网贷干货民间借贷车辆二抵贷款实操攻略

前几天看到有些朋友在我的群里谈论车辆二抵的问题，对这种业务模式有很多顾虑，正好我也在准备写车辆二抵的贴子，下面开始叙述，还是老规矩，下面所叙述内容已经过本人亲自实操。

说明

民间借贷车辆二抵的情况下，第一债权人(第一顺位抵押权人)95%的情况下都是银行，如果第一顺位抵押权人不是银行的情况下，那么就是一些小贷公司、4S店背后操纵的金服公司或个人(有的是银行内部的人拿银行的钱和搞民间借贷的一起玩，外部走账，每年给XXX领导XX好处费，或者是民间借贷公司和4S店做为中介给银行送件儿，这里不细谈)，这种情况下的件不要做，风险太大，我在线下是坚决不做第一顺抵押权非银行的。说得更直白一些就是民间借贷车辆二抵基本都是按揭车辆，其它的也有，但是我不做，没有亲自实操过的东西我不写。

另外提一句：按揭车辆一般情况下可以理解成银行做的活押。

重点：不管是一抵还是二抵，手续必须做成车辆买卖，这样变现是最快的。

民间借贷车辆二抵实操流程

1、验车评估：老规矩，把车开二手车市场去，直接和“老行皮子”谈。我在另一篇《民间借贷车辆抵押贷款实操攻略(一抵)》的帖子中有说细说明，这里不重复。

2、银行查件儿，直接找到标的车辆所贷款的银行，和信贷员沟通，然后直接查件儿，主要查三项：一、贷款金额二、提前还款违约金三、大绿本上的抵押权人。其它的查不查无所谓，没实质作用。

3、让银行配合去车管所提档，具体方式在我的另一篇民间借贷二手车抵押的帖子中有说细说明。

4、我前面写二手车抵的帖子中提到过，二手车一拆的情况下不用做任何公证，但是现在是二拆，公证必须做，以免到时借款人还不上款，车辆想变现实银行不配合解押，那说闹心了(这种事情发生得很少)。让银行配合，到公证处做委托解押公证。如果不想做委托公证也可以，那就以车辆买卖协议要求银行配合解押。

(提示：以上叙述的2、3、4如果其中有任何一项银行不予配合，那么这件儿就不要做了，不用废话。)

5、进押，老规矩，借条+收条+借款抵押合同+买卖合同+车辆交付声明(这些在我前面的帖子中都写过)+行车证+保险单(大发票要不要无所谓，当然要来更好)，再加上做的委托解押公证书，车辆的两把钥匙和车全部存放在放款人处，车辆二抵尽量不要做活押，风险太大。(说明：现在我不知道现在国内哪些城市可以做汽车的第二顺位的抵押权登记，如果有的城市可以，那就让银行配合拿大绿本到车管所做第二顺位抵押权登记，但是买合同也要签)。

6、放款，放款的方式和砍头息的收取方式在我前面民间借贷二手车辆抵押贷款实操的帖子中有叙述。

7、催收、变现：

因为汽车是银行有按揭贷款的，在我这里是二次抵押，所以这里面有好几种情况，我一个个说，前提是车辆二抵我不做活押，只做死押，活押就不详细写了。

情况1

银行的贷款出现逾期，但在我这里的贷款未到期

前面我说过，汽车做二抵进押之前，要和银行沟通，并且银行配合查档、做委托解押公证，在沟通的时候就会和银行说明白，一旦车辆所有人的按揭贷款出现逾期的时候，直接让银行找我，我会立即带着委托解押公证书、买卖合同(借贷抵押合同没必要拿)、行车证到银行替车主还款，而且是直接还全款，我宁可把提前还款的违约金交上，还了银行会出具还款凭证和解押单，然后银行会把大绿本、抵押合同给我，我自己直接可以带着这些手续去车管所解押，只要解押了，我就会立刻给“行皮子”打电话，让他们过来收车变现。

说到这里有些朋友会有以下的疑问：

银行为什么找我?

(1)、银行知道车在我这里

(2)、如果银行不找我。我要么起诉，要么找合作的担保公司或者合作的资产管理公司收车，麻烦、有成本，而且一旦进入这个流程，银行的账上就会有坏账记录等等，很多麻烦，银行不会自己给自己下套，况且车还在我这里。

(3)、找了我，当天就会收回全部的贷款，虽然有提前还款的违约记录，但是这个违约和坏账相比那是九牛一毛，说句不好听的，我这么玩银行那边都乐坏了，连催收都免了，一个电话，全部还款马上到位。

(4)、从法律层面说，只要我按照原车主和银行签订的贷款合同上的约定，缴纳提前还款违约金，我说有权替原车主还款解押上篇帖子我写了，在放款之前要做委托解押公证。

我凭什么替他还款?

