关于贷款容易被误解的常识

对于贷款行业，有很多误解。有不少朋友表示只有没钱的才会去申请贷款，申请贷款是一种没面子的事情。像很多贷款员在朋友圈、在入流多的地方推销贷款产品，这些人有保险从业入员的激情，有律师那样缜密的思维，但常常不被人理解。一方面，是贷款从业人员的资质水平参差不齐，让很多人误解为做贷款的就是来骗我钱的，另一方面是普通人对金融贷款行业知识一知半解产生误解。今天卡宝宝就来给朋友们说说关于贷款的哪几个方面很容易被误解！

01、只有走投无路的人才会贷款？很多人都认为只有缺钱的人才需要贷款，这其实是个错误的理解。通过各大贷款机构的贷款数据统计结果，发现缺钱的人贷款不在少数，但不缺钱的入贷款占更大的比例。穷人贷款是为了救急，而富人贷款是为了钱。

02、不是银行的贷款都是高利贷？以前觉得除了银行之外，其他贷款渠道，都是高利贷。这是由于以前信息比较封闭，市场竞争力不完全导致了信息不对称，加上国家还没有开放金融市场，金融机构比较少，所以使得贷款的费用相对比较高。但是随着我国金融市场的不断完善，金融配套设施及政策逐渐成熟，金融市场得到了充分的竞争，各种金融机构不断出现，特别是互联网金融的蓬勃发展，大大提高了借款人的选择空间，也使得贷款利息降低，现在的贷款利息与以前相比已经大大降低了。

03、贷款不用那么复杂的办理手续？

很多人都会有这样的认识，我借钱正常还了就行了，为什么还要那么多材料呢？这是由于很多人还停留在跟亲戚朋友借钱的思维里。但是商业贷款和亲戚朋友之间的借钱不一样。亲戚朋友借钱知根知底，谁该借，谁不该借心里基本都会有数，谁会还，谁不会还也大致可以判断，八九不离十。商业贷款是建立在法律契约的基础上，由于贷款机构对贷款人不熟悉，所以只能通过各种材料来认识借款人的为人，实力及信用。相关的证明材料是必不可少的。

04、贷款门槛低不等于没有门槛

有些人以为哪家机构贷款门槛低，就相当于什么人都能贷到款。如果真的是那样的话，应该叫做无门槛，而不是门槛低了。这门槛不管怎么低它还是有门槛的，不是吗？所以，要知道，不管是什么贷款，也不管是银行还是民间借贷，都会要求你有工作，有收入、无信用卡逾期不还记录，个人征信清白、具有还款能力才能给你货款。虽然抵押贷款要求没那么严，但是如果有非常严重的逾期行为，也是很难贷到款的。

05、有房有车就一定能贷到款？

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大的影响。

06、贷款机构销售时很客气，催收时很暴力

商业贷款跟亲戚朋友之间的借钱不一样，亲戚朋友之间借钱是感情。商业贷款是一种契约，借款人需要遵守契约精神，商业贷款同时牵涉到个人的信用记录。如果不能按时还款，造成逾期，一方面会产生较高的逾期罚款金额：另一方面会造成信用不良记录，进而影响个人未来的贷款申一方面会造成信用不良记录，进而影响个人未来的贷款申请以及其他事情。所以一旦您不记得还款的时候，金融服务人员及时地提醒您真的是在帮助您，有时他们甚至比借款人还上心，还负责

07、信用贷款不等于身份证贷款

很多人都以为信用贷款就是拿身份证去找银行借钱。但是，其实并不是这样的。光用身份证是不能贷到款的。因为，身份证不能证明你的工作，收入是否稳定，有无还款能力。贷款机构没有办法了解到你的资质。所以，光凭身份证是不能贷到款的。而真正的信用贷款其实就是无抵押贷款，就是说你不需要通过任何抵押物，仅仅凭借你的个人信用就可以跟贷款机构借钱。但是，信用贷款也需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合方面的状况才能给你放贷，并不是仅通过身份证就可以的。

08、申请就要交手续费

现在各种贷款乱象横生，一些骗子也藏匿其中：有些黑平台的贷款公司都要求贷款人在下款前先交纳一定的手续费或者是利息，才给放款。但是若有遇到这种情况的话，就一定要小心了。因为正规的贷款机构在放贷之前是不会收取任何费用的。

09、在非银行机构贷款不上征信，逾期没关系

以前征信系统没有开放，只有银行才能接入人民银行的征信系统，但是近几年，随着国家征信体系的不断完善，纳入人民银行征信系统的金融机构越来越多，现在很多金融机构的贷款客户已经接入人行征信系统，且行业内部有自己的征信系统，信息互通，一旦有逾期，行业内部全部都能查得到。此外，征信系统除了人民银行之外，还有其他征信公司，很多贷款机构也会跟这些征信公司合作，如果客户不还钱或逾期还钱也很有可能被这些征信公司记录。

