互联网金融监管收紧 网络借贷还有“隐秘的角落”

来源:北京晚报

互联网金融监管收紧，记者调查发现——

网络借贷还有“隐秘的角落”

360借条APP被曝在各大应用商店下架，再次引发人们对于互联网金融平台及网上“借钱”的关注。近两年，国家多个部门对涉及网络借贷的各类乱象收紧监管尺度，出台了不少针对性措施。网络借贷，正面临一场“大浪淘沙”。

记者调查发现，当前网络借贷的“低利息”“额度高”“放款快”等宣称依旧常见。在一些体量较大的网络金融平台逐渐走向成熟规范之时，一些规模偏小、“嫁接”平台成长的借贷机构，还存在“隐秘的角落”。

授权

软件索取信息仍然很多

今年5月10日，国家网信办曾通告称，有84款APP违法违规收集使用个人信息。其中包括36款安全管理类APP以及48款网络借贷类APP，并要求15个工作日内完成整改。那么，如今网络借贷类软件，收集个人信息的情况如何呢？

记者体验多款网络借贷软件发现，只要下载了专门的借贷软件，便往往会在安装软件的环节，交出诸多与手机相关的权限。不同借贷软件所需要的权限略有不同，但大多集中于获取设备信息、电话通讯录权限、相机权限、存储权限、位置权限等。

调查发现，收集上述权限只是基础。随着借贷操作的继续深入，不论用户能否借钱成功，只要想知道自己所能申请的具体借款额度，则往往需要一系列的资料补充和实名认证。其中，主要包括完成上传本人身份证正反面、人脸识别、个人征信授权、填写绑定银行卡卡号等环节。甚至在上传完身份证照片和人脸识别后，也有借贷软件要求继续填写申请者的职业、婚姻、住址、家庭联系人、电话等相关信息，以便“准确评估额度”。

国家网信办、工信部、公安部、国家市场监督管理总局今年3月联合印发了《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》。其中明确规定，网络借贷类应用程序所需的必要个人信息包括：注册用户移动电话号码以及借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

而即使申请者交出了诸多权限和个人信息后，借贷过程中那些常常“一扫而过”的协议或声明内容，也容易暗藏“玄机”。

一款累计下载量近1000万次的小贷软件，协议内容就存在变相的“霸王”行为。在该软件非常详尽的协议中，有一条内容为，“若本人在被授权人处办理的业务未获批准，本人同意被授权人继续保留此查询授权书原件和身份证影印件。”协议内容下方，是“我同意”按键。

然而，2020年3月6日正式发布的《信息安全技术个人信息安全规范》规定，个人信息控制者应向个人信息主体提供撤回收集、使用其个人信息的授权同意的方法。撤回授权同意后，个人信息控制者后续不应再处理相应的个人信息。

问题

金融借贷广告充斥网络

记者在调查中发现，如今出行、外卖、视频等软件里经常会“嫁接”金融借贷类广告。其中，有的广告是与自身平台直接相关的金融业务，有的则是与该软件并不相关的、规模略小的第三方借贷机构。

一款市面主流的外卖软件中，便有“借钱新人礼，30元外卖红包”的字样。点击“立即查看”，旋即弹出6家不同借贷平台。且不同借贷平台旁，还标注出诸如“利率优”“易申请”“易通过”等字样。而在手机应用商店内，也有不少带“借款”字样、公众相对并不熟悉的借贷软件。这些软件有的是专门的借贷软件，有的则注明自己是“网络借贷信息中介服务平台”，“推荐”相关借贷服务。在此背后，一些“嫁接”的借贷机构的资质和放款行为更容易侵害用户权益。

今年6月，陈先生就轻信了一平台“嫁接”的借贷机构广告。陈先生表示，自己偶然在一款名为“应急分期”的软件平台上，下载了“易达”极速版网贷。当他进入页面填写资料时，发现页面显示他有20000元的借款额度。而当其填写完相关申请资料后，额度最终又变成2000元。随后，他注意到页面提示已于6月15日放款成功。然而，直到6月16日晚上，他的银行卡才收到一笔1000元的实名转账(转账人是陈××)。自此，高利息噩梦开始产生。“借2000元最终到账1000元。6月16日到账，6月18日便要求还款1200.20元，利息如此之高，痛恨自己手欠乱点！”

