网贷36%利率不是高利贷？不一定！加上这1个算法可能就是了

经常有负债的朋友留言跟我反映借了网贷利息的合规性问题。我发现有的人即便是算到了36%的年利率实际也是算得不对的，有可能比这个还要高！

有多少人是只看账单里面的本金，利息还有手续费等杂费加一起的综合利率的。但是忽略了很重要的一个环节就是看合同！

你有看过你的合同写的借贷总金额吗？

不看你就吃亏了，有可能和你认为的总金额就不一致！

你用合同里借贷总额的数字再算，很有可能就超了！

有一个朋友是这样的，他借了10万，到账也是10万。但是合同里写的是11万。他质问客服为什么，客服说扣走的是服务费。

那就是说明这1万他根本用都没用到。但是却要还11万，并且利息，手续费，担保费，保险费等等费用都是以11万为本金基础计算出来的。统统算高了！

这合同就有问题，服务费就服务费，借款额度就借款额度。你干嘛把他写在借贷总金额里？你这么写，别人不就要对这1万的服务费再给利息吗？

还有的是借10万，到账9万，和上面同理！你没用到的钱多算了你的利息！

不管客服说什么合情合理的理由，这就是变相的砍头息！

所以大家一定要清楚辨别你真实在用的金额有多少，你真真正正用到的本金你还他利息，你碰都没碰到的钱，怎么还计算利息呢？

来看一下《民法典》的解释：

所以你清楚了吗？

假如借款人实际收到的钱与名义上借的钱不一致的，就应该以实际收到的钱计算利息。

如果对方用名义上的借贷金额收取利息，你都已经高达36%了，那你再用实际收到的钱算他的利息，那么就很有可能就超红线了！

你是可以提出异议要求退还的，或者要求减免后面未还的部分。

你了解了吗？有想法的可以留言讨论！如果内容说的在理欢迎点赞支持！

另外：关于网贷保险费，砍头息，服务费胡乱收取，暴力催收的违法行为，很头痛，很多人不知道应该怎么投诉，才是合理的？甚至被起诉了，不知道该怎么提出反对意见的！

网贷想要合理解决不被欺负，那你一定要有相关的债务普法知识，才能退回他们多收的不合理费用。

我知道律师的咨询收费普遍偏高，很难帮助到更多的负债朋友。所以我亲自请律师做了网贷债务答疑专栏！

大家可以点击我的头像，在主页专栏中观看希望可以帮助更多朋友解决问题！最后预祝大家早日上岸！

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透过3·15 谈高息网贷该不该还？

被投诉最多的都是什么企业？刚过3·15国际消费者权益日，我们聚焦消费领域的欺骗与维权，看看大家都经历过哪些消费欺骗？哪些行业被投诉最多？消费者的诉求到底是什么？

为了揪出最受诟病的“无良商家”，我们统计了黑猫平台上的消费者投诉信息，针对被投诉最多的200家公司展开进一步研究。

在被投诉最多的200家企业中，金融借贷型公司有55家，在数量上排名第1，其次是网购平台20家和共享服务公司13家。

金融借贷名列黑榜首位，这并不特别出乎意料。一方面，关于借贷的社会新闻屡见不鲜，零门槛套路贷、砍头息、高利贷乃至于裸贷等乱象频发，让不少人一“贷”误终身。

另一方面，借贷行业鱼龙混杂，市面上各种机构不胜枚举，其中不乏一些正规企业也可能存在违规操作，深受其扰的消费者只好选择举报和投诉。

在黑猫平台的金融投诉中，网贷是被消费者点名批评最多的金融业务，被投诉量比第2名信用评估高出28万。换句话说，各项金融业务中，在网贷上栽过跟头的人最多。

大家普遍信任的传统银行也收到不少投诉，多过保险和第三方支付。友情提示，办理任何金融业务都要小心甄别、谨慎交易。

网贷哪部分钱该还，哪部分钱不该还？对于网贷的年利率，很多人应该都知道，年利率超过36%的部分是违法的，超过这一标准就算是高利贷了超过的部分是可以不用还的，如果还了，借款人要求出借人返还，法院会支持。网贷年利率超过36%的可以不用还，那么超过24%的呢？

对于网贷年利率超过24%但低于36%的部分，终于明白了。法律是这么规定的：这部分债务法律既不承认，也不乏否认，是自然债务区，这部分利息还了，如果借款人反悔了，想要找对方要回来，法院是不支持的，如果没还，不想还了，出借人找要求借款人支付这笔利息，法院不会支持。简单来说，这部分利息就是：没还，可以不用还，还了要不回来。

我们来举例算一下，大家就明白了。平X普惠：借款30000元，到账29100，分36期还，每月还1512，已经还了24期，没钱还了，对方说还要还1万多，现在要起诉，是否可以只还24%以内的，超过24%的不还？

