算算网贷的真实年化利率，你还敢贷吗

前段时间某行的招贷客服打电话推销贷款，据说利率打4.5折，月息0.45,听起来似乎挺低，客服一直声称每年只需要还款540元，其实真实年化多少呢，真实是年化利率是10%，假如借款10w，虽然一年只还款5400元，但是因为你每个月都要还，真正使用时间并不是1年。

计算方法如下：随便下载个房贷计算器，按照等息还款1年计算

网络还有很多网贷整天宣传日息0.05%，听起来好像不贵，日息0.05就是日息万分之五，一万元的本金，一天的利息是五元。

某微微粒贷日息0.05%，贷款一天只需5元哦，真实年化利息是多少，咱们来算下

合年利率0.05%*365=18.25%

某宝借呗：日息0.035%合年利率0.035%*365=12.775%

某东金条：日息0.03%合年利率0.03%*365=10.95%

某招闪电贷vi：年化3.96%，不过要求公积金缴费额度和年限等要求

而央行商业贷款（个人住房贷款）的基准利率为：一年以内为4.35%；一年至五年为4.75%；五年以上为4.90%。

日息0.05%接近银行贷款的3.7倍，商业房贷贷款很多打折，整体算下来有4倍之多。

再看看某些证券的融资利率：

平安证券，初始5.88%

东方财富，初始6.99%

招商证券，初始8.35%

.....

看起来股票融资其实是比较划算的，可随借随还，不过借的钱只能买股票，风险还是比较大的。如果能赚些银子套现出来那是完美，如果融资被套住利息就变相直线飙升，炒股有风险，投资需谨慎!

一文看懂网贷——合法利息计算方式

学会‬以下‬计算‬方式‬，让你‬看清‬网贷‬究竟‬多坑人‬？

网贷的利率一、利率换算方法

银行年利率通常用%百分号表示，月利率用‰千分号表示，日利率用‱表示。

日利率(‱)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民间贷款常常用厘、分来表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

二、最基础的网贷利息怎么计算？

利息=本金×利率×期限

利率=利息/本金/期限

网贷利息的三大套路1、高利息

人民法院支持的合法的利率范围

法院支持的网贷利率范围：“二线三区”

1、年利率在0-24%，该范围的利息是受法律保护的，合法有效，应当支付！

2、年利率在24%-36%的部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，是为利息的履行，无法要回。

3、年利率高于36%的，超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息，在实践中，如果已经偿还了，往往直接抵扣借款本金。

2、砍头息

砍头息，指的是出借方给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

如：出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，

或者到账10万元，但是当天要求借款人立即支付利息2万元，而导致借款人实际到账8万元。

民法典第670条

借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

因此，最终借款本金即是8万元，2万元的砍头息无法计算在借款本金之内，也无法计算利息。

3、管理费

网贷中，经常会遇到网贷机构既收取了利息，又以各种各样的名义收取管理费、服务费。

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，对“综合实际利率”给出了定义：“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。”

即是说

贷款管理费+手续费+贷款利率的年化成本超过36%是不合法的，在24%以内是合法的。

不同还款方式的利息计算方法在了解不同还款方式之前，先来了解一下，计算一笔贷款利息的原理：

中国人民银行公告〔2021〕第3号

第三条、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

案例一：

张三向网贷机构借款10000元，约定一年后连本带息一次性归还12000元整。

案例二：

李四向贷款机构借款10000元，约定分12个月还清，每个月归还1000元，共计归还本息12000元。

年利率计算演示：

案例一中张三的年利率为：（12000-10000）/10000=20%

案例二中李四的年利率为：（12000-10000）/10000=20%这个结果正确吗？

结论：

案例一的算法正确、真实，案例二的算法错误。

分析：

若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

故在偿还分期的过程中，剩余本金是不断减少的，但是偿还的本息是一致的，在本金不断减少的过程中，本息中利息所占的比例不断提高。导致每月的利率是不同的，且是逐月递增的。而这样的还款方式常常出现在网贷，也包括信用卡分期的账单中！