陈先生的经历不是个例，这款名为“易达”的网贷机构，被多位网友提及投诉。而与此类似，在网络上，也有不少消费者反映，选择“应急分期”推荐的另外一个名为“急用先锋”的借贷机构，结果却遭遇“强制打钱”。多名网友投诉，该机构未经自己同意，甚至在没有签署相关合同合约的情况下，个人银行卡被强制打款。不少投诉者在网络直斥，这就是“黑网贷”“高利贷”。

“填了信息银行卡号之后就被强制下款，过了几天就有人说我逾期，让还款。天天打电话，不理他们就短信轰炸，还要曝光通讯录……”投诉者小罗说。而记者注意到，仅在“黑猫投诉”平台上，目前上述两个机构的投诉量就已突破了400次。而由于两个借款机构的详细联系信息并不好找、客服不易联系等原因，很多投诉无法在有效时限内得到回应和解决。

借贷

“没工作”能申请十万额度

“在这里成功借80000元，不面审，5分钟下款”。这则搜索网页上的借贷广告，与一些网络借贷软件的“台词”并无太大差别。点击进入页面后，需申请者逐一填写姓名、性别、所在地、手机号、手机验证码等信息。此后，还要勾选是否有车、房、公积金、寿险、营业执照等信息。一连串信息填写好之后，才能获取页面给予的贷款额度。

记者注意到，该页面特别注明，“金融机构不接受跨地区贷款申请”，而广告下方的落款单位为西安某网络小额贷款公司。

在填写完资料约10分钟时间后，记者便接到一则来电。然而，来电显示的地址却不是在西安。“我是北京的审核经理，做贷款信息服务咨询的。您刚刚是申请过一笔5万元的贷款吗？”电话那头，一名女子问道。她表示，公司就是做正规银行贷款咨询服务的，“银行和我们签约，需要你本人线下来做贷款。放心，不是网贷、高利贷。”

既然是正规银行贷款，为何页面显示的信息却是一家在异地的网络小额贷款公司？难道正规贷款也要借网贷公司广告的“壳”？对此，该女子回应称，自己的公司与网络页面上的西安某公司并无关系，只是公司在网上进行了推广，“打广告了，所以是那样显示的。你不用管网上怎么写的公司名字，只要你是在北京需要贷款就行了。”

纵使是无房无车、无寿险、无公积金、无工作的状态，在经过约20分钟的“审核”后，记者也最终获得了10万元的贷款额度。

“利息三厘到六厘，十万块钱一个月还300元到600元。可做一年到五年期，先息后本、等额本息两种还款方式。”电话那头的经理表示，出于商业利益的原因，目前不能告知具体是哪家银行提供贷款，需要本人带上身份证、银行卡、学历证去现场办理贷款。对于在校未毕业的人可否申请贷款的问题，该工作人员也果断表示没问题。“没毕业也可以申请啊，毕竟你有学历呢。”

多日来，记者联系借贷广告页面下的西安某网络小额贷款公司，电话一直未能接通。而按照来电女经理提供的公司信息，经过查询，该公司经营范围主要包括经济贸易咨询、企业管理咨询、教育咨询、企业策划、软件开发以及技术推广、技术服务、技术开发等。

本报记者李松林

哪里能借10万分期还？除了找朋友，还有2个不踩坑的渠道

在日常生活中，难免会遇到手里周转不开的情况，比如遇到买房、买车、装修、生意周转等，特别是在现如今这样的大环境下，一些朋友的日子并不好过，如果你遇到燃眉之急，比如需要借10万块钱，该怎么办呢？

首先，找亲戚朋友借肯定是不用多说的，但是现如今“谈钱伤感情”已经成了一种心照不宣的共识，很多人情愿去借网贷也不找朋友开口，不过很多网贷往往借贷成本很高，特别是打着“不看征信负债，百分百下款”，“快速放款”等广告语的，成本高得可怕，这个成本并不一定是体现在利率上，在你没掉坑之前，可能压根就发现不了，这些网贷我建议你最好是避而远之，如果真遇到急需用钱的情况，我建议考虑以下两种渠道。

第一，银行的信用贷款

目前各大银行都推出了自己的信贷产品，可以直接网上办理，比如工行的融借，招行的闪电贷等，这些贷款的特点就是利率都不会太高，普遍在5-10%左右，如果你有在用哪个银行的手机银行可以点开看一看，一般来说，如果你是银行的白名单客户，都会有相应的额度，比如你在该银行买了理财，或者是你的房贷在本行，都可能判定为优质客户，当然如果你是公务员、老师、国企员工等，可能额度会更高，而且利率也会低一些，但如果不是的话，如果你在该银行有良好的信用卡消费和还款记录、特别是如果有较长期大额的理财，利率也不会太高。

