高额负债后如何快速还债？你是不是感觉非常焦虑，眼前一片茫然？

大家好，我是猫哥。一个负债累累，正在缓慢上岸的八零后。

现在的你是不是感觉非常焦虑？眼前也是一片黑暗，什么都看不到。甚至脚下的路该怎么走呢？你也不清楚。

我告诉你，不要紧张，猫哥也是从这样的情绪一步一步走出来的。

最开始当我把我所有的债务汇总成一个总额时。我大吃了一惊，我没有想到我一笔一笔的债务，竟然会累积到了几十万，上百万。变成一座大山向我砸过来。我不敢相信自己会欠下如此高额的债务。突然觉得人生毫无希望。回忆起这些年，我都做了些什么？我的钱去了哪里呢？我没有房。你没有车。那么我的钱到底变成谁的了？

猫哥本身是个做网络销售的。提成佣金相对他人的工资来说比较高额。一直到后来我选择了裸辞。去创业。然后失败了。后来我学人投资。结果赔钱。被骗。还有更多的是不自知的一些高消费。

我一直默默庆幸的是，我的工作性质。我一直选择不敢逾期。我怕上了征信之后无法挽回。我不想让我的父母知道我欠下了高额债务。我便开始了无止境的借了还，还了再借。以贷养卡，以贷养贷的恶性循环里面。直到无钱可贷，无路可走才想起来，去算我一共欠多少钱。

我拿着几十万的账单。颓废了很久。那段时间我没有工作。躺在床上，心里想的却是恐惧。无法面对任何。更加无法面对我的家人。如果你现在正处于迷茫当中。猫哥想以过来人的身份告诉你，你现在可以难过，可以悔恨，甚至可以痛苦。要允许自己有这样的情绪，不要抵触。我们生而为人，七情六欲是常态，不要太压抑。是谁遇到了这样的事情都会和我一样，可猫哥想提醒大家一句。时间不要太久。不要无法自拔。人生很长，你的未来不会止于此时。

我是猫哥关注我和你分享我的自救上岸之路。

高负债者的自我救赎，8个月，27万，还债路上，我从三件事做起

哈喽，大家好，这里是拾时学社，我是社长，一名努力奋斗赚钱的还债人。

阅读前可以先点个关注，还债路上，如你遇到困难或迷茫，社长可以陪你聊聊。如你没工作，没方向，社长可以利用十几年的社会关系尽全力帮你，相互取暖的日子，终会让我们无债一身轻。

