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贷款你不知道那些事

说起贷款，这个都不陌生，特别是做生意的人不一定什么时候就会用到，只要贷款就会想到银行，银行是最权威的信贷机构，但是银行的贷款并不是你想用就能用的，这还牵扯到你的征信，因为你的征信如果不符合要求也白搭，四大行是对征信要求最严的机构，要求连三累六，如果超出这个界限你是不可能下款的，还有就是你的查询，在征信上最后可以看到你的查询次数和机构，银行最最烦的就是网贷像微信和支付宝的这种就是网贷的一种，如果你网贷用的比较多或者查询的比较多那你就要小心了，银行很有可能会拒掉你的贷款申请，这个具体原因众说纷纭，所以尽量不要去朋网贷，还有就是网贷的利息是非常高的，比如某宝说的利息是一万块每天只需5元钱，感觉是挺低的，但是你仔细算过吗？1万块一天5元一个月就是150元，一年就是1800元，这是多少的利息率？这是年息1分8厘，四大行才多少的利息，就现在而言四大行的经营性贷款年息才4厘，1万块钱一年才400元，前后对比一下，一个1800元一个400元哪个合适？哪个坑人？你知道了吧！所以平时一定要爱护好你的征信，所谓的芝麻分那些都是忽悠人的，就和山寨版的证书一样，只有它公司自己承认所谓的芝麻分，微信都不认他的芝麻分更何况是四大行呢！所有银行公认的只有征信，你一个芝麻分想挑战国家的权威是不可能的，征信是以国家的信用做背书，这是最可靠的！

黑户贷款！

相信或多或少的都收到过这种短信或者电话，广告之类的信息，这种做所谓的黑户贷款、征信修复全是胡扯，这是不可能的，这是一个从业贷款行业8年的老湿机给你的忠告，所谓的黑户贷款早些年是让黑户背债，就是弄辆车过户到你身上然后利用这辆车去撸网贷的口子，一般20万以内的车可以撸三家15万的贷款，加起来就是45万，但是45万你最多能拿到5—10万，其他的都是手续费，这就是背债，这种就是不打算还的，你有勇气去做这个吗？这可是会跟你一辈子的债，会影响你的三代人，不过这些现在是不行了，随着国家的管控越来越严，这种口子也彻底封死了。

再有就是征信修复，这个东西大部分是骗人的，因为这个征信修复是需要银行给人民银行提出异议，说这个人的征信逾期有误，让人民银行撤销征信记录，这个抄作有，但是属于凤毛麟角，纯属偶然，凡是说保证可以征信修复的都是大骗子，你不用相信！

贷款中介

贷款中介就是助贷机构，这个行业也是最近贷款行业的风魔才冒出来的，当然以前也有，但是很少，这两年冒出来很多，这个是可以的，但是也是建立在你征信没有太大问题的情况下，这些助贷机构掌握了你不知道的银行贷款产品的信息，特别是线下的贷款产品，他们知道哪一个贷款产品需要什么样的资料，也知道哪个行追新推出了什么线下产品，想这些贷款产品银行不会通知你的，所以催生了一批助贷机构，如果你的贷款申请在银行被拒，可以尝试联系这样的助贷机构，他们可以根据你的各种信息来给你分析银行贷款产品，来给你找到利息低，适合你的贷款产品！当然这些助贷机构是要收取一定的服务费的。

最后叮嘱，一定要维护好自己的征信！这是影响你甚至家庭一生的事！

202元存银行15年变88.72元睡眠账户如何规避小额管理费？

杭州金女士意外翻出了一张15年前的存折，余额显示为202元，结果发现因管理费如今账户上只剩88.72元。这一报道日前登上热搜，引发网友热议。对于银行的收费政策有网友提出质疑，但也有网友表示理解。“每个银行都有一个账户免收账户管理费，多的账户就要收费，这个政策已经好几年了。”

北京青年报记者发现，对于季度内日均存款低于500元的账户，部分银行会每季度收取一笔3元的费用。一家国有大行的大堂经理接受北青报记者咨询时表示，如果账户余额被扣光，客户又不想继续使用，最好去网点柜台申请销户，欠缴的账户管理费可以申请免缴；如果继续保留账户，只要有新资金进入，系统会自动扣缴拖欠的账户管理费。该大堂经理建议，长期不动的账户最好尽早销户，一方面是免得冤枉缴纳小额账户管理费，另一方面也能避免被不法分子盗用的风险。

每人在每家银行

可有一个免费账户

小额账户管理费是银行的市场调节价收费项目。根据发改委和银监会的通知，自2014年8月1日起，对于银行客户账户中没有享受免收账户管理费和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。2017年7月，发改委和银监会又联合下发了《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》，重申各商业银行应继续按照现行政策规定，对一个本行账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。自2017年8月1日起，各家银行都开始严格执行这一规定。