第二，可以找BATJ这样的大平台借消费贷

如果你在银行借不到信用贷，则可以考虑到这些大的互联网平台上看看，比如支付宝的信用贷（原借呗），微信的微粒贷，京东金融的金条，百度的度小满等APP上看看，这些产品的特点是产品的规则透明，虽然利率可能比银行的高，但是比哪些小网贷则强很多，因为这些平台的利率是透明的，按日计息，借多少天就收多少天的利息，没有隐形的坑，而且放款还很快。这些平台如果你的征信没有问题，一般都会有额度，如果你的资料信息比较完善，并且日常也在使用这些APP，比如缴费，买理财，支付等，额度可能还不低，所以在日常生活中多使用这些软件也是有一些好处的。

最后，再来说说还款方式，目前银行的信用贷产品大多都是等额本息的还款方式，长一点的可以分3-5年，短的就1年。而这些大的互联网平台则可以选择先息后本的方式，具体选择哪种方式要结合你的资金用途，如果是短期周转先息后本的方式资金的利用率是比较高的，但终究还是要看成本。

总之，最好不要过度借贷，真需要借贷的，一定要注意找靠谱的渠道。

2021网贷品牌排行榜

今天整理了一下目前比较靠谱比较流行的网贷产品牌，有需要的可以选择参考

1.支付宝借呗浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，阿里巴巴集团旗下第三方支付平台支付宝打造的一项增值服务，也是我目前最喜欢用的最多的一款产品。

利率：日利率区间为万分之1.5到万分之6之间，支付宝进行大数据分析，根据每个人的情况给不同的日利率还款方式：分每月等额及先息后本借款期限：分3个月、6个月、9个月、12个月我的日利率为万2额度20万，算中上等吧，羡慕那些万1.5的亲们！以5万为例按等额借12个月，总利息2094.11，每期还款四千三左右，如果按先息后本12个月，总利息3720元，每月只用还300左右

2.腾讯微信微粒贷深圳市腾讯计算机系统有限公司，微信理财通，互联网理财知名品牌，腾讯2014年推出的基于微信的金融理财开放平台，首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金等一线品牌基金公司

利率：日利率在0.02%-0.05%之间，同样每个人的利率都不一样还款方式：还款方式就一种，等额本息，即每月还部分本金和利息借款期限：分5个月、10个月、10个月微粒贷不支持等息，借款期限只有三种，每次借款金额只限1万、2万、4万，相比借呗来说，太不方便了

我微粒贷日利率是万2.5，4万借5个月总利息1202，单月还款八千左右

3.百度有钱花北京百付宝科技有限公司，百度理财，互联网理财知名品牌，全球较大的中文搜索引擎公司百度旗下投资理财平台、中国领先的在线支付应用和服务平台，在电子支付领域处于领先地位

利率：日利率在0.02%-0.06%之间，同样每个人的利率都不一样还款方式：还款方式就一种，等额本息，即每月还部分本金和利息借款期限：分3个月、6个月、12个月有钱花和微粒贷差不多，不支持等息，借款期限也只有三种

我有钱花日利率是万2.5，5万借6个月总利息1314，单月还款八千五左右

4.京东金条京东金条是京东金融旗下产品，于2016年3月上市，主要为信用良好的用户量身定制的现金借款服务，最高可支持提现额度20万元

利率：京东金条按日计息方式的借款利率区间为日利率为最低0.025%,最高年化利率不超过36%还款方式：还款方式就一种，等额本息，即每月还部分本金和利息借款期限：分1个月、3个月、6个月、12个月金条同样只支持等额本息，借款期限有四种

我金条日利率是万2.5，5万借6个月总利息1314，单月还款八千五左右

5.头条放心借放心借是今日头条旗下产品，由南京银行、中银消费金融、新网银行三家金融机构合作，提供个人消费借款服务的技术服务平台

利率：一般日利率是在0.05%左右还款方式：支持等额本息或等额本金借款期限：分1个月、3个月、6个月、12个月

6.招行银行招贷银行产品太多了，我就只说说我使用过的招贷吧，招贷是招商银行银行卡产品，这段时间正在做活动，1万1天1块钱，目前活动期间对于我来说是最划算的，唯一缺陷只有等额本息

大家都用哪个网贷品牌，或者大家觉得哪个好呢