社长今天的文章短小精悍，如果你不清楚负债后如何调整崩溃的心态，失业后如何走出困境，怎样去建立新的人脉圈子，相信今天的文章一定会让你收获满满。

第一件事：实事求是看现实，积极主动第一步，有想法就去做

不要觉得这是一句鸡汤，或是正确的废话，你自己装睡，谁能叫醒你？

不如我来猜猜你现在的状态；

1、吃了睡，睡了吃，无事玩手机，躺在床上笑嘻嘻。

2、不出门，不交友，桌上一盒烟，电影游戏又一天。

3、只会想，不会做，在家话天阔，身无分文照样过。

4、会怨天，会怨地，从不看自己，别人一说都是理。

5、想赚钱，想干事，想得很不错，却未积极主动做。

这我没有猜错吧？或许还说少了，这不是说谁要教育谁，而是你自己不认清现实，贵人想帮你，也总得给贵人个理由吧？

你自己不张嘴，就算饿死，谁能把饭给你喂进去？

你自己不出门，就算别人想给你钱，也得找到你人在哪吧？

你想有贵人帮助，那是不是也要出门接触更多的人，贵人才会出现？

你希望通过一张彩票中500万暴富，那你是不是也要先去买一张，不然钱主动飞你家里来吗？

结论，自己主动一点，光靠想和等，钱是不会主动来的。

都说皇天不负有心人，可这个有心不是让你当个空想家，而是去尽人事，当人事已尽，剩下的才要看天命，如果你人事都没尽到，天命也不会好到哪里。

负债后，最怕的就是你得过且过，干瞪眼儿。

你能在马桶上抽两三根烟，玩手机，一蹲一个小时，粑粑都干了，你都不去寻找赚钱的机会。

你能在脑子里想出无数个或需要资本，或不需要资本的赚钱点子，但你从来只停留在想的层面。

如果你觉得摆地摊能赚钱，那就去摆，没人笑话你，因为有钱赚才是真的香。

如果你觉得弄个小车卖小吃能赚钱，那就去卖，没人看不起你，因为体面是自己挣的。

如果你觉得自己有一技之长还能做事，那就去做，或许就成了呢。

如果你觉得你去哪里面试工作有人要，那就去问，说不准人家就真的聘你了，并没有想得那么难。

如果你觉得你文字功底可以且能变现，那就从第一个字开始写，万一真就行了呢。

如果你觉得玩D音、拍小视频能赚钱，那就从第一个视频开始，兴许你就火了呢。

说一千道一万，就是别停留在“觉得”和“想一想”的层面，因为这不会有任何结果。可只要去做，不管对错，都会有一丝的机会，社长一直这样激励着自己。

第二件事：树立正确心态，先积累小胜，后谋求大事

先从找回自信心和不卑不亢的状态开始。

负债的日子不好过，这是真的。

有来自银行、网贷及朋友的催收，面对亲人指责和抱怨，还会听到一些嘲笑与讥讽，身边的关系开始变得脆弱或干脆破裂。

在种种负面声音下，开始被折腾得身心俱疲，进而种种如自卑，自闭，暴躁，无心于事的状态随之而来。在这种压力极大的情况下，坦白讲，想做大事，迈大步，可能性很低，因为你的状态不允许。

或许你会暴躁地反驳我，我不赚大钱，迈大步，那我的高负债怎么办，我猴年马月能翻身？

你说得对，但也只是正确的废话。你有没有想过，以你激进的想法，暴躁的状态，能干成大事么？你不继续增加债务都烧高香了，还赚钱？

如果还不明白，那我们换个角度来说，如果你是某老板或合作伙伴，你会和这样状态下的人去进行商务往来吗？我想大概率是不会的。

从行为学角度讲，人的行为是有“一致性”的，就是说，你内心怎么想，行动上完全能表现出来，藏是藏不住的，或许你自己不觉得，但你这种急切和焦躁的表现，他人一清二楚，你说，你会和这样的人赚大钱，干大事吗？

所以还是先从小事做起，这个小事儿可以自己想一想。

比如先从一份固定工作或兼职开始，先别管薪水多少，重点在有新增收入，当你有了收入，看到实实在在的进账数字，或手里拿着百元大钞，你一定会开心，会感动，相信我。这份来之不易的心情，会改变你的心态，你会开始变得开朗，自信，状态越来越好，相信钱也会赚得越来越多。

整个人精神焕发后，想法也会变得通透，这个时候的你，才是谋求大事的时候，或许因为之前工作过程积累的小胜，已经让你找到赚大钱的契机也说不定。

第三件事：建立新的人际圈子，求更多机会

在建立新的人脉圈子上，社长不会过多赘述什么，因为大家为人处世，交朋好友的方式和方法不一样，还是要具体问题具体分析。但这并不妨碍社长把如何建立新的人际圈子，通过哪些途径或工具的方法告诉大家，供大家参考。

1、区域圈子

所谓区域圈子就是指你所生活的城市，大到全城，小到社区。那通过什么方式能建立区域圈子？

跑步，广场舞，下棋等社区或城市活动，不要觉得这有年龄限制，只要你主动，上至白发苍苍的老人，下至呀呀学语的小孩，你能认识不少人，过程中，兴许就能得知什么有用的消息，或结识到贵人。无偿帮助，相信大家有各种微信群，如果你有知识，有文化，掌握一定技能，可以主动把自身所学告诉他人，并强调可以在自己能力范围内去无偿帮助大家，这会在无形中建立你与大家新的联系。城市公益，每个城市都有这样或官方，或民间的组织，免费为他人提供帮助，这个圈子是极好的，因为能去做公益的，本身就有乐于助人的心，当你们成为朋友，时间长了，兴许你们会碰撞出新的火花。2、兴趣圈子

这个就不多解释了，相信大家都明白，如果你是文学爱好者、科技爱好者、音乐爱好者、旅游爱好者、摄影爱好者、猎奇爱好者等等，不管你有什么爱好，你都能找到这个世界上的同类人，在本身就有相同兴趣的情况下，这个圈子更容易建立。