北青报记者昨日从多家银行了解到，如果客户在某银行只有一个唯一账户，就会自动减免；如果客户有两个及以上账户，客户可以指定其中一个免收账户管理费，如果客户没有指定，部分银行会默认客户在该行开立的第一个账户为免费账户。

金女士遇到的这种情况，说明这张存折很有可能是她在这家银行的唯一账户。小额账户管理费每季度3元，一年12元，15年下来应该超过180元。但金女士的账户只少了大约130多元，相当于10年多的小额账户管理费。这表明，这家银行应该在2017年8月1日以后就没有再收费。

不同银行账户

管理费收费标准不同

据北青报记者了解，目前工行、建行、农行、交行等国有大型银行还都有小额管理费。收费标准是每季度日均存款余额低于一定标准的，会收取每季度3元的小额账户管理费。收费的门槛各银行并不相同。工行的标准是300元，其他大行多是500元，同一银行不同地区分行的标准也可能不同。

部分中小银行对账户管理费有不同的收费策略。比如，平安银行对于普卡客户，如果月日均资产不足1000元，将收取每月2元的账户管理费；招行普卡如果日均资产低于1万元，北京地区的收费标准是1元/月/卡。

需要注意的是，所有这些收费的银行都有大量减免优惠政策。比如，签约代发工资、退休金、低保、医保、失业保险和公积金的账户，无论余额多少都免收账户管理费。一些银行的免收范围还包括：用于还贷款、信用卡、缴费的账户；进行指定类型交易的账户或者级别较高的个人账户等。

多家银行

已免收小额账户管理费

值得一提的是，为积极响应国家减费让利、普惠利民的号召，国有大行中的中行和邮储银行已取消小额账户管理费，无论客户拥有几个个人账户都不收费。邮储银行自2021年12月15日起在全国范围内免收个人人民币活期存款账户小额账户管理费；对于存量历史欠费，也不再进行补扣收。中国银行则自2022年2月1日起，取消个人账户费用，包括借记卡年费及小额账户管理费。

此外，光大、中信、华夏等多家股份制银行也都免收小额账户管理费。

建议

不用的账户应尽早销户

避免多缴“冤枉钱”

金女士15年前的202元因为没有达到银行的月均余额标准被收取了账户管理费，导致钱越存越少。如果余额都被扣光了，银行还会追讨吗？

建行东城一家网点的大堂经理今日接受北青报记者咨询时表示，如果账户余额被扣光了，客户又不想继续使用这个账户，最好去网点柜台申请销户，欠缴的账户管理费可以申请免缴；如果继续保留账户，只要有新资金进入，系统会自动扣缴拖欠的账户管理费。

该大堂经理建议，长期不用的账户最好尽早销户，“一方面是免得冤枉缴纳小额账户管理费；另一方面，会有被人盗用的风险，不安全。”

根据央行统计数据，截至今年二季度末，全国共开立个人银行账户138.86亿户，按14.12亿人口计算，人均拥有银行账户数达9.82户。虽然人均账户数量增多，但部分账户使用率并不高，最终被闲置成为了“睡眠账户”。

北青报记者注意到，近年来，大批银行多次发出公告，对长期不动的“睡眠账户”和不符合规范的“超量账户”进行清理。各银行均表示，清理工作是为了落实监管要求，加强账户管理，防范电信网络诈骗风险，更好保障客户资金安全。

多少个家庭可以轻松拿出20万现金？算一下，10%，5000万

我计算，中国家庭数应是5亿，而不是4.94亿；平均人数应是2.72，不是2.62。5000万个家庭能够一次性拿出20万现金，不费劲，占10%左右，另有10%拿出20万现金很费劲。80%无论如何拿不出来。

先说收入，国家统计局发布《中国统计年鉴2021》，在统计局网站上可以查到，「链接」。6-2节2020年所有家庭按收入排序平均分成五组：

1.20%低收入组家庭人均可支配收入7868.8元

2.20%中下收入组16442.7元

3.中等收入组26248.9元

4.中上组41171.7元

5.高收入组80293.8元

上面是收入，再算消费，根据《年鉴》3-12节，实际最终消费及沟通2019年居民实际消费445,658亿元，根据前几年每年增加数，估计2020年居民消费480,000亿元，14亿人，平均每人每年消费31832.7，统计局是按一家2.62口算的，每年全家消费83,402，全国每个家庭平均每月消费6950元。我们按组分析一下收入和消费：

