贷款利率多少才算正常？在利率规定范围内，选利率最低的贷款平台

我们去贷款，最看重的就是利息，但是这个贷款利率往往又是因人而异的，有的人利息高，但也有人利息低，因为金融机构是根据资质来审批每个人的贷款利率，那每个人的资质肯定有差别，利率都不同，重点是不能超过一个范围。

那贷款利率在什么范围内，才算是正常的贷款利率呢？

一、贷款利率多少才算正常

其实对于贷款利率的规定，每个借贷平台的规定都不太一样，我们就先从网贷平台介绍起。

1、网贷平台的利率

网贷平台的利率都有一个范围，我们就以360借条为例：

360借条现在是按照日利率来计息的，最低利率为0.02%，最高日利率为0.06%，转换成年利率就是7.2%和21.6%。

而360借条是属于正规的金融机构，也就是说，只要年利率不超过24%，都属于合法范围内。

这里小猫给大家科普一下金融机构的年利率范围。

年利率不超过24%，属于法律保护范围内的年利率，也就是说，如果我们找平台的借钱利率只要不超过24%，都是需要归还的，如果一直不还会被法院强制执行，冻结我们名下资产来还款。

年利率在24%~36%之间，属于自行协商的利率，也就是说，如果我们不还钱，被起诉了，也只需要归还24%的利息，超过24%属于自行协商的范围，可以不还，法院也不会管。

年利率超过36%，这就是妥妥的高利贷，属于违法利率，可以不还，这里我们注意一点，我们超出的部分不还，但是本金肯定还是要还的。

根据规定，任何金融机构，贷款年利率都不能超过同期LPR利率的36%。超出36%，就算高利息，属于违法利率。

2、民间借贷

民间借贷的利率比网贷平台的限制稍微严格一点，根据规定，民间借贷的年利率不能超过最新一年期LPR贷款利率的四倍，一旦超过这个利率，就不属于司法的保护范围了。

比如现在市场上的一年期贷款LPR利率为3.65%，那民间借贷的年化利率不能超过14.6%，一旦超过这个年利率，超过的部分属于高利贷。

3、银行贷款利率

其实银行的贷款利率并没有一个确定的数字，也是根据央行发布的LPR利率来浮动变化的。

比如现在根据央行公布的利率：一年内的贷款年利率为4.35%；一到五年的贷款利率为4.75%；五年以上的贷款利率为4.9%。

银行和正规的网贷平台一样，都属于金融机构，所以银行最高贷款的利率也不能超过24%。

但是在实际的贷款申请中，银行的利率一般是贷款平台中最低的，所以对贷款人的资信要求也非常高，信贷需要征信无污点，大额贷款则需要抵押物或者担保人。

所以贷款利率只要不超过法律规定的界限，其实都算是正常利率，只不过有些平台的贷款利率相当高，超过我们平时贷款利率一截，为了享受到法律规定内的最低利率，我们一定要维护好自己的征信，保持良好的借贷习惯。

本期的分享就到这啦，还有不懂的记得评论区留言。

现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

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骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！