3、技能圈子

不多解释，类似于兴趣圈子，可以通过在网上搜索，或同行介绍进入，然后去展示你自己。

如果伙伴有们有更好的圈子建议，可以留言评论哦！！！！

最后再叨叨一句：

别瞧不起负债累累的人，他们更加坚毅且背水一战，遇事不轻言放弃，没有退路，敢拼，敢闯，就这几点，既具备走向成功的基本素质，也是能成事的原因。剩下的就是不断地努力，拼搏，搏出一丝机会，对着镜子问自己，还有退路吗？如果没有，那朋友，干就完了。

2021年，加油！

如果社长的文章对你有帮助，可以评论、点赞、收藏、转发哦。

如何巧用大额保单贷款，获得现金流且实现资产隔离？

涉及较高保费和保额且兼具人寿和理财的保险产品，通常被称为“大额保单”（JIPi）。实践中，大额保单以其保险额度高、现金价值高的特点，通常被用作借贷工具。巧妙使用大额保单的贷款功能，不仅能够妥善解决高净值人群对现金流的需求，还能对其资产进行隔离，以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

01

大额保单贷款

1.能够贷款的保单

并不是所有险种都有保单贷款的功能。一般来说，具有保单现金价值的个人人身保险，例如投资分红型保险及年金保险等寿险保单可以进行银行贷款，医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。

同时，已支付2年及以上保险费或趸交保险费的，才可以用来贷款。另外，已经发生保费豁免、自动垫交保费和正在申请理赔的保单，也不能办理贷款。

2.贷款金额及利率

贷款金额

大额保单可以融资或者贷款的比例，一般为保单现金价值的80%~90%，保单的现金价值在扣除保险成本等一系列成本后，大概为保费的90%；因此，一份大额保单的可以贷款的金额大约为最高趸交保费的70%~85%左右，具体贷款比例，根据各保险公司对不同产品规定的不同标准来执行。

贷款利率

大额保单的贷款利率，于国内而言，多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%确定计息利率，大致利率在6%左右。且须由申请人亲自来公司网点签字即可办理，每次贷款期限不超过6个月。

相较于国内大约6%的保单贷款利率，国外私行对大额保单提供的贷款利率就显得格外平易近人。据了解，目前香港、欧洲（瑞士，列支敦士登，卢森堡）或者新加坡等地的私人银行的贷款利率约为1.5%-1.8%，主要基于操作时哪家私人银行的贷款条件更优来做选择。此外，贷出来的资金可以进一步做成投资组合，配置于不同资产，如果比较稳健的配置，年化收益约为6%-8%，可以完全覆盖。

02

资产隔离原理

1.保险的债务隔离原理

保险可以用作债务隔离的本质在于：投保人将自己的资产作为保费配置于大额保单，将资产转换成未来由受益人享有的保险金，实现资产从投保人到受益人的转移。

且根据保险法的规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，当保险事故发生时，保险受益人可以获得保险金的赔偿，且无须使用获得赔偿的保险金支付投保人的债务，从而达到隔离投保人债务的目的。

2.“保险+信托”的债务隔离结构

尽管有上述规定，但是现金价值较高的大额保单，在保险事故发生前，保单的现金价值仍属于投保人的投资性权益，所以仍存在被法院强制执行的可能，且实践中也出现了保单被法院强制执行的案例。

对于上述问题，采用信托架构购买的离岸大额保单，提供了解决思路。以百慕大保单为例，保单的投保人只作为参与人，授予权利给第三方主体:企业主体/信托公司主体；第三方主体与保险公司签署合约，最终合约成立。这种第三方主体持有的架构，是百慕大保单的专属特性，从未进一步实现隔离资产的目的。

3.利用不同司法管辖区实现债务隔离

此外，在不同司法区域购买的离岸保单，从实践上来讲，也能够实现债务隔离的效果。

境外司法区域，相较于国内而言，因不属于同一个系统，因此信息公开和泄露的可能性将大大降低，能够增强保单信息信息的保密性。

此外，法律体系不同，关于资产权属问题的规定也不尽相同，跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此，可以利用各国家、地区间法律的差别，灵活设计结构以保护资产。