到底要不要做停息挂账呢

上一期我讲到为什么要做停息挂账。本期我就来说下到底要不要做停息挂账。

要做停息挂账的前提是需要我们的信用卡或者网贷已经逾期，还不上了。我们都知道，信用卡是一把双刃剑，利用好了我们或许能快速获取财富，利用不好，那就是给自己挖了一个坑，迟早会掉进深渊。那么做停息挂账也是一样，有什么利与憋呢，请看下图：

看了停息挂账的利与弊后，是不是对于我们该如何处理自己的债务有了一定思路呢？

如果说我们是因为不可抗拒的因素被迫逾期，收入跟不上我们欠款的总金额，哪怕是分期，最低还款我们也还不上了，那么我们只有选择做停息挂账了，反正已经征信烂了，这也是合理规划债务的一种处理方法，也是我们上岸的一种途径。但是我们成功协商做了停息挂账后，我们就要按时还，不能二次逾期，否则之前谈判的方案，银行会撤销，并有加快被起诉的风险

如果说我们近一两年还想要贷款买车买房，那么就最好不要逾期。相信大多数人都知道信用卡一时还不上，我们可以选择最低还款，不会影响征信，或者账单分期3-36期，我们只有每个月出手续费加本金就行了。但是你知道最低还款和账单分期费用有多高吗？先说最低还款，举个例子，你本期信用卡账单10000元，还了9999元进去，还有1元没还。那么银行是按照10000元的本金来给你按照每天万分之五来利息的，而且是复利，也就是我们通常说的利滚利。再来说账单分期，银行客服跟你说每个月费率0.8%，也就是八厘，你以为年化利率是0.8%×12=9.6%，那你就大错特错了，实际上这个年化利率接近20%了，一般你不问，客服不会告诉你。银行说是缓解我们的压力，但是时间长了，长期这样，收入跟不上支出，我们的负债只会越还越多。

信用卡新规2022年七月出台，指出银行授信过度，频繁电话邀请分期，收取分期手续费，说是没有利息，其实是变相收取利息，而且还挺高。还有最低还款收取的高利息，以及信用卡年费等不合理费用，其实我们都是可以追回的。如果你有这些不合理费用，我可以教你要回来。

那么面对越来越多的债务，我们该如何上岸呢？如果我们不想成为黑户，还想在银行贷款，那么我们就不要逾期。可以多打几份工，增加收入，或者做一份副业。用小额来还清大额账单。信用卡养卡提额有一种方法就是要小额多笔，增加银行流水。如果不想债务增加太多，又不想逾期，那么可以用小额费率0.2几到0.3几的通道，这样既可以缓解我们的还款压力，还能避免逾期。那么我们昨天就上线了一款手机，不需要机具费，没有流量费，更不要押金，不用你投资一分钱，只要你绑卡一次，就能在全世界随时随地刷卡提现，而且终身不加笔数费。

好了，今天的分享就到此。如果你有这些困惑，可以私聊我免费咨询。负债路上，我们伴你一同前行。

妻子欠银行信用卡无力偿还要做牢，丈夫也会一起做牢吗？

妻子欠银行信用卡无力偿还，如果数额巨大而且有恶意透支嫌疑的，她本人有可能会坐牢，她丈夫有可能面临连带民事责任，但不会负责刑事责任，就是说不会坐牢。

信用卡无力偿还不意味着一定坐牢很多人都有信用卡逾期的记录，至于信用卡还不上也有很多人，但并不意味着信用卡逾期还不上就会坐牢。

至于信用卡逾期会不会坐牢，需要满足2个条件。

第一个条件是恶意透支。

所谓恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，信用卡透支之后超过还款期限长期不还，而且经银行2次催收仍不偿还，逾期超过3个月以上的可以认定为恶意透支。

恶意透支的认定有3个很重要的参考因素：

1、以非法占有为目的，这个是主观上的目的，对判定恶意透支有重要的参考，所谓非法占有为目的，就是明知道刷卡超过自己能力范围仍然大额透支，而且透支之后通过改变联系方式、更换住所，刻意躲避银行的催收。

2、发卡银行催收2次以上

3、超过三个月没有归还，这里面排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为。

第二个条件、信用卡恶意透支金额在5万块钱以上。

2018年11月28日最高人民法院、最高人民检察院联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对原有司法解释中关于恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调。

调整之后“数额较大”的情形，由原来的1万元以上不满10万元的规定修改为，五万元以上不满五十万元，数额巨大的情形由原来的10万元以上不满100万元的规定，修改为五十万元以上不满五百万元，数额特别巨大的情形则由原来100万元以上的规定修改为五百万元以上。

