民间借贷相关法律问题
银行贷款门槛相对较高，且一般情况下都需要借款人有一定的优质资产抵押，因此民间借贷就成为大部分个人和企业融资的普遍途径，甚至是很多个人的主要融资途径，民间借贷就成为了一种普遍存在的现象，相应的因民间借贷引起纠纷而形成的诉讼就成为了常见的诉讼案件，本文针对民间借贷常见的法律问题进行分析说明。
一、民间借贷定性：自然人之间、自然人与企业之间、企业之间发生的出借资金的行为
二、民间借贷常见法律问题。
（一）砍头息无效：
砍头息的概念：在出借资金时将一定期限内的利息直接扣除，如借款10万元，利息约定月息2%，借款期限3个月，在出借资金时直接扣除3个月的利息6000元，直接转账94000元，但是借条写的出借本金仍然100000元，这直接扣除的6000元就叫口砍头息。
砍头息无效就是因为法律规定民间借贷的借款本金以实际支付金额为准，在以上情况下，视为借款本金为94000元。
（二）最高利息保护：
如果借款发生在2020年8月20日之前，需要分两个时间段说明：
第一个时间段：2020年8月20日之前，对已经支付过的利息，最高保护月息3%，超出部分可以要求低本金，对没有支付过的利息，最高保护月息2%。
第二个时间段：2020年8月20日之之后，利息最高保护起诉时“一年期贷款市场报价利率”四倍
举例：借款10万元，借款日期2020年1月20日，借款期限1年，利息约定4%，利息已经按照4%支付一个月利息，即已经付利息4000元，之后没有支付过利息，原告在2022年11月19日起诉。
利息具体计算：对按照月息4%已经支付的一个月利息4000，最高保护月息3%，即3000元，多支付的1000抵本金，也就是2020年2月20日起本金变成99000元。
诉讼中利息计算：2020年2月20日至2020年8月19日期间，以本金99000元为基数，利息为月息2%，进行计算；
2020年8月20日之后期间，以本金99000元为基数，利息为“一年期贷款市场报价利率”四倍，进行计算。
（三）常见民间借贷无效的情形：
1、套取金融机构借款转贷，如从银行借款，又出借给第三人，出借给第三人的借款行为无效；
2、明知借款人借款用于犯罪而借款
（四）诉讼中民间借贷需要查明的事实
诉讼中民间借贷一般需要查明如下事实：
1、借款双方关系；
2、借款资金来源；
3、借款用途；
4、双方交易习惯；
5、双方资产变动情况；
6、借款金额；
7、利息约定；
8、借款时间；
9、借款归还情况；
10、借款支付情况；
11、借款归还情况等。
为了查明事实法官和律师需要进行大量的发问，举例如下：
本案是一起再审案件，简要案情为：张某从李某处受让一份债权，债权为王某从李某处借款的50万元以及利息，张某作为原告起诉，王某为被告，一审二审中王某均不认可借款，主张借条是李某以向王某老婆告发双方情人关系为由胁迫其出具，一审二审王某均败诉，王某申请再审，再审中王某律师制作如下发问提纲：
发文提供
债权受让方：张某，原告
债权转让方：李某，同时也是借款出借方，证人身份
借款人：王某，被告
第一部分：关于债权转让
1、张某与李某是什么关系？
2、债权转让的原因是什么？
3、债权转让有没有支付对价？如果债权转让有对价，对价是多少？
4、李某为什么不自己起诉？
5、如果李某从张某处借钱，李某欠张某多少钱？何时借的？支付方式是什么？这个借钱就是债权转让对价吗？
第二部分：关于基础债权
1、李某是做什么的？
2、李某和王某除了是同学还有没有其他特殊关系？
3、李某给王某的钱是分几笔支付？
4、每一笔的来源是什么？
