美媒：“先买后付”让美年轻消费者深陷债务

来源：参考消息网

参考消息11月18日报道彭博新闻社网站10月28日发表题为《“毁了一切”：先买后付让Z世代深陷债务》文章，作者是保利娜·卡切罗，全文摘编如下：

诱人的套路

18岁时，萨拉·普费弗勒已经为自己未来的家攒下1.6万美元。后来，她开始使用先买后付产品，结果“毁了一切”。

短短2个月，这名土生土长的芝加哥女孩从3家分期贷款公司累计背负了5000美元债务。飞涨的欠款，加上意外的医疗开支，耗尽了她大部分积蓄，迫使她向财务顾问寻求帮助。但为时已晚：普费弗勒关闭账户后，她的信用评分从720降至580。

现年21岁的普费弗勒说，她的买房计划至少推迟了两年。她还担心自己申请不到抵押贷款。

“我几乎没存下钱来应急。”她说，“这成了恶性循环。”

并非只有普费弗勒这样。澳大利亚“先买后付”金融公司推广了先买后付观念，使之成为披上“即时满足”外衣、分期付款的新套路。这类金融产品一般让消费者分4期付款，承诺手续费很少或完全没有、不支付利息而且可以迅速获得信贷批准。

这吸引了几乎没有信用记录的年轻消费者，他们认为先买后付可以取代信用卡。先买后付的头部企业包括澳大利亚“先买后付”金融公司、瑞典克拉纳银行有限公司和美国阿菲尔姆控股公司，它们通过时尚服装零售商打入市场，与社交媒体网红达成品牌协议，迅速充斥在应用软件和在线结账页面。消费者每次在结账时使用此类产品，这些企业就会向商户收取一定费用，这就是这些企业大部分盈利的来源。

无息贷款的承诺使先买后付产品对Z世代尤其有吸引力，他们对信用卡持谨慎态度，很多人都是看着亲人在金融危机期间苦苦挣扎而长大的。然而，美国公共利益研究集团高级主管埃德·梅日温斯基说，先买后付“只有在你遵守所有规则时才是免费的”。

由于通胀来袭，先买后付企业今年一直受到债务拖欠的困扰。消费者金融保护局发现，较年轻的借款人更有可能在欠款时陷入“降级状态”，这意味着他们要么债务违约，要么被交给第三方讨债机构。2021年大约11%的借款人至少支付了一笔滞纳金，高于前一年。美联储一份报告显示，2021年在18岁至29岁的消费者中，有18%还款滞后。

如今，TikTk的年轻用户开玩笑说，他们要么逃避还款，要么任由还不起的欠账堆积。

梅日温斯基说：“这一领域的营销依靠的是相对年轻、财务方面没那么老到的消费者，因为他们在金融市场上的时间没那么长。”

隐藏的陷阱

加布丽埃尔要求隐去自己的姓氏。对她来说，用先买后付可以几周后再付款，所以感觉不到在花钱。她花得越多，获得的信贷也越多。一年多以后，这名19岁的年轻人收获了一堆新衣服、化妆品，还有在多个先买后付应用软件上消费、总计3500美元的债务——这种在借款人中常见的做法称作“贷款堆积”，消费者金融保护局说这种做法对消费者构成了风险。

美国金融科技协会一项调查发现，先买后付的用户中有40%从多家贷款商借钱。美国理财服务网络显示，近三分之一用户说，花销“比如果没有先买后付产品可用时更多”。

对一些人来说，使用先买后付时还款滞后可能产生长期后果。

现年24岁的布里安娜·戈德利说，她2016年在服装零售商“永远二十一”公司第一次看到澳大利亚“先买后付”金融公司的广告，那时还不清楚先买后付隐藏的陷阱。这名当时的大一新生在上大学前一直是花自己的钱，因此信用卡公司拒绝向她放贷。她以为先买后付是一种买东西的安全方式，而只靠兼职挣的钱是买不起这些东西的。

仅仅18个月后，这名土生土长的得克萨斯州女孩就通过3个平台花费了1500美元，其中3笔贷款还被转交给讨债公司。她被迫向父母求助。即便如此，她还是花了2年才最终开设了储蓄账户，并开始偿还学生贷款。

虽然戈德利延迟还款并没有影响她的信用评分，但对未来的借款人来说可能就不是这样了。美国伊奎法克斯公司和益博睿等主要信用调查社都表示，会将先买后付的购物记录纳入消费者信用报告，尽管现在并非所有先买后付企业都已向它们报告数据。此外转交给讨债公司的贷款也会报告给信用调查社，这可能有损消费者的信用评分。