总结：贷款也好，信用卡也罢，都是我们用来资金融资的金融工具。工具的使用者是人，如何使用工具、利用工具才是我们要多多关注的重点。不被工具迷惑、不无节制消费、不做剁手消费，只有这样才能把运作好的贷款、信用卡使之成为我们的助力，如果一味的过度消费，再多的资金也会有花完用空的一天。希望这个资料对朋友们有所帮助。

搜罗了各种借钱的渠道

最近有大额支出，比较穷，于是我研究了一番贷款产品。

作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

说正经的。当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？

我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：

可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：

北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10%出头，而且借钱不上征信。

放在周末再说吧，不然今天没完了...

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

.贷款真是一个技术活，欢迎资深的信贷经理私信我，好好聊聊...

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负债十五万左右，信用卡十万，网贷四五万，怎么上岸？

信用卡欠款10万，网贷5万块钱，总共也就15万块钱，这个欠款并不是很多，只要你做出合理的规划，应该在两三年之内就可以把这个钱还掉，具体来说你可以参考一下几点意见。

第一、想方设法先把网贷还清。我不知道你所指的网贷是什么样的网贷，因为目前网贷有多种类型，既有正规的网贷也有一些利息很高的网贷。但不管怎么样，网贷利息相对是比较高的，逾期之后你会面临很高的罚息，而且很多网贷都是利滚利，你逾期的时间越久，面临的罚息会越高。

所以为了防止债务越滚越大，你首先要想方设法把这个网贷给还清，至于这个钱从哪里来，你可以优先考虑跟亲戚朋友借，如果能跟亲戚朋友借到钱，当然最好，如果借不到钱但是你有信用卡额度可以利用，那我建议你可以通过信用卡倒腾出来把网贷这部分钱先给还清，至少信用卡的费用要比网贷低不少。

第二、尝试做信用卡分期。目前很多银行都支持信用卡分期，如果你没有出现逾期，在正常还款的情况下，大多数银行都可以做分期还款。目前你有10万的信用卡欠款额度，假如你用信用卡套出5万块钱用于还房贷，那总共的信用卡欠款额度就是15万块钱，15万块钱如果按照信用卡最长24期还款，那每个月要还7375元左右。

每个月还7375元，这个说多也不多，说少也不少，具体还要看你每个月的收入来源，如果你收入比较多那每个月还7375元还是相对比较轻松了，但是如果你每个月的收入来源比较少，那这个还是有一定压力的。

第三、创造更多的收入来源。你目前欠了十几万的债务，想在短期之内还清确实有点难度，但是如果你能够增加更多的收益来源，那还这笔钱其实也并不是什么难事。我不知道你现在每月的收入大概是多少，但不管收入多少，你在接下来的日子里，最好是多想些办法去赚钱，不管是工作还是做兼职，能赚钱的地方尽量去多赚点，只有你的收入增加上来了，你还款才有希望。

第四、如果你有房产可供抵押，可以做下抵押贷款，然后把钱用于偿还债务。因为你题目描述的不是很清楚，所以我们没法知道你详细的情况，但是如果你目前名下有一些房产，那可以考虑用这个房产去银行做抵押贷款，至于怎么做贷款，你可以找一些中介帮忙处理一下。如果你个人信用良好，那通过较低的抵押率，还是有很大的可能可以借到一些钱的。

目前银行抵押贷款的利率相对比较低，年化利率大概是在8%左右，更关键的是目前很多银行抵押贷款期限都可以做到5年左右的时间，这样你就可以把抵押贷款拿到的钱优先用于偿还债务，然后在接下日子里努力赚钱，再把银行的贷款还掉。

第五、千万不要尝试去以贷养贷。这一条一定要切记，千万不要借贷养贷，更不要借网贷来偿还信用卡或等其他债务，这样只会让你的债务在短期之内越滚越多，最终走上不归路，类似的事情，最近几年我们看到的太多了。

第六、不管你目前有没有能力还款，每个月都要还一点钱出去。你目前欠下银行信用卡10万块钱的账单，如果逾期了肯定会面临银行的各种催收，这时候，你一定要积极配合银行，不管有没有钱，每个月或多或少都要还一些钱进去，这样可以表明你是在尽自己最大能力去还款，而不是恶意透支，这样可以避免涉嫌信用卡诈骗罪。

总之，我们上面所列举的这几条建议，只能从招数上去解决问题，不能从根本上解决问题。想要彻底摆脱你目前的债务问题，最核心的就是要创造更多的收入，只有收入有保障，你才有可能把债务还清的一天，所以目前不管事情怎么样，你都必须想方设法去赚更多的钱。