5、每一笔都是怎么支付的？请回答方式、时间和地点，如刷信用卡请提供刷卡记录。
6、如果是李某借钱后支付给王某，借哪个朋友的钱？
7、李某是否是黑名单人员？
8、借款发生在什么时间段？
如何处理借钱这个问题？
俗话说得好，“一分钱难倒英雄汉”也不是假话。当你真的一分钱也没有，看着路边的一个包子都是直流口水，看着肉串也是垂涎三尺，看什么都想要，但是买不起。这是很多的青年小伙的常见问题。年纪大一点，就是买车买房的需要用钱。所以，在借钱之后才会有“贷款”。
一，亲戚借钱不多不少，一半够了
对于亲戚的借钱，是生活中最常见的。首先，因为有血缘关系，所以大都在感情上是愿意借钱的。然后，一般借钱给亲戚，你不可能不借，也不能借太多。借多了怕收不回来，借少了怕人家嫌弃。所以，如何把握这个度呢？其实，借钱给亲戚，给一半以上及左右就是刚刚好。这样一来，自己的负担也不重，也给亲戚了帮助。
二，朋友借钱要“三思而后行”
现在，朋友之间的借钱，大都是以做生意为主。这个时候，就要考虑这个项目的可行性，能不能赚钱？利润有多少？这都是要实实在在考虑的。当然，如果是家里有人生病了或者是其他变故，如果自己手里有钱，该帮忙还是要帮忙，毕竟都是朋友。可能关系的亲密程度对借钱也有影响，所以我们还是应该仔细研究。
三，借钱还要考虑自己的处境，不能只讲义气
其实，我记得有钱的话可以借钱。但是如果自己都是一穷二白，还背房贷和车贷，自己都养不活的话，还是应该如实相告。把自己的房子卖了借钱给别人，实在是不至于和没必要。所以，该不该借钱和能不能借钱，还是要考虑自己有没有钱。只是一味的兄弟情谊，只会害人害己。
最后，请珍惜那些愿意借钱给你的朋友，因为他们都是你的好朋友和好亲戚。
利率历史最低了，贷款还是贷不出去，银行这次真是急了
大家好，我是郑小融，一名从业6年的贷款行业从业者，比你更懂银行，比银行更懂你！
想必大家都知道今年银行利息出奇的低，从朋友圈，银行广告，自媒体平台，短视频等各种宣传，降息了，降准了，但是从各大银行做的一系列动作来看，降息好像作用不大，贷款还是放不出去。
以工商银行为例：
以前的工行是国际大行，贷款审批比较严格，放款慢，利息高，今年不一样了，企业贷款成本3厘2，最高一千万，审批也很宽松，抵押贷款更是低到2厘9，比其他商贷还要低，不敢相信这是工行的政策。
还有建行：
更是来了一波蜜汁操作，商户贷噌噌放款，放的我们都搞不明白审核方式到底是什么？有个体户营业执照，有个二维码收款，就这样就可以了，最高300万，利息3厘2，最快当天放款，谁敢信这是建行的产品，很多用款的商户收到款以后都不敢相信，以前贷款抵押房产还不好批呢，现在什么都不用，当天还能放款，利息又那么低，想想心里都是美的。
最近4.1的低利率房贷置换也是比较火，以前的房贷只要比较高都可以置换4.1的，3.6的，利息每个月能省2000多。
今年为什么利息那么低贷款还是贷不出去呢，有几个原因，今年疫情影响实体生意很难做，一年关门三个月，做生意的都不敢再拿房抵押了，看看今年郑州的法拍房都已经几万套了。
第二个原因房地产市场不景气，下游行业受到很大影响，交房交不了，下游材料商款结不上，买房的也少了，房贷也批不出去了，等等就是利息低也没办法，大家都紧衣缩食了，不贷款了。
疫情现在也快结束了，各行业都呈现报复性消费的势头，和房地产公司今年也少大幅度增加融资，各大银行给房产公司授信大额度资金，明年的房产市场还会不会恢复以往的生机勃勃呢，明年的金融市场还能不能恢复到18年那样排队签约呢，2023年咱们拭目以待！
我是郑小融，一名8年金融从业者，如果你有企业、个人贷款方面的问题，都可以咨询我！
