风控模型，达不到对方要求，当然会被拒之门外。

我们今天不谈恋爱，就跟大家分析一下到底什么是“综合评分不足”？“综合评分不足”是什么？简单来说，综合评分是金融机构根据借款人的年龄、学历、单位、职业、收入水平、婚姻状况、经营状况、征信状况、资产情况、犯罪记录以及对金融机构历史贡献度等信息按照一定的标准综合计量后得到的评分综合。

这个评分会直接影响借款人的批款成功率，直接通过线上风控模块进行大数据分析而给出的综合评分，一般都为纯线上系统审核，时效非常快，人工干预极为有限。

不管是系统出结果，还是短信告知结果，都不会具体说明哪方面不足，因为这样会增加系统很大的工作量以及运营成本，当然也没有义务告知。拒了就是拒了，没有任何理由。

虽然综合评分因人而异，但一般都逃不开以下这五种原因。1、个人征信信用评分不足征信是所有金融机构对贷款人必须要考察的模块，因为征信记录了我们的个人及配偶的基本信息（包括很多），贷款信息，信用卡，负债、逾期、征信查询、公共信息、违法犯罪记录等的详细信息。

从里面的数据从侧面就基本可以判断一个人的负债率、还款能力以及还款意愿。

征信就是贷款的一张门票，门票都拿不到，就不谈贷款了。

2、个人资料真实性评分不足在申请贷款的时候，不管是线上还是线下，是银行还是机构，往往都会让借款人填很多信息。有部分人肯定会美化自己的信息，但是这里对于信息的真实性就尤为重要。

因为很多信息系统直接可以通过征信以及大数据信息就可以得来，并且还会非常准确，如果有虚假信息，贷款机构会默认有欺诈和骗贷嫌疑，当然会拒贷。

而有些贷款为什么不用填，比如支付宝花呗、借呗，微信微粒贷等，因为我们经常使用这类软件，你的画像在系统里已经非常清晰，可以说比你还了解你自己，所以根本不需要你花时间去填。

3、多头借贷我们贷款的每一个动作其实都被记录了下来，如果你在短期内连续申请贷款，不管你申请下来没有，或者申请通过了，你拿没拿贷款，都可以说是多头借贷。

多头借贷会有两种情况，一种就是增加负债，另一种是增加查询记录。

任何一种情况都是贷款机构不愿看到的，试想一下，如果一个人找你借钱，但是你知道这个人已经向很多人借过钱了，这个时候你还会借钱给他吗？

道理是一样的。

4、负债率太高有些人征信没有逾期，征信贷款及信用卡平均每月要还1万，自己也有稳定工作，比如有公积金或打卡工资，但基数也只要1万，那么这种情况，你拿什么偿还新的贷款，毕竟你还要生活和其它开支。

一般我们申请房贷，负债率需要低于50%，而一些经营性贷款，负债率最高不能超过70%。

同理，银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。

5、申请方案不对不同贷款机构不同的产品，都有特定细分的人群，面向特定群体。

比如消费贷，就比较偏好工薪族，特别是公务员和事业单位，国企等上市公司这类人，对于一般的企业上班族或者是自己做生意的评分自然会降低。

有的贷款必须是要求有工作单位上班的，但是如果你是自由职业者，那肯定会被拒绝。

而很多经营贷，当然是面向做生意的群体。

还举个例子，武汉小王收入不错，稳定有公积金，公积金基数有3万，但是公积金却是第三方人力资源公司代缴，但是很多银行对于公积金消费贷款要求必须是本单位缴纳，所以被拒绝也很正常。

所以在不了解产品方案的情况下，到处乱撞，也是很难通过的。瞎猫子撞上死耗子的事情毕竟是少数，这么多贷款机构，这么多产品，如何选择成立大问题。

如果大部分人都能贷的，对评分要求低的，可想而知，利息绝对不低，风险越大，利息越高。

你觉得你足够优秀，但是对方就抓住了你的弱点，不愿接受。

你觉得你冒着寒冷的冬天给她送一杯咖啡是爱，但是她钟爱的是奶茶。

你对谁都不错，号称中央空调，但对方就希望她是你的唯一。

那么今天就给大家讲到这里，下一期将会给大家写到如何最大程度避免“综合评分不足”。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@武汉程世鹏，了解您身边的房产金融常识。

大家都在看：征信上贷款状态「五级分类」是什么意思？对后期贷款有何影响？

老牌金融顾问谈经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要

按揭贷款利率6.37%，抵押贷款4.65%，转贷可行吗？

公务员能不能申请房产抵押贷款？和经营性抵押贷款有何区别？

贷款“综合评分不足”怎么办?

如今随着金融的快速发展和人们思想的进步，贷款，不再像以前望而生畏、谈着色变。

小到个人消费、看病、留学，大到创业、融资、公司周转，贷款已经和人们的生活紧紧联系在一起。

可是说回来，这贷款并不是谁想贷就能贷的，银行需要层层审核，符合条件才有资格给放款。

而银行审核是否重要的一项就是“个人综合评分”，想要拿到钱，这关就一定要过。

也许你会问了，综合评分是什么东西?

贷款综合评分，简单来说就是贷款平台根据借款人自身的情况评估出来的一些项目的总分，它是信审评分系统对借款人申请资格的一个综合的量化评估。

如果这个总分达到了评分系统设定的分数，那么就通过反之，则拒绝!

影响综合评分的因素有很多：职业、职位、收入水平、学历、婚姻状况、住房状态、个人信用记录、负债等等，这些评分相加后总分越高，借款审批的通过率也就越高!

既然这么重要，如何才能提高综合评分呢?

1、资料要真实

贷款人填写的资料一定要是真实的，银行审核不会只看表面，他们会通过调查你写的资料是否属实，只要一个不属实，那么就会被扣分!包括姓名、手机号、婚姻状态等等。

2、工作收入

工作收入是很重要的，它能证明贷款人的还款能力，若你的年收入太低，则表示你的还款能力不是很足，银行也会降低你的评分!但是也不能虚高，要保证相对真实。

有的人虽然工资不高，但是奖金却很多，这些人可以适当的加上奖金，提升你的还款能力!

3、信用状况

信用记录在综合评分中占比较大，如果有逾期就会降低评分，所以平时要养成良好的还款习惯，保持良好的信用记录。

还有一种情况是，没有跟银行产生借贷关系，没有逾期，这些人称之为白户。

白户评分也会大大的降低，因为银行里没有他们的信用记录，无法确认他们的还款逾期风险!

4、负债情况

如果负债太多，占了你年收入或资产的一大半，影响到正常的开支，逾期还款风险太大，银行也会降低你的评分!

5、工作单位

如果是教师、公务员等事业单位的上班族比较稳定，评分会高一点，如果是其他的小公司或是工作不稳定的人

比如销售人员，他们工资与业绩挂钩，不太稳定，评分往往会低一些!

老谢这里提醒大家，评分不足就要找出原因，对症下药才能贷款成功。