根据最新这个法律条文，那信用卡恶意透支金额在5万以上就可能会被判刑。

信用卡恶意透支被判刑，是个人行为，不牵扯到其他人。妻子信用卡还不上丈夫有可能会承担连带民事责任，也就是说妻子还不上，可能由丈夫来偿还，前提是银行能够提供相关证明，妻子所刷的信用卡资金是用于家庭共同开支，或者用于夫妻共同经营的生意产生的利润为家庭共同财产，这种情况下那丈夫就要承担连带责任，妻子还不上就由丈夫来偿还。

但是如果妻子的刷卡行为完全是用于个人消费，既不用于夫妻共同经营，也不是用于家庭共同开支，那丈夫完全不用偿还妻子的欠款，妻子的欠款完全是个人行为。

假如持卡人属于恶意透支，最后被银行起诉到法院之后被判刑，那这个完全由妻子个人承担，丈夫不会承担任何刑事责任，也不会坐牢。

除非有一些特殊情况，比如丈夫跟妻子合谋恶意透支银行的信用卡，而且刷卡资金用于非法目的，这样法院是有可能会追溯丈夫的刑事责任。

信用卡逾期之后，如果能够跟及银行沟通，即使还不上也不会坐牢。可能大家都被网上所说的信用卡逾期之后，被银行起诉，然后坐牢的一些新闻给吓到了，实际上信用卡逾期是很正常的事情，目前很多人都有逾期的经历，但并不意味着逾期就会被银行起诉到法院，或者信用卡还不上了，一定要坐牢。

信用卡逾期之后，哪怕大家还不上，只要大家不是恶意逾期，能够及时跟银行沟通，保持跟银行的联系，那就不算恶意透支，如果不是恶意透支，那银行就算起诉到法院，法院也不会被判决刑事责任，最终的结果顶多是作出民事调解，然后让银行跟持卡人做出合理的还款方案。

而且正常情况下，法院和解的方案一般都是采用停息挂账的方式，也就是说银行从调解当日开始停止对欠款收取利息，然后把之前所欠的款项进行分期还款，但最长分期还款期限不能超过五年。

信用卡停息挂账有什么影响？

我们都知道，信用卡暂时还不上可以申请进行协商办理停息挂账，只要银行同意了，就可以签订个性化还款协议就可以了。但是必须留意的是，申请办理停息挂账后，在借款未结清的状况下，刷卡者不可以再申请办理金融机构的贷款业务。那么，透支卡停息挂账会危害个人征信吗?

如果持卡人因为特殊原因不能在最后还款日归还卡债，但是他有还款意愿，那就可以用理由来说服银行，和银行签订个性化还款协议，将欠款分为5年还清。在协议期间不会收取利息，但是需要按照协议中约定的时间足额还款。

这就是所谓的“停息挂账”但殊不知这样操作的停息挂账是会体现在征信上的，也就是说它会影响大家的个人征信！其实在银行的眼里，停息挂账和逾期情况类似，所以都会对个人征信产生一定的影响，以下几点大家也需要注意以下：1、征信报告上出现停息挂账，也就说明大家的还款能力不足，想要申请信用卡提额那是不可能的，不降额就不错咯！2、办理了停息挂账，是不算逾期，可是在银行看来，这也是一种违约行为，日后大家如果再想办理银行贷款或信用卡，被拒的可能性是很大的！3、办理停息挂账后，一定要按时足额还款，否则还会造成逾期，被银行催收、起诉。好不容易协商办理了停息挂账，结果还是逾期就非常有可能被银行盯上，也有可能会上黑名单。

要是想申请挂账停息，你可以在信用卡逾期后拨打发卡行客服电话尝试申请，申请的时候一定要说明无法正常还款的理由，比如说失业，生病等造成经济能力不足，并要表示出还款意愿，获得银行认可后，银行才会同意办理挂账停息，并且会和你签订个性化还款协议，你可以将欠款分成5年60期还款，虽说不会再产生利息，但也需要支付分期手续费。

虽然说管透支卡停息挂账会危害到刷卡者的个人征信。可是针对最低还款额都是个问题的刷卡者而言，申请办理停息挂账是缓解贷款逾期剧情最有效的方式，至少不用担心被金融机构催款。

总的来说，停息挂账后是会出现在个人征信报告上，在银行看来，这也是一种违约行为，说不定还会上银行的黑名单。所以，小编在此建议大家，一定要在自己的还款能力范围内消费，否则后果是很严重的！