1、低收入组。每月每人平均收入7868.8/12=655.7，每家统计时候按2.62人计算，每家月收入为655.7*2.62=1718元。这部分人口14/5=2.8亿。这部分人应该没啥存款，每个月没收入生活都艰难。

2、中下组。每月每人平均收入16442.7/12=1370，每家月收入1370*2.62=3590元。此组也是2.8亿。这组人生活也是艰难，没有多少积蓄，一个月没收入还能对付，两个月就够呛。

3、中等组。每月每人平均收入26248.9/12=2187.4，每月家庭总收入2187.4*2.62=5731。比较出乎所有人意料，中等收入家庭月收入平均不到6000。全国平均每个家庭每月消费6950，这组没有到达平均水平，也就是吃喝基本满足，买房不能太大还要贷款，卖车不能超过5万的。节衣缩食略有存款，一次拿出20万不大可能，三个月没收入房贷压力就很大，银行也不配合晚收。

4、中上组。每月每人平均收入41171.7/12=3431元，每月家庭总收入3431*2.62=8989元。此组一般是双普通职工或者一个月薪一万左右。每月收入8989元减掉平均消费6950元，略有盈余2000，每年盈余24000，如果不花钱攒出20万现金要十年，不可能拿出20万。但是这部分应该是常讨论的小康了，人到30-50岁，一定买房，可能买车，孩子上学，老人60左右，上有老下有小每月还贷不能少。这部分人半年不上班生活一定有问题。

5、高收入组。每月每人平均收入80293.8/12=6691元，每月家庭总收入6691*2.62=17530元。此组需要仔细分析，这是中产阶级和富裕阶层。我们可以将这个组分成两部分。

)高收入组下层。这个组最低收入是多少呢？简单计算就是中上组的收入和此组平均收入的中间值：（8989+17530）/2=13260。这个层家庭月收入范围为13260-17530.一般是两个白领或熟练技师或者一个月薪两万高薪人士左右。每月收入减掉平均消费6950元，每月应该存下6000-10000元。但是不可能，这部分人消费一定高于平均消费，人到30-50岁，一定买房买车，孩子上个课外班学习音乐舞蹈，老人60左右，上有老下有小车贷房贷不能少。

这部分人一般有20万存款，但是都是应急用，老人生病，孩子上学，换房，都是有计划的。拿出20万干别的，很难。这部分人工作跟大环境有关。《统计年鉴》4-2条，中国就业人员7.5亿，第三产业服务业是47.7%，3.6亿人，人员三年流动不畅，极大打击了这部分市场。《统计年鉴》中3-14条，消费对GDP增加值贡献率2019年是58.6%，2020年是-22%，2021和2022年数据也不乐观。因此这部分人的收入这三年岌岌可危，要么工作丢了，要么降薪。也是希望人员流动后消费提振后有稳定收入，毕竟支出是死的。

收入是个正态分布，这部分应该是高峰，人数高于最高那部分人，所以2/3是个合理值，2.8*2/3=1.87亿。但是我们保守点，这部分人数按平均算是2.8/2=1.4亿。

)高收入组上层。这部分最低家庭每月总收入为17530元。这部分人是中产阶级额和富裕阶层，这部分人就不分析了，不高消费不丢工作不破产，拿出20万存款正常。三年疫情也能撑得过。这部分人数，2.8/2=1.4亿。

总结一下，所有中国14亿人，收入从低到高排列的话，最低收入的2.8亿人月平均收入656元，其次中下组的2.8亿月平均收入1370元，然后中等组2.8亿人月平均收入2187元。这三组可能还没到小康吧。接着向上2.8亿人月平均收入3431元，家庭户按2.62人算，家庭月收入8989元，高于全国月消费平均数6950。小康生活，略有结余。高收入组下层1.4亿，人均收入5100-6691，家庭月收入13260-17530元，准中产阶级，消费低迷的三年，工作和收入有风险。高收入组上层，1.4亿人，人均月收入6691，最低为家庭月收入17530元，

因此，所有家庭中，能拿出20万现金的是高收入组上层，大约占10%，5000个家庭可以拿出不费劲。高收入组下层1.4亿人，5000万个家庭，拿出20万元，很费劲。其余80%家庭不可能。2021年，中国存款额度超过50万元的储户，占比只有0.37%。可以佐证我们的计算的正确性。

延伸问题：多少人希望全‬面‬放开人员流动起来呢？高收入组下层之下收入的人，占90%，三年人员流动不畅导致工作和生活有很大困难。这些人嘴上说不说现实生活都是要求人员流动的，高收入组上层的10%生活不会收到太大影响，态度不好分析了，太复杂了。因此，全‬面放‬开‬派/反‬对‬=9:1。

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