如何计算出案例二中的真实年利率，一个最简单的方法

直接使用IRR计算器

网络‬查找IRR计算器，点击相应的软件‬进行‬计算。

微信搜索IRR界面

选择IRR计算器，输入你的贷款本金、分期还款金额，甚至可以加上管理费。一键得出结论！

输入数值计算结果

根据最后的结论，案例二中的李四借款的年利率为35.07%！

是不是大吃一惊，和原本你以为的20%相差甚远。

如果你手上也有网贷借款，赶紧用我告诉你的方式计算一下，是否超出了你的想象。

关注我，下一篇文章教你在网贷中维护自己的合法权益！

网贷18%的年化利率高不高？注意年化利率和年利率的区别

嗨~大家好，我是财小猫

相信不少想贷款的人都被日利率、七日利率、年化利率这三大利率计算模式弄迷糊过，本篇小猫就来给大伙解释利率三兄弟其中的“年化利率”到底是什么意思，以及18%的年化利率到底算不算高。

一、年化利率是什么

年化利率其实就是以“年”为单位计算出来的一个大概的利率，通常是根据某个时间段市场的利率情况，推算出来日利率，再通过日利率来估算出大概的年化利率值。

比如像大家经常看到的7天年化利率，就是根据7天的日利率情况来估算这一年的利率。

但是年化利率只是估算，毕竟在一年之中，利率是不断变化的，任何时间段的利率都会影响年化利率。

小猫给大家举个例子吧，假如我们网贷了，但暂时还不上，导致逾期了，那网贷平台是不是要收我们高额的逾期费率？那这时候的年利率就要比年化利率高。

同理可得，如果我们借款一年，但是很快就把欠款结清了，那这时候年化利率也会同样降低，这就是年化利率，随着市场的利率变化而变化。

而年利率很多人也不陌生了，你们知道年利率跟年化利率的区别在哪里吗？

二、年化利率与年利率的区别

前面小猫说了，年化利率是根据“年”这个单位推算出来的应该大概的利率。那年利率就是一个确定的数字，就相当于我们在借款那天，已经把今后的利率确定好了，这个利率变化再有任何变化，我们可以直接用本金乘以年利率，就能得出我们借款需要多少利息。

大家都知道，360借条的年利率低至7.2%，也就是说如果借10000元，分一年还清，那利息就是720元，一分都不会少，这就是年化利率和年利率的区别，前者是可以变的，后者则是固定利息，不会有变化。

很多人应该听过或见过，受国家法律保护的利率是不超过24%，这就好像是一道分界线，不超过这道分界线的利息，都是要强制归还的。

三、网贷年化利率18%算高吗？

这个年化利率高不高，还得看跟哪个平台做对比，先来说银行吧。

根据央行发布的贷款利率，一年期的贷款利率为4.35%，当然这个利率只是央行发布出来给其他银行做参考的，银行会根据当地市场情况进行上调或者下调，当然这个利率，一般只有房贷能享受，正常银行的信用贷款，利率大约在10%左右，不会超过10%。

那我们再来看看民间借贷。

它也有一个司法保护的线，根据每个月20日的LPR利率来定，不能超过其4倍。

根据10月20日公布的信息，一年期的LPR利率为3.65%，那乘以四倍，利率就是14.6%。

所以现在民间借贷的司法保护范围是14.6%，如果你的民间借贷利息超过了14.6%，超出的部分可以拒绝归还，但是这个利率仅仅限于民间借贷，对于那些有借贷牌照的金融机构，包括银行、正规网贷机构，只要利率不超过24%，都需要强制归还。

所以，我们可以得出，18%的年化利率其实算是比较高的贷款利率了，贷款1万，1年还清，利息就达到了1800元，为了减轻自己的还贷压力，最好选择年化利率更低的银行进行贷款，只不过银行贷款会对个人的征信要求比较高，我们注意维护自己的征信。

本期的分析就到这里啦，还有不懂的记得评论区留言。