(1)、如果我不替他还款，银行就会起诉车主，然后申请资产保全，查封车辆，或者是把债权打包给资产管理公司，或者是相应的担保公司负责催收，这些在法律上虽然我没有责任，但是车辆变现时我会很麻烦，还得和银行沟通解封等等，操那心我犯不上。

网上流传着一种言论，说按银行揭车出现逾期，银行不会催收或起诉，我不知道说的是哪一家银行会这样操作，只少我在沈阳做了11年民间借贷没遇到过这样的银行

(2)、这个是最重要的，在沈阳当地，汽车在我手里变现也就是一两个小时的事儿，前面的帖子我写道过，二手车市场的“老行皮子”不少都是和我长期合作的哥们朋友，在一起十来年的关系了，打个电话，马上现金收车，绝对没废话。

情况2

我这里的贷款出现逾期，但在银行的贷款未到期

这个更简单，带着委托解押公证书、买卖合同(借贷抵押合同没必要拿)、行车证到银行替车主还全款+提前还款违约金，然后和情况1中的操作方法完全一样。

说明：

无论是情况1还是情况2，卖了车后，扣掉正常本息、罚息，风控费之后，不管剩多少钱，剩余的钱主动还给借款人，否则太不讲究了，在当地民间借贷圈儿里没法混，事情传出去同行都埋汰你。

8、正常还款：

还款到账以后，直接当着借款人的面，把借条、收条、借款抵押合同、买卖合同、车辆交付声明全部销毁，然后把身份证复印件、行车证、保险单、两把钥匙和车直接还给借款人，最后配合借款人去公证处注销委托解押公证。

作者：放贷人

汽车抵押贷款适合谁？

“不押车、只押手续，装上GPS，车开走，先息后本，月息2%。”这就是小额贷款公司的汽车抵押贷款的广告。近期，不少市民发现，小额贷款公司、网贷平台通过电话、短信、微信等渠道推销车辆抵押贷款业务。

记者从多家小额贷款公司了解到，通过汽车抵押借钱的，主要是中小企业主，由于周转一时不畅，需要流动资金，把车抵押出去借点钱。其中，抵押方式主要有两种，“押车又押手续”和“只押手续不押车”，还款方式分为两种，每月还利息到期还本金，或是每月等额本息还款。目前，汽车抵押贷款的月息从1.5%至3%不等。

“之前的货款没收回来，最近又要进货，手里的钱不够了，只好把车押出去借钱周转一下。”张先生在新南马路五金城经营电缆生意，“押房”手续繁琐，还要到房管局办手续，押车一般能当天放款，而且万一还不上钱，大不了车就不要了，反正车是不断贬值的，房子是“心肝宝贝”，不能轻易押出去。

某小额贷款公司负责人陈先生介绍说，3年以内、车值20万以上的车辆“出钱多”，按照其市场价的70%放款，只需要身份证、行驶证、保单就能办理，基本能做到当天放款，以往，元旦至春节期间是“押车”的旺季，但是今年旺季来得早，企业经营现金流状况不如以往，“押车”是无奈之举，这在一定程度反映了中小企业的经营状况。

对此，一位业内人士颇为感慨地说，汽车抵押贷款是把双刃剑，对于财务状况良好、只是一时急需用钱的人来说，“押车”是及时雨；对于经营状况不好的人来说，“押车”就是“殊死一搏”，最后无能力还钱，车辆被变卖抵债的情况大有人在；总之金融服务无所谓善恶，关键是借款人是否充分认识借款的成本与风险。

业内人士提醒，借款人要充分审核小额贷款公司的资质，仔细阅读合同中的还款方式、违约责任等内容，同时保留好合同原件；借款人一般会承担不平等的条款，如果发生逾期，小额贷款公司有权变卖车辆等，借款人签字时一定要注意；其实“押车”贷款实际上就是给自己套上了一个沉重的枷锁，如果不是特别急需借款，尽量不要采取这个方式。

可以用家人名下的车申请贷款吗？

俗话说，一分钱难倒英雄汉，若是信用贷款未通过，个人资产有限，抵押贷款求贷无门。是否可抵押家人的车呢？其实，理论上来说，用亲属名下车作抵押是可以的，不过，前提是各项手续需要齐全，才能申办，缺一不可。

通常而言，所需材料包括借钱方和车主的身份证、车行驶证、机动车登记证、购车发票、完税证实、汽车保险单等。

借款形式可大致分为两种：

其一，车主与借钱方共同贷款，成为名义上的共贷人，共同履约还贷义务；

其二，实际用资人作为借钱方，车主无需到场申办相关手续。不过，因为不清楚抵押车是否在征得车主的同意下进行，所以贷款机构会经抬高利息的方式，弥补经营风险。

不同的借款形式，收费标准也各不相同。若是借钱方与车主作共贷人，押车和押手续不押车的月管理费率后者会高一些。倘若是车主没到场，借钱方单方面使用他人车作抵押，手续费率则会更高高，押车和押手续不押车分别会上调1和0.5个百分点左右。最后，抛开利息的问题不谈，可以用家人名下的车申请贷款，用家人的车作抵押最好征得同意，否则贷款还不上，后果很严重。

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