我们先计算下这个网贷的真实年利率，我们利用小程序，计算出来的实际年利率是46.44%！很显然已经超标了！

提前结清该还多少钱？对方该退多少违法利息呢？计算方法如下：

先通计算，按照真实年利率36%标准，每月应还1332.89，按照真实年利率24%标准，每月应还1141.68。

已经还了24期，总共还的钱24*1512=36288

按照36%标准，最多只需要还24*1141.68=27400.32

根据法律规定，年利率超过36%的利息还了可以可以要回，对方应该把多收利息退回，退这么多：36288.00-27400.32=8887.68

每期本金=29100.00/36=808.33

一共没还的本金12*808.33=9700.00

多还的利息应该抵扣本金，所以如果你提前结清的话，只需要还9700.00-8887.68=812.32，再加上一定比例的违约金，违约金要看具体合同，一般是剩余本金的1-3%左右。

当然也可以选择协商还款，要求对方退你利息8887.68，接下来每一期按照年利率24%的标准每月还1141.68。

不算不知道，一算吓一跳，原来被对方收取了这么多的违法利息，难怪大家都说网贷很坑，原来陷阱都藏在了利息计算方式里面，你借了几个网贷？计算过网贷的实际年利率吗？可以评论区留言本金、期数、月还金额，让我们一起来帮你计算。

被网贷起诉不用怕？利息不用还那么高？别太理想化，对方律师不傻

最近很多留言的小伙伴反馈，网贷起诉得越来越多了，真的开始走流程了。有些朋友表示很慌，有些则表示不害怕。不害怕是觉得起诉本身是个好事，只用还24%以内的利息了。不需要还那么高！

我希望这么想的朋友也别太理想化，道理是这个道理，但是你能想到的，对方律师也能规避掉！对方律师也不傻，不会拿有可能被驳回诉讼状去起诉你。

你认为不作为，静等判决结果，就能还自己一个公平公正的话，那世间所有的官司都不需要两方律师对簿公堂去收集证据了去辩护了！

所以相关常识性知识，还是需要知道点的。

首先不管网贷也好，银行也好他们都有个认知，借款人是没什么钱的，也请不起律师，没那个实力。要不也不会逾期了。再者肯定也不会懂什么相关法律。

只要诉讼请求足够圆滑，借款人不提出异议那自己就能钻空子，要求执行得更多！毕竟都折腾到起诉这份上了，账单肯定是能多算就往多算的。

就比如贷款平台是有追偿的权利，但是要求欠款人的违约责任过高。与事实不符。很多人是逾期了，是没有全额带着利息还有各种要求给的费用一起还清，但是很少有人是一期没还，或者一次没还的。

但是贷款平台会在诉讼请求中把对方占有自己资金的损失说的并不符合事实，加高了违约金的计算！

比如借贷金额综合年利率36%。实际在已有还款中已经还够本金了，或者接近本金了。只是因为各种费用过高，导致账单上看起来，好像是还有很多本金没还。

但是贷款平台的请求中却说是对方占着自己的资金没还，自己资金损失多严重多严重。这就夸张了！

实际欠款人的资金占有率没有那么高了。但是平台还是会往高了算！

只要合同足够规避好法律红线，把各种隐藏费用藏好，欠款人不提出异议，去递交相关证明和答辩状。这就很难从表面看出问题。

所以啥也不干，坐等别人给你一个公平公正的还款结果有点悬！

即便后续判了还24%以内的利息。其实你前面多收你的，就已经足够这些贷款平台回本的了！后面的都是纯赚的。

毕竟24%—36%之间的年利率是自然债务，你还进去了，也不能算对方高利贷！而且你曾经签过合同，默许了的！

所以想解决这个问题，就要把自己多交的，交的都是啥，贷款平台下款时就扣走的全部都找齐全了，交给法院。只有从不同的证据中，法院才能看出问题！

还有就是法院会给你原告的诉讼状和对方递交的所有资料的复印件。你要根据自己已有的还款记录，合同还有账单流水等资料，去找不同，看他们交的资料里，有没有说的与事实不相符的东西！

就比如上面说的资金占用损失本来就没那么高，却要求欠款人的违约责任过高。缺乏事实和法律依据。

还有类似这样的疑点，和贷款平台容易钻空子的地方有很多，往期文章视频多多少少都有案例说明可以回看一下综合学习。

贷款未及时偿还是自己违约在先这毋庸置疑。但这并不代表自己需要还不该还的钱。毕竟一旦被执行，判你还多少你就要还多少。

所以积极应诉该为自己争取的合法权益还是要争取的。不要因为自己理亏在先，就任凭别人欺负。

知道为啥金融这东西国家管得那么严格，就是因为金融是国家发展的重中之重，如果大家都去钻空子，玩手段，利用弱者对金融知识的匮乏而去堂而皇之的牟利。那上层建筑该如何稳固？

另外：关于网贷保险费，砍头息，服务费胡乱收取，暴力催收的违法行为，很头痛，很多朋友都不知道相关法律依据应该是什么样的？瞎去投诉，说不明白重点。都没有很好的维护自己应有的权益。

网贷想要合理解决不被欺负，那你一定要有相关的债务普法知识，才能退回他们多收的不合理费用。网贷债务答疑专栏，用通俗易懂的方式，总结了负债者不了解的债务法律知识。协商依据都是有法可依才合情合理的。

我知道律师的咨询收费普遍偏高，很难帮助到更多的负债朋友。所以我亲自请他做了专栏解答！大家可以点击我的头像，在我的主页专栏中观看希望可以帮助更多朋友解决问题！最后预祝大家早日上岸！

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