戈德利9月对参议院银行委员会说，先买后付企业瞄准的是较年轻借款人，这些人刚刚学会如何管理自己的财务状况。戈德利还说，这些产品不执行强有力的信息披露和消费者保护，近乎“掠夺成性”。

戈德利在参议院银行委员会的一场听证会上说：“我理解并相信，对于自己做出的选择，要由个人负责。但责任在消费者和企业之间应该是双向的。”

什么是贷款分期付款买房分期付款买房的利弊？_分期付款买房

很多购房者会咨询分期付款买房是个什么意思呢？分期付款买房和按揭买房有什么区别吗？分期付款买房是指买房先付部分款项就能取得房屋使用权，迁入居住，而其余款项要在规定的年限内逐年付清。

购房需要大笔金额，在短期内很难凑足，所以很多购房交易采用分期付款方式。分期付款最后的总支出一般要比一次性付款的总金额多。

分期付款买房是住房赊销业务的一种价款结算方式，它普遍运用于住房买卖。我国在出售旧有公房时普遍采用了购房分期付款方式。一般情况下，购房职工先交付30%—50%的房价，其余款项要在5年或更长时间内付清。在新房出售结算中，分期付款方式也在大量运用。

分期付款的利弊

相对来说，分期付款对购房者比较有利，尤其对基本上都以期房预售为主，购房者可以按工程形象进度分几次向开发商支付房款，直至自己的商品房验收合格后再支付尾款，这样对买卖双方都比较公平。采取这种付款方式建议我们的亿房网友还应把握以下几点：

1、分期付款建议在购买期房时采用。购房人交付首期款时与开发商签订正式的房屋买卖契约，房屋交付使用时，交齐全部房款，办理产权过户。

2、购买现房分期付款的情况。建议房屋的交付与房价款支付不同时进行，房屋交付在前，现金支付完毕在后。

分期付款与一次性付款比较，其短处是由于利率高，因此房款额加在一起会高于一次性付款的金额。不过，可降低资金成本，如果我们将通货膨胀和个人收入增长率及支付能力综合起来比较，分期付款对购房者来讲还是更加合算一些。

在这里我们建议网友，分期付款这种付款方式一般要在买卖双方在合同中约定，根据项目开发的进度，分阶段交付房款，在房屋交付使用时，只留一小部分尾款最后付清。这样做的好处是，购买方可能用房款督促、制约开发商按约定的时间开发建设项目，同时购买方也可缓解一次性付款的压力。

分期付款买房的作用

1、大销售商品住宅，使一部分滞销房屋尽早投入使用，发挥钱、物效益

2、使一部分暂时无力购买住宅的买主成为买方，实现住宅交易，

3、过政府金融界的调节，可以使低收入的居民住上房

4、引部分社会游资

5、有公房可以通过分期付款方式售房给住户，回收大批资金。

集美美容医院“免费整形”诱导在校学生办理高额“美容贷”贷款年利率高达30%

中国网财经5月24日讯(记者杜丁)“他们找医托在群里宣传，说集美美容医院招募用户‘免费整形’，后期用作医院宣传。”日前，山东济南一位消费者向本网记者反映，本以为是去集美美容医院“体验”免费整形项目，没想到不但整形失败，还被诱导贷款23800元，分期两年还了31673元(贷款年化利率高达30%)。

而据该消费者提供的学信网信息显示，在贷款发生时，其仍是一名在校大学生，集美美容医院明知这一情况，仍诱导其向贷款机构提供虚假陈述，“办理时‘即分期’来电话询问，医院给我写好的话让我念，说电话询问只是走个流程。”该消费者表示。

对此，中国网财经致函济南集美美容医院有限公司求证，截至发稿，未收到任何回复。

在校学生被诱导办理“美容贷”

图片由消费者提供

“集美的‘医托’全程没有一句话说是需要办理贷款的，都是说‘免费整形’。”据该消费者称，2019年9月底，其被“医托”诱导到店后，济南集美美容医院在知道其是在校大学生的前提下，诱导其办理了“脂肪填充手术”的贷款23800元，“(集美)工作人员拿我手机下载了即分期，办理了两年24期超G会员，平均每月还款1348元，利息特别高，两年一共还了近32000元。”(中国网财经注：按等额本息计算，23800元分24期还款32000元，年化利率高达30%左右)

据消费者陈述，办理贷款时，贷款机构“即分期(G分期)”来电询问相关问题，而集美美容医院工作人员写好“话术”让其照着念，“工作人员说，电话询问只是个流程，让我编造事实，不要说自己是学生。”这位消费者称，医院还承诺，如果后面为医院介绍用户，医院会为其还贷款。

图片由消费者提供

最终，这位学生消费者不但背上了本息总计3万多元的分期贷款债务，而且“脂肪填充”的整形手术还失败了：“一点效果都没有，额头和太阳穴部位还有明显的面部凹陷。这就是即分期和医院联合欺骗学生办理‘美容贷’，不然医院怎么能提前知道他们会询问什么、准备好话术？”事后，该消费者还发现，集美美容医院的“脂肪填充”手术，通过医美类的第三方预约，该项目实际报价仅为8800元。

“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。”北京盈科律师事务所中国区董事王贝贝律师表示，集美美容医院如果以免费、帮还、低息、担保等虚假理由，诱使消费者基于错误认识签订贷款协议，则可能构成欺诈。

公开资料显示，济南集美美容医院有限公司成立于2015年4月8日，法定代表人吴洪鸣。

中国网财经记者注意到，此前已有多家媒体曝光集美美容医院“美容贷”相关业务被投诉的消息。

2020年5月，据“齐鲁壹点”报道，多名当地消费者被诱导加入济南集美美容医院成为“合作代理”，这些“代理”不但需要为集美美容医院“拉下线客户”，还需要支付9800元至29800元不等的“加盟费”，而一些现金不足的“代理”，更被诱导以虚假美容项目的名义，向贷款机构申请贷款支付费用，这一贷款还被形象的称为“招工美容贷”。

据一名“代理”提供的《贷款风险告知书》显示，其于2019年11月20日在济南集美美容医院接受了“眼综合”服务项目，该项目的申请贷款金额为22000元，分12期每月还2532元，而该“代理”表示，自己根本没有做过“眼综合”项目，相关贷款申请只是为了支付成为“代理”的费用。

即分期称将“协助打击不法商户”用户称客服要求其自行协商

据前述大学生消费者表示，其已在多个第三方投诉平台对集美整形医院和即分期进行投诉：“整形失败我也不要求赔偿了，我只要求按集美整形医院自己的8800元定价，退回多收我的钱。即分期也应该按国家规定的正常利息，超过国家规定的就应该返还给我。”

中国网财经记者看到，即分期在某第三方平台上对该用户的投诉进行了回复：“我司不向学生发放消费分期贷款。公司对客户订单有严格的审核流程：1.订单需经过人脸识别，由客户本人录制小视频，确认客户本人自愿申请，并声明本人不是学生；2.知晓分期款支付给指定商户；3.知晓任何免费、返现、或以工作为由整形的，均存在风险；4.知晓逾期会上报人民银行征信；5.知晓放款后未做项目7天内可免费退贷。”

即分期在回复中同时表示，“若您目前的合法权益受到损害，我们可以协助您通过维权平台对不法商户和中介予以打击”，针对该消费者的反馈，公司“已在积极调查”。但消费者表示，即分期官方工作人员添加其微信后表示，公司贷款业务“合法合规”，让其自行找集美整形医院解决，“他们不管、不解决”。

公开资料显示，贷款机构“即分期”运营主体上海即科智能技术集团有限公司成立于2014年4月21日，注册资本2520万元，法定代表人顾上飞，股东包括顾上飞(46.56%)、黄琛(31.04%)、北京红杉信远股权投资中心(有限合伙)(20%)、上海极克斯企业服务中心(有限合伙)(2.40%)。据报道，“即分期”是中国最大的独立第三方医美贷款中介之一。

北京盈科律师事务所中国区董事王贝贝表示，2021年3月，中国银保监会下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，《通知》明确要求，“放贷机构外包合作机构”要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

据业内人士表示，目前贷款机构对贷款客户信息核查的手段极为完备，只要有意愿严格执行相关规定，完全可以通过授权查询学信网等手段，筛查申请用户中的学生等特殊身份人群，“不存在做不做得到，只存在想不想要做。”而中国网财经记者在某第三方投诉平台看到，仅今年前五月，针对即分期发放“学生贷”、“美容贷”等投诉已多达30多起。

事实上，更早之前的2017年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上就表示，根据规范“校园贷”管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款；2021年9月27日，国家广播电视总局办公厅也发布了《关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，《通知》指出，一些“美容贷”广告以低息甚至无息吸引青年，诱导超前消费、超高消费，涉嫌虚假宣传、欺骗和误导消费者，造成不良影响。

王贝贝表示，目前对于大学生“美容贷”的监管确实存在一定的滞后性和不足之处。由于“美容贷”的监管涉及到工商、卫生、公安等多个部门，相关部门应通过加强对医美机构及医生资质的审查，加强对相关信息的监管，加强消费金融机构的准入审查、规范市场信贷行为等，形成分工有序、合力监管的局面。

对于济南集美美容医院通过即分期向在校学生发放“美容贷”事件的后续进展，中国网财经将持续关注。

(责任编辑：谭梦桐)